Unit-linked — это накопительное страхование?

Иногда я встречаю определение термина юнит-линкед, которое начинается словами: «unit-linked – это накопительное страхование жизни». Однако unit-linked не является накопительным страхованием жизни.

1. Что такое накопительное страхование жизни (НСЖ)

Накопительное страхование жизни – это контракт, который позволяет человеку создавать капитал. Человек делает регулярные взносы в свой полис, и эти деньги накапливаются в контракте. Когда полис завершается – человек создает значительные сбережения.

Одновременно с накоплениями полис НСЖ защищает жизнь человека. И если человек уйдет из жизни по любой причине, то близкие получат тот капитал, который человек планировал создать в полисе, но не успел этого сделать.

Тем самым полис НСЖ гарантирует семье тот капитал, который указан в контракте. Потому что за десятки лет действия полиса человек регулярными взносами создаст этот капитал. Либо, если вдруг он уйдет из жизни до окончания полиса – будущий капитал будет выплачен семье как страховое возмещение по смерти.

Тем самым у полиса накопительного страхования есть два важных свойства:

  • В момент заключения договора накопительного страхования жизни известна сумма будущего капитала. Этот капитал гарантирован договором страхования;
  • Жизнь человека защищена на сумму этого капитала.

Подробное описание контракта вы найдете в моей статье «Что такое накопительное страхование жизни».

2. Что такое юнит-линкед

Unit-linked – это эффективные инвестиционные планы в юридической оболочке страхования жизни. Дело в том, что подобные контракты по ряду причин очень удобны людям для долгосрочных накоплений. Среди этих преимуществ — налоговые льготы, защита от претензий третьих лиц, адресное наследование, и пр.

Для размещения средств, поступающих в план – владелец контракта формирует собственный инвестиционный портфель из числа взаимных фондов, представленных на платформе страховой компании. Тем самым контракты юнит-линкед позволяют вам эффективно инвестировать средства на мировых финансовых рынках.

Являясь эффективным инвестиционным инструментом, в общем контракты unit-linked не дают человеку ни гарантий доходности, ни гарантий капитала, который будет создан к завершению плана. При этом существуют модификации подобных планов, которые обеспечивают человеку подобные гарантии. Однако в общем таких гарантий у контрактов unit-linked нет.

Чтобы юнит-линкед можно было юридически трактовать как страхование жизни – при смерти владельца плана они предусматривают выплату в размере 101% от текущей инвестиционной стоимости счета. Именно выплата добавочного 1% сверх накоплений при смерти человека и позволяют называть подобные планы страхованием жизни.

Давайте выделим два важных свойства контрактов unit-linked:

  • Unit-linked не дает гарантий капитала;
  • При уходе из жизни владельца плана выплачивается 101% накоплений, созданных им к моменту смерти.

Подробнее о контрактах unit-linked вы можете прочесть в моей статье «Что такое unit-linked».

3. Является ли юнит-линкед накопительным страхованием жизни?

Запрос Яндексу «что такое unit-linked» приносит в первой десятке выдачи такие ответы:

Неправильно говорить, что unit-linked - это накопительное страхование жизни. Потому что unit-linked и НСЖ принципиально отличаются друг от друга

Однако unit-linked не является накопительным страхованием жизни. Потому, что:

  • НСЖ выплачивает крупный капитал при смерти человека вне зависимости от того, сколько взносов успел сделать человек по полису. Unit-linked лишь возвращает в семью накопления, которые успел сделать человек к моменту своего ухода. Эта сумма может быть очень мала, если человек лишь недавно начал свои накопления;
  • При открытии полиса НСЖ в полисе явно указана сумма капитала, который гарантируется человеку к моменту завершения контракта. В общем в контракте unit-linked нет гарантий на капитал – это лишь инструмент, который позволяет вам эффективно инвестировать средства.

По этим причинам называть unit-linked накопительным страхованием жизни совершенно неправильно.

4. Что выбрать – юнит-линкед или НСЖ?

Unit-linked и НСЖ решают для человека абсолютно разные задачи. НСЖ через страхование жизни стремится обеспечить финансовую безопасность семьи, юнит-линкед дает возможность эффективно инвестировать средства для создания личного капитала.

Это не взаимоисключающие – а дополняющие друг друга важные задачи, которые необходимо решать каждой семье. Но если как инвестиционный контракт unit-linked вполне хорош – то полис НСЖ слишком слаб, чтобы обеспечить финансовую безопасность вашей семьи. И поэтому для страхования жизни я бы рекомендовал вам рассмотреть другие полисы.

Если вам нужна консультация по теме – пожалуйста, оправьте заявку:

Записаться на консультацию к независимому финансовому советнику (НФС) Владимира Авденина www.avdenin.ru

С уважением,

Владимир Авденин,
независимый финансовый консультант

Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!: