Полис Evolution компании Investors Trust — обзор

В статье представлен подробный обзор unit-linked плана Evolution Investors Trust Assurance SPC. Мы рассмотрим назначение и устройство контракта, издержки и бонусы этого плана, поговорим про выбор валюты контракта, и его тонкую настройку.

1. Назначение контракта Evolution Investors Trust

Накопительный план Evolution – это контракт unit-linked со взносами в рассрочку, которые предлагает жителям СНГ компания Investors Trust. Данный контракт – эффективный инструмент для долгосрочных накоплений.

Если для долгосрочных накоплений человек готов сберегать от 100 долл. в месяц – накопительный план Evolution будет эффективным инструментом для инвестирования этих средств. О том, как устроен полис unit-linked, и почему это эффективный инструмент для долгосрочных инвестиций – пожалуйста, прочтите в моей статье «Что такое полис полис unit-linked».

Полис Evolution компании Investors Trust - обзор

2. Сроки накопительного плана Evolution компании Investors Trust

Контракт Evolution может быть открыт на срок, кратный пяти годам: 5, 10, 15, 20 и 25 лет. На момент открытия полиса человек должен быть старше 18 лет, а на момент окончания полиса человек должен быть не старше 85 лет. Это значит, что финальный возраст, когда человек еще может открыть себе полис – это 80 лет. В этом возрасте можно открыть накопительный план на 5 лет.

Из опыта могу сказать, что большинство накопительных планов открываются на 20-25 лет. Что вполне объяснимо – с помощью этого накопительного плана люди за время своей карьеры создают личный пенсионный капитал, регулярно инвестируя часть своего дохода.

3. Валюта полиса, объекты для инвестирования

Полис Evolution может быть открыт в одной из трех валют: в долларах, в евро, либо в фунтах стерлингах. О валюте стоит поговорить подробнее.

Часто люди меня спрашивают – в какой валюте лучше открыть накопительный план? Задавая такой вопрос, они фактически представляют себе этот контракт как инструмент, во многом похожий на банковский депозит. И стремятся понять, какая же валюта лучше подойдет для этого «депозита».

Между тем депозит и накопительный план unit-linked – это два абсолютно, принципиально разных инструмента.

Открыв депозит в банке – вы фиксируете процентную ставку, определяя тем самым свой доход, и дату его получения. И до окончания депозита вы никак не управляете деньгами, переданными в банк.

Если же вы используете контракт Evolution — вы самостоятельно управляете своими деньгами, формируя собственный инвестиционный портфель через выбор взаимных фондов, представленных на платформе Investors Trust.

Самое важное, что нужно понимать – открыв контракт Evolution, вы через покупку паев превращаете наличные в определенный набор фондовых ценностей. И пока длится ваш накопительный план – вы владеете не каким-то количеством валюты (доллар, евро, фунт) – а определенной совокупностью взаимных фондов.

Почему это важно понимать?

Дело в том, что любая валюта, а также все долговые инструменты, в которые она может быть инвестирована, такие как депозиты, казначейские обязательства, и пр. — не позволяет человеку защитить свои сбережения от инфляции. Покупательная способность его накоплений с течением времени будет снижаться.

Если же человек грамотно сформировал свой инвестиционный портфель, добавив в него существенную часть долевых активов — то стоимость этого портфеля на длительных отрезках времени будет превосходить инфляцию. Это означает, что человек сможет преумножать свои сбережения, реально создавая свой капитал на длительных отрезках времени.

Важнейшее преимущество накопительного плана Evolution Investors Trust в том, что он позволяет эффективно инвестировать на мировых финансовых рынках. Он преобразует поток регулярных взносов в совокупность фондовых ценностей, составляющих ваш инвестиционный портфель.

Скачайте мой краткий pdf-обзор с рассказом о том, что такое unit-linked:

Полис Evolution компании Investors Trust - обзор

Поскольку при использовании накопительного плана Evolution взносы в план преобразуются в определенный набор взаимных фондов, то валюта контракта не имеет принципиального значения. Ведь все время действия плана ваши накопления будут представлять собой определенный набор фондовых ценностей. Это набор акций, облигаций и иных активов, торгуемых на биржах разных стран.

Фактически, валюта контракта – это просто мерило стоимости поступающих в накопительный план денежных слагаемых.

Поэтому владелец плана защищен от потерь в случае резкого снижения стоимости валюты, в которой открыт его план. Если валюта подешевеет – соответствующий актив станет стоить больше в подешевевших дензнаках, сохранив свою первоначальную ценность.

Пример. 

В рамках своего плана Evolution, отрытого в евро — вы владеете 100 юнитами (т.е. паями, или же долями) фонда, инвестирующего в физическое золото. Сейчас один юнит в этом фонде стоит 150 евро. Тем самым инвестиционная стоимость вашего счета составляет:

100 * 150 = 15.000 евро.

Допустим, евро подешевел вдвое. Напомню, что в рамках своего накопительного плана вы владеете сотней долей фонда, который владеет физическим золотом.

Подешевеет ли золото из-за падения евро? Нет. Что станет с ценой на золото в евро, если евро подешевеет в два раза? Цена золота в евро вырастет в 2 раза, и тогда одна доля фонда станет стоить 300 евро. Тогда текущая инвестиционная стоимость после обесценивания евро вдвое составит:

100 * 300 = 30.000 евро.

Это будет равно ценности ваших владений в прежних, более дорогих евро.

Именно поэтому владение набором фондовых ценностей (точнее - грамотно составленным инвестиционным портфелем), а не каким-то количеством дензнаков – уберегает ваш капитал от инфляции.

Итак, поскольку валюта плана не имеет решающего значения – стоит выбирать валюту с минимальными комиссионными издержками при ведении контракта. Здесь речь в основном про комиссию за конвертацию.

Мы живем в рублевой зоне, и открыв план Evolution – будем вынуждены постоянно конвертировать свой текущий рублевый доход в одну из трех валют плана, чтобы делать очередные взносы в свой накопительный план.

При этом доллар, являясь фактически мировой резервной валютой – наиболее доступная валюта, и имеет минимальные комиссии за конвертацию. Поэтому я бы рекомендовал открывать накопительный план Evolution в долларах США.

4. Фонды, доступные в Evolution компании Investors Trust

Список доступных для инвестирования фондов вы можете видеть на сайте Investors Trust. Представлена широкая линейка фондов от ряда мировых управляющих компаний. Эти фонды позволяют человеку сформировать диверсифицированный инвестиционный портфель для решения своих задач.

Список фондов может меняться. Investors Trust может как добавлять новые фонды на свою платформу, так и удалять их. На момент написания этой статьи было доступно следующее количество фондов в каждой из валют:

Evolution Investors Trust - фонды для размещения средств, поступающих в накопительный план

Мы видим, что для полисов в долларах США доступно наибольшее число фондов. Это еще один аргумент за то, чтобы выбрать доллар в качестве валюты своего контракта.

Для каждого из фондов, представленных на платформе Investors Trust – страховщик предоставляет клиентам проспект этого фонда (пример). Также информацию об инвестиционной стратегии этого фонда, и результатах его работы – человек может получить на сайте его управляющей компании, или на финансовых порталах, представляющих соответствующие данные (пример-1, пример-2).

Проанализировав доступные фонды, человек может выбрать ряд из них для инвестирования своих средств. И тем самым определит наполнение своего инвестиционного портфеля.

5. Издержки и бонусы unit-linked плана Evolution

Контракт Evolution предусматривает различные издержки и бонусы. Давайте начнем с издержек.

5.1 Издержки

Один раз в год по плану взимается административная комиссия. Ее размер в первые 10 лет действия плана составляет 1,9% от текущей инвестиционной стоимости счета, и сокращается до 0,35% в год для последующих лет контракта.

Ежемесячно по плану взимается комиссия за управление активами в размере 0,125% от текущей инвестиционной стоимости контракта.

Наконец, владелец контракта оплачивает полисную комиссию в размере 7 долл. в месяц. Эта комиссия не зависит от размера активов, и всегда составляет 84 долл. в год.

Ежегодно любой владелец контракта получает выписку по своему полису. В ней отражены все списания и зачисления по контракту, а также детализация совершенных операций по контракту за минувший год:

Evolution Investors Trust - выписка по unit-linked плану с детализацией суммы накопленных паев
увеличить

5.2 Бонус за размер взноса

Клиентов, которые готовы открывать накопительный план со значительными взносами — страховая компания поощряет бонусом за размер взноса.

Этот бонус, называемый также ставкой размещения (или же ставкой аллокации) — Investors Trust из собственных средств присоединяет к каждому ежемесячному взносу клиента. И тогда сумма ( взнос + бонус ) поступает в накопительный план клиента для инвестирования.

Бонус за размер взноса указан в таблице ниже:

Evolution Investors Trust - бонус за размер периодического взноса в накопительный план

Пример. Человек открыл накопительный план Evolution с ежемесячным взносом в 500 долларов. Тогда его годовой взнос составит 6.000 долл., и согласно таблице выше его бонус за размер взноса составит 3%.

Поэтому к каждому ежемесячному взносу клиента в 500 долл. Investors Trust будет присоединять 15 долл. из собственных средств.

В выписке по счету бонусы отражаются как дополнительные начисления. Например, если человек для своего портфеля выбрал 10 фондов, и его ежемесячный взнос в 500 долл. в равных долях размещается в эти фонды — то в каждый из них поступит по 50 долл. И начисленные на взнос бонусы поступят в соответствующие фонды:

Отражение начисляемого бонуса в выписке Evolution компании Investors Trust
крупнее

5.3 Бонус за лояльность

Страховщик заинтересован видеть человека своим клиентом как можно дольше. Поэтому он готов поощрять клиента за постоянство. Для этого предлагается бонус за лояльность, который устроен следующим образом.

Если на протяжении первых десяти лет действия плана выполнялись три условия:

  • человек не пропускал взносов,
  • не уменьшал взносов,
  • не изымал деньги из своих накоплений –

то по истечении 10 лет действия плана человек получит от страховой компании на свой счет бонус в размере 7,5% от всех средств, внесенных в контракт за 10 лет.

Пример. Если ежегодный взнос в накопительный план составляет 5.000 долл., то через 10 лет клиент получит бонус за лояльность в размере

(5.000 * 10) * 0,075 = 3.750 долларов.

Бонус за лояльность продолжит также действовать и после истечения первых десяти лет действия плана – но уже в другом качестве. Далее каждую пятилетку, если за этот срок были выполнены те же три условия (не пропускать и не уменьшать взносы, не изымать средства из плана) – страховщик будет начислять бонус в размере 5% от суммы средств, поступивших в план за минувшую пятилетку.

Пример. Человек открыл полис Evolution на 25 лет с ежегодным взносом в 5.000 долларов. В течение этого срока он выполнял условия, необходимые для получения бонуса. Вычислим суммарный бонус за лояльность для этого клиента за все 25 лет его программы накоплений.

По истечении первых 10 лет плана он получит бонус в 3.750 долларов, рассчитанный в предыдущем примере. Далее у него остается еще три пятилетки плана. За каждую пятилетку он будет вносить в план 5 * 5.000 = 25.000 долларов, и раз в пять лет получать бонус в размере

25.000 * 0,05 = 1.250 долларов.

Тем самым за 25 лет своего накопительного плана он получит суммарный бонус за лояльность в размере

3.750 + 3 * 1.250 = 7.500 долларов.

Полис Evolution компании Investors Trust - обзор

6. Первоначальный период, пропуск взносов, изъятие средств

Контракт Evolution Investors Trust предусматривает первоначальный период в 2 года после его открытия. В это время человек обязательно должен делать взносы в контракт в оговоренном размере. Если прекратить взносы в первоначальный период – полис будет расторгнут, и человек потеряет все внесенные средства.

Поэтому при открытии контракта нужно быть уверенным, что у вас будут средства для оплаты взносов в первоначальный период. Если у человека при открытии полиса есть определенные накопления – он может внести в контракт взносы сразу за два года, и тем самым полностью закрыть первоначальный период.

Когда первоначальный период завершен, человек получает большую гибкость по управлению своим инвестиционным планом. Он может пропускать взносы, уменьшать их, а также изымать часть накоплений из своего контракта.

И хотя такая возможность есть – нужно понимать, что перечисленные действия будут иметь негативные последствия для того капитала, который вы создаете.

Прежде всего – и уменьшение взносов, и пропуск взносов, и изъятие средств уменьшат сумму накоплений. Это отдаляет вас от цели – ведь вы открываете сберегательный план, чтобы создать свой капитал. Помимо этого — вы также потеряете бонус за лояльность.

Безусловно, жизнь полна случайностей, и может сложиться ситуация, когда не остается иного выхода, и приходится идти на крайние шаги – к их числу и можно отнести использование накоплений в плане Evolution.

Но если исключить форс-мажор, то накопительный план Evolution нужно рассматривать исключительно как средство долгосрочных накоплений. Человек, который открывает свой план – имеет намерение оставить неизменной эту сберегательную программу те 20-25 лет, на которые она открыта.

Не рассматриваете контракт Evolution как ликвидные активы, где можно черпнуть денег после первоначального периода. Это инструмент стратегических накоплений, средство создания пенсионного капитала и целевых фондов. Он должен работать долго, и в неизменном качестве – и лишь тогда он принесет вам максимальную пользу. И бонус за лояльность подчеркивает это.

7. Проект полиса Evolution компании Investors Trust

Я подготовил для вас проект 35-летнего человека, который открывает накопительный план на срок в 25 лет, с ежемесячным взносом в 500 долл. в месяц.

Проект контракта – это двухстраничный документ, с пятью блоками в нем. Давайте обсудим каждый из них.

Первый блок – это анкетные данные клиента:

Проект контракта Evolution компании Investors Trust – анкетные данные клиента

Второй блок – информация о контракте

Проект unit-linked плана Evolution Investors Trust – информация о контракте

Думаю, в первых двух блоках все понятно и без объяснений.

Третий блок иллюстрирует величину стоимости счета (Account Value), выкупной стоимости счета (Surrender Value) и сделанных в контракт взносов (Contributions):

Evolution Investors Trust Assurance SPC – предполагаемый рост капитала

Выкупная стоимость счета – это сумма, которую человек получит, досрочно расторгая контракт. Выкупная стоимость счета есть текущая стоимость минус плата за досрочный выкуп контракта. Плата за досрочный выкуп равна сумме административных расходов за оставшиеся годы действия полиса.

Финансовые параметры контракта гораздо лучше анализировать в пятом блоке проекта, где соответствующие величины представлены цифрами.

В четвертом блоке показано распределение средств по фондам. Поскольку расчеты не зависят от выбранных фондов, то их ассортимент в иллюстрации не важен.

Evolution Investors Trust Assurance SPC – предполагаемая рента по окончании накопленийКроме того, в этом блоке рассчитывается размер ренты, на которую человек может получать по завершении своей накопительной программы. Соответствующие цифры подчеркнуты на иллюстрации красным, и о них стоит сказать немного подробнее.

Полис Evolution – это эффективный инструмент для создания пенсионного капитала. Проект рассчитан для человека 35 лет, который открывает накопительный план на 25 лет. И когда этот план будет завершен – человеку будет уже 60. И возможно – в этом возрасте он планирует отойти от дел. И ему нужна рента — предположим, на 20 лет, вплоть до возраста 80 лет.

Тогда ему важно понимать – рентой какого размера его обеспечит созданный капитал, отойди он от дел в 60 лет?

Ответ на этот вопрос он и получает в данном блоке. Если средняя доходность его накопительного плана составит 4% за 25 лет, то по окончании накоплений он сможет рассчитывать на ренту в размере 1.400,67 долл. ежемесячно на протяжении 20 лет после окончания полиса Evolution.

Если же средняя доходность его накопительного плана составит 8% годовых – то рента составит 2.494,76 долл. ежемесячно на протяжении 20 лет. Тем самым с помощью накопительного плана Evolution человек решает свою пенсионную задачу.

Наконец, финальный, пятый блок. Это финансовые расчеты, которые представлены рядом столбцов. Age и Year – это возраст человека к тому или иному году действия плана. Total Premiums Paid – сумма внесенных в накопительный план средств нарастающим итогом:

Unit-linked план Evolution Investors Trust – детальный проект инвестиционного плана
увеличить

Следующие два столбца именуются «Account Value at 4%» и «Cash Surrender Value at 4%». Это стоимость счета, и выкупная стоимость счета в предположении, что инвестиционный портфель в среднем приносит человеку 4% годовых. Разница между числами в этих столбцах для одного и того же года есть плата за досрочный выкуп полиса.

Пример. Если человек откажется от контракта на 10-м году его действия в предположении, что доходность портфеля составит 4% (подчеркнуто синим), то штраф за отказ будет равен

73.319,39 – 66.508,39 = 6.811 долл.

Если доходность потрфеля составит 8%, и человек также откажется от контракта на 10-м году (подчеркнуто зеленым), то штраф за отказ составит

89.687,05 – 82.877,05= 6.810 долл.

Обратите внимание, что штраф за отказ отпадает через 15 лет действия полиса (подчеркнуто красным). Однако, если человек пропускал взносы, либо уменьшал периодический взнос, либо изымал деньги из контракта в первые 15 лет его действия – то штраф за досрочный выкуп сохранится вплоть до окончания действия полиса.

Строка таблицы, соответствующая 25-му году действия плана — показывает, какой капитал создаст человек к завершению контракта. В нашем случае это 253.491,18 долл. при 4% годовых, и 451.498,98 долл. при 8% годовых:

Инвестиционный план Evolution Investors Trust – планируемый капитал к завершению программы накоплений
крупнее

А что показывают строки еще ниже? Дело в том, что по истечении 25 лет действия плана человек теряет возможность делать взносы в свой план. Но он может оставить свой капитал инвестированным, и не изымать его вплоть до истечения последующих 25 лет после окончания периода накоплений. Цифры в расчете показывают рост капитала в этом случае.

Тогда наш инвестор к 85 годам при доходности портфеля в 8% годовых создаст капитал в 3.088.484,09 долл., внеся в свой план в виде взносов 150.000 долларов. Время и сложный процент резко преумножат сделанные им взносы.

8. О гарантиях в плане Evolution компании Investors Trust

Когда мы обсуждаем с клиентами вопрос о гарантиях в накопительном плане Evolution — я сразу объясняю, что этот вопрос нужно разделить на два:

  • гарантии надежности компании Investors Trust, и
  • гарантии для клиента в контракте Evolution.

Вопрос о гарантиях надежности компании я подробно описал в своей статье «О гарантиях надежности Investors Trust». Ваши права на активы, накопленные в полисе Evolution — защищены очень надежно.

Что касается гарантий доходности в полисе Evolution — то их нет. Так же нет гарантий того, что человек получит прибыль – он также может потерпеть и убыток.

Как уже говорилось в этой статье – человек, ведущий накопительный план Evolution владеет определенным набором фондовых ценностей, стоимость которых меняется под воздействием рыночных сил. И может складываться ситуация, когда стоимость ваших активов меньше средств, за которые вы их купили.

Однако грамотно сформированный инвестиционный портфель, и длинный инвестиционный горизонт сводят риск убытков практически к нулю – пожалуйста, прочтите об этом в моей статье «Что такое полис unit-linked». Одновременно с этим подобные контракты позволяют человеку получить существенную инвестиционную доходность, преумножая свой капитал.

Однако, если вы консервативный инвестор, и ненавидите риск — рассмотрите накопительный unit-linked план с гарантией капитала. Используя подобные контракты — вы сможете инвестировать на фондовом рынке без риска потерь.

9. Тонкая настройка контракта Evolution компании Investors Trust

В рамках своего полиса Evolution человек при желании может открыть «дополнительный счет», или же райдер (англ. raider — наездник). Фактически, это отдельный полис, который открывается в рамках уже существующего. При этом человек, открывший райдер внутри основного плана, не оплачивает полисную комиссию за дополнительный контракт:

 Evolution Investors Trust Assurance SPC позволяет подключить райдеры к основному накопительному плану

Чем это удобно?

Я упоминал, что полис Evolution – это удобный инструмент для создания пенсионного капитала, и целевых фондов. Этими целевыми фондами могут быть, например – средства для оплаты высшего образования детей.

Пример. Супругам 35 лет, ребенку 5 лет. Супруги хотели бы открыть накопительный план, чтобы создать свой пенсионный капитал, и накопить ребенку на высшее образование.

Если для решения двух задач использовать единственный Evolution на 25 лет, то через 13 лет семье нужно будет изымать деньги из накопительного плана в оплату образования ребенка. Это приведет к потере бонуса за лояльность.

Чтобы избежать потери бонуса — можно открыть супругам Evolution на 25 лет для создания пенсионного капитала, и в рамках этого плана открыть дополнительно еще один контракт Evolution, но уже на 15 лет. Более короткий план будет создавать фонды для обучения ребенка.

Через 13 лет, когда ребенок начет учиться в ВУЗе – семья начнет ежегодно черпать деньги из 15-летнего контракта для оплаты обучения. При этом длинный контракт Evolution на 25 лет супруги будут вести в неизменном качестве, что сохранит в нем бонус за лояльность.

Такая конструкция, [основной план + райдер] – также удобна на случай, когда человек хочет обезопасить себя от резкого падения доходов по каким-то причинам в будущем. Если вдруг доходы снизятся, человек может закрыть один контракт, или уменьшить взнос по нему – продолжая вести другой план в неизменном качестве. Тем самым он сохранит основной контракт, и бонусы по нему.

Стоит отметить, что райдером к полису Evolution может быть не только еще один Evolution. Это может быть и любой другой контракт, предлагаемый Investors Trust (за исключением Access Porfolio).

Например, в основном плане Evolution на 25 лет райдером может быть план SP500 на 15 лет с гарантией капитала. Это позволит гарантированно решить важную финансовую задачу, которая отстоит от сегодняшнего дня на 15 лет вперед.

10. Заключение

Контракт Evolution компании Investors Trust – эффективный инструмент для создания пенсионного капитала и целевых фондов за счет регулярных взносов. Этот план доступен человеку, который готов выделять для решения своих долгосрочных финансовых задач от 100 долл. ежемесячно.

Открыв контракт, человек самостоятельно, или со своим финансовым советником определяет состав своего инвестиционного портфеля. Для выбора доступны более ста сорока фондов, которые позволят человеку сформировать инвестиционный портфель с учетом его задач, предпочтений и отношения к риску.

Открыв план, человек ставит на автопилот создание личного капитала. Регулярно с его карты списывается комфортный взнос, и эти средства размещаются в растущие активы. Идет время, и вы решаете свою важнейшую задачу — создаете личный капитал, и необходимые целевые фонды.

А если вам нужна консультация по теме – просто напишите мне в удобном мессенджере, чтобы договориться о нашей онлайн-встрече:

онлайн консультация по теме страхования жизни от смерти по любой причине

Владимир Авденин,
финансовый консультант

Читайте далее:

Понравилась статья? Поделиться с друзьями: