Цель этой статьи – рассказать о том, что что такое ИСЖ в банках. Ибо часто людям, которые намерены открыть вклад — банковские сотрудники предлагают открыть ИСЖ.
1. Что такое ИСЖ в банке
ИСЖ – это аббревиатура, обозначающая услугу инвестиционного страхования жизни. Подобную услугу имеют право оказывать только компании по страхованию жизни, имеющие соответствующую лицензию. А банки, предлагая ИСЖ в своих офисах – являются лишь посредниками между клиентом, и страховой компанией.
Как устроено инвестиционное страхование жизни?
Человек отрывает полис, который предусматривает крупный взнос при открытии контракта. Этот договор длится несколько лет.
Далее человек выбирает стратегию, в соответствии с которой будет инвестирована внесенная в контракт сумма. Если стратегия выбрана удачно, то к завершению полиса человек может получить существенный инвестиционный доход на свои средства.
Важным свойством полиса ИСЖ является гарантия на капитал, который инвестировал человек в свой контракт. Это означает, что если даже человек выбрал неудачную стратегию инвестирования – это не принесет ему убытков.
И когда полис ИСЖ будет завершен – человек гарантированно получит сумму, внесенную при открытии контракта. А вот инвестиционный доход в ИСЖ не гарантирован. Поэтому, полностью получив свой капитал по завершении полиса – человек может и вовсе не получить инвестиционного дохода. Подробнее об устройстве полиса инвестиционного страхования жизни вы можете узнать из моей статьи «Что такое инвестиционное страхование жизни».
2. «Вклад» ИСЖ
Как говорилось выше, ИСЖ – это услуга, которую имеют право оказывать только компании по страхованию жизни. И поэтому называть ИСЖ вкладом неверно.
Банковский вклад, и ИСЖ — услуги совершенно разной природы. Основные различия между ними приведены в таблице ниже.
Почему же тогда банковские сотрудники часто называют ИСЖ вкладом? Видимо, чтобы не тратить много времени на объяснения неподготовленному клиенту – что такое инвестиционное страхование жизни. Проще сказать: «это как вклад, но доходность выше».
Но доходность инвестиционного страхования жизни не гарантирована. И говорить, что доходность ИСЖ выше доходности по вкладам – означает вводить клиента в заблуждение.
Для многих неподготовленных клиентов будет лучше получить небольшой, но гарантированный процент по депозиту – чем получить нулевую доходность после завершения полиса инвестиционного страхования жизни.
Однако есть и подготовленные клиенты, которые осознают разницу между ИСЖ и банковским депозитом. И они осознанно вкладывают средства в инвестиционное страхование жизни – в надежде на то, что выбранная стратегия принесет им высокую доходность.
Но эти люди должны понимать, что в силу устройства полиса ИСЖ лишь малая доля их средств инвестируется в доходные активы. При использовании ИСЖ они фактически инвестируют на банковский депозит.
И когда завершится контракт — они увидят, что гора родила мышь. Значительный капитал принес мизерную доходность. И возникает вопрос — что же делать тем людям, которым нужна большая доходность?
3. ИЖС и unit-linked
Ответ прост – вкладывать не часть, а весь свой капитал в доходные активы. Если быть точнее – то этим людям нужно сформировать инвестиционный портфель, большая доля которого будет состоять из долевых активов.
Сформировать свой инвестиционный портфель, разместив средства в различные классы активов – вы сможете с помощью контракта unit-linked. Этот инструмент позволяет инвестировать свои средства на мировых финансовых рынках, получая существенный инвестиционный доход на весь свой капитал.
Прочтите мой краткий pdf — обзор этого эффективного инструмента:
Оба контракта, ИСЖ и unit-linked — в России ошибочно именуют инвестиционным страхованием жизни. Однако это совершенно разные контракты, не путайте их. ИСЖ не представляет интереса, а контракт unit-linked — эффективный инструмент для создания капитала.
4. Стоит ли открывать ИСЖ?
Если в банке вам предлагают открыть ИСЖ – рекомендую отказаться от этой идеи. Почему?
Как полис страхования жизни этот контракт не эффективен. Потому что при страховом случае выплата по полису сравнима с внесенным в контракт единовременным взносом. Это противоречит самой идее страхования, которая состоит в том, чтобы за небольшую премию при негативных событиях получить очень крупную выплату.
Как способ инвестирования полис ИСЖ также неэффективен. Потому что основная часть вашего взноса будет размещена на банковском депозите, и лишь малая часть – в доходных активах.
Тем самым полис ИСЖ не обеспечивает страховой защитой, и не является инструментом долгосрочного инвестирования. Тогда для каких целей он вам нужен?
Если вы ищите эффективный инвестиционный инструмент – используйте инвестиционные планы ULIP. Предоставляя доступ к мировым финансовым рынкам — эти планы позволяют человеку вкладывать средства в доходные активы, помогая за время карьеры создать капитал.
А если вам нужна консультация по теме – просто напишите мне в удобном мессенджере, чтобы договориться о нашей онлайн-встрече:
Владимир Авденин,
финансовый консультант.
Читайте далее:
