Что такое личное финансовое планирование

Эта статья расскажет вам о личном финансовом планировании (ЛФП). Большинство людей понимают, что перед ними стоят ряд сложных финансовых задач, требующих решения. Финансовое планирование позволяет людям эффективно решать эти сложные задачи.

1. Зачем нужно личное финансовое планирование

У каждого человека свои свои цели и видение будущего, свой достаток. Вместе с тем, в жизни подавляющего большинства людей есть схожие финансовые цели. Для многих это – покупка недвижимости, создание фондов для высшего обучения детей, повышение уровня жизни, формирование личного капитала, создание и передача наследства.

Кто-то стремится к созданию бизнеса, для чего нужно накопить стартовый капитал. Наконец, у каждого могут быть сугубо личные задачи, требующие серьезных накоплений.

Все эти задачи для своего решения требуют крупных сбережений – а значит, создание этих фондов нужно планировать. Их создание требует времени, и регулярных усилий. Они не появятся в семье за месяц-другой. Для создания необходимых сбережений и нужно личное финансовое планирование.

Представьте себе семью Олега и Кати. Им по 30 лет, у них только что родился сын. Супруги хотели бы поменять квартиру, в будущем дать сыну высшее образование в хорошем ВУЗе, и в 60 лет отойти от дел – для чего им нужен пенсионный капитал.

Перед супругами встанут вопросы:

  • Какие накопления, и когда — необходимы для достижения наших целей?
  • Какие суммы нам нужно начать сберегать регулярно для создания этих фондов?
  • Какова должна быть структура инвестиционного портфеля семьи с учетом нашего отношения к риску?
  • В какие инструменты мы намерены инвестировать средства для создания капитала?
  • За счет чего мы можем быть уверены, что, инвестируя в выбранные инструменты – в нужный срок в будущем семья будет иметь необходимые фонды для решения важных задач?

Для ответов на эти вопросы и необходимо личное финансовое планирование.

2. Что есть предмет личного финансового планирования

Предметом личного финансового планирования является четкая детализация того, как человек или семья намерена достичь одной, или нескольких крупных финансовых целей. Подчеркну – в рамках ЛФП планируется достижение масштабных финансовых целей.

Купить осенью пальто может быть важной для человека целью, но ее нельзя назвать крупной. Месячного дохода достаточно, чтобы сделать эту покупку. В рамках личного финансового планирования решаются гораздо более масштабные задачи, требующие крупных сбережений.

Основным инструментом личного финансового планирования является личный финансовый план. В основном используются два типа планов: целевой финансовый план, и личный инвестиционный план.

Целевой план разрабатывается для решения одной конкретной задачи. Например, супруги ставят целью создать фонд для оплаты высшего образования ребенка. Тогда финансовый советник после консультации предлагает семье план решения этой задачи, и затем открывает необходимый накопительный план.

Личный инвестиционный план решает несколько задач, и разрабатывается на более длинный срок. Он включает в себя выработку инвестиционной стратегии, а также рекомендации по инвестиционным инструментам для достижения требуемых целей.

Оба эти плана объединяет понятие «личный финансовый план».

3. Задачи личного финансового планирования

Личное финансовое планирование решает несколько очень важных задач. И остается лишь удивляться тому, что многие россияне не планируют свое финансовое будущее.

3.1 Четко определить цели

Если вы намерены составлять план – вам прежде нужно понять, к каким целям вы намерены прийти в будущем. Это статья про финансовое планирование, значит вам нужно определить свои долгосрочные финансовые цели.

И если вы это сделаете – появится ясность. Появится вектор, направление движения, желание достичь цели. Остается спланировать ее достижение, и двигаться вперед шаг за шагом.

У большинства людей нет понимания того, каких финансовых целей они желают достичь. Часто они тратят все заработанное, не планируя дальше текущего месяца.

Так мелькают десятилетия, и вдруг, внезапно — они ощущают себя уже очень зрелыми людьми. Жизнь прошла, многие задачи не решены, никаких сбережений нет.

Это не ваш сценарий? Тогда спланируйте свое финансовое будущее.

3.2 Найти баланс между настоящим и будущим

Достижение крупной финансовой цели требует накоплений. Накопления создаются за счет сбережения, и последующего инвестирования части текущего дохода.

И здесь возможны две крайности. Первая – человек намерен жить только сегодняшним днем, получая удовольствие «здесь и сейчас», ничего не сберегая для будущего. Жизнь коротка, наслаждайся сегодня! Свои долгосрочные финансовые задачи этот человек не решает, и в будущем его неизбежно ждут серьезные финансовые проблемы.

Вторая крайность – когда человек сегодня живет очень скупо, отказывая себе сегодня буквально во всем ради прекрасного «завтра». Возможно, он и скопит сундук злата – над которым будет чахнуть в старости. Но он потеряет радость и красоту жизни, и фактически – саму жизнь. Ни одно богатство не стоит этой цены.

Личное финансовое планирование позволяет найти разумный баланс между текущим потреблением, и размером сбережений для решения важнейших финансовых задач

Как найти баланс между полноценным «сегодня», и обеспеченным «завтра»? Ответ прост – методом личного финансового планирования.

Точные математические расчеты при заданных целях, и сроках их достижения покажут — сколько средств нужно сберегать ежемесячно, чтобы достичь важных целей в будущем. Все остальное семья может спокойно тратить для полноценной жизни сегодня. Зная при этом – что важнейшие задачи будут своевременно решены.

3.3 Обеспечить вам финансовую стабильность

Многие, не побоюсь даже сказать – абсолютное большинство семей в России, не взирая на размер своего дохода – находятся в очень уязвимом финансовом положении. Потому что не знают об основных элементах финансовой стабильности, и никогда не анализировали свое финансовое положение с этой точки зрения. Кроме того, у большинства семей в России активы распределены нерационально.

Между тем, стартовым этапом личного финансового планирования и является анализ текущего финансового положения и активов семьи. Большинство проблем, которые вскрываются на этом этапе — можно объединить в три категории.

3.3.1 Финансовая нестабильность

Есть три важнейших элемента финансовой устойчивости, и во многих семьях они отсутствуют.

Первое – нужно иметь денежный ликвидный резерв. Это аварийный запас денег на случай, если семья на время потеряет свой доход, или вдруг нужно будет оплатить непредвиденные расходы. Резкое падение прибыли бизнеса, внезапное увольнение, или затяжная болезнь – вот примеры подобных событий.

Второе – семье нужно страхование жизни кормильца на случай его ухода из жизни. В этой критической ситуации выплата по полису заместит утраченный доход кормильца, и позволит семье выжить в этой чрезвычайной ситуации, достигая своих важнейших целей.

Наконец, семье нужна программа регулярных сбережений, и эффективный инвестиционный план. Тогда семья сможет создать тот капитал, что поможет ей достичь намеченных финансовых целей.

3.3.2 Низкая ликвидность

Даже в случае, если семья обладает серьезными активами – нередко бывает, что эти активы неликвидны. Их нельзя быстро превратить в наличные, чтобы семья могла решить внезапно возникшую проблему.

Например – все средства вложены в бизнес, или в рентную недвижимость. Тогда, ни смотря на владение крупными активами — семья не сможет быстро оплатить срочные расходы, если вдруг потребуется. Это чревато для семьи крупными убытками.

Точно также в отсутствии ликвидности семья не сможет использовать подчас очень выгодные возможности, которые внезапно появляются на рынке. Не будет денег, чтобы приобрести выгодный бизнес, или недвижимость по привлекательной цене, если вдруг такая возможность представится.

Оба сценария негативно влияют на финансовое будущее семьи. И поэтому необходимо поддерживать ликвидность на должном уровне.

3.3.3 Неправильное распределение активов

Десятилетия россияне живут в условиях нестабильности, и высокой инфляции. И поэтому сбережения многих семей представлены деньгами на счетах в банке, и недвижимостью. Больше никаких инвестиций у семей нет.

Очень мало людей знакомы с теорией инвестиционного портфеля. Если быть очень кратким, то при планировании долгосрочной накопительной программы большая часть грамотно сформированного инвестиционного портфеля должна быть представлена долевыми активами (долями бизнеса), т.е. акциями.

При этом инвестировать нужно не в отдельные компании, а широкие классы активов для снижения риска по отдельным эмитентам. Классом активов, например – является индекс широкого рынка SP500.

Кроме того, инвестиционный портфель должен быть диверсифицирован географически. Это означает, что ваши средства должны работать в экономике разных стран. На сегодняшнем финансовом рынке представлены эффективные инструменты, которые позволяют семьям инвестировать средства на мировых финансовых рынках, и в том числе – без риска потерь.

У большинства российских семей активы распределены нерационально. Чаще всего 100% инвестированных средств размещены консервативно – а значит семьи недополучают существенную доходность на свои сбережения. Кроме того, все активы размещены в одной стране, в России – что резко повышает риск вашего портфеля. Нужно преобразовать часть портфеля в более доходные активы, разместив их на зарубежных рынках.

На этапе личного финансового планирования финансовый советник проанализирует ваш инвестиционный портфель, и предложит необходимые изменения.

4. Важнейшее преимущества личного финансового планирования

Декомпозиция далеких, крупных финансовых целей в последовательность простейших финансовых операций, которые на автопилоте выполняются месяц за месяцем – вот важнейшее преимущество, которое дает человеку личное финансовое планирование.

Каким образом личное финансовое планирование помогает в достижении ваших финансовых целей?

4.1 У вас есть план достижения цели

Чтобы съесть слона – его нужно нарезать на бифштексы. Это и делает финансовое планирование – превращая ваши крупные финансовые задачи в цепочку простейших финансовых шагов. Которые, будучи выполненными – приводят вас к достижению цели.

Например – вы ставите задачу к 60 годам создать капитал, который обеспечит ренту в 5.000 USD ежемесячно с безрисковой ставкой доходности. Что вам нужно делать, чтобы решить задачу?

В рамках личного финансового планирования будет рассчитан капитал, который вам нужен к 60-ти годам. Далее, с учетом вашего отношения к риску будет сформирована структура инвестиционного портфеля, и эта структура определит реалистичную ставку доходности, которую обеспечит ваш портфель в течение срока накопления.

Ставка доходности и срок накоплений определят ту сумму, которую вам нужно инвестировать ежемесячно, чтобы создать требуемый капитал. После этого будет открыт инвестиционный план, провайдер которого ежемесячно будет списывать рассчитанный взнос с вашей пластиковой карты, и распределять эту сумму в нужных пропорциях по активам, выбранным в портфель.

Итак, вот шаги, ведущие к достижению финансовой цели:

  • Определяем цель — фиксируя срок накоплений, и размер капитала;
  • Выясняем ваше отношение к риску, тем самым определяя структуру портфеля и ставку доходности;
  • Рассчитываем сумму, которую нужно инвестировать ежемесячно;
  • Открываем инвестиционный план с нужным ежемесячным взносом.

В результате ваша глобальная задача «создать пенсионный капитал» разбита на ряд элементарных финансовых шагов.

Ежемесячно вам нужно сделать лишь один шаг – и он заключается в том, чтобы поместить на свою карту сумму ежемесячного взноса в накопительный план. Сумма будет списана провайдером услуги, и автоматически инвестирована на мировых финансовых рынках в выбранные вами активы.

4.2 Вы уверены, что цели достижимы

Важнейшим преимуществом финансового планирования является ваша уверенность в том, что ваши финансовые цели будут достигнуты, и достигнуты в нужное вам время в будущем. Это прямо доказывают расчеты, сделанные в процессе личного финансового планирования.

Тем самым вы обретаете для себя тот самый баланс между «сейчас» и «потом». День за днем вы живете полноценной жизнью, и спокойно тратите все деньги, оставшиеся после ежемесячного инвестирования. Зная при этом, что ваши важнейшие долгосрочные финансовые задачи решаются в автоматическом режиме. И в нужный срок гарантированно будут решены.

Итак, превращение крупных, сложных, долгосрочных финансовых задач в цепочку элементарных действий, которые легко, на автопилоте выполняются раз за разом – вот важнейшее преимущество, которое дает вам личное финансовое планирование.

4.3 Наглядно виден путь к цели

Персональное финансовое планирование можно сравнить с GPS-навигатором. Вы задаете цель – вам предлагается несколько маршрутов. Вы выбираете для себя оптимальный.

Дальше вам просто нужно ехать прямо, любуясь видами за окном – навигатор вас будет вести, иногда подсказывая: «через триста метров — поверните направо».

Используя личное финансовое планирование, человек проверяет реалистичность своих финансовых целей, и составляет четкий план их достижения. Личный финансовый план (ЛФП) выступает навигатором при движении к выбранным целям

Я — финансовый навигатор для своих клиентов. В диалоге с человеком мы определяем его текущее финансовое положение, это точка А. Затем обсуждаем задачи, которые человек хотел бы решить – это точка B, где он хотел бы оказаться в будущем.

Далее я формирую несколько личных финансовых планов – это различные пути из А в В. Эти пути отличаются рядом параметров – но каждый из них ведет к цели.

Наконец, в диалоге с клиентом, исходя из его предпочтений, финансовых возможностей, и жизненных обстоятельств — мы выбираем оптимальный для него путь. И после того, как план согласован – человек воочию видит, как он год за годом будет приближаться к своим целям. Я открываю для человека необходимые контракты — и он начинает движение по выбранному пути.

Подробнее об этом – в следующей части статьи.

Если вам необходима консультация по личному финансовому планированию – пожалуйста, отправьте заявку:

Записаться на консультацию к независимому финансовому советнику (НФС) Владимира Авденина www.avdenin.ru

С уважением,

Владимир Авденин,
финансовый консультант

Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!: