Обзор unit-linked контракта SP500 компании Investors Trust, часть 2

отзывы hansard rl360

Это продолжение обзора SP500 Investors Trust — инвестиционного плана с гарантией капитала. В первой части обзора мы рассмотрели принцип работы контракта, механизм гарантий — и причины, по которым этот план эффективен.

Пришло время подробно рассмотреть проект контракта. И поговорить о том, кому интересны подобные накопительные планы.

1. Контракт SP500 Investors Trust с регулярными взносами

Для регулярных взносов Investors Trust предлагает контракт на 10, 15 и 20 лет. Минимальный ежемесячный взнос для этих планов составляет 200 USD в месяц.

Инвестированные в контракт средства на 100% участвуют в росте индекса SP500, и при этом владелец плана имеет защиту капитала.  Именно защита капитала является изюминкой, важнейшим свойством и отличительной чертой контракта SP500.

Контракты SP500 Investors Trust со взносами в рассрочку предоставляют клиентам следующую защиту капитала:

Unit-linked план SP500 Investors Trust – размер гарантий для контрактов со взносами в рассрочку

Так, если человек открывает SP500 на 15 лет со взносами в рассрочку — то гарантия в 140% означает, что сумма накоплений в контракте к его завершению будет как минимум 140% от суммы всех взносов, сделанных в план за 15 лет.

Пример.

Человек открыл план SP500 Investors Trust на 15 лет со взносом в 500 USD в месяц. Тогда за время действия плана он внесет в контракт:

 (500 * 12) * 15  = 90.000 USD

Поэтому через 15 лет, к завершению контракта SP500 Investors Trust ему гарантирует капитал размером в:

90.000 *1.4 = 126.000 USD

При этом человек, открывший план — на 100% участвует в росте индекса SP500, и, если к завершению плана индекс покажет результат выше, чем заявленная гарантия – то человек получит сумму большую, чем 126.000 USD.

При этом важно помнить, что во всех контрактах SP500 со взносами в рассрочку гарантия капитала действует лишь при выполнении клиентом следующих трех условий:

  • Вы не пропускаете взносы,
  • Не уменьшаете величину периодического взноса,
  • Не делаете досрочных изъятий из своего накопительного плана.

Если одно из этих условий будет нарушено, то действие гарантий прекращается. Тогда средства клиента по-прежнему участвуют в росте индекса, однако, если в будущем индекс покажет негативную динамику — то сумма финальных накоплений может быть меньше гарантий.

Это справедливо для всех контрактов unit-linked – ухудшение клиентом финансовых параметров плана после его открытия будут негативно влиять на размер финальных накоплений. И поэтому при открытии накопительной программы нужно тщательно оценивать комфортный вам периодический взнос, и срок действия вашего плана.

Для всех планов SP500 Investors Trust с регулярными взносами действуют стандартные комиссии:

  • Плата за полис, 10 USD ежемесячно;
  • Структурная комиссия 0,125% от инвестиционной суммы счета ежемесячно;
  • Ежегодная комиссия 1,1% — 2% год, в зависимости от срока контракта.

Также в этом контракте предусмотрены и бонусы за лояльность, которые действуют только для полисов на 15 лет, и 20 лет. Для плана на 15 лет это 7,5% от суммы взносов с 1 по 10 годы, и также 7,5% от суммы взносов с 11 по 15 годы.

Пример.

Человек открыл контракт на 15 лет, со взносом в 500 долл. ежемесячно. Он не уменьшал взносы, не пропускал взносов, не изымал деньги из плана. Тогда в первый раз он получит бонус за лояльность через 10 лет действия полиса, и размер бонуса составит:

(500 * 12) * 10 * 0,075 = 4.500 USD

Также он получит и бонус за лояльность за годы 11-15 его накопительной программы, и размер этого бонуса составит:

(500 * 12) * 5 * 0,075 = 2.250 USD

Для плана на 20 лет бонус за лояльность начисляется также, как и для 15-летнего плана, плюс за последнюю пятилетку плана бонус будет начислен в размере 5% от взносов в период с 16 по 20 годы.

Теперь давайте рассмотрим проект контракта SP500 Investors Trust со взносом в 500 USD в месяц, сроком на 15 лет. С каждым своим клиентом я тщательно обсуждаю финансовые параметры планируемого контракта на этапе его открытия.

Проект состоит из пяти областей, которые мы кратко обсудим в этой статье. Первая часть – анкетные данные клиента:

Проект unit-linked контракта SP500 Investors Trust с защитой капитала

 

Далее отражены параметры контракта – в данном случае это полис на 15 лет, с регулярным взносом 500 USD в месяц:

Проект unit-linked контракта SP500 Investors Trust с защитой капитала – детали контракта на 15 лет со взносами в рассрочку

В следующем блоке визуально представлены внесенная сумма (Contribution), выкупная (Cash Surrender) и инвестиционная (Account Value) стоимость счета:

Юнит-линкед план SP500 Investors Trust с защитой капитала – планируемый рост капитала при взносах в рассрочку на 15 лет

Следующий важный пункт информирует клиента о гарантиях, и об условиях – при которых эти гарантии будут действовать:

Контракт SP500 Investors Trust с защитой капитала – размер гарантий при взносах в рассрочку на 15 лет

Как мы и рассчитали выше, к завершению контракта гарантируется минимальная сумма накоплений 126.000 USD — при условии, что человек не будет пропускать взносы, уменьшать регулярный взнос, либо изымать деньги из своего плана.

Наконец, финальный пункт – это численные параметры контракта:

Подробный проект unit-linked контракта SP500 Investors Trust с защитой капитала
крупнее

В этой таблице для каждого года плана показана стоимость счета (Accoun Value), и выкупная стоимость счета (Сash Surrender Value — какую сумму в данном году получит владелец плана, досрочно расторгая контракт). Разница между этими значениями есть штраф за досрочный отказ от контракта. Значения стоимости счета рассчитаны для консервативной доходности 4% годовых на инвестированный капитал, и для более оптимистичной доходности 8% на вложенные средства.

Например, при средней доходности индекса в 4% годовых через 10 лет действия плана (на рисунке выше строка подчеркнута синим) стоимость счета составит 70.088,20 USD, при этом выкупная стоимость счета в этот момент составит 59.189,59 USD. Если же средняя доходность индекса составит 8% годовых, то накопления через 10 лет составят 84.161,69 USD, а при досрочном расторжении контракта в этот момент человек получит 68.833,27 USD.

Через 15 лет, когда полис будет завершен – при средней доходности в 4% годовых финальный капитал составит 126.000 USD (в этом случае сработает гарантия, потому что при доходности 4% сумма счета через 15 лет будет менее 126.000 USD). Если же в среднем индекс SP500 будет расти на 8% в год, то через 15 лет человек создаст капитал в 143.866,01 USD.

Скачать проект контракта SP500 компании Investors Trust с регулярным взносом на 15 лет можно здесь.

2. Контракт SP500 Investors Trust с единовременным взносом

Инвестиционный план с единовременным взносом предлагается только на срок в 7 лет, других вариантов продукта с единовременным взносом нет. Контракт можно открыть со взносом от 10.000 USD, верхнее значение взноса не ограничено.

В контракте с единовременным взносом средства человека защищены на 100%, однако в отличии от контрактов со взносом в рассрочку – при единовременном взносе гарантия не является чистой. Это означает, что при единовременном взносе к завершению контракта гарантируется внесенная сумма за минусом административных комиссий, и поэтому чистая гарантия составит 89,5% от внесенного в контракт единовременного взноса.

Пример.

Человек открыл контракт SP500 Investors Trust с единовременным взносом, внеся 100.000 USD на 7 лет. В день открытия контракта значение индекса составило 2800 пунктов.

Если спустя 7 лет, на момент завершения плана, значение индекса составит, скажем, 1.400 пунктов — то в результате этой инвестиции человек получит капитал в

0,895 * 100.000 = 89.500 USD.

Также важно помнить, при единовременном взносе гарантия будет действовать только в том случае, если человек, открывший план – не будет совершать частичных изъятий из своего контракта.

К плану с единовременным взносом Investors Trust применяет три стандартные комиссии:

  • Плата за полис, 7 USD ежемесячно;
  • Административная комиссия 0,125% от суммы единовременного взноса, ежемесячно;
  • Структурная комиссия 0,125% от текущей инвестиционной стоимости счета, ежемесячно.

В контракте с единовременным взносом ликвидность средств высока, полностью деньги можно вывести из контракта в любой момент, однако предусмотрен штраф за досрочный отказ от контракта, который составляет сумму оставшихся административных комиссий до конца действия плана:

Unit-linked план SP500 Investors Trust – размер гарантий для контрактов с единовременным взносом

Что ж, теперь давайте рассмотрим проект плана SP500 с единовременным взносом. Предположим, человек открывает инвестиционный план на 7 лет, с единовременным взносом в 100.000 USD. Смысловые блоки в этом проекте будут те же самые, что у проекта с регулярными взносами.

И поэтому нам достаточно обсудить раздел 4, который уведомляет о гарантиях:

Unit-linked план SP500 Investors Trust с единовременным взносом – указание гарантий в проекте контракта

Клиенту гарантируется, что через 7 лет, к завершению плана – он будет иметь капитал не менее 89.500 USD, если за время действия плана он не делал частичных изъятий из своего контракта.

Также нам стоит обсудить раздел 5, где приводятся числовые параметры контракта:

Подробный проект unit-linked контракта SP500 Investors Trust с единовременным взносом
крупнее

Для каждого года плана показана стоимость счета (Account Value), и выкупная стоимость счета (Cash Surrender Value — какую сумму в данном году получит владелец плана, досрочно расторгнув контракт). Разница между этими значениями есть штраф за досрочный отказ от контракта в этом году.

Данные значения стоимости счета рассчитаны для консервативной доходности 4% годовых на инвестированный капитал, и для ожидаемой доходности 8% на вложенные средства. Однако нужно понимать, что гарантией в данном проекте является только минимальная сумма накоплений 89.500 USD к завершению контракта при условии, что клиент не допускал частичных изъятий. Все остальные цифры в этом проекте – предполагаемые.

И если индекс SP500 будет в среднем расти на 8% в год, то предположительно через 7 лет человек получит капитал в 152.605,66 USD. Если индекс в среднем будет расти на 4% в год, то сумма накоплений через 7 лет составит 117.098,15 USD.

Скачать проект контракта SP500 компании Investors Trust с единовременным взносом можно здесь.

3. Кому подходит контракт SP500

Я бы выделил несколько групп потенциальных клиентов, которым будет интересен обсуждаемый накопительный план.

  • Люди, мало знакомые с инвестированием, и фондовым рынком

Достаточно много людей понимают, что им нужен эффективный накопительный план. Они также понимают, что невозможно создать капитал, «инвестируя» в банковский депозит: доходность крайне низка, да и надежность многих банков оставляет желать лучшего.

Эти люди возможно и хотели бы использовать иные, более доходные, более эффективные инструменты — но ввиду отсутствия опыта инвестирования на фондовых рынках они опасаются серьезных финансовых потерь. Для этих людей контракт SP500 будет оптимальным выбором, потому что он устраняет риск потерь, позволяя участвовать в росте рынка;

  • Зрелые люди, и которых не так много времени в запасе для накоплений

Если человек 45+ лет только начинает свой накопительный план, его инвестиционный горизонт уже не очень велик. И по этой причине многие зрелые люди не хотят принимать на себя потенциально возможный на фондовом рынке риск убытков, предпочитая использовать накопительный план с гарантией капитала. Этим людям также подойдет план SP500;

  • Консервативные инвесторы

Если у человека низкая толерантность к риску, и его угнетают даже бумажные убытки – ему стоит присмотреться к данному инструменту, потому этот контракт обеспечит защиту капитала.

4. Как открыть контракт SP500 компании Investors Trust

Этот план может открыть для вас независимый финансовый советник (НФС), который сотрудничает с Investors Trust. Перед открытием контракта советник подробно обсудит с вами те задачи, которые необходимо решить. И если SP500 будет оптимальным решением для ваших задач — мы переходим на этап практических действий.

Я сформирую контракт, и отправлю его для проверки в Investors Trust. Если со стороны ITA вопросов не возникает, то контракт вступает в силу, и вы получаете удобный накопительный план с гарантией капитала. Это позволяет вам создавать личный капитал без риска потерь.

Если вам нужна консультация по теме – пожалуйста, отправьте заявку:

Записаться на консультацию к независимому финансовому советнику (НФС) Владимира Авденина www.avdenin.ru

С уважением,

Владимир Авденин,
финансовый консультант