Ваш денежный поток – важнейший параметр для долгосрочного финансового планирования. Четвертая статья из цикла статей о личном финансовом планировании поможет вам оптимизировать свои активы и пассивы, а также доходы и расходы.
1. Ваш денежный поток – ключевой элемент личного финансового планирования
Достижение долгосрочных финансовых целей семьи означает создание накоплений к определенному моменту в будущем. Для того, чтобы создать эти накопления – семья сберегает и инвестирует часть своих доходов.
И поэтому, чем выше ваш ежемесячный денежный поток для инвестирования – тем быстрее вы придете к своим финансовым целям. Раз так – мы должны понимать, от чего зависит размер той суммы, которую семья готова инвестировать на регулярной основе.
2. Два основных финансовых отчета семьи
У каждой семьи есть два важнейших финансовых отчета – это список активов и пассивов, и отчет о доходах и расходах. И если вы намерены управлять денежным потоком своей семьи – вам необходимо понимать, что представляют из себя эти отчеты, и как они влияют на ваш денежный поток.
2.1 Активы и пассивы семьи
У любой семьи есть определенная собственность, а также некоторые обязательства. Почему это важно, когда мы обсуждаем ваш денежный поток? Потому что активы приносят вам деньги, а пассивы забирают их. И в этой связи активы и пассивы очень сильно влияют на ваш денежный поток.
Поэтому для управления вашим денежным потоком нужно понимать, какими активами и пассивами вы владеете. И значит — прежде всего вам нужно описать свои активы и пассивы.
Начнем с активов. Поскольку они могут быть номинированы в разных валютах – сгруппируйте вместе активы в одинаковых валютах. Для описания своих активов вы можете использовать эту таблицу:
После перечисления всех активов нужно будет их внимательно проанализировать. Насколько эффективно работают ваши активы?
Может быть, на вашем банковском счету лежит крупная сумма — однако процентный доход насколько мал, что не покрывает даже инфляцию. При этом семья уверена, что эти накопления в ближайшие 3-5 лет точно не будут использованы. Тогда будет разумно снять эти средства со счета, и инвестировать в иные активы, которые вырастут в цене, и/или будут приносить больший инвестиционный доход.
Тем самым, анализируя активы – мы стремимся найти те из них, что используются нерационально, неэффективно. И затем, преобразуя эту собственность в иные, более доходные активы – мы увеличиваем денежный поток, который будет получать семья.
Завершив анализ активов, мы переходим к пассивам. Для анализа пассивов вы можете использовать следующую таблицу:
Анализ пассивов позволяет найти самые дорогие с тем, чтобы постараться преобразовать их в менее дорогие, либо ликвидировать вовсе.
Например, взятый несколько лет назад ипотечный кредит можно рефинансировать под меньшую процентную ставку. Или погасить, продав имеющиеся у семьи активы, которые сейчас используются нерационально. Тогда, погасив дорогие пассивы неэффективными активами – мы увеличим денежный поток семьи.
Тем самым, повышая эффективность активов, и устраняя дорогие пассивы – мы увеличиваем ваш денежный поток для инвестирования.
Скачайте PDF-обзор «Личное финансовое планирование» —
чтобы грамотно инвестировать и создать личный капитал:
2.2 Ваши доходы и расходы
Второй важнейший финансовый отчет – это отчет о ваших доходах и расходах.
Ключевой параметр при долгосрочном финансовом планировании вашего будущего – это размер суммы, которую вы можете регулярно инвестировать. Эта сумма представляет собой разницу:
[ доходы - расходы ]
И чем выше эта разница – тем быстрее вы будете двигаться к своим финансовым целям. А значит – нужно проанализировать свои доходы и расходы.
Люди, которые никогда не пытались взять под контроль свои денежные потоки – просто расходуют все заработанное. Но как только человек ставит перед собой финансовые цели – он начинает учитывать свои доходы и расходы, чтобы контролировать движение к важным для себя целям.
2.2.1 Доходы семьи
Как правило, учет доходов – это не очень сложная задача. По той причине, что источников дохода у человека или семьи обычно не очень много.
Для анализа своих доходов вы можете использовать таблицу ниже:
Обратите внимание, что часть доходов поступают ежемесячно, а часть – реже, например, ежегодно. Указание всех своих доходов поможет вам понять, какой доход в среднем вы получаете ежемесячно. Именно эта сумма важна для расчета вашего денежного потока для инвестирования.
2.2.2 Расходы семьи
С расходами все несколько сложнее, потому что статей расхода у семьи гораздо больше, чем доходов. И расходы мы совершаем гораздо чаще, чем получаем доходы.
Чтобы контролировать свои расходы – прежде нужно понимать, на что мы тратим деньги. Позвольте объяснить, зачем мы это делаем.
Как уже говорилось, семья может двигаться к своим финансовым целям, инвестируя разницу между доходами и расходами. Сейчас наша задача – проанализировать расходы семьи с тем, чтобы постараться их по возможности снизить, при этом, внимание – без серьезного ухудшения текущего качества жизни семьи.
Тем самым, нам нужно:
- Понять, на какие цели семья расходует деньги;
- Найти расходы, которые можно безболезненно сократить.
Итак, чтобы освободить свой бюджет от лишних трат — прежде нам нужно понять, на что же мы тратим деньги. Делается это с помощью фиксации всех ваших расходов на протяжении месяца.
Большинство людей смутно представляют себе, на что же они тратят деньги – поскольку они ни разу в жизни не контролировали свои расходы. На самом деле это очень интересно – получить полную картину своих расходов. И для этого нужно записывать свои расходы на протяжении определенного времени.
Чтобы исключить фактор сезонности, и получить правдоподобную картину своих расходов – фиксировать свои расходы нужно на протяжении 2-3 месяцев подряд. И когда вы точно знаете, на что расходуете деньги – вы можете корректировать свои расходы.
Наша задача при этом — сократить расходы, не ухудшая качество своей жизни. Это поможет вам высвободить дополнительные средства для инвестирования. Понимая структуру своих расходов – вы всегда сможете сделать это.
2.3 Увеличение доходов семьи
Оптимизация структуры активов и пассивов, а также разумное сокращение расходов семьи очень важны — однако возможны лишь в определенных пределах. И если на этапе долгосрочного финансового планирования вы ставите перед собой масштабные финансовые цели – вполне возможно, вам нужно будет подумать об увеличении текущего дохода.
Конечно, увеличение текущего дохода – это творческая, и непростая задача. Однако, решив ее – вы увеличите свой денежный поток, и быстрее сможете продвигаться к важным для себя финансовым целям.
Дополнительная занятость, повышение по служебной лестнице, масштабирование существующего бизнеса или создание нового – вот возможные пути решения этой задачи.
3. Ваш денежный поток для инвестирования
Если вам предстоит долгий путь – то скорость движения определит время, нужное для достижения цели:
Если же говорить о достижении важных финансовых целей, то срок их достижения определяется размером той суммы, которую семья готова регулярно инвестировать. И поэтому ваш денежный поток для инвестирования есть ключевой параметр при долгосрочном финансовом планировании.
Именно поэтому столь важное значение имеют ваши активы и пассивы, ваши доходы и расходы. Оптимизируя свои активы и уменьшая пассивы, а также повышая доходы и сокращая расходы – вы увеличиваете ту сумму, которую можете сберегать ежемесячно.
И затем, грамотно формируя свой инвестиционный портфель – вы будете быстрее продвигаться к важным для себя финансовым целям. Об этом – в следующей статье.
Не забудьте скачать специальный PDF-обзор «Личное финансовое планирование» — чтобы инвестировать грамотно, создать личный капитал и жить в достатке.
А если вам нужна консультация по теме – просто напишите мне в удобном мессенджере, чтобы договориться о нашей онлайн-встрече:
Владимир Авденин,
финансовый консультант
Читайте далее: