Про «вклад» ИСЖ в банке

Цель этой статьи – рассказать о том, что что такое ИСЖ в банках. Ибо часто людям, которые намерены открыть вклад — банковские сотрудники предлагают открыть ИСЖ.

1. Что такое ИСЖ в банке

ИСЖ – это аббревиатура, обозначающая услугу инвестиционного страхования жизни. Подобную услугу имеют право оказывать только компании по страхованию жизни, имеющие соответствующую лицензию. А банки, предлагая ИСЖ в своих офисах – являются лишь посредниками между клиентом, и страховой компанией.

Как устроено инвестиционное страхование жизни?

Человек отрывает полис, который предусматривает крупный взнос при открытии контракта. Этот договор длится несколько лет.

Далее человек выбирает стратегию, в соответствии с которой будет инвестирована внесенная в контракт сумма. Если стратегия выбрана удачно, то к завершению полиса человек может получить существенный инвестиционный доход на свои средства.

Важным свойством полиса ИСЖ является гарантия на капитал, который инвестировал человек в свой контракт. Это означает, что если даже человек выбрал неудачную стратегию инвестирования – это не принесет ему убытков.

И когда полис ИСЖ будет завершен – человек гарантированно получит сумму, внесенную при открытии контракта. А вот инвестиционный доход в ИСЖ не гарантирован. Поэтому,  полностью получив свой капитал по завершении полиса – человек может и вовсе не получить инвестиционного дохода. Подробнее об устройстве полиса инвестиционного страхования жизни вы можете узнать из моей статьи «Что такое инвестиционное страхование жизни».

2. «Вклад» ИСЖ

Как говорилось выше, ИСЖ – это услуга, которую имеют право оказывать только компании по страхованию жизни. И поэтому называть ИСЖ вкладом неверно.

Банковский вклад, и ИСЖ — услуги совершенно разной природы. Основные различия между ними приведены в таблице ниже.

Каждому человеку, который ищет ответ на вопрос "Что такое ИСЖ в банке" - нужно понимать различия между вкладом и инвестиционным страхованием жизни

Почему же тогда банковские сотрудники часто называют ИСЖ вкладом? Видимо, чтобы не тратить много времени на объяснения неподготовленному клиенту – что такое инвестиционное страхование жизни. Проще сказать: «это как вклад, но доходность выше».

Но доходность инвестиционного страхования жизни не гарантирована. И говорить, что доходность ИСЖ выше доходности по вкладам – означает вводить клиента в заблуждение.

Для многих неподготовленных клиентов будет лучше получить небольшой, но гарантированный процент по депозиту – чем получить нулевую доходность после завершения полиса инвестиционного страхования жизни.

Однако есть и подготовленные клиенты, которые осознают разницу между ИСЖ и банковским депозитом. И они осознанно вкладывают средства в инвестиционное страхование жизни – в надежде на то, что выбранная стратегия принесет им высокую доходность.

Но эти люди должны понимать, что в силу устройства полиса ИСЖ лишь малая доля их средств инвестируется в доходные активы. При использовании ИСЖ они фактически инвестируют на банковский депозит.

И когда завершится контракт — они увидят, что гора родила мышь. Значительный капитал принес мизерную доходность. И возникает вопрос — что же делать тем людям, которым нужна большая доходность?

3. ИЖС и unit-linked

Ответ прост – вкладывать не часть, а весь свой капитал в доходные активы. Если быть точнее – то этим людям нужно сформировать инвестиционный портфель, большая доля которого будет состоять из долевых активов. Пожалуйста, прочтите подробнее в моей статье «Пенсионный чек-лист: как создать частную пенсию».

Сформировать свой инвестиционный портфель, разместив средства в различные классы активов – вы сможете с помощью полиса unit-linked. Этот инструмент позволяет инвестировать свои средства на мировых финансовых рынках, получая существенный инвестиционный доход на весь свой капитал.

Однако здесь я предвижу опасения многих людей, читающих эту статью. Многие не имеют финансового образования, и опыта инвестирования на фондовых биржах. Не будет ли для них инвестирование на мировых рынках слишком опасным, не приведет ли к крупным убыткам?

К счастью, для людей, которым нужна надежность – есть контракты с гарантией капитала, и гарантией минимальной доходности. Это означает, что инвестируемые средства участвуют в росте рынка без риска потерь. Более того, даже при негативных движениях рынка человеку гарантируется минимальная доходность на вложенные средства.

Примером такого контракта может служить контракт SP500 компании Investors Trust. Этот полис может быть открыт на 10, 15 или 20 лет, и предусматривает регулярные взносы в накопительный план.

Все поступившие взносы инвестируются в индекс SP500 крупнейших компаний США. Фактически, через покупку этого индекса человек владеет акциями крупнейших американских компаний. Подробнее об этом контракте вы можете прочесть в моей статье «Обзор контракта SP500 компании Investors Trust».

Подчеркну –  при использовании этого плана вы инвестируете без риска потерь. Также нужно отметить, что при использовании контрактов unit-linked весь ваш капитал вкладывается в доходные активы. А не малая его часть, как это происходит при использовании ИСЖ.

4. Стоит ли открывать ИСЖ?

Если в банке вам предлагают открыть ИСЖ – рекомендую отказаться от этой идеи. Почему?

Как полис страхования жизни этот контракт не эффективен. Потому что при страховом случае выплата по полису сравнима с внесенным в контракт единовременным взносом. Это противоречит самой идее страхования, которая состоит в том, чтобы за небольшую премию при негативных событиях получить очень крупную выплату.

Как способ инвестирования полис ИСЖ также неэффективен. Потому что основная часть вашего взноса будет размещена на банковском депозите, и лишь малая часть – в доходных активах.

Тем самым полис ИСЖ не обеспечивает страховой защитой, и не является инструментом долгосрочного инвестирования. Тогда для каких целей он вам нужен?

Если вы ищите эффективный инвестиционный инструмент – используйте инвестиционные планы ULIP. Предоставляя доступ к мировым финансовым рынкам — эти планы позволяют человеку вкладывать средства в доходные активы, помогая за время карьеры создать капитал.

Если вам нужна консультация по теме – пожалуйста,  отправьте заявку:

Записаться на консультацию к независимому финансовому советнику (НФС) Владимира Авденина www.avdenin.ru

С уважением,

Владимир Авденин,
финансовый консультант.

Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!: