Персональное финансовое планирование — принцип табурета

Как стать финансово независимым

Эта статья расскажет вам о трех важнейших элементах личного финансового планирования. Для того, чтобы финансовое положение семьи было устойчивым — эти три компонента совершенно необходимы.

Это и подводит нас к символу табурета. Через три точки проходит плоскость — и поэтому табурет, имеющий три ножки, устойчиво стоит на полу. Но если их будет две, или одна — табурет мигом рухнет.

Также и грамотной в финансовом отношении семье необходимо иметь все три финансовые «ножки», чтобы обеспечить свою финансовую стабильность. Отсутствие хотя бы одной из них означает финансовую нестабильность — которая может привести к крупным финансовым потерям.

Давайте обсудим элементы финансовой стабильности семьи.

1. Наличный запас для обеспечения ликвидности

Семье обязательно нужен ликвидный фонд. Это ваш запас наличных денег, ваш денежный  неприкосновенный запас (НЗ). Это кэш, наличные деньги -  или же высоколиквидные средств, которые вам доступны практически мгновенно, в любой момент. Например — деньги на банковском счету до востребования, к которому привязана пластиковая карта. Тогда при необходимости вы сможете снять эти деньги в любом банкомате.

Вам могут срочно потребоваться деньги по разным причинам. Например — человек без денежного резерва теряет работу. Сбережений и доходов нет — однако семье нужно есть, и платить по счетам.

Что делать? Человек вынужден крайне быстро устроиться на другую работу. Что будет результатом такого скоропостижного трудоустройства? Скорее всего — неинтересная должность со скромной зарплатой, и отсутствие всяких перспектив. Это на долгие годы ухудшит финансовое положение семьи.

Но если бы у человека был денежный запас — он мог бы спокойно позволить себе 2-4-6 месяцев искать работу, чтобы найти себе отличное место с высокой зарплатой, и серьезными карьерными перспективами. Зарабатывая больше, человек сможет больше сберегать и больше инвестировать, а значит будет быстрее двигаться к своим финансовым целям.

Или — вы мудро планируете свое финансовое будущее. Вы понимаете, что необходимо создать личный капитал — и для этого необходимо инвестировать средства в доходные активы на долгий срок. И вы инвестировали все свои средства, не оставив ликвидного резерва.

Вдруг случается кризис, и рынок резко падает. Сейчас всем нужны деньги, и поэтому бизнес и недвижимость продаются по очень привлекательным ценам. Но наличных денег у вас нет, и вы не можете сделать выгодных инвестиций. А если бы смогли — серьезно преумножили свой капитал, и приблизились к своим финансовым целям.

Итак — достаточный ликвидный запас является важным элементом личного финансового планирования. Создайте этот резерв, если у вас его еще нет.

Сколько денег нужно иметь в резерве? Ориентир таков: одинокому человеку наличный запас должен обеспечить жизнь на 3-6 месяцев в отсутствии всяких доходов. Для семейного человека резерв должен быть таким, чтобы семья могла жить 6-12 месяцев в отсутствии доходов. При этом ряд профессионалов в области личного финансового планирования считают, что финансовую безопасность семье обеспечит запас средств, необходимый для жизни семьи в течение трех лет в отсутствии всяких доходов.

2. Страхование жизни для финансовой защиты семьи

Вторая ножка финансовой «табуретки» – это страхование жизни. Этот важный инструмент защищает финансовые интересы семьи на случай фатальных событий.

Страхование жизни обеспечит семью крупным капиталом, и создаст резервный источник дохода на тот крайний случай, если кормилец уйдет из жизни. Это позволит семье даже в самых крайних обстоятельствах продолжать жизненный путь, обеспечивая детей всем необходимым, и выполняя намеченные планы.

И поэтому страхование жизни — важнейший элемент финансовой стабильности семьи. Это фундамент, на котором семья строит свое финансовое благополучие. Если этого элемента нет — планы семьи могут быть мгновенно разрушены из-за случайностей, которые мы не можем контролировать.

При этом, десятилетиями обеспечивая финансовую безопасность близких — хороший контракт по страхованию жизни также создает семье крупное наследство.

3. Инвестиционный план для создания капитала

Наконец, третий элемент личного финансового планирования — это эффективный инвестиционный план. Важнейшая задача инвестиционного плана – создать целевые накопления семьи, фонды для высшего образования детей, и пенсионный капитал для супругов.

Дело в том, что в активную пору жизни люди способны работать и зарабатывать деньги. За счет этого они могут позволить себе оплачивать необходимые расходы, поддерживать высокий уровень жизни, и делать сбережения.

Но как только человек выходит на пенсию – его жизненный уровень резко падает. Если он заблаговременно не создал свой пенсионный капитал — ему придется резко снизить уровень жизни, и жить крайне скудно до скончания дней. Это резкое падение доходов очень больно бьет по человеку.

Чтобы позволить себе привычный уровень жизни после выхода на пенсию – начав работать, люди открывают свой накопительный план, и регулярно инвестируют часть заработанного.

Чтобы оценить размер необходимого вам пенсионного капитала
к завершению карьеры — прочтите мою статью «Правило четырех сотен»

Таким образом — инвестиционный план за время карьеры создает человеку его пенсионный капитал. Одним из наиболее эффективным инструментом для решения этой задачи являются инвестиционные планы unit-linked.

4. Важнейшие слагаемые личного финансового планирования

Итак — вот основные компоненты, которые обеспечат финансовую устойчивость семьи:

  • денежный резерв;
  • страхование жизни;
  • эффективный накопительный план.

Однако давайте задумаемся – почему семья, имеющие все эти три компонента – будет стабильна в финансовом отношении? Ответ прост - потому что она надежно защищена от событий, способных вызвать финансовые проблемы.

Личное финансовое планирование обязательно должно предусматривать три компонента: ликвидный резерв, страхование жизни и эффективный инвестиционный план

Потеря работы и прочие житейские невзгоды, приводящие к временной потере дохода — ей не страшны, потому что есть наличный резерв для автономной жизни длительное время при отсутствии любых доходов.

От критических событий, связанные с потерей жизни и трудоспособности кормильца — семья защищена полисом страхования жизни. Поэтому даже в этих крайне тяжелых обстоятельствах семья, получив выплату по полису – будет иметь средства, чтобы жить, накормить и вырастить детей. Это избавит семью от нищеты, и поможет реализовать  важнейшие долгосрочные цели.

Прочтите мою статью по теме:
«Обзор решений по страхованию жизни, доступных в России»

Наконец, если критические события не коснутся этой семьи, и супруги счастливо доживут до зрелых лет – то инвестиционный контракт создаст необходимый пенсионный капитал, который позволит супругам интересно и комфортно жить в свободное время, когда они выйдут на пенсию.

И поэтому ликвидный запас, страхование жизни с нужным уровнем защиты, и хороший инвестиционный план — в совокупности обеспечивают семье финансовую стабильность. Какие из этих элементов у вас уже есть? Насколько стабильна ваша личная финансовая ситуация?

Если вы понимаете, что вам нужна консультация по личному финансовому планированию – пожалуйста, свяжитесь со мной.

До встречи!

Владимир Авденин,
финансовый консультант

Понравилась статья? Поделиться с друзьями: