Личное финансовое планирование: основные этапы

Вторая из цикла статей о финансовом планировании описывает основные этапы личного финансового планирования. Предыдущую статью можно прочесть здесь.

Возведение дома, создание бизнеса, написание книги – достижение любой нашей крупной цели требует плана. Точно также успешный в финансовом отношении человек планирует свое финансовое благополучие.

Но как это сделать практически? Ниже перечислен ряд шагов, которые помогут вам спланировать свое финансовое будущее.

1. Определите свои финансовые цели

Заезженная фраза, набившая оскомину? Однако, если снайпер желает попасть в мишень — он прежде прицеливается.

Первый среди этапов личного финансового планирования – это постановка долгосрочных финансовых целей

Моя практика показывает, что очень мало людей задают себе вопрос: чего я хочу от будущего в финансовом отношении? Поэтому и ответа на этот вопрос, т.е. финансовых целей – у них нет.

Как проистекает их финансовая жизнь? Хаотично, беспорядочно. Бесцельно в финансовом отношении. Нет целей – нет и результатов.

Но если человек, глядя в будущее – намечает крупные финансовые задачи, которые он хотел бы решить – картина меняется полностью. Наличие цели рождает стремление их достичь, появляется план, детализирующий движение к цели. И, планомерно выполняя простые шаги – человек достигает цели.

Поэтому, если у вас есть цели – будет и результат. В противном случае вы в лодке без весел. Безусловно, вас куда-то прибьет – но вряд ли вам понравится там, где вы окажетесь помимо своей воли.

Если вы мечтаете о доме, он не может вдруг построиться сам – это вы должны утвердить проект, залить фундамент, возвести стены. Также и ваш капитал не возникнет сам по себе – вам нужно поставить задачу, и решать ее шаг за шагом.

Поэтому, если вы стремитесь к финансовому благополучию – прежде превратите это понятие в конкретные цели. Измерив их в деньгах, и во времени. Для этого — прочтите мою статью, которая описывает долгосрочные финансовые цели семьи.

Вам нужен капитал? Укажите его сумму, и срок – когда он должен быть создан. Точно также опишите необходимые фонды для высшего образования детей — когда и сколько средств необходимо для этого.

Желаете финансовой независимости? Какого размера рента, и с какого момента вам необходима для этого? Также опишите и другие финансовые цели, которых вам хотелось бы достичь.

Дальнейшие шаги имеют смысл только после того, как вы понимаете – к чему вы стремитесь прийти в финансовом отношении.

2. Определите денежный поток для инвестирования

Крупные финансовые цели можно представить себе как емкости большого размера, в которые человек направляет ручеек инвестируемых средств. И как только емкость будет полностью заполнена деньгами – человек достигнет своей цели:

Второй этап на пути личного финансового планирования – определение денежного потока для инвестирования

Поэтому скорость движения к цели напрямую зависит от того, сколько средств на регулярной основе человек готов инвестировать. От чего зависит эта величина?

Размер инвестируемых средств зависит от структуры доходов и расходов семьи. Очевидно, что мы можем инвестировать только разницу:

(доходы — расходы)

И у многих семей  средства для регулярного инвестирования есть. Однако часто они не делают накоплений – потому что не видят для этого эффективных инструментов.

Между тем россиянам доступны эффективные инвестиционные планы, в том числе и с гарантией капитала – которые помогают инвестировать средства на мировых финансовых рынках для создания личного капитала.

Если же доступная вам для инвестирования сумма слишком мала – нужно либо увеличивать доходы, либо в чем-то сокращать расходы. Либо выполнять оба действия  одновременно. И тогда ваши возможности по достижению финансовых целей будут расти.

Помимо доходов и расходов, на этапе личного финансового планирования также анализируется также структура активов и пассивов семьи. Дело в том, именно активы и пассивы рождают доходы и расходы.

Поэтому анализ активов и пассивов, и последующие разумные их изменения могут увеличить денежный поток для инвестирования. Например, ликвидация дорогого пассива за счет ненужного семье актива может существенно улучшить соотношение доходов и расходов, что позволит семье быстрее двигаться к цели.

Фактически, на данном этапе мы инвентаризируем финансовое положение моего клиента, четко описываем его текущую финансовую ситуацию. Это исходная точка А, из которой он начнет движение к важным для себя финансовым целям.

Итак, денежный поток для инвестирования определен – и мы переходим к следующему шагу.

3. Определение вашего отношения к риску

Мы не можем оставлять в виде наличных те средства, которые предназначены для длительного накопления. Потому что инфляция уничтожит большую часть их покупательной способности.

Поэтому мы вынуждены инвестировать деньги в различные активы, чтобы получать определенную инвестиционную доходность на свой капитал, и тем самым защищать его от инфляции.

Но любое инвестирование связано с риском. Вкладывая деньги, мы рискуем получить в том числе и отрицательную доходность, что будет означать потерю части вложенных средств.

Диапазон риска очень широк. От близкого к нулю при инвестировании в долговые инструменты, гарантированные государством – до крайне высокого при вложении, скажем в стартапы.

И в этом широком диапазоне каждый человек сам выбирает комфортный для себя уровень риска. Почему это важно?

Дело в том, что приемлемый для вас уровень риска определит среднюю ставку доходности, которую будет приносить ваш инвестиционный портфель. Ставка доходности определит скорость, с которой растет инвестированный капитал. А значит – напрямую влияет на то, как скоро вы достигните своих финансовых целей.

Представьте, что вам предстоит преодолеть большой путь на автомобиле. Чем выше ваша скорость, тем быстрее вы будете в точке назначения.

Но вместе со скоростью растет и вероятность ДТП. И здесь каждый водитель выбирает для себя приемлемую скорость, чтобы чувствовать себя комфортно. Мы ищем разумный компромисс между скоростью, и временем в пути.

Также и в инвестировании – мы выбираем приемлемый для себя риск, и это определяет время прибытия в финансовую точку назначения.

4. Разработка личного финансового плана (ЛФП)

Итак, к настоящему моменту ясны ваши финансовые цели, определен ваш денежный поток для инвестирования (сколько средств ежемесячно вы готовы выделять для сбережения на регулярной основе), известно ваше отношение к риску.

Этого достаточно для разработки вашего личного финансового плана. В дело вступает сухая, беспристрастная математика. Зачем нужны эти расчеты? У личного финансового плана несколько задач.

  • Чтобы понять – успеете ли вы достичь намеченных целей в нужные сроки

Берем ваш денежный поток, ставку доходности, отвечающую вашему отношению к риску, и рассчитываем финальный капитал через N лет. Если этой суммы достаточно для достижения вашей цели – все ок. Если денег не хватает – нужно что-то менять в вашем плане;

  • Чтобы предложить несколько альтернативных сценариев

Чаще всего у семьи есть несколько долгосрочных финансовых задач. Они не равнозначны, и каждая из задач имеет для семьи разный приоритет.

Поскольку семьи часто ограничены в финансовых ресурсах – то нередко бывает так, что в нужное время при заданном потоке для инвестирования достичь всех целей сразу не получается. И поэтому личный финансовый план (ЛФП) обычно рассчитывается в нескольких разных сценариях.

Например, есть задача дать детям хорошее высшее образование — и она имеет для семьи наивысший приоритет. Однако, если мы гарантированно решаем эту задачу, то супруги не достигают второй своей цели – завершить карьеру в 55 лет, имея капитал для создания пожизненной ренты размером в 5.000 USD ежемесячно.

Тогда альтернативный сценарий, рассчитанный в ЛФП – покажет супругам, какой будет их рента, если они будут работать, скажем — до 60 лет. Следующий эскиз ЛФП покажет, в каком возрасте они смогут завершить карьеру, чтобы иметь 75% от желаемой ренты в 5.000 USD ежемесячно.

Также я предложу супругам рассмотреть вариант совместного страхования жизни, который при небольших ежегодных взносах способен существенно пополнить их пенсионный фонд, помогая решить задачу по созданию капитала.

Тем самым, делая несколько расчетов личного финансового плана (ЛФП) – я сформирую для супругов несколько реалистичных сценариев их финансового будущего, из которых на этапе консультаций мы выберем для них оптимальный.

  • Чтобы четко описать путь к цели

После согласования финансового плана семья имеет точный, четкий, ясный путь к своим целям:

Разработка личного финансового плана (ЛФП) – важнейший из этапов личного финансового планирования
крупнее

Семья воочию видит, как год за годом будет расти ее капитал – который необходим для решения ее важных финансовых задач в будущем. Остается лишь пройти этот путь шаг за шагом.

5. Реализация личного финансового плана (ЛФП)

Личный финансовый план (ЛФП) – это просто таблица с колонками цифр. Он очень точно описывает ваше финансовое будущее, это рентген вашего будущего финансового положения – однако он бессилен что-либо изменить в вашей жизни, если вы не будете предпринимать конкретных экономических действий в соответствии с этим планом.

И поэтому, как только ваш личный финансовый план согласован – финансовый советник подготовит вам проекты инвестиционного плана, страхового контракта, и иных инструментов, с помощью которых вы будете претворять в жизнь ваш финансовый план.

Ведь недостаточно просто описать то, как вы намерены преодолеть путь из точки А, где вы находитесь сейчас – в точку B, где вы желаете оказаться в будущем. Вам нужно транспортное средство, которое поможет преодолеть этот путь. При достижении финансовых целей роль транспортных средств выполняют конкретные финансовые инструменты, которые накапливают ваш капитал.

И поэтому реально решать свои финансовые задачи вы сможете, лишь обладая планом их решения – а также инструментами, которые необходимы для реализации этого плана.

Поэтому после разработки личного финансового плана финансовый советник предложит вам конкретные инструменты для реализации этого плана, и после согласования деталей — откроет вам необходимые контракты.

Как только они вступят в силу – тогда вы начнете двигаться к вашим финансовым целям. Те суммы, которые вы выделили для регулярного сбережения — будут автоматически инвестироваться с помощью открытых контрактов. Тем самым — вы будете двигаться к важным для себя финансовым целям фактически на автопилоте.

Именно этого постоянства, этой регулярности – и не хватает большинству семей при попытке создать капитал. Проблема в том, что часто люди прекращают начатое, если это требует постоянного внимания, и активного действия.

Эффективные накопительные планы снимают с вас это бремя, позволяя вам инвестировать в автоматическом режиме. Пролетают года – и вы с радостью видите, как растет ваш капитал, все приближая и приближая вас к целям. В то время как большинство людей, к сожалению – тратят все заработанное, в финансовом отношении оставаясь на месте.

6. Периодическая корректировка плана

Личный финансовый план – это динамичный инструмент. Идет время, финансовое положение и жизненные обстоятельства людей меняются, и это приводит к необходимости пересмотреть ранее составленный план. Обычно пересмотр плана выполняется каждые 3-5 лет.

Вы снова обсуждаете с финансовым советником свое текущее положение, планы на будущее, задачи, которые необходимо решить. И в результате этого диалога в существующий план вносятся коррективы, и возможно – усиливаются ваши существующие, либо открываются дополнительные контракты для решения новых финансовых задач.

7. Достижение личных финансовых целей

Время скоротечно, и вот приходит назначенный срок для решения важной задачи. Вы благодарите себя за то, что ранее столь предусмотрительно позаботились о том, чтобы у вас были средства дать хорошее образование детям, построить дом, создать бизнес, обеспечить себя пожизненной рентой – и решить любую другую задачу, которая важна для вас.

Созданный вами капитал – это результат предварительного планирования, и методичного выполнения плана. У тех людей, кто не проделал этой работы – не будет ничего.

8. Основные этапы личного финансового планирования (ЛФП)

Итак, вот основные этапы личного финансового планирования:

  • Определите свои цели;
  • Определите денежный поток для инвестирования;
  • Определите уровень риска, на который вы готовы пойти при инвестировании;
  • Составьте личный финансовый план для достижения своих целей;
  • Откройте необходимые контракты для реализации плана;
  • Корректируйте план при необходимости;
  • Достигайте своих целей.

Это – те шаги, которые приведут вас к финансовому благополучию. Ведь в конечном итоге, занимаясь личным финансовым планированием – мы стремимся именно к этому.

Эти шаги можно представить себе в виде лестницы, которая ведет вас к финансовому успеху:

Основные этапы личного финансового планирования (ЛФП) для частных лиц

Как гласит поговорка – лучшее время посадить дерево было 20 лет назад. Поэтому свой будущий достаток спустя годы нужно планировать сегодня.

А следующее «лучшее время» – сейчас, завершает эта поговорка. Так начните же создавать свой личный капитал немедленно. И первый шаг на этом пути — определить свои финансовые цели.

Если вам нужна консультация по личному финансовому планированию – пожалуйста, свяжитесь со мной.

С уважением,

Владимир Авденин,
финансовый консультант

 

Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!: