Финансовые цели семьи для финансового планирования

Долгосрочные финансовые цели семьи

Эта статья поможет вам определить долгосрочные финансовые цели семьи. Четко понимая свои цели – вы сможете разработать план их достижения. Две предыдущие статьи можно прочесть здесь и здесь.

1. Жизненный цикл и финансовые цели семьи

Жизнь абсолютного большинства людей можно разбить на ряд крупных, повторяющихся этапов. Люди рождаются и растут, затем выходят во взрослую жизнь. Вскоре они создают семью, и у них рождаются дети.

Стремясь увеличить свое благосостояние — люди поднимаются вверх по служебной лестнице, и возможно – создают собственный бизнес. Незаметно взрослеют дети, и вот уже пора завершать карьеру, и переходить в пенсионную пору жизни. А спустя время возникают вопросы, связанные с формированием и передачей наследства.

Эти крупные этапы человеческой жизни представлены на слайде:

Долгосрочные финансовые цели семьи определяются циклом жизненных потребностей человека

Так течет жизнь, и поколение за поколением людей проходят эти повторяющиеся этапы. И на каждом из этих этапов у семей возникают долгосрочные финансовые задачи, для решения которых и необходимо финансовое планирование.

2. Долгосрочные финансовые цели семьи

Если мы понимаем, что в течении жизни люди проходят через ряд повторяющихся этапов – то с точки зрения долгосрочного финансового планирования мы можем предсказать те задачи, которые в будущем встанут перед человеком.

И потому люди, которые уделяют внимание долгосрочному финансовому планированию будущего своей семьи – получат несомненное преимущество. Зная, какие долгосрочные финансовые задачи их ждут в будущем – они заблаговременно начнут их решать.

В инвестировании и создании капитала – время решает все. Поэтому, планируя свою финансовую жизнь на долгосрочной основе – вы сможете эффективно использовать имеющееся у вас время для решения своих важных финансовых задач.

Понимая это – давайте обсудим долгосрочные финансовые цели, которые есть у большинства семей.

2.1 Начало взрослой жизни, 20-39 лет

В этом возрасте люди начинают свою карьеру, и создают семью. Многим молодым семьям нужно купить недвижимость. И поскольку работать супруги начали довольно недавно – вряд ли у них уже полная стоимость для покупки недвижимости, и вероятно — семья возьмет ипотечный кредит.

В этом же возрасте семьи заводят детей. Супруга в декрете растит малышей, и поэтому на мужа ложится ответственность заработать достаточно средств, чтобы погашать ипотеку, и обеспечивать семью. И поэтому в этот момент очень важно обеспечить мужа страхованием жизни для финансовой безопасности семьи.

Вероятно – семья хотела бы дать ребенку в будущем хорошее образование. Поэтому для семьи становится актуальной задача по созданию фондов для высшего образования детей.

Высшее образование довольно дорого, и его стоимость повышается ежегодно. И если семья желает дать ребенку хорошее образование – сбережения нужно начать создавать уже в то время, когда дети еще совсем маленькие. Иначе есть риск того, что семья не сможет обучить детей.

В этом же периоде жизни супругам нужно инициировать создание своего пенсионного капитала. Для комфортной жизни в зрелые годы им потребуются очень крупный капитал, и поэтому его создание нужно начинать как можно раньше.

Наконец, часть людей стремятся начать свой собственный бизнес. Если эта задача важна для вас – вам потребуется стартовый капитал, и для его создания тоже нужно время. Если вы стремитесь создать свой бизнес – планируйте решение этой задачи.

2.2 Средний возраст, 40-59 лет

В этом возрасте люди предпринимают серьезные усилия, чтобы зарабатывать больше, и тем самым повысить уровень жизни своей семьи. Люди растут по карьере, либо создают свой собственный бизнес.

Если какие-то из важных задач еще не начали решаться в предыдущий период – именно в этом возрасте люди начинают их решать в ускоренном темпе. Например, часто именно в этом возрасте люди в России начинают создавать свой пенсионный капитал. Возможно, раньше они не считали эту задачу значимой для себя, возможно – для ее решения раньше не хватало средств.

Также в этот период людям уже нужно оказывать поддержку родителям. Это и физическая помощь, и материальная поддержка. В ряде случаев потребуется оплата работы стороннего персонала по уходу за родителями.

В этой части жизни люди вплотную задумываются о создании наследства для своих детей.

2.3 Зрелость, 60-79 лет

На этом этапе жизни люди завершают работать, и главной задачей для них является пенсионное планирование. Необходимо принять важнейшее решение о том, как они будут использовать тот пенсионный капитал, который они создали к этому моменту – чтобы поддержать привычный уровень жизни после выхода на пенсию.

Есть несколько стратегий использования пенсионного капитала. Финальный выбор делается с учетом потребностей супругов, размера активов, а также их желания передать часть или весь созданный капитал по наследству.

Если человек создал свой бизнес и серьезные активы за время своей карьеры — то в этот период жизни перед ним встает очень непростая задача передачи наследникам, либо же продажи своего бизнеса – в долгосрочном финансовом планировании это называется «передача эстафеты».

Одна из важнейших долгосрочных финансовых целей семьи - грамотная передача бизнеса и активов следующим поколениям семьи

Проблема в том, что дети довольно редко желают продолжать дело отцов, принимая на себя управление бизнесом.

Поэтому часто перед владельцем бизнеса стоит задача найти человека, которому можно продать свой бизнес. По адекватной цене, правильно оформив передачу бизнеса – будучи уверенным в том, что твое детище переходит в добрые, надежные руки.

2.4 Пожилой возраст, 80+

В этом возрасте людей заботит передача имущества. Для созданных в течение жизни активов и ценностей нужно определить преемников.

Нужно также позаботиться о том, чтобы эти активы были переданы наследникам наиболее эффективным способом. Важно предусмотреть и налоговые последствия этих решений – например, в ряде стран очень высокие налоги на недвижимость, которая передается по наследству. Вероятно, скоро к этому придет и Россия. Поэтому семье необходимо иметь фонды для уплаты необходимых налогов при передаче наследства.

Также для пожилых супругов важно равномерно передать активы следующему поколению, чтобы исключить обиды и ссоры между своими детьми.

3. Финансовое планирование для благополучия семьи

Люди стремятся жить лучше. В нынешнем обществе это означает, что семье необходимо достаточно средств, чтобы удовлетворить свои потребности.

Именно эту задачу и решает долгосрочное финансовое планирование. Мы заглядываем далеко в будущее вашей семьи – чтобы понять, когда и для каких целей вам потребуются деньги. И затем начинаем накопления, чтобы ваши задачи были своевременно решены.

Как уже говорилось — люди проходят через повторяющиеся этапы жизни, которые рождают схожие, универсальные финансовые задачи.

Вот они:

  • Защита семьи от финансовых последствий потери кормильца;
  • Покупка недвижимости;
  • Повышение текущего уровня жизни;
  • Обеспечение достойного развития, воспитания и образования детей;
  • Создание фондов для высшего образования детей;
  • Создание пенсионного капитала для супругов;
  • Сохранение привычного уровня жизни после выхода на пенсию;
  • Формирование семейного капитала для будущих поколений семьи.

Конечно, каждая семья находится на собственном этапе жизни — и помимо универсальных задач, у каждой семьи есть и свои собственные, уникальные финансовые задачи. И поэтому финансовое планирование будущего семьи начинается с четкого описания тех финансовых задач, которые семья намерена решить.

Во время консультации с финансовым советником семья перечисляет свой список долгосрочных финансовых задач, которые требуют решения. Возможно, исходя из своего опыта – финансовый советник предложит супругам обсудить и иные задачи, требующие внимания.

И в итоге формируется финальный список долгосрочных финансовых целей семьи, достижение которых будет планироваться. Для каждой цели указывается размер капитала и срок, когда цель должна быть достигнута.

Например: в будущем семья желает дать ребенку высшее образование за рубежом. Ребенку сейчас 3 года. Для последующего финансового планирования эта цель может быть  может быть сформулирована так: за ближайшие 15 лет создать фонд размером в 50.000 USD для оплаты высшего обучения ребенка за рубежом.

Аналогично для каждой финансовой цели семьи мы указываем необходимую сумму, и срок ее достижения. Когда все цели определены – мы переходим на следующий этап финансового планирования. Об этом – в следующей статье.

Для долгосрочного финансового планирования будущего вашей семьи – пожалуйста, свяжитесь со мной.

С уважением,

Владимир Авденин,
финансовый консультант

Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!: