У многих россиян есть деньги на счету в банке. И если вы стремитесь получать максимальный доход от своих средств — то нужно понимать, что такое капитализация вклада. Ведь если уж вкладывать свои средства на депозит — то стоит делать это максимально выгодно. Об этом и пойдёт речь в статье.
Кроме того — затронем и ещё один важный вопрос.
Вы наверняка знаете, что сейчас даже самые выгодные депозиты, увы — не дают нам высоких процентов и хороших доходов. И если вы намереваетесь вложить деньги в банк под проценты — может быть, вам стоит шире посмотреть на вещи? И проанализировать другие варианты — позволяющие получить больший доход на вложенные средства? Эти альтернативы также рассмотрены в статье.
Что значит депозит с капитализацией
В чём преимущество капитализации процентов?
Онлайн калькулятор вкладов
Неожиданный вопрос — зачем нужен депозит?
Три причины, когда стоит использовать вклад
Рентные контракты как альтернатива вкладу для регулярного получения процентов
Какие инструменты стоит использовать для долгосрочных накоплений?
Что ж — поехали 
Что такое капитализация процентов на счете по вкладу
Капитализация вклада означает присоединение начисленных процентов к телу вклада. Проще всего понять это на примере.
Допустим, человек открыл годовой депозит под 8% годовых, и поместил на свой счёт 100.000 рублей. Путь по условию договора банк начисляет проценты ежеквартально, и капитализирует их.
Это означает, что по истечении квартала банк в первый раз начислит проценты по депозиту. Сумма процентов составит
(100.000 * 0,08) / 4 = 2.000 рублей.
И теперь — принципиально важный момент. Что же будет с суммой процентов в 2.000 рублей? Для депозитов с капитализацией начисленные проценты 2.000 рублей будут присоединены к изначальной сумме вклада:
И тем самым к началу второго квартала на вкладе будет находиться уже сумма в 102.000 рублей. А к завершению второго квартала проценты уже будут начислены на всю сумму увеличенного вклада в 102.000 рублей. Поэтому во вкладах с капитализацией сумма процентов постоянно растёт.
Противоположностью депозита с капитализацией является вклад с простым начислением процентов. Такие депозиты также ещё называют вкладами без капитализации.
В таком случае проценты по вкладу банк зачисляет на ваш вклад до востребования. Или же — на вашу пластиковую карту.
В депозитах без капитализации полученные проценты не увеличивают тело вклада. Поэтому сумма начисляемых процентов будет всегда одинакова.
Чем выгодна капитализация процентов по депозиту
Капитализация постоянно увеличивает сумму вашего вклада за счёт начисляемых процентов. Тело вклада растёт при каждом начислении процентов — что приводит к начислению ещё больших процентов. Этот подход позволяет вам получать проценты на проценты, что со временем резко ускоряет рост вашего капитала.
Это так называемые инвестиции под сложный процент. И поэтому при прочих равных условиях вклад с капитализацией будет для вас более выгодным, чем вклад с простым начислением процентов по депозиту.
Однако — нужно внимательно читать текст договора банковского вклада. Ведь помимо процентной ставки и частоты начисления процентов у депозита есть много других условий. Которые могут быть вам не нужны — или не удобны.
Например, часто банки предлагают вклады с очень привлекательным процентом — но только при условии одновременного открытия полиса НСЖ или ИСЖ. Подобные предложения также ещё называют вкладами со страхованием жизни. В них при открытии выгодного вклада вы обязаны купить полис страхования жизни.
В большинстве случаев вам это не нужно. Поэтому выбирая депозит для размещения средств — внимательно читайте договор банковского вклада. Чаще всего банки размещают эти тексты на сайте — и вы можете тщательно изучить договор перед визитом в банк. Чтобы, придя в офис — задать перед открытием депозита все интересующие вас вопросы.
Как рассчитать вклад с капитализацией — онлайн калькулятор
Банки могут предлагать депозиты с очень разными условиями. Например, с различной частотой начисления процентов, или же разной процентной ставкой для разных сумм вкладов. И поэтому, сравнивая предложения разных банков — нам нужно как-то привести их к «общему знаменателю».
Иными словами — нам нужен параметр, который позволит сравнить доходность вкладов, предлагаемых на рынке. И таким параметром чаще всего является эффективная процентная ставка. Именно этот показатель покажет вам реальную доходность депозита с учётом капитализации. Эффективная ставка рассчитывается в калькуляторе вкладов на основе частоты капитализации, и других условий договора.
Помимо этого — калькулятор вкладов решает и ещё одну важную задачу. Он позволяет нам рассчитать финальную сумму накоплений к завершению договора.
Ведь когда человек открывает вклад — часто он планирует в будущем пополнять свой депозит, или же снимать часть средств со счёта. Эти шаги будут влиять на размер вклада, и величину начисляемых процентов.
Онлайн калькулятор вкладов с капитализацией позволяет человеку рассчитать сумму своих сбережений на счету в банке к завершению договора. Ниже представлен подобный калькулятор, который позволит вам сравнить условия разных банков, рассчитать сумму процентов — и выбрать для себя оптимальный депозит:
Зачем нужен вклад?
Россияне любят вклады за их надёжность — и гарантии, которые даёт инвестирование в банковские депозиты. Для очень большой части населения вклады в банках, к сожалению — это основной инструмент инвестирования:
Однако есть одно большое «НО» ...
Можно ли назвать вложение средств на банковский депозит инвестированием? Основная идея инвестирования в том, чтобы сохранить или увеличить покупательную способность тех средств, которые мы инвестируем в различные финансовые инструменты.
Справляется ли с этой задачей банковский депозит? В большинстве случаев, к сожалению — нет. Потому что процентные ставки по депозитам зачастую ниже инфляции. Это означает, что покупательная способность средств, которые вложены на депозит — со временем уменьшается. А наш капитал — тает.
Но коль скоро банковский депозит нельзя назвать инструментом инвестирования — в каких ситуациях стоит использовать депозит? Ниже перечислен ряд ситуаций, в которых использование банковского вклада будет разумным.
Обеспечение вашей ликвидности
Один из обязательных элементов финансовой безопасности семьи — это необходимый ликвидный резерв. Это свободные денежные средства, которые человек или семья может использовать в любой момент.
Часто этот денежный запас также называют финансовой подушкой безопасности. Потому что наличные средства сглаживают внезапные удары судьбы, и помогают семье преодолеть сложные времена.
О том, каким должен быть этот резерв, и где его лучше хранить — я рассказал в своём видео, включите:
Так вот, часть своего резерва стоит размещать на банковском счету. Чаще всего это банковский счёт с привязанной к нему банковской картой, чтобы средства со счёта можно было снять при необходимости в любом банкомате. Удобное средство для хранения собственного ликвидного фонда — вот первая причина, по которой вам может быть нужен банковский вклад.
Конечно — ваша финансовая подушка безопасности может в том числе храниться и на вкладе с капитализацией процентов. Однако если вы изымете часть денег со счёта до окончания вклада — то в большинстве случаев банк начислит вам проценты по ставке до востребования.
Однако нас не должно это расстраивать. Потому что мы создаём ликвидный резерв для того, чтобы он обеспечивал нашу финансовую безопасность. Мы не ставим себе задачу получить высокий процент на эти средства. Если это получится сделать — замечательно! А если не получится — не беда; ведь с помощью этих средств мы обеспечиваем собственную финансовую устойчивость, а не стремимся заработать.
Итак, первая причина, по которой стоит иметь деньги на банковском счету — это обеспечение собственной ликвидности. Чтобы мы могли гибко реагировать на непредвиденные ситуации, коих в жизни бывает немало.
Кстати говоря, финансовая подушка — лишь один из трёх обязательных элементов, которые обеспечивают нашей семье финансовую безопасность. О двух других очень важных элементах финансовой устойчивости я рассказал в своём коротком видео — включите:
Вклад как средство краткосрочных накоплений
Банковский вклад хорошо подходит для краткосрочных накоплений. Например, семья хотела бы накопить 1.000.000 рублей на новый автомобиль. И для этой цели она готова сберегать 50.000 рублей ежемесячно.
Для достижения цели потребуется 20 месяцев, или чуть менее двух лет. Для подобных целей подойдёт депозит с возможностью пополнения. Если в нём будет также и капитализация процентов по вкладу — отлично, ведь в таком случае семья придёт к свой цели чуть быстрее.
Однако возникает вопрос — где та грань, которая отделяет краткосрочные накопления от средне- , и долгосрочных сбережений? С точки зрения личного финансового планирования к среднесрочным накоплениям я бы отнёс сбережения от 3 до 10 лет, а свыше 10 лет — уже к долгосрочным накоплениям.
Если горизонт ваших накоплений менее 3 лет — скорее всего, для этой цели подойдёт лишь банковский вклад. Потому что альтернативные варианты инвестирования для столь коротких сроков будут связаны с высоким риском.
Итак, инструмент для краткосрочных накоплений — вот вторая причина, по которой вам может быть нужен банковский депозит.
Крайне консервативный инструмент сбережений для зрелых людей
Наконец, третья возможность состоит в том, чтобы использовать банковский вклад в качестве очень консервативного инструмента накоплений. К этому часто прибегают очень зрелые люди, пенсионеры — которые уже закончили свою карьеру.
Они размещают свои накопления на счету в банке, чтобы получать проценты. Капитализация вклада в банке во многих случая их уже не интересует — потому что они расходуют получаемые проценты. И тем самым организуют себе ренту, прибавку к небольшой государственной пенсии.
В банке они находят то, что им нужно. Это безопасность вкладов, которые в определённых пределах гарантированы государством. А также предсказуемость получения процентов по вкладу, которые образуют дополнительный источник дохода для этих людей.
Скачайте PDF-обзор «Личное финансовое планирование» —
чтобы грамотно инвестировать и создать личный капитал:
Три причины использовать банковский вклад
Итак, основные причины использования банковских вкладов таковы:
- Хранение в банке всей, или части своей финансовой подушки безопасности;
- Использование депозита с возможностью пополнения для краткосрочных накоплений семьи;
- Очень консервативный инструмент сбережений для зрелых людей, которые завершили свою карьеру.
Обратите внимание — речь выше идёт о причинах использования именно депозитов. Это счета, по которым банк начисляет проценты. И этот процентный доход и есть основной мотив открытия подобных счетов.
Конечно же, наряду с депозитными счетами у каждого человека есть несколько карточных и текущих счетов (также называемых счетами до востребования). Они нужны нам для безналичных платежей, а также получения средств на свой личный счёт. Однако в этой статье обсуждаются лишь депозитные счета и тот процентный доход, которые они способны приносить.
Но сейчас процентные ставки по депозитам очень низки. И поэтому возникает резонный вопрос — а есть ли какие-либо альтернативы банковским вкладам?
Если говорить о первой задаче, обеспечении собственной ликвидности — то замены банковскому счёту/вкладу для решения этой задачи нет. Если деньги вам могут потребоваться срочно — они должны быть либо в виде наличных, или же лежать на счету в банке.
Также и для краткосрочных накоплений семьи вряд ли что-то может с успехом заменить банковский счёт. Это наиболее удобный инструмент для подобных задач.
А вот для получения процентного дохода на свои сбережения консервативными инвесторами — есть вполне хорошая замена.
Выгодная рента с пополнением и капитализацией
Для получения ренты на свои сбережения, а также же капитализации начисляемых процентов — существуют специализированные финансовые контракты, о которых большинство россиян ещё просто не знает. Эти планы разработаны специально для консервативных инвесторов. В большинстве своём — это зрелые люди, которые уже завершили свою карьеру, и создали личный капитал.
И насущная задача этих людей состоит в том, чтобы:
- надёжно разместить свой капитал, и
- получать гарантированный процентный доход на свои сбережения.
Для пожилых людей, завершивших свою работу — эти периодические выплаты образуют гарантированный дополнительный доход.
Примером подобного контракта может быть план Fixed Income компании Investors Trust. Этот план открывается в валюте, с минимальным взносом от 10.000 USD. Он предполагает 100% защиту капитала, а также весьма интересные процентные ставки на вложенные средства.
Этот контракт может быть открыт на срок в 3 года, либо 5 лет. При открытии плана человек делает единовременный крупный внос в свой контракт — на который затем будут периодически начисляться проценты.
Процентная ставка для трёхлетних контрактов на момент написания этой статьи составляет 2,25% годовых в валюте. А для 5-летних контрактов процентная ставка составляет 3% годовых.
Проценты на капитал начисляются ежеквартально. При этом владелец контракта может получить начисляемые проценты на личный банковский счёт, и расходовать их по своему усмотрению. Либо же — присоединять начисляемые проценты к телу первоначального взноса, и тем самым капитализировать свой «вклад».
Основные отличия рентных контрактов от вклада
Каковы же основные отличия подобных контрактов для получения ренты — от банковских депозитов? Я бы обратил ваше внимание на следующие аспекты.
- Более высокие процентные ставки
В контракте Fixed Income и подобных им — процентные ставки значительно выше текущих ставок по депозитам. И поэтому, если ваша задача в том, чтобы получать высокие проценты на вложенные средства — то рентный контракт может быть для вас очень подходящим решением.
- Фиксированная процентная ставка на весь срок договора
В банках очень редко встречаются многолетние депозиты, в которых процентная ставка по вкладу фиксировалась бы сразу на несколько лет. Чаще всего банки предлагают депозиты до года, оставляя за собой право менять ставку по депозиту при пролонгации вклада.
Однако в специализированных контрактах для формирования ренты процентная ставка фиксируется на весь срок договора, и затем уже не меняется. Это даёт нам возможность надёжно и выгодно размещать капитал на срок в 3-5 лет с регулярным начислением процентов на вложенные средства.
- Ограничение ликвидности ваших средств
Нужно понимать, что контракты для формирования ренты — это не банковские счета. Вы не сможете при необходимости срочно закрыть контракт, и немедленно получить все вложенные деньги.
Потому что в этих планах существуют определённые штрафы за досрочный отказ от контракта. И поэтому нельзя все свои средства инвестировать для начисления процентов. У вас обязательно должен оставаться достаточного запаса ликвидный резерв на случай различных форс-мажорных обстоятельств.
- Крупные суммы пополнений
Если ваш вклад подразумевает возможность пополнения — то зачастую в нём нет ограничений по размеру дополнительного взноса, или же эти ограничения очень небольшие. В Fixed Income минимальная сумма дополнительного взноса составляет от 10.000 USD, или выше.
- Определённые издержки
Чаще всего банковские депозиты не предполагают издержек — вы просто размещаете средства на счёте, и периодически получаете проценты по вкладу. Контракты для получения предусматривают определённые комиссии.
И поэтому использование подобных планов оправдано для довольно крупных сумм. Чтобы разница в процентных ставках покрывала комиссии за ведение подобного контракта.
Во что вкладывать деньги на срок более 10 лет
Те люди, которые занимаются долгосрочным финансовым планированием — нередко задумываются о достижении финансовых целей, которые отстоят на десять и более лет от сегодняшнего дня. Примерами подобных задач может быть создание фондов для высшего обучения детей, или же формирование собственного пенсионного капитала.
Как правильно инвестировать для достижения долгосрочных целей? Правильным подходом будет формирование инвестиционного портфеля из различных активов. При этом доля инструментов с гарантированной доходностью в портфеле для долгосрочного инвестирования должна быть небольшой.
Проще говоря, вклады, пусть даже и капитализацией процентов — не подходят для достижения ваших крупных, долгосрочных финансовых целей. Полагаю — вы понимаете, почему.
Потому что проценты по депозиту во многих случаях не покрывают даже инфляцию. А нам нужно, чтобы инвестиции давали реальную доходность даже с поправкой на инфляцию. Это даст возможность нашему капиталу увеличиваться — что и позволит нам в будущем достичь своих финансовых целей.
Так какие же активы должны быть основой вашего инвестиционного портфеля для достижения долгосрочных целей? Безусловно, наполнение портфеля во многом индивидуально для каждого человека — в зависимости от его возраста, целей, отношения к риску.
Однако существенной долей в инвестиционном портфеле для долгосрочного инвестирования должны занимать акции как российских, так и зарубежных компаний. Потому что именно эти активы в долгосрочной перспективе имеют наибольший потенциал роста. Правильно составленный инвестиционный портфель может обеспечить значительно большую доходность, нежели банковский депозит — при вполне комфортном уровне риска.
А для тех людей, кто хотел бы инвестировать в акции с защитой капитала и гарантированной доходностью — существуют специальные финансовые контракты. Включите мой обзор подобного контракта, который позволяет безопасно, с гарантированной доходностью — инвестировать в акции пятисот крупнейших компаний США:
Это одна из важнейших идей статьи. Откажитесь от гарантий банковских вкладов при долгосрочном инвестировании. Так вы сможете создать значительно более крупный капитал, не подвергая при этом свои средства высокому риску. Но поскольку это не тема данной статьи — приглашаю вас подробнее об этом прочитать здесь.
Подводя итог
Надеюсь — к завершению статьи вы уже хорошо понимаете, что такое капитализация вклада. И конечно же, когда для ваших целей уместно использовать банковский счёт — то стоит выбирать депозит с капитализацией. Потому что он будет увеличивать ваш капитал за счёт сложных процентов.
Однако нужно помнить, что далеко не всегда банковский депозит будет самым подходящим инструментом для ваших финансовых задач. В большинстве случаев депозит нужен для хранения ликвидного резерва, или же для накоплений на краткосрочные финансовые цели семьи.
Если же ваша задача в том, чтобы длительное время получать проценты на свои средства — то для решения этой задачи существуют более выгодные альтернативы.
И уж точно банковский вклад — это не тот инструмент, который стоит использовать при горизонте инвестирования свыше 10 лет. Для длительных накоплений существуют гораздо более доходные инструменты, часть из которых даёт гарантии и защиту капитала наравне с банковским вкладом. Но они позволят вам значительно больше преумножить свой капитал. А значит — позволяют быстрее достичь важных для вас финансовых целей.
Не забудьте скачать специальный PDF-обзор «Личное финансовое планирование» — чтобы инвестировать грамотно, создать личный капитал и жить в достатке.
А если вам нужна консультация по теме – просто напишите мне в удобном мессенджере, чтобы договориться о нашей онлайн-встрече:
Владимир Авденин,
финансовый консультант
Читайте далее:
