Что такое ИСЖ и НСЖ при открытии банковского вклада

вклад страхование жизни что это такое

Банки предлагают весьма привлекательные процентные ставки по депозитам со страхованием жизни. И поэтому многих людей интересует, что такое вклад с ИСЖ, и вклад с НСЖ. В статье мы поговорим о том, как устроены эти договоры — и стоит ли их использовать.

1. Что такое ИСЖ при открытии вклада

ИСЖ — это сокращённое название инвестиционного страхования жизни. Подобный продукт предлагают рынку компании по страхованию жизни. Это инвестиционный план в юридической форме договора по страхованию жизни. Подробный обзор этого инструмента вы найдёте здесь.

ИСЖ не представляет из себя интереса. Как инструмент финансовой защиты использовать этот инструмент тоже нет смысла. Потому что уровень защиты в нём равен первоначальному взносу по полису. Это противоречит самой природе страхования.

Ведь смысл полиса в том, чтобы за небольшой взнос в неблагоприятной ситуации получить очень крупную выплату. А в ИСЖ выплата будет равна самому взносу. Подобное «страхование» каждый человек может осуществить и без участия страховой компании.

Как инструмент инвестирования контракт также не интересен. Доходность в нём не гарантирована, и в большинстве своём очень низка — либо вообще нулевая. Если вы ищете инструмент для эффективного инвестирования — прочтите мой краткий обзор по теме:

Что такое ИСЖ и НСЖ при открытии банковского вклада

2. Что такое вклад с НСЖ

НСЖ — это аббревиатура, обозначающее накопительное страхование жизни. Подобные контракты защищают жизнь человека, и позволяют накапливать средства внутри полиса.

Как инструмент накопления этот контракт может подойти только очень консервативным инвесторам. Потому что доходность в НСЖ довольно низка.

Использовать НСЖ для обеспечения финансовой безопасности семьи нецелесообразно. Потому что большая часть взносов накапливается, и лишь малая их часть обеспечивает защиту. И поэтому, если перед человеком стоит задача защитить свою жизнь — то эффективнее использовать иные инструменты. Скачайте обзор подобных решений:

Что такое ИСЖ и НСЖ при открытии банковского вклада

3. Как устроен вклад со страхованием жизни

Понимая, какие инградиенты банки добавляют к своим вкладам — давайте поговорим о том, как устроены подобные депозиты.

3.1 Как устроен комплексный продукт

Обязательным условием открытия подобных депозитов с повышенной процентной ставкой является одновременное открытие полиса НСЖ, либо ИСЖ. Схематично это можно изобразить так:

Принцип работы вклада со страхованием жизни
Как устроен вклад со страхованием жизни

При этом часто определяется так называемая доля размещения. Это часть средств из вашего взноса, которую вы обязаны инвестировать в страхование жизни.

Пример.

Вы намерены инвестировать в комплексный продукт 500.000 рублей. При этом минимальная доля размещения составляет 20%. Это означает, что вам необходимо инвестировать 0,2 * 500.000 = 100.000 рублей в страхование жизни, и лишь 400.000 вы сможете внести на вклад.

Также часто оговаривается и минимальная сумма средств, которую нужно вложить в страхование. Например, она не может быть меньше 50.000 рублей.

И если вы намерены инвестировать 150.000 в подобный комплексный продукт, то на вклад в результате попадёт 150.000 — 50.000 = 100.000 рублей. В таком случае доля размещения в НСЖ либо ИСЖ уже составит уже 30%.

Давайте рассмотрим пример подобного контракта, предлагаемого крупным российским банком.

3.2 Газпромбанк — вклад «На вершине» с НСЖ

Этот комплексный продукт предлагает одноимённый банк. Условия договора весьма лаконичны (pdf). Основные параметры договора на 10.07.2019 таковы:

Газпромбанк вклад на вершине с нсж
основные параметры вклада «На вершине» с НСЖ

Минимальная сумма инвестиций — 150.000 рублей. Эта сумма складывается из минимальной величины вклада 100.000 рублей, и минимального взноса по накопительному страхованию жизни в 50.000 рублей.

Минимальная доля средств, которые должны быть вложены в страхование жизни — это 20% от совокупного взноса в комплексный продукт. Например, если вы хотите разместить 1.000.000 рублей, то не менее 200.000 рублей потребуется инвестировать в НСЖ.

А чтобы получать по вкладу максимальную заявленную доходность в 9,5% годовых, необходимо вложить в НСЖ как минимум 30% от совокупного взноса. Если в НСЖ размещается от 20% до 30% от совокупного взноса, то процентная ставка по вкладу снижается до 8,8% годовых.

3.3 Почему банки предлагают подобные продукты

В этих контрактах банки получают дополнительную комиссию от партнеров-страховщиков за открытие инвестиционного либо накопительного страхования жизни. Этот дополнительный доход позволяет банкам несколько повысить ставки по вкладам. А повышенная доходность всегда привлекает клиентов.

4. Вклады со страхованием жизни — плюсы и минусы

Давайте начнём с плюсов.

4.1 Преимущества

В подобных контрактах человек получает повышенную процентную ставку по депозиту. Однако на весь свои совокупный взнос — а лишь на ту его часть, которая помещена во вклад. Как вы уже знаете — существенная доля исходного взноса в подобных договорах должна быть вложена в страхование жизни.

Контракт страхования жизни защищает человека. Но в подобных договорах так можно сказать с большой натяжкой. Потому что в большинстве случаев человек открывает полис с единовременным взносом. И выплата по уходу из жизни будет сравнима с суммой сделанного взноса. Это не страхование, а возврат средств в семью при смерти владельца контракта.

Если контракт НСЖ/ИСЖ открыт на срок более 5 лет, то владелец договора имеет право на возврат НДФЛ по взносам на страхование жизни. Однако для этого человек должен быть плательщиком НДФЛ. Также нужно учесть, что максимальный размер вычета довольно невелик, и составляет 15.600 рублей в год.

Средства, инвестированные в ИСЖ/НСЖ по закону защищены от претензий третьих лиц. И поэтому на них невозможно обратить взыскание. Ими владеет лишь держатель контракта — либо получат бенефициары в случае его смерти. Также эти накопления не делятся при разводе.

4.2 Недостатки

Теперь давайте обсудим минусы этого контракта.

  • Не вся сумма средств попадает на вклад

Существенная доля первоначального взноса должна быть инвестирована в страхование жизни. Это — инструмент с низкой доходностью.

И поэтому реальная доходность вашего инвестирования будет существенно ниже той цифры, которую вы видите в красочном буклете вклада.

  • Низкая ликвидность средств в страховании жизни

В большинстве случаев банк откроет вам депозит на полгода или год. Но договор страхования жизни в рамках этого комплексного продукта заключается на 3, пять — или более лет. Досрочное расторжение страхования жизни будет означать для вас существенные убытки.

Вот таблицы выкупных сумм одной из компаний в договоре Газпромбанка «Вклад на вершине» с НСЖ. Полис открывается на 5 лет:

Таблица выплат при досрочном расторжении вклада со страхованием жизни

О чём говорит эта таблица? Если в страхование жизни вы единовременно инвестировали 100.000 рублей, и расторгли договор на втором году — то вернётся к вам 100.000 * 0,6 = 60.000 рублей. Тогда при использовании  вклада «на вершине» убытки будут больше полученных по вкладу процентов.

Что это значит? Если вы выбираете вклад со страхованием жизни — вам придётся договор страхования жизни довести до конца. Иначе вместо прибыли вы получите убытки.

  • Деньги в страховании жизни не попадают под защиту АСВ

Те деньги, которые не находятся на банковском счету — не попадают под гарантии агентства по страхованию вкладов. А это 20-30% суммарного взноса. Ими вы рискуете, если страховщик станет банкротом.

5. Стоит ли использовать?

Подобные контракты сочетают в себе две очень разные услуги. И этот комбайн, к сожалению — работает неэффективно.

  • Если вам нужен вклад

Банковский вклад — это способ разместить временно свободные средства, которые могут понадобиться семье достаточно скоро. И если рассматривать подобные договора как способ хранения коротких, ликвидных денег — то комплексный продукт вам точно не подойдёт. Потому что треть ваших средств будет заморожена в страховании жизни на срок от трёх лет.

А полученная вами фактическая доходность после завершения НСЖ/НСЖ будет заметно ниже рекламной доходности продукта на сайте банка. Именно поэтому многие люди при желании открыть депозит целенаправленно ищут вклад без страхования жизни.

  • Если вам нужна финансовая защита

Для этих целей используйте срочное или пожизненное страхование жизни. При скромной премии вы получите очень высокий уровень защиты. В комплексных же продуктах реального страхования нет.

И ещё.

Прежде, чем мы начинаем действовать в любой области жизни — мы сначала планируем свои действия. Отвечая себе на вопрос — к чему и как мы стремимся прийти.

Подобное планирование очень важно и в личных финансах. Прочтите мой краткий обзор по теме:

Что такое ИСЖ и НСЖ при открытии банковского вклада

Поэтому прежде, чем вкладывать деньги — подумайте, в чём ваши цели. И с учётом этого выбирайте инструменты для инвестирования.

И если вам на этом этапе нужна помощь профессионального финансового советника — пожалуйста, отправьте мне заявку:

Записаться на консультацию к независимому инвестиционному советнику Владимиру Авденину www.avdenin.ru

С уважением,

Владимир Авденин,
независимый финансовый консультант

 

Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!: