Эта небольшая статья посвящена ближайшим изменениям в программе Best Doctors для защиты от смертельных болезней. Эти изменения произойдут уже очень скоро - 01 апреля 2020 года. Кому стоит знать об этом?
Эта информация важна для тех людей, которых интересуют программы страхования для защиты от критических заболеваний. А также и тех, кто хотел бы в обозримом будущем открыть страховку от смертельных болезней.
Почему назрели изменения?
Значительно расширена медицинская анкета
Увеличится срок ожидания
3 перёлета
Как изменится стандартная программа
Изменения в VIP-полисе
Успеть в марте
Почему вносятся изменения
Контракты Best Doctors предлагаются частным лицам в России уже более 6 лет. Это полисы онкострахования и защиты от критических заболеваний, которые угрожают жизни людей. За минувшие годы была накоплена статистика по заболеваниям, от которых защищает полис, а также по состоявшимся страховым выплатам.
Кроме того, за минувшее время и мир вокруг изменился. Это касается возникновению новых заболеваний, таких как коронавирусная инфекция (COVID-19). Новая инфекция ограничивает перемещение людей, и преобразует обычные рабочие места в удалённые. В том числе — заменяя очные медицинские консультации телемедициной там, где это возможно.
Накопленный практический опыт работы Best Doctors страхование в России, и происходящие в мире изменения привели к модернизации полиса защиты от критических заболеваний. О том, что вскоре изменится — рассказано ниже.
Расширяется медицинская анкета для принятия на страхование
До вступления грядущих изменений в силу перед принятием на страхование Best Doctors человек должен ответить лишь на восемь несложных медицинских вопросов. Они представлены ниже:
Начиная с апреля 2020 года человек, желающий открыть программу страхования Best Doctors — должен будет ответить на значительно большее количество вопросов. Откройте спойлер ниже, чтобы лично убедиться в этом:
1. В течение последних 10 лет устанавливался ли Вам диагноз или получали/получаете ли Вы любое лечение в отношении следующих заболеваний:
A. Любого вида рака, лейкемии, болезни Ходжкина, лимфомы, саркомы или меланомы;
B. Любых:
- Предраковых изменений;
- Пограничных опухолей;
- Тяжёлых дисплазий или дисплазий высокой степени;
- Повышение онкомаркера в крови (ПСА) до 4.0 нг/мл или выше;
- Аномальных результатов мазка шейки матки с высокой степенью плоскоклеточного интраэпителиального поражения (CIN3 + или выше);
- Аномальных результатов маммограммы (категория BI-RADS 3 или выше);
гипертиреоза, полипов в толстой кишке, тонкой кишке и/или желудке, и родинок или веснушек, которые кровоточат, становятся болезненными, меняют цвет или увеличиваются в размере; - по поводу которых Вы не полностью выздоровели и/или не закончили проходить контрольные обследования или наблюдаться.
C. Любых заболеваний крови или наследственных иммунных нарушений, требующих лечения в течение не менее одного месяца, которые требуют регулярного или продолжительного лечения иного, чем соблюдение специальной диеты (например, апластическая анемия, лимфома, миелома, миелодиспластический синдром, серповидноклеточное заболевание, талассемия);
D. Любых видов опухолей, образований, кист внутри или вокруг головного мозга (в пределах черепа);
E. Любых видов сосудистых нарушений или нарушений кровообращения, включая инсульт, транзиторную ишемическую атаку (ТИА), кровоизлияние в мозг (кровотечение), субарахноидальное кровоизлияние, стеноз сонных артерий, аномальные кровеносные сосуды (артериовенозная мальформация, аневризма, тромб или эмбол) в головном мозге или вокруг него (в пределах черепа);
F. Любых форм заболеваний сердца (включая, но не ограничиваясь, инфаркт, стенокардия/боль в груди, заболевания сосудов сердца, заболевания клапанов сердца, шумы в сердце или ревматизм, сердечная недостаточность, увеличение сердца или кардиомиопатия. (Вы можете ответить «Нет» если проходите лечение только от высокого кровяного давления и/или высокого уровня холестерина.));
G. Диабета. (Вы можете ответить «Нет», если Вы проходите лечение от гестационного диабета (диабет беременных)).
H. Хронического нарушения функции почек, диализа, цирроза печени, фиброза печени или хронической печёночной недостаточности, муковисцидоза.
2. Были ли у кого-либо из Ваших биологических родителей, родных братьев или сестёр, до их 50-летия, диагностированы сердечно-сосудистые заболевания (инфаркт, операция по шунтированию или инсульт), поликистоз почек или рак кишечника, молочной железы, толстой кишки, яичников, простаты, меланома, рак поджелудочной железы или почек?
3. Есть ли у Вас в настоящее время или наблюдались ли у Вас в течение последних 6 месяцев какие-либо сохраняющиеся или повторяющиеся симптомы и/или состояния, которые ещё не были исследованы?
Это включает в себя любое образование в груди или в яичках, ректальное кровотечение, кровь в моче, необычный кашель более шести недель, желтуху, необъяснимую потерю веса, головные боли с увеличивающейся частотой, нарушения зрения (размытое/двойное зрение, необъяснимая потеря зрения), необъяснимую потерю слуха, трудности с речью, слабость конечностей, судороги, припадки или обмороки и лабораторные показатели Вашей крови вне нормы по креатинину, печёночным ферментам, уровню кальция или онкомаркерам?
4. Планируете ли Вы в ближайшее время визит к врачу или имеете ли назначенный приём у врача или в больнице, причиной которого являются любые симптомы, упомянутые в вопросе 3 выше; или ожидаете ли Вы в настоящее время результатов каких-либо тестов, процедур или анализов для выяснения причин таких симптомов или состояний?
5. Вам назначали магнитно-резонансную томографию молочной железы (МРТ) в течение последних 12 месяцев?
6. Было ли Вам когда-либо в прошлом или в настоящее время рекомендовано, или находитесь ли Вы в настоящее время в списке ожидания для трансплантации органа?
Как вы видите — медицинских вопросов стало гораздо больше. К чему это приведёт?
К сожалению, после введения новой медицинской анкеты достаточно большое количество людей уже не смогут открыть себе контракт. Потому что у них будут ответы, препятствующие принятию на страхование.
Срок ожидания увеличится до 180 дней
Полис Best Doctors вступает в силу сразу же после оплаты первого взноса пластиковой картой в личном кабинете клиента на сайте страховщика. Однако это вовсе не означает, что полис защищает человека от опасных болезней с первого же дня.
В контракте предусмотрен так называемый период ожидания. Это определённое количество дней с начала работы контракта. И если в период ожидания у человека случится болезнь, от которой полис защищает — то это не будет страховым событием. Поэтому лечение заболеваний, возникших в первоначальный период — страховая компания не оплатит.
Посмотрите моё краткое видео с объяснением того, что такое период ожидания в контракте Best Doctors:
Так вот, до предстоящих изменений период ожидания был равен 90 дням. Начиная 1 апреля 2020 года период ожидания в программе Best Doctors станет равным 180 дням. Тем самым он увеличится вдвое, и фактически составит полгода.
Почему длина срока ожидания важна для клиентов?
Из пяти известных мне страховых случаев по страховке Best Doctors в России (подчеркну — из известных мне, в целом их значительно больше) — три заболевания случились в первый год страхования. И самое раннее заболевание наступило спустя 103 дня после оплаты первого взноса.
Это заболевание стало страховым событием в прежней версии контракта. Однако такое же событие уже не будет страховым в новой версии полиса, которая начнёт действовать с 1 апреля 2020 года. Потому что период ожидания будет уже 180 дней.
Что это означает?
Если вы намеревались открыть себе полис Best Doctors, но пока ещё не сделали этого — постарайтесь открыть контракт до 1 апреля 2020 года. Тогда период ожидания в вашем полисе будет равен всего 90 дней.
Вводятся ограничения по числу перелётов в рамках одного страхового случая
Контракт Best Doctors предполагает лечение заболевшего человека в зарубежной клинике, вне России. Для этого человек должен совершить перелёт за рубеж.
В прежней версии контракта не лимитировалось число полётов в зарубежную клинику. В новой же версии контракта возможно лишь три перелёта для лечения одного заболевания.
Здесь под одним перелётом в клинику Best Doctors понимается дорога туда-обратно для заболевшего человека, и сопровождающего его лица. Тем самым полис оплатит человеку перелёт для проведения операции, и затем — два посещения больницы для последующих чекапов.
Для чего вводится ограничение числа перелётов? С точки зрения врачей двух чекапов после проведённой операции достаточно, чтобы проконтролировать ход выздоровления пациента. А для страховщика ограничение в три перелёта будет означать чёткий лимит расходов по этой статье. И значит — компания сможет более точно рассчитать страховой тариф.
Сокращается льготный период для оплаты взносов
Что такое льготный период для оплаты взноса? Это непродолжительное время после истечения оплаченного срока страхования — в течение которого полис ещё действует.
В старой конфигурации полиса в большинстве контрактов льготный период составлял 30 дней. Например, если оплаченный период заканчивался 31 декабря — то полис можно было оплачивать вплоть до 30 января.
Это удобно для клиентов. Ведь человек может позабыть про очередной взнос, уехать в отпуск или командировку, да и просто приболеть. Поэтому запас по времени позволял оплачивать очередной взнос в комфортном режиме.
В новой конфигурации контракта Best Doctors льготный период сокращён до 10 дней. Если человек не оплатит взнос за очередной срок страхования в льготные 10 дней, то страховщик расторгает полис в одностороннем порядке.
И если человек хотел бы продолжать страхование — то в таком случае ему нужно будет полис заново. Нужно будет снова подать заявление на страхование, и ответить на вопросы обширной медицинской анкеты. А одобрения заявление и оплаты взноса — снова ждать истечения 180 дней первоначального периода. И лишь после этого человек снова будет под защитой от критических заболеваний.
Поэтому стоит внимательно относиться к очередным взносам по страховке. И лучше делать следующий взнос немного загодя до наступления годовщины полиса. Благо каждый клиент заблаговременно получает напоминание от страховщика о приближении даты оплаты очередного взноса по его полису.
Как изменится стандартная программа Best Doctors
Программу «стандарт» с 1 апреля 2020 года затронут лишь небольшие изменения. Основное изменение — это ограничение на суммарное число перелётов, упомянутое выше.
В новой версии контракта при возникновении сложных болезней полис оплатит человеку максимум 3 перелёта туда и обратно. В таблице ниже красным шрифтом выделены основные изменения, которые произойдут с 1 апреля 2020 года:
Изменения в VIP-полисе
VIP-версия контракта изменится гораздо значительней. Однако здесь нужно подчеркнуть — что планируемые изменения касаются только лишь сервисной составляющей контракта. При этом медицинское наполнение новой версии VIP-полиса останется неизменным.
Какие же сервисные составляющие полиса будут изменены?
- Понижается класс перелёта
Если в прежней версии VIP-контракта человек летел на лечение в бизнес-классе, то в обновлённой версии полиса он отправится в полёт в экономическом классе.
- Гостиница 3-4 звезды
Также будет несколько ниже и класс отеля, где поселят владельца VIP-полиса при необходимости пройти лечение.
- Снижается лимит страховых выплат
В исходной версии контракта лимит составлял 2.000.000 евро за один год страхования. И 4.000.000 евро за весь период действия контракта. В новой версии страхового плана лимит защиты в рамках одного года уменьшен до 1.000.000 евро, и до 2.000.000 за весь срок страхования.
- Уменьшается сумма выплат за каждый день госпитализации
В прежней версии контракта в день человеку выплачивалось 200 евро за каждый день госпитализации. В обновлённой версии страховщик предусмотрел выплату лишь в 100 евро за день госпитализации.
Очевидно, все эти изменения уменьшают ежегодный взнос по полису в конфигурации VIP. Если прежняя версия контракта стоил для взрослого человека 590 евро в год, то новая VIP-конфигурация полиса будет предусматривать ежегодный взнос в размере 477 евро в год.
Это означает понижение ежегодного взноса почти на 20%. Снижение ежегодного взноса весьма актуально в нынешней непростой экономической ситуации.
Кроме того, в VIP версию контракта добавлена (этого раньше не было) новая опция телемедицины. Эта дополнительная опция полиса даёт возможность получать удалённые консультации медиков по заболеваниям, включённым в программу страхования Best Doctors.
Основные изменения в контракт выделены красным по сравнению с предыдущей версией полиса:
Как будут вноситься изменения в страховую программу
Те люди, которые:
- успеют подать заявление на страхование Best Doctors до 1 апреля 2020 года, и
- оплатят первый взнос по полису в течение 10 банковских дней
— смогут купить страховку Best Doctors на нынешних, комфортных условиях. Основные преимущества сейчас — это очень небольшая медицинская анкета, и короткий первоначальный период всего в 90 дней.
Всем, кто будет открывать полис в предстоящем апреле, и позднее — потребуется отвечать на вопросы гораздо более обширной медицинской анкеты. А первоначальный период увеличится сразу вдвое, до 180 дней при открытии полиса.
А что же произойдёт год спустя с полисами, которые будут открыты в уходящем марте 2020 года?
Их будет ждать пролонгация в марте уже 2021 года. И пролонгированы страховщиком они уже будут на тех условиях, что будут действовать в марте следующего года. Здесь важно понимать, что при пролонгации полиса медицинская анкета уже не заполняется, и период ожидания уже не применяется.
На вопросы медицинской анкеты человек отвечает лишь один раз, в момент первичного выпуска полиса. Также лишь один раз в момент первоначального выпуска полиса применяется период ожидания. Позже, когда выпущенный полис прологируется — на стыке лет нет медицинской анкеты и периода ожидания.
Подводя итог
В апреле 2020 года в программу страхования Best Doctors будут внесены существенные изменения. Это происходит в связи с тем, что страховщик получил шестилетний опыт практической работы в России. И этот опыт показал высокую статистику заболеваемости по смертельно-опасным заболеваниям, от которых защищает полис.
И отсюда можно сделать два вывода.
- Страхование критических заболеваний необходимо
К сожалению, вероятность заболеть сложной болезнью высока — ведь сама жизнь подтвердила это. А значит нам нужно защитить себя и свои семьи от этой опасности.
Эту защиту и обеспечивает медицинское страхование от онкологии и ряда смертельных болезней. Ведь при достаточно невысокой цене полис способен оплатить лечение заболевшего человека на миллионы евро. Именно поэтому программа Best Doctors имеет устойчивый спрос и массу положительных отзывов в России. Он позволяет защитить здоровье семьи от очень опасных болезней.
- Разумно это сделать сейчас
До окончания марта 2020 года есть возможность открыть полис, заполнив простую медицинскую анкету. И оказаться под надёжной защитой всего через 90 дней.
А если вам нужна консультация по теме – просто напишите мне в удобном мессенджере, чтобы договориться о нашей онлайн-встрече:
Владимир Авденин,
финансовый консультант
Читайте далее:
Если сравнивать предыдущую версию правил страхования компании, то можно заметить, что в перечне заболеваний по программе «А», в модуле страхования рака добавилось исключение «любое лечение, предусматривающее применение Технологии CAR». Это значительно ухудшает данный страховой продукт. Да, я не спорю, стоимость полиса уменьшилась, но и степень защиты от заболеваний тоже стала не такая высокая. Тем самым из программы убрали один из дорогостоящих видов лечения для детей, что для человека, заботящегося о жизни и здоровья детей, не может остаться незамеченным. На мой взгляд, лучше бы был пересчет андеррайта и индексация страховой премии на увеличение, с сохранением параметров страхования предыдущей версии.