Как создать накопления для высшего образования детей

Создание накоплений для высшего образования детей

Многие родители хотели бы накопить на высшее образование детей. Потому что высшее образование обеспечит детям хороший старт во взрослую жизнь.

Однако высшее образование стоит дорого. Кроме того — стоимость обучения растет год за годом. Поэтому родителям нужно заранее открыть программу накоплений, чтобы успеть создать необходимые фонды.

В противном случае дети будут учиться не там, где хотелось бы – а лишь там, где семья сможет оплатить их учебу. А в худшем случае они и вовсе останутся без высшего образования.

Однако многие семьи не задумываются о том, как они будут оплачивать высшее образование своих детей. Эта статья поможет вам рассчитать размер необходимых накоплений, и выбрать эффективный накопительный план.

Создаем накопления для высшего образования ребенка

Для семьи с детьми важной задачей при долгосрочном финансовом планировании является создание фондов для обучения детей в ВУЗе. Когда в качестве финансового консультанта я обсуждаю с родителями эту тему – мы последовательно отвечаем на четыре вопроса.

1. В каком ВУЗе вы хотели бы обучить ребенка 

Прежде всего родителям нужно понять, в каком ВУЗе они хотели бы дать высшее образование своему ребенку. Конечно, если малышу сейчас 3 года – нельзя сказать, кем он захочет стать, когда вырастет. Это решение будет приниматься позже.

Сейчас речь о том, чтобы родители предварительно решили – будет ли ребенок учиться в России или за рубежом, в столичном или региональном ВУЗе. Этот выбор позволит определить текущую стоимость нужного образования.

2. Сколько будет стоить образование, когда ребенок вырастет

Накопления для высшего образования детей родители начинают, когда дети еще маленькие. Но к моменту, когда дети вырастут – высшее образование подорожает.

Чтобы семья накопила достаточно средств для оплаты обучения в ВУЗе — нужно оценить будущую стоимость высшего образования. Это легко сделать, если мы знаем его текущую стоимость и то, как оно дорожает со временем.

Ниже представлена стоимость высшего образования в разных ВУЗах к осени 2018 года:

ВУЗ Стоимость года обучения
Сайт ВУЗа
Гарвард 48.448 $ ссылка
Оксфорд 40.891 $ ссылка
МГУ 5.000 $ ссылка
Карлов Университет 9.100 $ ссылка
Тихоокеанский
гос. университет
1.500 $  ссылка
Новосибирский
технический
гос.университет
1.000 $ ссылка
МГИМО 7.800 $ ссылка

Предположим, семья хотела бы дать ребенку высшее образование в ведущем российском ВУЗе. Его текущую стоимость мы оценим в 5.000 долл. за год обучения, а курс обучения пусть длится пять лет.

Рост стоимости обучения опережает инфляцию, и в среднем образование дорожает примерно на 5%-7,5% в год в долларах США. Зная это – легко рассчитать стоимость обучения к моменту, когда ребенок поступит в институт.

Однако стоимость образования будет расти и далее, когда ребенок начнет учится на первом курсе. И чтобы упростить расчеты – принято рассчитывать время до так называемой средней точки, и затем считать стоимость обучения неизменной все те пять лет, что ребенок учится в ВУЗе. Поясню, что это значит.

Пример.

Кате сейчас 3 года. Родители предполагают, что с 18 до 22 лет включительно она будет учиться в институте. В этом случае средняя точка обучения – это год, когда Катя учится на 3-ем курсе, ей 20 лет:

Как накопить на высшее образование детей - расчет с использованием расстояния до средней точки

До средней точки сейчас остается 17 лет. За это время при инфляции в 7,5% стоимость образования вырастет в 3,4194 раза, и стоимость третьего курса обучения для Кати составит 17.097 долл.

При этом стоимость ее 1 и 2 курсов будет несколько ниже, а 4 и 5 курсов будут немного выше этой суммы.

Однако для простоты мы будем считать, что пока Катя учится в ВУЗе — стоимость каждого года обучения неизменна, и составляет 17.097 долл. Тогда стоимость всего курса высшего обучения для Кати составит 85.485 долл. США.

3. Из каких средств вы будете оплачивать обучение

Можно предложить ряд источников для оплаты высшего образования ребенка. Среди них:

  • Образование за счет бюджета;
  • Различные гранты, средства благотворительных организаций;
  • Оплата каждого года обучения из доходов родителей;
  • Кредит для оплаты образования;
  • Заблаговременное создание семьей необходимого фонда образования.

Бюджетных мест мало, и чтобы попасть на бюджет – ребенку нужны отличные оценки на экзаменах, плюс значительная доля везения. Сможет ли ребенок получить гранты, либо средства благотворителей – тоже неизвестно. Это рулетка. Рассчитывать только на эти способы — означает с высокой вероятностью лишить ребенка высшего образования.

Оплачивать обучение из текущих доходов родителей – очень рискованный способ. Стоимость образования высока, смогут ли родители непрерывно зарабатывать нужные средства на протяжении тех пяти лет, когда ребенок будет учиться? Не случится ли так, что ребенок вынужден будет прекратить обучение через год/два из-за нехватки в семье средств для его оплаты?

Что касается получения образовательного кредита – то нет никаких гарантий, что его вам дадут: список требований к заемщику довольно жесткий, к тому же не для всех ВУЗов эти кредиты возможны. И даже если кредит вам дадут – это будет наиболее дорогостоящий способ оплаты образования.

Дело в том, что тело образовательных кредитов часто возвращаются лишь по завершении образования, когда бывший студент начинает свою трудовую карьеру. А пока длится обучение, заемщик выплачивает банку лишь проценты. Это приводит к переплате в 70% и более по сравнению со стоимостью образования, если семья использует кредит для оплаты высшего обучения ребенка.

Тем самым, единственный способ оплаты обучения, который поддается нашему контролю, и одновременно является самым щадящим для семейного бюджета – это создание собственных накоплений.

4. Сколько вам нужно сберегать ежемесячно

Итак, давайте вернемся к Кате.  Ей сейчас 3 года, расстояние до средней точки 17 лет, стоимость ее образования составит 85.485 долл. США за пять лет обучения.

Это означает, что родителям нужно открыть накопительный план, который бы позволил им за ближайшие 17 лет создать фонд для обучения дочери размером в 85.485 долл. США.

Здесь возникают два важных вопроса:

  • Какой инструмент использовать для этих накоплений?

Недвижимость и депозиты, хорошо знакомые россиянам – не подходят для решения этой задачи. Вам нужен накопительный план с регулярными взносами, который позволит сформировать инвестиционный портфель с преобладанием в нем долевых активов. Этот вопрос подробно рассмотрен в моей статье «Финансовое планирование и инвестиционный портфель».

На практике эффективным инструментом для подобных накоплений будут контракты unit-linked. Эти планы позволяют семьям регулярно сберегать часть своего дохода, размещая средства на мировых финансовых рынках.

  • Сколько нужно сберегать ежемесячно?

Существуют накопительные планы с гарантией капитала, и без таковых.

Если для семьи важны гарантии капитала – то лучшим выбором для родителей Кати будет накопительный план SP500 на 15 лет. Сберегая 300 USD в месяц, семья через 15 лет гарантированно накопит сумму для оплаты высшего обучения дочери. Скачать проект накопительного плана можно здесь.

Если родители Кати понимают работу финансовых рынков, и готовы отказаться от гарантий капитала ради возможно более высокой доходности, то семья может использовать инвестиционный план Evolution.

Если семья будет инвестировать 265 USD в месяц с помощью контракта Evolution, то с высокой вероятностью создаст необходимые накопления для высшего образования дочери. Скачать проект контакта можно здесь.

И здесь позвольте вас предостеречь от ошибки, которую делают большинство семей. Многие родители понимают, что нужно позаботиться о будущем образовании ребенка, но откладывают решение этой задачи. Ребенок же еще совсем маленький!

Посмотрите, как резко растет сумма ежемесячных инвестиций, необходимых для оплаты высшего образования детей в хорошем российском ВУЗе — если семья откладывает начало накоплений:

Чтобы успеть накопить на высшее образование детей - нужно открывать накопительный план заблаговременно

Эти цифры красноречивее слов. И они подводят нас к финальному шагу.

5. Откройте накопительный план, и начните сбережения

Многие семьи хотели бы дать своим детям высшее образование. Для этого – запустите программу накоплений для своего ребенка.

Зная текущую стоимость образования в выбранном ВУЗе — мы можем оценить его будущую стоимость. Будущая стоимость образования позволяет рассчитать сумму ежемесячных инвестиций, необходимых семье.

Когда сумма ежемесячных сбережений определена — откройте свой накопительный план. Современные контракты автоматизируют сбережения, регулярно списывая средства с вашей пластиковой карты, и помещая их в выбранные активы.

Идет время, и месяц за месяцем вы регулярно делаете накопления. Занимаясь своей жизнью и своими делами, вы будете фактически на автопилоте создавать крайне важные сбережения — которые обеспечат будущее ваших детей.

Если вам нужна консультация по теме – пожалуйста, отправьте заявку:

Записаться на консультацию к независимому финансовому советнику (НФС) Владимира Авденина www.avdenin.ru

С уважением,

Владимир Авденин,
финансовый консультант