В предыдущей статье мы рассмотрели подготовительные шаги для открытия unit-linked плана Evolution для создания капитала. И теперь переходим к практическим действиям для его выпуска.
Скачайте мой краткий pdf-обзор с рассказом о том, что такое unit-linked:
1. Выпуск контракта Evolution
После того, как мы в диалоге с клиентом определили оптимальные для него параметры контракта – я прошу своего клиента заполнить анкету для выпуска полиса. В ней клиент указывает свои личные данные, назначает бенефициаров, отвечает на несколько вопросов медицинского характера, и указывает реквизиты пластиковой карты, с которой он хотел бы делать взносы в свой накопительный план. Полностью анкету для выпуска unit-linked контракта Evolution вы можете видеть здесь.
Получив от клиента заполненную анкету, я приступаю к выпуску накопительного плана. Делаю я это на основании договора представителя, заключенного между мной как советником, с одной стороны – и компанией Investors Trust, как поставщика контрактов unit-linked – с другой стороны.
Я создаю накопительный план на сайте Инвесторз Траст, в своем личном кабинете представителя:
Создание нового накопительного плана заключается в указании личных данных нового клиента, параметров его контракта, а также предоставления в электронном виде документов, подтверждающих личность заявителя.
Как только создание нового контракта завершено — вся информация отправляется для анализа и обработки в Investors Trust Assurance SPC (ITA), и в этот момент я и мой клиент немедленно получаем уведомление об успешной заявке:
И хотя контракт создан, но пока еще не вступил в силу – с этого момента новый клиент уже может получить доступ в личный кабинет Investors Trust, пройдя регистрацию на сайте ITA.
Личный кабинет дает возможность клиенту управлять своим инвестиционным контрактом, контролировать взносы, менять платежное средство, получать статистику работы представленных на платформе страховщика фондов, и многое другое. Подробнее об этом Вы можете в статье «Обзор личного кабинета Investors Trust».
Итак, сформированный мной контракт в электронном виде направлен в ITA. Страховщик внимательно анализирует созданный контракт, и если никаких вопросов у ITA не возникает — компания дебетует карту клиента на сумму первого взноса, и накопительный план немедленно вступает в силу.
Здесь нужно отметить, что на этапе проектирования контракта клиент имеет право выбрать – желает ли он получить свой полис в бумажном виде, либо он выбирает доставку электронного документа по e-mail. Доставка бумажного документа по адресу, указанному клиентом – будет стоить 50 USD.
При этом нужно понимать, что в этом бумажном документе ни живых подписей, ни «мокрых» печатей не будет – фактически, это просто напечатанный файл контракта, который бы получил клиент по e-mail. Только напечатан этот документ будет в офисе Investors Trust, и доставлен Вам физически по почте.
Кстати говоря, во многих российских страховых компаниях документооборот устроен ровно также. Выпуская полис – страховая компания формирует контракт лишь в электронном виде, и уже потом агент или брокер выводит этот документ на печать, чтобы вручить клиенту бумажный документ.
Однако вернемся к контракту Evolution. Поскольку доставка бумажного документа стоит в 50 USD — все клиенты выбирают электронную доставку полиса по e-mail. И поэтому сразу после вступления контракта в силу, и списания первого взноса в план – человек немедленно получает свой полис по электронной почте:
Полис Evolution выглядит следующим образом:
Здесь стоит отметить что Investors Trust использует на 100% безбумажную технологию работы, что резко упрощает, и ускоряет взаимодействие клиентов с компанией, а также снижает издержки на ведение дел, и комиссии для клиентов. Безбумажная технология подразумевает, что при открытии и ведении накопительного плана не требуется физически пересылать какие-либо документы страховщику.
Конечно, сами бумажные документы, например, заявление о замене выгодоприобретателя, или на получение ссуды под залог выкупной стоимости контракта – печатаются на бумаге, и лично подписываются клиентом – однако отправляются они в Investors Trust в виде сканов, а не в виде бумажных документов.
Поэтому для того, чтобы у вас появился накопительный план Evolution – достаточно всего двух рабочих дней. За это время будет сформировано и подано ваше заявление, оно будет проверено со стороны ITA, далее будет списан первый взнос, контракт вступит в силу, и полис будет доставлен вам по e-mail. Всего 2 дня необходимо, чтобы у вас появился эффективный инвестиционный инструмент, позволяющий инвестировать средства на мировых финансовых рынках.
Также в течение 1-2 банковских дней списанный с вашей карты взнос отразится на балансе вашего накопительного плана, и одновременно к поступившему взносу сразу же будут применены оговоренные контрактом бонусы, и издержки. Давайте рассмотрим пример.
Допустим, человек открывает контракт Evolution на 25 лет, с ежемесячным взносом в 600 долл. в месяц. После вступления контракта в силу ITA спишет с карты нового клиента 600 долл. Согласно условиям этого контракта при ежегодном взносе от 7.200 USD до 13.499 USD к каждому сделанному взносу в контракт человек получает от ITA бонус в размере 4%, который присоединяется к взносу, и поступает в контракт. Также согласно условиям контракта, ITA ежемесячно взимает плату за полис в размере 7 USD ежемесячно, и комиссию за управление активами в размере 0,125% от баланса фонда.
Поэтому, после списания в контракт 600 USD в личном кабинете новый клиент обнаружит на своем счету:
- Добавляем бонус к поступившему взносу: 600 + 0,04*600 = 624 долл.
- Списываем ежемесячную плату за полис: 624-7=617 долл.
- Списываем ежемесячную комиссию за управление активами: 617 — 0,00125*617= 616,23 долл.
Итого: на счету контракта будет сумма в 616,23 долл.
Первый взнос в контракт будет автоматически размещен в фонд денежного рынка FIDC, фактически это – эквивалент наличных. Однако одно из важнейших преимуществ контракта unit-linked в том, что этот инструмент позволяет человеку преобразовать имеющиеся у него относительно небольшие регулярные денежные взносы в фондовые ценности, которые торгуются на мировых финансовых рынках, и тем самым сформировать свой инвестиционный портфель из активов, которые имеет серьезный потенциал роста. Именно это свойство контракта позволяет человеку получить существенный инвестиционный доход на протяжении его накопительной программы.
И поэтому важнейшая задача, которую нужно решить после открытия инвестиционного плана Evolution – определить состав своего инвестиционного портфеля, и разместить поступившие наличные средства в инвестиционные фонды, представленные на платформе Investors Trust.
2. Формирование инвестиционного портфеля
Итак, после того, как контракт вступил в силу, и на балансе плана отражен первый взнос в контракт — приходит время сформировать свой инвестиционный портфель. Это означает, что клиент самостоятельно, или же с моей помощью – выбирает несколько из представленных на платформе ITA фондов для размещения своих средств.
Формирование инвестиционного портфеля – отдельная большая тема. Здесь стоит лишь сказать, что состав портфеля должен отвечать целям инвестирования, выбираться с учетом возраста человека, срока действия его накопительного плана, его отношения к риску, и ряда других параметров. Для своих клиентов я даю рекомендации относительно состава инвестиционного портфеля после того, как их накопительный план вступил в силу.
Итак, состав портфеля определен, и согласован с клиентом. И здесь приходит время практических действий по размещению поступившего первого взноса в контракт (напомню, пока эти средства хранятся в фонде денежного рынка FIDC) – в фонды, которые клиент выбрал для своего портфеля.
Эта операция выполняется через меню личного кабинета клиента. Она довольно проста, и человек легко выполняет нужные действия. Если же возникают сложности, я помогаю это сделать по видеосвязи скайп.
Первоначальное формирование инвестиционного портфеля состоит в продаже фонда FIDS:
и одновременного размещения вырученных от продажи средств в фонды, выбранные для вашего инвестиционного портфеля:
После завершения операции вы сформируете в своем накопительном плане желаемый инвестиционный портфель:
3. Ведение контракта
Итак, ваш план открыт, и в рамках своего контракта вы сформировали желаемый инвестиционный портфель. Что же дальше?
По опыту я знаю, что часть клиентов, которых интересуют инвестиционные контракты unit linked — считают, что при открытии подобного плана они будут обязаны активно управлять своим счетом. Дескать, нужно будет внимательно следить за событиями, происходящими на финансовых рынках, и мгновенно принимать сложные инвестиционные решения при значимых событиях. И многих эта мнимая необходимость активного управления удерживает от открытия инвестиционных контрактов.
Но все обстоит совершенно иначе. Подход, который я как независимый финансовый советник рекомендую своим клиентам – называется пассивным инвестированием. Этот термин означает, что человек, открывший накопительный план – в начале своей инвестиционной программы вдумчиво определяет состав своего инвестиционного портфеля. Затем он формирует портфель, и дает указание Investors Trust распределять будущие взносы по выбранным фондам в нужных долях. И все – с этого момента ваш накопительный план будет работать на автопилоте.
С этого момента ваш накопительный план, ваш инвестиционный портфель не требует никаких активных действий, не требует никакого участия с вашей стороны. С оговоренной в контракте частотой (скажем – раз в месяц) ITA дебетует вашу карту, соответствующий взнос поступает в накопительный план, эти средства автоматически размещаются в выбранные вами инвестиционные фонды. Месяц за месяцем, год за годом идет накопление ваших средств, которое и приведет в итоге к созданию личного капитала.
Вам не требуется следить за финансовыми новостями, не требуется активно управлять своим планом. Возможно, лишь раз в год вам нужно будет сделать ребалансировку своего портфеля, что означает приведение долей фондов к их исходному состоянию, если какой-то актив резко вырос или упал в цене. Для этого на платформе Investors Trust в личном кабинете есть соответствующий пункт меню.
Именно такой подход, именно метод пассивного инвестирования позволит вам получить максимальный результат в долгосрочной перспективе от своих инвестиций. Пол Самуэльсон, американский экономист, лауреат Нобелевской премии по экономике сказал, что «настоящие инвестиции должны быть примерно столь же увлекательны и волнительны, как наблюдение за растущей травой или сохнущей краской».
Эта простая стратегия приведет Вас к успеху. Вы разместите средства на рынке, время их будет преумножать.
4. Окончание контракта
Время идет удивительно быстро. Вот прошла одна пятилетка вашего плана, следом другая. И вот уже недалеко до окончания всего срока накоплений. Как же вы правы были четверть века назад, начав регулярно инвестировать! В своем личном кабинете вы видите значительный капитал, который вы создали сами – за счет регулярных взносов, и правильной стратегии инвестирования.
И приходит время подумать – как вы будете использовать созданный капитал, когда срок вашего накопительного плана будет завершен. Есть 3 стратегии, которые вы можете использовать.
- Изъять созданный капитал
Вы заполняете стандартное заявление, указываете реквизиты для перечисления средств, и получаете на свой банковский счет в любой стране тот капитал, который вы создали с помощью контракта Evolution. И используете созданный капитал по собственному усмотрению;
- Оставить капитал для преумножения в Investors Trust
Когда срок полиса Evolution завершается, человек теряет право делать последующие взносы в свой контракт. Однако он не обязан немедленно выводить свой капитал из ITA – он имеет право оставить его инвестированным в выбранные фонды на срок до 25 лет после завершения накопительного плана.
Предположения относительно роста этого капитала со временем (с шагом в пятилетку после окончания срока накоплений) – указываются в проекте контракта:
Поэтому вы имеете право оставить свой капитал в ITA на любой срок вплоть до 25 лет, с целью его дальнейшего преумножения.
- Инвестировать созданный капитал для получения ренты
Одна из основных задач, которую стремится решить человек к завершению карьеры – обеспечить себя пенсионным доходом. Зачастую именно для этого и создается капитал с помощью контракта Evolution.
Это означает, что после завершения карьеры человеку каким-то образом нужно преобразовать созданный капитал в ренту, постоянный поток дохода. В линейке Investors Trust есть специальный контракт для решения этой задачи – Fixed Income.
Открыв подобный контракт, человек получает 100% защиту инвестированного капитала, и гарантированную ренту размером в 2,5% годовых (для пятилетнего плана), которая и обеспечит его необходимым пенсионным доходом.
Это означает, что после создания капитала Вы можете не выводить его из Investors Trust, а инвестировать в другой контракт, который будет обеспечивать вас пожизненной рентой.
И в завершение
Итак, мы с вами рассмотрели основные этапы открытия и ведения накопительного плана Evolution, перечислю их:
Проделав эти шаги – вы получите в свое распоряжение эффективный накопительный план, который поможет вам создать личный капитал за счет регулярных взносов.
А если вам нужна консультация по теме – просто напишите мне в удобном мессенджере, чтобы договориться о нашей онлайн-встрече:
Владимир Авденин,
финансовый консультант
Читайте далее:
