Иногда я встречаю определение термина юнит-линкед, которое начинается словами: «unit-linked – это накопительное страхование жизни». Однако unit-linked не является накопительным страхованием жизни.
1. Что такое накопительное страхование жизни (НСЖ)
Накопительное страхование жизни – это контракт, который позволяет человеку создавать капитал. Человек делает регулярные взносы в свой полис, и эти деньги накапливаются в контракте. Когда полис завершается – человек создает значительные сбережения.
Одновременно с накоплениями полис НСЖ защищает жизнь человека. И если человек уйдет из жизни по любой причине, то близкие получат тот капитал, который человек планировал создать в полисе, но не успел этого сделать.
Тем самым полис НСЖ гарантирует семье тот капитал, который указан в контракте. Потому что за десятки лет действия полиса человек регулярными взносами создаст этот капитал. Либо, если вдруг он уйдет из жизни до окончания полиса – будущий капитал будет выплачен семье как страховое возмещение по смерти.
Тем самым у полиса накопительного страхования есть два важных свойства:
- В момент заключения договора накопительного страхования жизни известна сумма будущего капитала. Этот капитал гарантирован договором страхования;
- Жизнь человека защищена на сумму этого капитала.
Подробное описание контракта вы найдете в моей статье «Что такое накопительное страхование жизни».
2. Что такое юнит-линкед
Unit-linked – это эффективные инвестиционные планы в юридической оболочке страхования жизни. Дело в том, что подобные контракты по ряду причин очень удобны людям для долгосрочных накоплений. Среди этих преимуществ — налоговые льготы, защита от претензий третьих лиц, адресное наследование, и пр.
Для размещения средств, поступающих в план – владелец контракта формирует собственный инвестиционный портфель из числа взаимных фондов, представленных на платформе страховой компании. Тем самым контракты юнит-линкед позволяют вам эффективно инвестировать средства на мировых финансовых рынках.
Являясь эффективным инвестиционным инструментом, в общем контракты unit-linked не дают человеку ни гарантий доходности, ни гарантий капитала, который будет создан к завершению плана. При этом существуют модификации подобных планов, которые обеспечивают человеку подобные гарантии. Однако в общем таких гарантий у контрактов unit-linked нет.
Чтобы юнит-линкед можно было юридически трактовать как страхование жизни – при смерти владельца плана они предусматривают выплату в размере 101% от текущей инвестиционной стоимости счета. Именно выплата добавочного 1% сверх накоплений при смерти человека и позволяют называть подобные планы страхованием жизни.
Давайте выделим два важных свойства контрактов unit-linked:
- Unit-linked не дает гарантий капитала;
- При уходе из жизни владельца плана выплачивается 101% накоплений, созданных им к моменту смерти.
Подробнее о контрактах unit-linked вы можете прочесть в моей статье «Что такое unit-linked».
3. Является ли юнит-линкед накопительным страхованием жизни?
Запрос Яндексу «что такое unit-linked» приносит в первой десятке выдачи такие ответы:
Однако unit-linked не является накопительным страхованием жизни. Потому, что:
- НСЖ выплачивает крупный капитал при смерти человека вне зависимости от того, сколько взносов успел сделать человек по полису. Unit-linked лишь возвращает в семью накопления, которые успел сделать человек к моменту своего ухода. Эта сумма может быть очень мала, если человек лишь недавно начал свои накопления;
- При открытии полиса НСЖ в полисе явно указана сумма капитала, который гарантируется человеку к моменту завершения контракта. В общем в контракте unit-linked нет гарантий на капитал – это лишь инструмент, который позволяет вам эффективно инвестировать средства.
По этим причинам называть unit-linked накопительным страхованием жизни совершенно неправильно.
4. Что выбрать – юнит-линкед или НСЖ?
Unit-linked и НСЖ решают для человека абсолютно разные задачи. НСЖ через страхование жизни стремится обеспечить финансовую безопасность семьи, юнит-линкед дает возможность эффективно инвестировать средства для создания личного капитала.
Это не взаимоисключающие – а дополняющие друг друга важные задачи, которые необходимо решать каждой семье. Но если как инвестиционный контракт unit-linked вполне хорош – то полис НСЖ слишком слаб, чтобы обеспечить финансовую безопасность вашей семьи. И поэтому для страхования жизни я бы рекомендовал вам рассмотреть другие полисы.
А если вам нужна консультация по теме – просто напишите мне в удобном мессенджере, чтобы договориться о нашей онлайн-встрече:
Владимир Авденин,
финансовый консультант
Читайте далее:
