Как создать финансовую подушку безопасности — и где ее хранить

Финансовая подушка безопасности

В этой статье я расскажу о финансовой подушке безопасности (ФПБ). Этот личный резервный фонд является важнейшим элементом вашей финансовой стабильности. О том, как его создать и правильно разместить — читайте далее.

Что такое финансовый резерв?
Нет ФПБ? Это риск...
Как рассчитать размер ликвидного запаса
Финансовый резерв: как его создать и в какой валюте хранить?
Как хранить подушку безопасности, которую давно пора завести каждому
Что делать, если у вас долги?
Почему финансовая безопасность — не только деньги
Финансовая подушка семьи: 3 важнейших правила
ТОП-3 элемента вашей финансовой стабильности

1. Что такое финансовая подушка безопасности

Финансовой подушкой называют ликвидные сбережения человека, или семьи. Это заранее накопленная и помещённая в безопасное место сумма, которую семья может при необходимости использовать в любой момент.

Фактически — это ваш личный резервный фонд. Подобные накопления есть и у стран, и у компаний. Предусмотрительный человек также создаст накопления — которые можно использовать при наступлении форс-мажорных обстоятельств.

Особенность этих сбережений в том, что их нельзя тратить на повседневные нужды. Они могут быть использованы только при наступлении чрезвычайных обстоятельств. Их предназначение — помочь человеку или семье, если эти обстоятельства наступили.

Ваш резервный фонд — своего рода финансовый буфер, помогающий смягчить возникшие проблемы, и решить их в кратчайшее время. Посмотрите моё видео по теме:

2. Для чего нужна ФПБ

Денежный резерв нужен людям в двух случаях.

2.1 Внезапно возникшая потребность в деньгах

Представьте ситуацию, когда человек теряет работу. Он тут же лишается дохода — но ему нужно есть, платить по счетам и обеспечивать семью. Что будет, если резервного фонда нет?

Нужно как можно быстрее устроиться на новую работу. Эта срочность приведёт к тому, что вероятно человек найдёт скучную работу с низким окладом. И в результате — на долгие годы серьёзно снизит свой доход. А вместе с ним — и жизненные перспективы своей семьи.

А имея резервный фонд — он мог бы позволить себе спокойно искать работу несколько месяцев. Чтобы в итоге найти перспективную должность с хорошим окладом. Работая с удовольствием — он достигал бы хороших результатов, рос по карьере, и повышал свой доход. Что в итоге привело бы семью к финансовому благополучию.

Конечно, только лишь внезапным увольнением потребность в ликвидных средствах не исчерпывается. Есть масса житейских ситуаций, когда деньги требуются срочно. Крупная поломка автомобиля, залитый по нашей вине сосед или затяжная болезнь — все эти события требуют денег для оплаты срочных расходов. И они должны быть — чтобы семья не попала в тяжёлую финансовую ситуацию.

Отдельно стоит сказать про людей, которые ведут свой бизнес. Им иметь ликвидный фонд ещё более важно. Потому что у людей наёмного труда есть предсказуемые доходы — в бизнесе же их нет. И бизнесмен должен быть в любой момент готов к финансовым неурядицам.

Поэтому иметь подушку безопасности очень важно. Однако есть и другая категория причин, уже более приятная :) — которая также требует наличия резервного фонда.

2.2 Внезапно открывшиеся инвестиционные возможности

Если у вас есть ликвидные средства — вы можете использовать инвестиционные возможности, которые встречаете на своём пути. Особенно важно это для тех моментов, когда наступают экономические кризисы.

Именно в эти времена можно буквально за бесценок приобрести замечательные активы — которые в ближайшем будущем резко вырастут в цене. Но для этого приобретения нужны деньги сейчас, сию минуту. В то время, когда их ни у кого нет.

И по этой причине вам также нужен резервный фонд. Тем самым подушка безопасности защищает семью в неблагоприятных условиях, и одновременно позволяет делать выгодные приобретения, когда открываются интересные возможности.

Скачайте PDF-обзор «Личное финансовое планирование» —
чтобы грамотно инвестировать и создать личный капитал:

Как создать финансовую подушку безопасности - и где ее хранить

3. Как рассчитать размер инвестиционной подушки безопасности семьи

Есть много различных оценок того, какого размера должна быть подушка безопасности. Для одиноких людей, или же семьи без детей — рекомендуется иметь резервный фонд, которого хватит для оплаты всех расходов семьи в течение 3-6 месяцев.

Обратите внимание — финансовый резерв рассчитывается на основе расходов. Допустим доходы некой семьи без детей составляют 150.000 рублей в месяц, а расходы — 100.000 рублей в месяц.

Тогда минимальная финансовая подушка безопасности семьи будет составлять 3 месячных её расходов, то есть 300.000 рублей. Рекомендуемая — шесть её месячных расходов, или же 600.000 рублей.

Для семьи с детьми финансовый запас увеличивается. Потому что эта семья больше. Кроме того — маленькие дети нередко болеют. Тогда один из родителей остаётся дома, и в результате семья теряет его доход.

По этим причинам семье с детьми нужен более крупный резерв. Рекомендуется иметь сумму, который хватит для оплаты расходов в течение 6-12 месяцев, если доходы семьи полностью иссякнут.

Поэтому если расходы семьи с детьми составляют 100.000 рублей в месяц — то необходимый денежный запас безопасности этой семьи должен составлять от 600.000 до 1.200.000 рублей.

Сколько денег нужно иметь в вашей финансовой подушке безопасности
Рекомендуемая величина денежного запаса безопасности

Выше приведены примерные ориентиры необходимого вам ликвидного запаса. Однако каждый человек или семья по-своему оценивают размер необходимого им фонда. Среди моих клиентов есть люди, которые предпочитают иметь резерв на несколько лет жизни (на 3-5 лет) при полном отсутствии доходов.

4. Когда и как создавать свой ликвидный фонд

Создание личного резерва — это первое, с чего начинается личное финансовое планирование. Если у вас ещё нет финансовой подушки — начните её создание немедленно. Потому что её отсутствие может привести семью к очень серьёзным потерям.

Как и все накопления — резервный фонд создаётся за счёт регулярного сбережения части вашего текущего дохода. Сколько денег откладывать для этого? Для большинства семей сбережение 10% текущего дохода не будет означать какого-либо финансового напряжения. Потому что на 90% вашего дохода можно прожить столь же комфортно, как и на все 100%.

Поэтому возьмите за правило регулярно сберегать 10% своего дохода, и направляйте эти средства в свой резервный фонд. И он начнёт расти.

Да, это не будет очень быстро. Однако рост можно ускорить, направляя в заначку эпизодические поступления — премию, или бонусы. Возможно — в перспективе вы планируете что-то продать. Поместите вырученную сумму в резервный фонд. Так со временем вы создадите необходимую сумму.

И это даст вам огромную пользу. В сложных обстоятельствах вы не будете переживать о деньгах — а сосредоточите все свои усилия на решении возникшей проблемы. А ваши близкие в нелёгкие времена будут в безопасности.

5. Как и где хранить свой резервный фонд

Здесь есть несколько вопросов, которые стоит обсудить.

5.1 В какой валюте хранить средства?

Если ваш резерв составляет довольно крупную сумму — то большую его часть имеет смысл хранить в твёрдой валюте. Почему?

Потому что денежный запас безопасности — это средства, которые мы не тратим. Мы их храним на случай наступления каких-то форс-мажорных ситуаций. Для долгосрочного хранения средств валюта подходит больше, чем довольно слабый рубль.

Если же ваш ликвидный резерв пока небольшой — оставьте его в рублях, чтобы не терять на комиссиях за конвертацию. А когда вы полностью завершите формирование своего фонда — возможно, часть его имеет смысл конвертировать в валюту.

5.2 Какой инструмент использовать для хранения ликвидного фонда?

Рекомендации будут немного отличаться в зависимости от того, насколько крупный резерв вам нужен.

5.2.1 Если наличный запас небольшой

Если ваш ликвидный фонд небольшой — просто разместите его на банковском счету, сделав возможным получение средств по карте. И тогда вы сможете использовать деньги в любой момент, как только они вам потребовались.

Технически это можно реализовать следующим образом. Вы открываете в интернет-банке сберегательный счёт, или краткосрочный депозит на 1-3-6 месяцев — на который и кладёте сумму своего резерва. Одновременно у вас есть текущий счёт с привязанной к нему пластиковой картой.

Если вам срочно потребовались деньги — вы закрываете вклад, и переводите средства на карту. И получаете их в любом банкомате.

Такой подход несёт вам три пользы:

  • средства не находятся на карте, что защищает их от потенциальных мошенников;
  • деньги лежат на вкладе, что приносит вам пусть небольшой, но периодический доход;
  • вы не будете без особых причин расторгать текущий депозит, чтобы не терять процентный доход. Это способствует сохранности вашего наличного резерва.

5.2.2 Если резервный фонд значительный

Если же ваш ликвидный резерв довольно крупный — стоит разбить его не несколько частей, и хранить деньги в разных местах. Безусловно — часть средств должна лежать на банковском счету, чтобы деньги с него можно было снять в любой момент по схеме выше.

Однако нужно помнить, что средства на счету в банке могут в любой момент попасть под удар. И тогда они станут для вас недоступны.

Например, банк может наложить арест на ваш счёт из-за судебного спора с деловым партнёром. Или же — из-за претензии налоговых органов. И в таком случае вы не сможете уже воспользоваться своими деньгами. А поэтому держать весь ликвидный резерв на банковском счету было бы недальновидно.

Поэтому часть своего резерва вам стоит разместить в банковской ячейке. Она даёт определённую защиту от взыскания в кризисных ситуациях — но всё же не на все 100%. Кроме того, деньги в банковской ячейке не смогут приносить вам никакого дохода. Наоборот, их покупательная способность будет постоянно таять из-за инфляции.

Полностью защитить средства личного резерва от попыток взыскания со стороны 3-их лиц вам помогут зарубежные страховые контракты. Эти же планы позволят вам получать консервативную доходность на свои средства.

Как хранить средства финансовой подушки безопасности
инвестиционная подушка безопасности — это несколько инструментов для крупных сумм

Итак, крупный резерв стоит распределить следующим образом:

  • Определённая сумма наличных дома, плюс средства на банковском счету;
  • Деньги в вашей банковской ячейке;
  • Основная сумма — в зарубежном страховом контракте с консервативной доходностью.

Такой подход обеспечит вам ликвидность в нужном объёме, плюс надёжно защитит основную часть резерва от претензий третьих лиц.

В какой валюте хранить подушку безопасности? Разделите резерв пополам между долларом США и евро. Эти валюты достаточно распространены в нашей стране. И если вам срочно потребуются деньги -то сложностей с обменом не будет. Кроме того, эти валюты имеют низкие издержки при конвертации — в отличие от более экзотических и редких валют.

6. Денежный резерв и долги

Нередко люди приходят к пониманию того, что нужно управлять своими деньгами и планировать своё финансовое будущее — только попав в очень сложную финансовую ситуацию. Возможно — сейчас вы в долгах, но понимаете, что финансовый резерв вам необходим.

Как лучше поступить? Направлять ли все свободные средства на погашение долгов — или же часть доходов сберегать для создания резервного фонда?

Я бы рекомендовал часть своего дохода сберегать, создавая подушку безопасности. Почему?

Казалось бы — это нерационально с экономической точки зрения. Ведь досрочное погашение долга снизит расходы на оплату процентов по кредиту. А ликвидный резерв не сможет вам принести сопоставимого дохода.

Однако вспомним, что резерв защищает от ударов судьбы, и помогает реализовать удачные возможности. И если человек потеряет работу, будучи в долгах — то без финансовой подушки он может стать банкротом. Наличие же резерва поможет ему выполнять обязательства перед банком — пусть и в минимальном качестве. И параллельно — искать себе новую работу.

Кроме того, резерв поможет вам использовать счастливые возможности. Интересная вакансия, выгодная инвестиция, удачная спекуляция — вы сможете использовать все возникающие шансы, которые способны улучшить ваше финансовое положение.

Поэтому даже если вы сейчас в сложном финансовом положении — начните создавать свой резервный фонд. И ситуация будет исправляться.

7. Почему финансовая безопасность — не только деньги

В жизни есть две категории финансовых проблем: те, с которыми мы можем справиться сами — и фатальные события, финансовый урон от которых семья сама восполнить уже не сможет.

В решении первого типа проблем мы с успехом можем использовать свою финансовую подушку безопасности. Помимо этого есть и ещё два важны фактора финансовой стабильности — без которых финансовое положение человка будет очень ненадежным, и шатким. Подробно об этом я рассказал в своем видео — включите:

А какие же события относятся к числу критических для семьи?

К подобным событиям относится внезапная смерть кормильца. Специалисты в области личного финансового планирования называют кормильцем того члена семьи, который зарабатывает 60% и более семейного дохода.

Почему уход кормильца будет для семьи финансовой катастрофой? Ответ очевиден — с его уходом семья теряет большую часть своего дохода. И эту потерю нельзя восполнить подушкой безопасности. Потому что в резерве находится сумма для жизни в течение максимум нескольких лет. И в обозримом будущем этот резерв закончится.

Смерть кормильца относится к числу фатальных событий, с которыми семья не сможет справиться самостоятельно. И поэтому для финансовой безопасности семьи этот критический риск необходимо перекладывать на плечи страховых компаний, открывая кормильцу полис страхования жизни.

Также к числу очень опасных рисков относится смертельно-опасное заболевание одного из членов семьи. Потому что лечение подобных заболеваний, а также необходимые медикаменты стоят крайне дорого. И поэтому возникающие в таких случаях расходы большинство семей не смогут покрыть за счёт своего резервного фонда.

Это значит, что необходимым элементом финансовой безопасности вашей семьи должно быть страхование от критических заболеваний. Если человек получит сложный диагноз — то при наличии полиса страховщик оплатит перелёт в клинику, лечение, необходимые лекарства и последующие чекапы. Всё, что необходимо для выздоровления человека — будет оплачено за счёт страховой компании. Для семейного бюджета в большинстве случаев это непосильные траты.

Поэтому если вы всерьёз намерены обеспечить финансовую безопасность своей семьи — помимо денежной подушки безопасности обязательно используйте также страхование жизни и здоровья членов семьи.

8. Денежный запас безопасности — основные правила

Позвольте перечислить три важнейшие правила обращения с вашим резервным фондом.

8.1 Если у вас нет подушки безопасности — обязательно создайте её

В качестве независимого финансового советника я консультирую многих людей по вопросам инвестирования и грамотного управления личными финансами. И нередко ко мне на консультацию приходят люди с достаточно высоким доходом — у которых абсолютно нет ликвидных средств.

Я объясняю им, что это — грубейшая ошибка в области личных финансов, которая может привести к серьёзным убыткам в любой момент. И рекомендую немедленно исправить эту ошибку.

Поэтому если вдруг у вас ещё нет собственной подушки безопасности — обязательно начните создавать её как можно скорее. Вы будете чувствовать себя гораздо уверенней при наличии ликвидного фонда. В сложной ситуации вы сможете использовать эти средства, чтобы решить возникшие проблемы.

8.2 Не тратьте свой финансовый запас

Ваш ликвидный фонд — средства, предназначенные для экстренных, исключительных, форс-мажорных ситуаций. Помните, что это не те деньги, которыми можно оплатить очередной отпуск, или новую шубу.

Используйте этот запас лишь при наступлении чрезвычайных событий. Для всех других случаев просто считайте, что этих денег у вас нет.

8.3 Восполните резерв, если он был использован

Если сложные времена действительно наступили, и вы использовали средства из своего резерва — обязательно восполните его. Как это делать — вы уже знаете. Просто сберегайте планомерно часть своего дохода до тех пор, пока резерв не достигнет прежнего размера.

Когда эта задача решена — вы в полной мере готовы реагировать на те неожиданные события, которые подчас нам преподносит жизнь.

9. Финансовая стабильность семьи

Коль скоро вы читаете эту статью — вероятно, вас интересует финансовая стабильность и благополучие близких. Наличный запас, которые мы обсудили выше — лишь один из трёх элементов, который решает эту задачу.

Всего же этих элемента три:

  • денежный резерв;
  • страхование жизни и здоровья;
  • эффективный инвестиционный план для создания капитала.

И если одного из этих элементов будет не хватать — семья окажется в шатком финансовом положении, рискуя в любой момент столкнуться с проблемами. Можно предложить аллегорию с табуреткой: она устойчиво стоит на трёх ножках — но немедленно рухнет, если отпилить хотя бы одну из них.

Прочтите в связи с этим статью о финансовой табуретке — она поможет обеспечить вам обеспечить полную финансовую устойчивость для своих близких.

10. В завершение

Скорость изменений в мире нарастает. Из-за этого в нашей жизни все меньше стабильности, и все больше неопределённости.

Однако нам нужно обеспечивать свои семьи, и планировать своё будущее. И чтобы уверенно смотреть вперёд — каждой семье нужны важнейшие элементы финансовой стабильности, которые рассмотрены в этой статье.

И прежде всего — сформируйте собственную подушку финансовой безопасности. Это — первый необходимый шаг на пути к правильному управлению деньгами, и личному финансовому планированию.

В зависимости от состава семьи и ваших расходов определите сумму необходимого вам резерва, и создайте эти накопления. Разместите их так, чтобы иметь к средствам немедленный доступ.

Когда эта задача будет решена — спокойно обдумайте свои долгосрочные финансовые цели. Скорее всего — эти цели потребуют от вас крупных накоплений в будущем.

И чтобы создать необходимые фонды — вам потребуется открыть эффективный инвестиционный план для создания капитала. Грамотно инвестируя — вы придёте к достижению своих важнейших жизненных целей.

Не забудьте скачать специальный PDF-обзор «Личное финансовое планирование» — чтобы инвестировать грамотно, создать личный капитал и жить в достатке.

А если вам нужна консультация по личному финансовому планированию – пожалуйста, отправьте мне заявку для нашей онлайн-встречи:

Как создать финансовую подушку безопасности - и где ее хранить

С уважением,

Владимир Авденин,
финансовый консультант

Читайте далее:

Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
Комментарии: 1
  1. Людмила

    Хорошая статья. Полезно всё написано) Я считаю что нужно развивать финансовую грамотность населения стран СНГ. Если будет интересно про финансовую подушку безопасности, можно еще здесь почитать gde-money.ru/dlya-chego-n...ka-bezopasnosti/

    Чем больше будет финансово грамотных людей, тем богаче будут люди в нашей стране))

Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!: