Финансовое планирование и страхование жизни — важные темы для людей, которые задумались о своем финансовом будущем. Потому что для гарантированного достижения их целей нужен план, защищенный контрактом по страхованию жизни.
1. Зачем нужно финансовое планирование жизни
Специалисты по личному финансовому планированию знают, что большинство людей в своей жизни проходят через ряд похожих этапов. И у них возникают однотипные задачи, требующие решения. Скачайте краткий обзор по теме:
1.1 Стандартные жизненные задачи
Люди рождаются, затем растут и учатся. И после совершеннолетия они выходят во взрослую жизнь. В это время многие молодые люди создают семьи.
Семье нужно жилье, и молодожены берут ипотеку. Вскоре у них рождаются дети. Расходы семьи растут, и потому супруги много сил уделяют карьерному росту. Это позволит им зарабатывать больше, чтобы обеспечить достаток семье.
Если в семье рождается несколько детей, то потребуется увеличить жилплощадь. Также в этот момент дальновидные супруги задумаются о создании фондов для высшего образования детей. Ведь они растут быстро, и не за горами то время, когда дети станут студентами.
Вот супруги стали уже зрелыми профессионалами в своем деле. Они стремятся и дальше расти по карьере, и возможно — открывают свое дело. Это позволит увеличить доход, и повысить уровень жизни семьи. Также в этот момент пора задуматься о личном пенсионном планировании. И открыть инвестиционный план для создания личного капитала.
Летит время, и вот уже дети получили высшее образование, и начали свою собственную жизнь. Супруги подходят к завершению карьеры.
И для них самым важным становится вопрос обеспечения дохода в пенсионное время. Созданный к этому моменту капитал они превращают в удобную им ренту.
И дальнейшая задача, которая встанет перед ними спустя 20-25 лет — это передача наследства своим детям.
1.2 Принцип решения этих задач
Выше перечислены основные этапы финансовой жизни человека, и задачи, возникающие на каждом из них. Большинство людей в своей жизни столкнется с необходимостью купить жилье, вырастить детей и обеспечить их высшим образованием, а также создать свой пенсионный капитал.
Все эти задачи требуют для своего решения крупных сумм. Это не те средства, которые семья может накопить за год-два. И раз так — то достижение этих крупных и важных целей нужно планировать. Это и делается с помощью финансового планирования жизни.
Очевидно, что достижение финансовой цели есть накопление нужной суммы к заданному сроку. Это значит, что семье нужно регулярно сберегать часть своего дохода.
За счет грамотного инвестирования этих средств семья сможет создать нужный капитал. И решить свои задачи.
1.3 Необходимость долгосрочного финансового планирования
Итак — мы понимаем, что перед нами стоят долгосрочные финансовые цели, которых нужно достичь. Достижение этих целей требует много времени, и наших усилий.
Тогда очевидно, что достижение этих целей нужно планировать. И это планирование состоит из четырех понятных шагов.
1.3.1 Анализ активов и пассивов, доходов и расходов
Мы начинаем с анализа текущей финансовой ситуации. Анализ активов и пассивов семьи позволит оценить размер чистого капитала, которым она владеет. Кроме того, мы можем погасить дорогие пассивы ненужными активами — и это сократит расходы семьи. А значит — увеличит ее доходы.
Анализ доходов и расходов позволяет определить денежный поток для инвестирования. Именно за счет этих средств и будут достигаться долгосрочные цели семьи.
1.3.2 Определение финансовых целей
Далее мы определяем долгосрочные цели.
Типичные цели перечислены в начале статьи. И для каждой из них нужно задать два параметра — срок, когда цель должна быть достигнута — а также сумма, необходимая для достижения цели.
Погасить остаток долга по ипотеке 24.000 USD за 7 лет, через 10 лет иметь сумму в 35.000 USD для обучения ребенка в ВУЗе, и создать пенсионный капитал размером в 450.000 USD через 25 лет — вот пример финансовых целей, которые семья может ставить перед собой.
И когда цели ясны — мы переходим к следующему шагу.
1.3.3 Расчет личного финансового плана (ЛФП)
Теперь нам предстоит понять — насколько реалистично достижение заданных целей в срок при том денежном потоке, что семья выделяет для инвестирования.
Точные математические расчеты в рамках ЛФП докажут реалистичность достижения финансовых целей в назначенное время. В противном случае мы будем вносить в план коррективы. Семье потребуется либо увеличить денежный поток для инвестирования, либо снизить размер цели, либо же передвинуть ее достижение на более поздний срок.
После внесения корректив мы снова выполним расчеты, чтобы убедится в достижимости целей. И в результате придем к тому ЛФП, где денежный поток позволяет достичь нужных целей в заданные сроки.
Утвердив ЛФП — выбираем финансовые инструменты для его реализации. И переходим к завершающему этапу.
1.3.4 Реализация финансового плана
Далее нужны действия — конкретные экономические шаги для выполнения составленного плана:
Итак, финансовое планирование жизни состоит из следующих шагов:
- Анализ. Где я нахожусь сейчас в финансовом отношении?
- Цели. Что я хочу достичь в будущем?
- Стратегия, или же финансовый план. Как я намерен достичь своих целей?
- Реальные действия для выполнения плана.
Задача финансового планирования в том, чтобы разработать оптимальный путь из точки А, где в финансовом отношении человек находится сейчас — в точку В, где он хотел бы оказаться в будущем:
К сожалению, многие семьи не формулируют свои финансовые цели, и не планируют их достижение. В финансовом отношении они живут беспорядочно, совершая хаотичные, импульсивные операции.
Время жизни идет, но в экономическом смысле семьи остаются на месте. Ни на шаг не приближаясь к важным для себя целям:
Чтобы этого не случилось с вашей семьей — планируйте свое финансовое будущее.
2. Финансовое планирование и страхование жизни
Достижение масштабных финансовых целей требует регулярных сбережений. Зачастую это занимает годы.
Люди, имеющие личный финансовый план — планомерно движутся к достижению своих целей. И эти цели будут достигнуты — если только в этом не помешают случайности, которые мы не можем контролировать.
В финансовом планировании жизни заложена четкая логика. Мы работаем, получаем доход — и часть его сберегаем, чтобы наши цели были достигнуты. И все будет так — если только человек не потеряет трудоспособность, или даже свою жизнь. К сожалению — это случается.
2.1 Страхование жизни — это основа финансового планирования
Задумайтесь, ведь жизнь и способность работать — это единственный многих семей актив, который приносит им деньги. Именно за счет части этих денег семьи планируют свое будущее.
Что будет, если кормилец получит инвалидность, и не сможет работать? Или уйдет из жизни?
Если это произойдет — финансовый план семьи будет мгновенно разрушен. Некому будет возвращать долги, создавать фонды для детей. Семья немедленно окажется в тяжелейшем экономическом положении. Никакие ее долгосрочные цели достигнуты не будут.
И раз подобное возможно — мы будем искать защиту от подобных рисков, планируя свое будущее. Для защиты от этих рисков есть единственное решение, и это — страхование жизни.
В критической ситуации, если она произойдет — семья получит крупную страховую выплату. Эти средства помогут семье выжить — у нее будут деньги для оплаты текущих расходов.
Также за счет этой выплаты семья погасит имеющиеся долги, и мгновенно получит средства для реализации важнейших целей, заложенных в план. Полис страхования жизни защищает тот поток дохода, за счет которого семья намерена строить свое будущее, и достигать важных для себя целей.
И тогда получается, что финансовый план, поддержанный контрактом по страхованием жизни — будет гарантированно выполнен. В благополучном сценарии семья достигнет всего сама, в худшем случае — необходимый капитал она получит как выплату по страховке. Но план гарантированно будет выполнен при любых условиях.
Верно и обратное. Если финансовый план семьи не защищен страхованием жизни — он может рухнуть любой момент. Это нанесет катастрофический экономический вред семье, и поставит близких на грань нищеты, перечеркнув будущее семьи и детей.
И поэтому долгосрочное финансовое планирование и страхование жизни неразрывно связаны между собой. Страхование жизни — это фундамент, который обеспечивает безопасность семьи.
Без надежной основы будущее может рухнуть в любой момент. Именно поэтому страхование жизни есть краеугольный камень долгосрочного финансового планирования.
Не забудьте скачать специальный PDF-обзор «Личное финансовое планирование» — чтобы инвестировать грамотно, создать личный капитал и жить в достатке.
А если вам нужна консультация по теме – выберите удобное время для нашей онлайн-встречи:
Владимир Авденин,
финансовый консультант
Читайте далее:
