Как накопить ребёнку на учебу

Создание накоплений для высшего образования детей

Многие родители хотели бы накопить на образование ребенка в колледже, или ВУЗе. Потому что высшее образование обеспечит детям хороший старт во взрослую жизнь.

Однако высшее образование стоит дорого. Кроме того — стоимость обучения растёт год за годом. Поэтому родителям нужно заранее открыть программу накоплений, чтобы создать необходимые фонды.

Скачайте мой краткий обзор по теме:

Как накопить ребёнку на учебу

1. Создаём накопления для высшего образования ребёнка

Когда в качестве персонального финансового консультанта я обсуждаю с родителями эту тему – мы последовательно отвечаем на четыре вопроса.

1.1 В каком ВУЗе вы хотели бы обучать детей 

Прежде всего родителям нужно понять, в каком ВУЗе они хотели бы дать высшее образование своему ребёнку. Конечно, если малышу сейчас 3 года – сложно сказать, кем он захочет стать в будущем. Это решение будет приниматься позже.

Речь о предварительном решении  родителей. Будет ли ребёнок учиться в России или за рубежом? В столичном или региональном ВУЗе? Этот выбор позволит определить текущую стоимость нужного образования.

1.2 Сколько будет стоить образование, когда ребёнок вырастет

Накопления родители начинают, когда дети ещё маленькие. Но к совершеннолетию детей образование заметно дорожает.

И чтобы накопить на образование ребенка — нужно оценить его будущую стоимость. Это легко сделать, зная сколько оно стоит сейчас.

Ниже представлена стоимость высшего образования в разных ВУЗах к осени 2018 года:

ВУЗ Стоимость года обучения
Сайт ВУЗа
Гарвард 48.448 $ ссылка
Оксфорд 40.891 $ ссылка
МГУ 5.000 $ ссылка
Карлов Университет 9.100 $ ссылка
Тихоокеанский
гос. университет
1.500 $  ссылка
Новосибирский
технический
гос.университет
1.000 $ ссылка
МГИМО 7.800 $ ссылка

Предположим, семья хотела бы дать ребёнку высшее образование в ведущем российском ВУЗе. Сейчас оно стоит 5.000 долл. за год обучения. А весь курс обучения длится пять лет.

Рост стоимости обучения опережает инфляцию. И в среднем образование дорожает примерно на 5% в год в долларах США. Зная это – легко рассчитать стоимость обучения к моменту поступления в ВУЗ.

Однако стоимость образования будет расти и далее, когда ребёнок начнёт учится на первом курсе. И чтобы упростить расчёты – принято рассчитывать время до так называемой средней точки. А затем считать стоимость обучения неизменной все те пять лет, что ребёнок учится в ВУЗе. Поясню, что это значит.

Пример.

Кате сейчас 3 года. Родители предполагают, что с 18 до 22 лет включительно она будет учиться в институте. В этом случае средняя точка обучения – это год, когда Катя учится на 3-ем курсе, ей 20 лет:

Как накопить на высшее образование детей - расчет с использованием расстояния до средней точки

До средней точки сейчас остаётся 17 лет. За это время при инфляции в 7,5% стоимость образования вырастет в 3,4194 раза, и стоимость третьего курса обучения для Кати составит 17.097 долл.

При этом стоимость 1 и 2 курсов будет несколько ниже, а 4 и 5 курсов будут немного выше этой суммы.

Для простоты мы будем считать, что пока Катя учится в ВУЗе — стоимость каждого года обучения неизменна, и составляет 17.097 долл. Тогда стоимость всего курса высшего обучения для Кати составит 85.485 долл. США.

1.3 Из каких средств вы будете оплачивать обучение

Можно предложить ряд источников для оплаты высшего образования ребёнка. Среди них:

  • Образование за счёт бюджета;
  • Различные гранты, средства благотворительных организаций;
  • Оплата каждого года обучения из доходов родителей;
  • Кредит для оплаты образования;
  • Заблаговременное создание семьёй необходимого фонда образования.

Бюджетных мест мало, и чтобы попасть на бюджет – ребёнку нужны отличные оценки на экзаменах, плюс значительная доля везения. Смогут ли сын или дочь получить гранты, либо средства благотворителей – тоже неизвестно. Это рулетка. И рассчитывать только на эти способы — означает с высокой вероятностью лишить ребёнка высшего образования.

Оплачивать обучение из текущих доходов родителей – очень рискованный способ. Ведь стоимость образования высока. Смогут ли родители непрерывно зарабатывать нужные средства на протяжении тех пяти лет, когда ребёнок будет учиться? Не случится ли так, что он вынужден будет прекратить обучение через год/два из-за нехватки средств?

Что касается получения образовательного кредита – то нет никаких гарантий, что его вам дадут. Список требований к заёмщику довольно жёсткий, не для всех ВУЗов эти кредиты возможны. И даже если кредит вам дадут – это будет наиболее дорогостоящий способ оплаты образования.

Дело в том, что тело образовательных кредитов часто возвращаются лишь по завершении образования, когда бывший студент начинает свою трудовую карьеру. А пока длится обучение, заёмщик выплачивает банку лишь проценты. Это приводит к переплате в 70% и более по сравнению со стоимостью образования, если семья использует кредит для оплаты высшего обучения ребёнка.

Поэтому единственный способ накоплений на учебу, который поддаётся вашему контролю, и одновременно является самым щадящим для семейного бюджета – это личные накопления.

1.4 Сколько вам нужно сберегать ежемесячно

Итак, давайте вернёмся к Кате.  Ей сейчас 3 года, расстояние до средней точки 17 лет, стоимость ее образования составит 85.485 долл. США за пять лет обучения.

Это означает, что родителям нужно открыть накопительный план, который бы позволил им за ближайшие 17 лет создать фонд для обучения дочери размером в 85.485 долл. США.

Перед родителями встают два вопроса.

  • Какой инструмент использовать для этих накоплений?

Недвижимость и депозиты, хорошо знакомые россиянам – не подходят для решения этой задачи. Вам нужен накопительный план с регулярными взносами, который позволит сформировать инвестиционный портфель с преобладанием в нём долевых активов. Этот вопрос подробно рассмотрен в моей статье «Финансовое планирование и инвестиционный портфель».

На практике эффективным инструментом для подобных накоплений будут контракты unit-linked. Скачайте мой обзор по теме:

Как накопить ребёнку на учебу

Эти планы позволяют семьям регулярно сберегать часть своего дохода, инвестируя средства на мировых финансовых рынках.

  • Сколько сберегать ежемесячно?

Существуют накопительные планы с гарантией капитала, и без таковых.

Если для семьи важны гарантии капитала – то лучшим выбором для родителей Кати будет накопительный план SP500 на 15 лет. Сберегая 300 USD в месяц, семья через 15 лет гарантированно накопит сумму для оплаты высшего обучения дочери. Скачать проект накопительного плана можно здесь.

Если родители Кати понимают работу финансовых рынков, и готовы отказаться от гарантий капитала ради возможно более высокой доходности, то семья может использовать инвестиционный план Evolution.

Если семья будет инвестировать 265 USD в месяц с помощью контракта Evolution, то с высокой вероятностью создаст необходимые накопления для высшего образования дочери. Скачать проект контакта можно здесь.

1.5 Когда начинать накопления?

И здесь позвольте вас предостеречь от ошибки, которую делают большинство семей. Многие родители понимают, что нужно позаботиться о будущем образовании ребёнка, но откладывают решение этой задачи. Ребенок же еще совсем маленький!

Посмотрите, как резко растёт сумма ежемесячных инвестиций, необходимых для оплаты высшего образования детей:

Чтобы успеть накопить на высшее образование детей - нужно открывать накопительный план заблаговременно

Эти цифры красноречивее слов. И они подводят нас к финальному шагу.

2. Начните сбережения сейчас

Многие семьи хотели бы дать своим детям высшее образование. Для этого – запустите программу накоплений для своего ребёнка.

Зная текущую стоимость образования в выбранном ВУЗе — мы можем оценить его будущую стоимость. Будущая стоимость образования позволяет рассчитать сумму ежемесячных инвестиций, необходимых семье.

Когда сумма ежемесячных сбережений определена — откройте свой накопительный план. Современные контракты автоматизируют сбережения, регулярно списывая средства с вашей пластиковой карты, и помещая их в выбранные активы. Скачайте обзор по теме:

Как накопить ребёнку на учебу

Идёт время, и месяц за месяцем вы делаете накопления. Занимаясь своей жизнью и своими делами, вы будете фактически на автопилоте создавать крайне важные сбережения — которые обеспечат будущее ваших детей.

Если вам нужна консультация по теме – пожалуйста, отправьте мне заявку:

Как накопить ребёнку на учебу

С уважением,

Владимир Авденин,
финансовый консультант