Онкострахование для защиты от рака и финансовых проблем

Эта статья расскажет вам об онкостраховании — так называют специализированные полисы для защиты от рака. Подобные контракты уже предлагают рынку крупнейшие российские игроки — Сбербанк, ВТБ, Альфа, и ряд других. Помимо специализированных решений защита от онкологии также возможна и с помощью дополнительных программ в составе полисов страхования жизни.

Ниже представлен обзор различных контрактов, доступных на российском рынке. А также — рекомендации для выбора оптимального решения для защиты от рака, и критических заболеваний.

1. Зачем нужна онкостраховка

В жизнь любого человека, к сожалению — есть вероятность заболеть раком. И нужно понимать, что вероятность эта достаточно высока.

Если заболевание случается — семья попадает в очень сложную ситуацию. Нужно немедленно начать борьбу со смертельной болезнью. А для этого в большинстве случаев нужны деньги.

Безусловно, в нашей стране онкологию лечат бесплатно по ОМС. Однако здесь есть ряд проблем.

Ведь на сложные обследования для подтверждения диагноза может быть длинная очередь. Как и на срочную операцию. И далеко не всегда в системе ОМС можно использовать самые эффективные лекарства и терапию. Например — таргетные препараты, или хирургический робот «Да Винчи».

Но близкому человеку необходимо помочь как можно скорее! Ведь опухоль растёт, и может дать метастазы. Тогда лечить человека станет гораздо сложнее.

Здесь и приходят на помощь программы онкострахования. Они позволяют семье не терять времени в борьбе с заболеванием.

2. Как работает онкострахование

Принцип работы полиса в следующем. Если застрахованному человеку ставят онкологию — то полис выплачивает семье крупную сумму для оплаты лечения. Либо, в части контрактов — семья не получает денежных выплат, однако страховая компания будет оплачивать все медицинские счета за необходимые обследования, лекарства и врачебные процедуры в лучших зарубежных клиниках.

На рынке есть три типа различных решений. Давайте кратко обсудим каждое из них.

2.1. Дополнительные программы в полисах страхования жизни

Компании по личному страхованию часто предлагают в контрактах дополнительную программу СОЗ. Это сокращенное название смертельно-опасных заболеваний. Эти программы защищают в том числе и от рака.

Если человек заболеет, то страховая компания сделает ему денежную выплату. И эти средства человек сможет использовать для оплаты необходимого лечения.

И хотя формально такой способ решения проблемы есть — вряд ли его стоит, если вас интересует именно защита от онкологии. Почему?

Потому что в данном случае СОЗ — это лишь дополнительная программа в составе полиса по страхованию жизни. И поэтому небольшая часть совокупного взноса будет оплачивать необходимую вам защиту от СОЗ.

Примером подобного контракта может служить «Гардия» компании ППФ. Вот расчёт для 35-летнего мужчины:

В полисах страхования жизни можно подключить дополнительную программу страхования от смертельно-опасных заболеваний (СОЗ))
Проект «Гардиа» с защитой от смертельно-опасных заболеваний

При суммарном ежегодном взносе в 47.030 рублей в год выплата при онкологии составит всего 1.000.000 рублей. Почему при значительном взносе выплата весьма невелика? Потому что существенная часть взноса (в примере выше — более 70%) расходуется на страхование жизни, а не на защиту от СОЗ.

Поэтому в специализированных решениях для защиты от онкологии вы можете получить более высокую выплату в расчёте на сделанный взнос. Эти специализированные решения описаны ниже.

2.2 Полисы с денежной выплатой

Ряд страховщиков предлагают контракты, которые делают крупную выплату заболевшему человеку. Пример подобного решения — это программа «Управляй здоровьем! + Онлайн» от «ВТБ страхование».

Ниже представлены основные параметры контракта. Цены приведены в рублях:

Основные параметры полиса защиты от онкологических заболеваний «Управляй здоровьем! + Онлайн» от "ВТБ страхование"
Основные параметры контракта «Управляй здоровьем! + Онлайн»

Программа действует год, период ожидания составляет 6 месяцев после оплаты взноса. Так называется период после договора вступления в силу, в течение которого возникшая болезнь не будет считаться страховым случаем. Подобные периоды ожидания используют все компании для борьбы с мошенничеством.

Однако стоит отметить, что полгода — очень длинный срок. На рынке есть контракты с периодом ожидания всего в 3 месяца.

Преимущество полиса «Управляй здоровьем! + Онлайн» в том, что его можно оформить online. Также при наступлении страхового случая клиент получит необходимые в таком случае консультации. Речь о телефонных консультациях по диагностированному заболеванию, выбору профильной клиники для лечения, и необходимых лекарствах.

Недостатком этого решения является низкий размер страховой выплаты — особенно для детей, и уже зрелых людей. Эта сумма во многих случаях не позволит семье использовать платную медицину в полной мере.

Здесь нужно отметить, что ВТБ предлагает целую линейку полисов «Управляй здоровьем». И выше описан только контракт + Онлайн. Другие контракты этого семейства могут включать более крупную выплату по факту диагноза, а также оплату лечения на сумму до 7.000.000 рублей.

2.3 Страховки с оплатой лечения

Подобные полисы фактически являются добровольным медицинским страхованием (ДСМ) для защиты от онкологии. Постановка диагноза будет являться страховым случаем. И затем страховщик оплатит заболевшему человеку необходимые анализы, терапию и лекарства.

2.3.1 Сбербанк «Горизонт здоровья»

Примером подобного решения может быть онкострахование Сбербанка «Горизонт здоровья». Это договор на один год, с возможностью пролонгировать его на срок до 5 лет.

В стоимость полиса входит ежегодный chech-up для проверки здоровья. При подозрениях на заболевание человек в рамках полиса имеет возможность получить второе медицинское мнение от зарубежного узкопрофильного врача.

Если человек заболеет раком, то компания организует и оплатит его лечение на сумму до 8,5 млн. рублей. Лечение возможно в том числе и за рубежом. Максимальный возраст застрахованного — 75 лет.

2.3.2 Альфасинопсис

Схожим образом работает и программа AlfaSynopsis (АнтиОнко) от Альфастрахования. Если человек получает онкологический диагноз — то компания занимается организацией лечения, и оплачивает его.

Есть два варианта программы — с лечением в России, либо с лечением за рубежом. Они отличаются по стоимости:

Онкострахование AlfaSynopsis (АнтиОнко) - основные параметры полиса
Условия программы AlfaSynopsis (АнтиОнко)

Период ожидания в этом договоре составляет 4 месяца. При пролонгации договора период ожидания не применяется.

2.3.3 Best Doctors

Также к числу подобных решений относится полис защиты от критических заболеваний Best Doctors. Этот контракт предлагается в сотрудничестве с Ренессанс страхование, ВТБ, ВСК и рядом других российских страховщиков. Он способен предоставить человеку лечение в лучших мировых клиниках не только от рака, но и от целого списка смертельно опасных болезней.

В Best Doctors лимит защиты может составлять до 4.000.000 евро. В пределах этой суммы человеку будет оплачено лечение, последующие чекапы, а также стоимость лекарств. Период ожидания в этом договоре составляет всего 90 дней. Человек может быть под защитой вплоть до возраста в 85 лет.

Также в ряде случаев этот полис предполагает денежную выплату при поставке диагноза. Подробное описание этого договора вы найдёте здесь.

3. Как выбрать программу страхования

Поговорим о том, какое решение лучше выбрать для защиты своей семьи. Ниже перечислены важные аспекты, на которые нужно обратить внимание при выборе полиса.

3.1 Денежная сумма или оплата лечения?

Из этих двух вариантов я бы рекомендовал выбрать полис с оплатой лечения. Почему?

Потому что заболевшему человеку нужны не деньги сами по себе. Ему нужно срочно организовать лечение у профильного специалиста в лучшей клинике. И затем — оплатить это лечение.

Но такого специалиста, и такую клинику ещё нужно найти. Человеку, который заболел — сложно будет этот сделать самостоятельно. А страховые компании уже наладили отношения со многими больницами — как российскими, так и зарубежными. И в зависимости от диагноза могут немедленно предложить человеку лечение в лучшей профильной клинике.

Кроме того — во многих ДМС с онкологией страховая компания обязана организовать лечение. Это означает выбор и бронирование рейсов, оплату билетов и виз для зарубежной поездки. Резервирование и оплату гостиничных номеров для пациента, и сопровождающего лица.

Тем самым в страховках с оплатой медицинских услуг человек фактически получает лечение «под ключ». Это гораздо проще, чем организовывать лечение самостоятельно.

3.2 Лимит покрытия — сколько стоит вылечить онкологию

Важным является и уровень защиты в полисе, который вы планируете открыть. По оценке ассистанской компании Madanes Advanced Healthcare средняя стоимость лечения онкологии в России сейчас превышает 1 миллион рублей. По иным оценкам, средняя стоимость лечения порядка полутора миллионов рублей. Если же говорить о лечении в зарубежных клиниках, то цена подобной услуги обычно превышает 50.000 долларов.

А значит — вам нужен полис, выплата в котором превышает указанный бюджет. И превышает значительно. Потому что ежегодно появляются новые методы терапии, и препараты для лечения сложных болезней.

И поэтому стоимость современного, эффективного лечения год за годом будет расти. И ваша страховка должна покрыть стоимость самого современного лечения — даже через 10-15 лет. Лишь тогда вы будете в безопасности. А это значит — вам нужен высокий лимит защиты в полисе.

Вот некоторые данные компании Best Doctors о стоимости лечения, проведённого для российских клиентов за рубежом:

Примерная стоимость лечения онкологических заболеваний за рубежом

3.3 Набор рисков — от чего защищает онкополис

Выбирая решение — обратите внимание на состав рисков, от которых вас будет защищать полис. Здесь вариантов два — либо только онкология, либо расширенный перечень опасных заболеваний. И второй вариант гораздо предпочтительней.

Потому что перечень смертельно-опасных заболеваний только лишь раком вовсе не исчерпывается. Может возникнуть доброкачественная опухоль — формально она не относится к онкологии, но тоже очень опасна. И очень вероятно, что в таком случае человеку будет необходимо сложное хирургическое вмешательство. Либо же человеку потребуется сердечного приступа потребуется аорто-коронарное шунтирование. А это сложная и дорогая операция.

И если ваша задача — обеспечить себя высококлассной медицинской помощью на случай сложных заболеваний, и обезопасить семью от финансовых проблем — то выбирать стоит полис, который способен защитить от нескольких сложных, и довольно частых заболеваний.

3.4 Срок ожидания

Как уже говорилось, срок ожидания (или же выжидания) — это период времени после вступления договора в силу, в течение которого установленный диагноз не будет страховым событием. Соответственно и выплаты тогда тоже не будет.

Например, если период ожидания составляет полгода, а болезнь диагностирована через 150 дней после выпуска полиса, то тогда полис не сработает. И поэтому стоит выбирать ту страховку, в которой период ожидания как можно короче.

Онкостраховки обычно действуют год, и затем прологируются при оплате человеком взноса за следующий год. В таком случае, если полис уже действует год — период ожидания при смене лет не действует. Он применяется лишь единожды — в тот момент, когда человек первоначально открывает свой договор.

3.5 Предельный возраст для страхования

В каком бы возрасте ни затронуло человека серьёзное заболевание — ему потребуется срочная и дорогостоящая врачебная помощь. И поэтому стоит использовать для страхования тот полис, который может защищать человека максимальное количество лет.

На сегодняшний день этому требованию удовлетворяет контракт Best Doctors. Он способен защищать человека вплоть до возраста 85 лет. Однако такой контракт открыт может быть лишь до наступления 65 лет, не позже. Затем этот договор можно лишь пролонгировать, но открыть для человека 65 лет и старше подобный полис уже нельзя.

3.6 Краткое сравнение программ страхования

В таблице ниже приведены основные параметры онкострахования, которые предлагают крупнейшие в России компании:

Онкострахование - краткий обзор полисов, представленных на рынке РФ
сравнение онкостраховок, доступных в РФ

4. Подводя итог

Очень важно иметь защиту от критических заболеваний. Потому что полис немедленно обеспечит заболевшему человеку самую качественную врачебную помощь. И это поможет ему побороть болезнь.

Кроме того, полис защитит финансовые интересы и будущее семьи. Подумайте, как много активов может потерять семья, если кто-то из близких заболеет. Будут потрачены все сбережения, и многие ценности будут проданы — чтобы срочно найти деньги на необходимое лечение.

Защитите своё здоровье, и обеспечьте финансовую безопасность близких. Если вам нужна консультация по теме с последующим выпуском полиса — пожалуйста, свяжитесь со мной:

Онкострахование для защиты от рака и финансовых проблем

Владимир Авденин,
независимый финансовый консультант

Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!: