Про «вклад» ИСЖ в банке

Цель этой статьи – рассказать о том, что что такое ИСЖ в банках. Ибо часто людям, которые намерены открыть вклад — банковские сотрудники предлагают открыть ИСЖ.

1. Что такое ИСЖ в банке

ИСЖ – это аббревиатура, обозначающая услугу инвестиционного страхования жизни. Подобную услугу имеют право оказывать только компании по страхованию жизни, имеющие соответствующую лицензию. А банки, предлагая ИСЖ в своих офисах – являются лишь посредниками между клиентом, и страховой компанией.

Как устроено инвестиционное страхование жизни?

Человек отрывает полис, который предусматривает крупный взнос при открытии контракта. Этот договор длится несколько лет.

Далее человек выбирает стратегию, в соответствии с которой будет инвестирована внесенная в контракт сумма. Если стратегия выбрана удачно, то к завершению полиса человек может получить существенный инвестиционный доход на свои средства.

Важным свойством полиса ИСЖ является гарантия на капитал, который инвестировал человек в свой контракт. Это означает, что если даже человек выбрал неудачную стратегию инвестирования – это не принесет ему убытков.

И когда полис ИСЖ будет завершен – человек гарантированно получит сумму, внесенную при открытии контракта. А вот инвестиционный доход в ИСЖ не гарантирован. Поэтому,  полностью получив свой капитал по завершении полиса – человек может и вовсе не получить инвестиционного дохода. Подробнее об устройстве полиса инвестиционного страхования жизни вы можете узнать из моей статьи «Что такое инвестиционное страхование жизни».

2. «Вклад» ИСЖ

Как говорилось выше, ИСЖ – это услуга, которую имеют право оказывать только компании по страхованию жизни. И поэтому называть ИСЖ вкладом неверно.

Банковский вклад, и ИСЖ — услуги совершенно разной природы. Основные различия между ними приведены в таблице ниже.

Каждому человеку, который ищет ответ на вопрос "Что такое ИСЖ в банке" - нужно понимать различия между вкладом и инвестиционным страхованием жизни

Почему же тогда банковские сотрудники часто называют ИСЖ вкладом? Видимо, чтобы не тратить много времени на объяснения неподготовленному клиенту – что такое инвестиционное страхование жизни. Проще сказать: «это как вклад, но доходность выше».

Но доходность инвестиционного страхования жизни не гарантирована. И говорить, что доходность ИСЖ выше доходности по вкладам – означает вводить клиента в заблуждение.

Для многих неподготовленных клиентов будет лучше получить небольшой, но гарантированный процент по депозиту – чем получить нулевую доходность после завершения полиса инвестиционного страхования жизни.

Однако есть и подготовленные клиенты, которые осознают разницу между ИСЖ и банковским депозитом. И они осознанно вкладывают средства в инвестиционное страхование жизни – в надежде на то, что выбранная стратегия принесет им высокую доходность.

Но эти люди должны понимать, что в силу устройства полиса ИСЖ лишь малая доля их средств инвестируется в доходные активы. При использовании ИСЖ они фактически инвестируют на банковский депозит.

И когда завершится контракт — они увидят, что гора родила мышь. Значительный капитал принес мизерную доходность. И возникает вопрос — что же делать тем людям, которым нужна большая доходность?

3. ИЖС и unit-linked

Ответ прост – вкладывать не часть, а весь свой капитал в доходные активы. Если быть точнее – то этим людям нужно сформировать инвестиционный портфель, большая доля которого будет состоять из долевых активов.

Сформировать свой инвестиционный портфель, разместив средства в различные классы активов – вы сможете с помощью контракта unit-linked. Этот инструмент позволяет инвестировать свои средства на мировых финансовых рынках, получая существенный инвестиционный доход на весь свой капитал.

Прочтите мой краткий pdf — обзор этого эффективного инструмента:

Про "вклад" ИСЖ в банке

Оба контракта, ИСЖ и unit-linked — в России ошибочно именуют инвестиционным страхованием жизни. Однако это совершенно разные контракты, не путайте их. ИСЖ не представляет интереса, а контракт unit-linked — эффективный инструмент для создания капитала.

4. Стоит ли открывать ИСЖ?

Если в банке вам предлагают открыть ИСЖ – рекомендую отказаться от этой идеи. Почему?

Как полис страхования жизни этот контракт не эффективен. Потому что при страховом случае выплата по полису сравнима с внесенным в контракт единовременным взносом. Это противоречит самой идее страхования, которая состоит в том, чтобы за небольшую премию при негативных событиях получить очень крупную выплату.

Как способ инвестирования полис ИСЖ также неэффективен. Потому что основная часть вашего взноса будет размещена на банковском депозите, и лишь малая часть – в доходных активах.

Тем самым полис ИСЖ не обеспечивает страховой защитой, и не является инструментом долгосрочного инвестирования. Тогда для каких целей он вам нужен?

Если вы ищите эффективный инвестиционный инструмент – используйте инвестиционные планы ULIP. Предоставляя доступ к мировым финансовым рынкам — эти планы позволяют человеку вкладывать средства в доходные активы, помогая за время карьеры создать капитал.

Если вам нужна консультация по теме – пожалуйста,  отправьте заявку:

Записаться на консультацию к независимому финансовому советнику (НФС) Владимира Авденина www.avdenin.ru

С уважением,

Владимир Авденин,
финансовый консультант.

Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!: