Личный финансовый план (ЛФП) — ваш путь к финансовым целям

Личный финансовый план (ЛФП) – это основной инструмент персонального финансового планирования. Этот план рассчитывает возможные пути достижения важнейших жизненных целей – чтобы из ряда сценариев вы могли выбрать для себя оптимальный.

Это — шестая статья из цикла статей о персональном финансовом планировании. Начало цикла здесь.

1. Что такое личный финансовый план

ЛФП – это план накоплений, которые позволит вам достичь важнейших жизненных целей. Он может выглядеть так:

Личный финансовый план (ЛФП) - это план накоплений, который позволит вам достичь важнейших жизненных целей
крупнее

План представляет собой инструмент для расчета вашего капитала для каждого из будущих лет. В плане отражается рост капитала за счет тех средств, что вы единовременно, либо регулярно инвестируете в свою накопительную программу:

Личный финансовый план рассчитывает будущий капитал с учетом средств, выделяемых для инвестирования

Также в плане учитываются и будущие крупные  расходы. Эти расходы означают, что вы изымаете средства из своих накоплений для реализации важной финансовой цели.

Например, такой целью может быть покупка недвижимости, или оплата высшего образования детей:

В личном финансовом плане (ЛФП) учитываются крупные расходы для достижения важных финансовых целей

Размер вашего будущего капитала зависит от величины поступлений и изъятий, и еще ряда параметров. Изменяя эти параметры — мы получаем различные сценарии вашего финансового будущего.

Тем самым ЛФП представляет собой прогноз капитала, который вы будете иметь для каждого года в будущем. Именно этот прогноз и позволяет вам планировать свою жизнь на много лет вперед. Ведь имея подобный план – вы наглядно видите, когда именно будете обладать суммой, нужной для реализации важных жизненных целей.

Зачем нужен подобный план?

Допустим — вы мечтаете о собственном доме. Без архитектурного проекта, который в деталях, до миллиметра описывает будущий дом — вы не начнете его возведение. А если не будет проекта – не будет и дома.

С помощью финансового плана мы проектируем финансовое благополучие своей семьи. Не будет плана – не будет и благополучия. Поэтому ваше финансовое будущее нуждается в планировании. Для этого и нужен личный инвестиционный план.

2. Для чего нужен ЛФП

По мере взросления человек понимает, что перед ним в жизни стоят важные финансовые цели. Например, чьи-то цели могут выглядеть так:

Личный финансовый план позволяет семье своевременно создать капитал для достижения важнейших жизненных целей

И поскольку каждая из задач для своего решения требует крупных средств – человек приходит к необходимости личного финансового планирования.

Зачем нужно подобное планирование?

Чтобы в результате получить четкий, пошаговый план простейших экономических действий. Выполняя которые сегодня — в будущем семья гарантированно накопит нужные средства, чтобы решить свои важнейшие задачи.

ЛФП можно назвать финансовым навигатором. Проехать тысячу километров незнакомым путем может быть сложной задачей. Однако навигатор проложит для вас оптимальный маршрут.

Далее вам просто нужно ехать прямо, до ближайшей подсказки: «через двести метров – поверните направо». Так шаг за шагом вы успешно преодолеете сложный, незнакомый путь.

То же самое делает и персональный финансовый план. Он прокладывает оптимальный маршрут к важным для вас финансовым целям. Этот путь он разбивает на простые шаги, и долгое время ведет вас по жизни к целям.

Без целей и плана люди совершают беспорядочные, хаотичные движения. Их задачи не решены, у них нет денег и финансового благополучия.

3. Параметры, необходимые для расчета ЛФП

Если в будущем мне нужна крупная сумма – я должен планомерно накапливать деньги, чтобы создать необходимый капитал.

Как это сделать? Длительное время человек сберегает часть заработанного, и разумно инвестирует эти средства. И тогда спустя годы он получит нужный капитал.

И как мы понимаем — размер будущего капитала зависит от ряда параметров. Вот важнейшие из них:

  • Каков размер вашего стартового капитала?
  • Как долго продлится программа накоплений? Чем длиннее срок, тем больший капитал вы создадите;
  • Какую сумму вы готовы периодически инвестировать? Чем выше ваш денежный поток для инвестирования, тем крупнее будет созданный капитал;
  • Какова средняя доходность вашего инвестиционного портфеля ? Чем выше ставка доходности, тем быстрее растет капитал.

Предположим, что все нужные данные у нас есть: ясны финансовые цели – и мы знаем, когда и сколько денег в будущем понадобится семье, чтобы их достичь. Мы также знаем, какой денежный поток семья готова выделять для инвестирования, и размер стартового капитала.

Наконец, с учетом срока накопления и отношения семьи к риску мы определили оптимальную структуру инвестиционного портфеля, и оценили его вероятную доходность.

Зачем нам нужны эти данные? Что они помогают понять в процессе дальнейших расчетов?

4. В чем ценность ЛФП

Отправляясь к далекой цели – прежде нужно понять, а можно ли вообще достичь нужной цели именно эти путем? С одной стороны, у вас есть ограниченные ресурсы (время накоплений, и денежный поток для инвестирования), а с другой стороны — масштабные цели, которых хочется достичь.

4.1 Личный финансовый план проверяет достижимость ваших целей

Точный математический расчет в рамках ЛФП покажет, достижимы ли ваши цели в нужное время при выделенных ресурсах.

К сожалению – на практике часто бывает, что это не так. Люди выделяют мало денег и времени для создания капитала, но достичь при этом желают очень крупных финансовых целей. Личный финансовый план чрезвычайно полезен тем, что позволяет быстро понять, насколько реалистичны ваши ожидания относительно своего будущего.

4.2 ЛФП предложит изменения, при которых цели будут достижимы

Поскольку ожидания людей относительно своего финансового будущего зачастую завышены – нужны коррективы, которые при выделенных ресурсах все же позволят вам достичь финансовых целей.

Какие изменения возможны? Есть две стратегии – либо мы уменьшаем цели, либо увеличиваем ресурсы. Либо используем оба подхода.

Допустим, одна из задач, которую мы решаем с моим клиентом – личное пенсионное планирование. Первоначальные расчеты в ЛФП показывают, что планируемый капитал не обеспечит человека желаемой рентой.

Что можно сделать?

Человек может начать инвестировать больше, либо увеличит срок накоплений. Возможно — снизит желаемый размер пенсионной ренты. Изменяя эти параметры, в рамках личного финансового плана мы рассчитаем дополнительные сценарии будущего – которые и будем анализировать с моим клиентом для выбора оптимального решения.

И это решение может быть следующим. Человек увеличивает денежный поток для инвестирования на 10% ежемесячно, и завершает карьеру на 3 года позже. И тогда расчеты показывают, что он сможет обеспечит себя пожизненной рентой нужного размера.

Для выбора оптимального пути к своим целям – вам нужно понимать, каким будет финансовое будущее в тех или иных предположениях. Именно эти сценарии и рассчитывает личный финансовый план.

Например, успею ли я создать фонды для высшего образования детей, если сейчас возьму ипотеку? И на сколько позже в таком случае мне придется выйти на пенсию? А если я, накопив более половины стоимости квартиры, возьму ипотеку через два года уже под меньшую процентную ставку – как это отразится на моем финансовом будущем?

Рассчитывая подобные сценарии для последующего анализа — мы ищем оптимальное решение для человека. Такой подход позволяет нам взвешенно и точно планировать свое будущее. И тем самым – управлять своей жизнью.

4.3 ЛФП есть пошаговый алгоритм действий

Семьи имеют далекие, крупные финансовые цели – и определенные средства, которые они готовы выделять ежемесячно для достижения этих целей. Как увязать текущий денежный поток с достижением отдаленных целей? Что конкретно делать с деньгами, которые мы сберегаем сегодня – чтобы достичь важных целей в будущем?

Очевидно — нужен некий план, нужен четкий алгоритм действий. Это и есть личный финансовый план. Выполняя простейшие действия, приведенные в нем – вы будете двигаться к своим целям.

И в завершение

Личный финансовый план дает вам реалистичную картину будущего. Он позволяет понять, как распределить свои денежные потоки, в какие активы вам нужно инвестировать — чтобы в будущем иметь средства для реализации своих важнейших жизненных целей.

Наличие подобного плана дает вам два преимущества. Прежде всего — вы уверены, что важные цели достижимы в заданный срок. Ведь план — это точный математический расчет вашего будущего капитала. И если расчеты показывают достаточность капитала — значит у семьи в нужное время будут средства для решения необходимых задач.

Кроме того, личный финансовый план есть четкий алгоритм действий. Он преобразует далекие цели в ряд простейших шагов, выполняя которые — семья будет двигаться к своим целям. Современные накопительные планы позволяют автоматизировать и эти простые шаги.

Имея выверенный план, и работающие контракты для реализации этого плана — семья уверенно движется к своим финансовым целям. Тем самым вы в полной мере управляете своей жизнью, и своим будущем. Именно в этом и состоит задача личного финансового планирования.

И раз подобный план необходим для достижения наших целей, возникает логичный вопрос — как составить личный финансовый план? Об этом — в следующей статье.

Если вам нужна консультация по теме — пожалуйста, свяжитесь со мной.

С уважением,

Владимир Авденин,
финансовый консультант

Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!: