Личное страхование: ТОП-3 вида простыми словами

Если вас интересует финансовая безопасность близких вам людей — вы наверняка задумаетесь о том, чтобы защитить себя с помощью страховых контрактов. Что же относится к личному страхованию — и как подобные контракты обеспечивают финансовую защиту вашей семьи? Поговорим об этом в статье.

1. Что такое личное страхование и зачем оно нужно

Давайте сразу к делу — и в первую очередь поймём, что такое личное страхование, и зачем оно нужно людям. Мне думается, что тут всё предельно ясно.

У большинства людей есть фактически единственный актив, который приносит им деньги. Имя этому активу — способность работать, то есть трудоспособность.

Люди выполняют полезную работу, и тем самым зарабатывают необходимые для жизни деньги. Однако задумайтесь — в жизни возможны непредсказуемые события, которые могут помешать человеку работать. Например, это может быть болезнь, или несчастный случай. И тогда человек лишится дохода, что больно ударит по его финансовому положению.

А может быть и иначе. Человека счастливо минует и тяжёлая болезнь, и несчастный случай. И доживёт он до преклонных лет. Но пожилой возраст тоже лишает дохода — ведь когда-то мы все завершим карьеру, и заработанный доход перестаёт к нам поступать.

И если говорить кратко — личное страхование это способ защитить человека от утраты дохода по различным причинам на всех этапах его жизни.

2. Основные виды личного страхования (ЛС)

Термин «личное страхование» определён ФЗ 4015 «Об организации страхового дела в Российской Федерации». Этот закон определяет три подвида, которые и входят в состав ЛС:

Что относиться к личному страхованию? Личное страхование это страхование жизни, страхование от несчастного случая и медицинское страхование
классификация основных видов личного страхования

Разберём несколько подробнее эти различные виды ЛС.

2.1 Страхование жизни

К сожалению, человек может уйти из жизни. По разным причинам — в результате болезни, или же несчастного случая. И особенно опасно это в экономическом смысле, если этот мир покидает кормилец семьи.

Если это происходит, то семья остаётся без средств к существованию. Это удар не только по текущему уровню жизни, но и по будущему детей. Потому что вряд ли они смогут в перспективе получить хорошее образование, а значит и  престижную профессию. У семьи, которая потеряла кормильца — просто не будет средств для этого.

Страхование жизни решает эту проблему. Каким образом? Если человека не стало, то при наличии полиса это будет страховым событием. И в результате страховая компания сделает близким крупную выплату.

Экономический смысл этой выплаты в том, что полис возвращает в семью тот доход, который утрачен для неё со смертью кормильца. Так с помощью контракта мы защищаем экономическое благополучие тех людей, которых мы любим.

Посмотрите моё видео по теме:

Задумайтесь — есть ли рядом люди, которые зависят от вас в экономическом смысле? Может быть, это маленькие дети — или пожилые родители, которым нужен уход и материальная поддержка?

Если вы ответили «да» на этот вопрос — то вам нужно страхование жизни. Потому что полис обеспечит финансовую безопасность тем людям, которых вы любите.

А чтобы контракт реально обеспечивал финансовую безопасность семьи — нужно правильно рассчитать необходимый вам уровень защиты, который также называют страховой суммой.

2.1.1 Создание накоплений для детей

Вас может удивить, но помимо смерти объектом личного страхования жизни закон также подразумевает и «имущественные интересы, связанные с дожитием граждан до определённого возраста»:

Что является объектом страхования в страховании жизни
объекты личного страхования согласно закону

О чём здесь речь с житейской точки зрения?

Если в семье растёт ребёнок — то родители понимают, что в будущем ему потребуются деньги для высшего обучения. Или же на свадьбу, или для покупки квартиры, а может быть — для открытия собственного дела.

Когда ребёнок вырастет, ему потребуются значительные средства для старта во взрослую жизнь. И поэтому предусмотрительные родители заблаговременно начинают накапливать фонды, которые обеспечат будущее ребёнка.

Поскольку накопления делают родители — то создание этих накоплений неразрывно связаны с жизнью и здоровьем родителей. Поэтому для подобных длинных, стратегических накоплений нередко предлагается накопительное страхование жизни.

Эти контракты возвращают в семьи накопленные средства при дожитии до определённого возраста родителей. А что будет, если родитель не доживёт до окончания срока накоплений? Здесь включается защитная функция полиса, и выплата будет сделана в семью при уходе родителя из жизни. Тем самым страхование жизни гарантирует создание важнейших для семьи накоплений.

2.1.2 Создание личного капитала

Но помимо накоплений для детей — у родителей есть и ещё одна важнейшая задача. Это — создание личного пенсионного капитала. Она тоже относится к понятию «дожитие».

Ведь когда человек доживает до преклонных лет — он прекращает работать, потому что в какой-то момент уже не может делать это эффективно. Да, у нас есть пенсионная система — которая гарантирует определённые выплаты по старости.

Но какого они размера? Крайне низкие, можно сказать мизерные. А по демографическим причинам государственная пенсия со временем будет становиться всё меньше и меньше.

И поэтому каждому человеку нужно думать о создании личного капитала, чтобы обеспечить себе достойный уровень жизни после завершения карьеры. Посмотрите мой краткий ролик по теме:

У человека, который дожил до преклонных лет — тоже возникает имущественный интерес. Это необходимость в личном капитале, который будет обеспечивать его на склоне лет. И этот капитал он должен успеть создать за то время, когда работает и зарабатывает деньги.

Для решения этой задачи также используется страхование жизни. Если быть совсем точным — это специализированные контракты unit-linked, которые фактически являются инвестиционными планами в юридической оболочке страхования жизни.

2.2 Страхование от несчастного случая

И следующий вид личного страхования — это страхование от НС. Зачем это нужно?

Дело в том, что НС может нанести здоровью человека серьёзный вред. Итогом станет неспособность работать, и может быть — на очень долгое время.

Для бюджета семьи это будет означать крупные потери. И чтобы защититься от этих финансовых проблем, которые могут коснуться семью в любой момент — люди используют страхование от несчастных случаев.

Как работает контракт? В договоре личного страхования оговаривается перечень событий, от которых страховка защищает человека. И если одно из этих событий наступает — то страховая компания делает человеку выплату.

Договор обязательно содержит таблицу телесных повреждений, в которой каждой травме сопоставлен определённый процент выплат:

Таблицы выплат по телесным повреждениям в результате несчастного случая
образец таблицы выплат договора личного страхования

Когда человек открывает добровольное личное страхование, он сам определяет страховую сумму — тот уровень защиты, который обеспечит ему страховка. Чем выше страховая сумма, тем дороже будет стоить полис.

Так вот, при несчастном случае человек получит возмещение по таблице выплат в зависимости от страховой суммы по его полису. Например, если человек открыл полис с защитой от несчастного случая на 5.000.000 рублей, и получил перелом ключицы, то выплата по его полису составит (см. таблицу выше):

0,03 * 5.000.000 = 150.000 рублей

Так полис защищает человека и его близких от непредсказуемой потери дохода, который влечёт за собой несчастный случай.

2.3 Страхование жизни и страхование от НС — в чём отличия?

Выше описаны два вида личного страхования. Вероятно — между ними должны быть серьёзные отличия, коль скоро они отнесены в различные группы. В чём же состоят эти различия?

Страхование жизни работает с рисками «дожитие» и «смерть». Страхование от несчастных случаев — с риском НС. В этом и состоит принципиальная разница между двумя этими типами личного страхования.

При этом в контрактах страхования жизни часто предлагаются дополнительные программы страхования от НС, которые человек может подключить по желанию. Также программы страхования от НС могут продаваться в качестве самостоятельных договоров.

Скачайте PDF-обзор доступных решений по страхованию жизни —
чтобы сделать грамотный выбор:

Личное страхование: ТОП-3 вида простыми словами

2.4 Медицинское страхование

Здоровье — важнейший актив человека. И чтобы обладать хорошим здоровьем — человеку необходимо ухаживать за своим здоровьем, и защищать его. И для этого существуют специализированные финансовые продукты — они и относятся к сегменту медицинского страхования.

Я бы выделил три контракта, которые могут быть интересны читателям этой статьи.

2.4.1 ДМС

Это многим хорошо знакомый договор добровольного медицинского страхования. Полис оплачивает визит к врачу, если человеку потребовалась консультация, или же ему нужно пройти какое-то обследование в связи недомоганием. Ведь особенность личного страхования в том, что оно не только готово оплатить семье крупные убытки при вреде жизни или здоровью — но и минимизирует расходы на оплату медицинских услуг.

Контракт ДМС стоит выбирать исходя из нужных вам в составе полиса услуг, и удобного расположения той поликлиники, где вы намерены обслуживаться. Также имеет смысл рассмотреть полис с франшизой — она позволяет существенно снизить годовую стоимость вашего полиса.

Что такое франшиза в ДМС? Это обязательство клиента всякий раз при визите к врачу оплачивать поликлинике небольшую сумму — скажем, 300 рублей за приём врача. Страховщик понимает, что даже эта скромная сумма побудит здорового человека отказаться от ненужного визита к врачу. И её легко заплатит тот, кому реально нужна врачебная помощь. Тем самым, снижая нагрузку на врачей — страховщик может предложить клиентам гораздо более дешёвый полис с франшизой. И для нас как для клиентов это выгодно.

2.4.2 Экстренная медицина (экстрамед)

Любому человеку может внезапно потребоваться помощь врачей. Например — в случае тяжёлого заболевания, либо же при внезапной травме. Поэтому в нашей стране действует государственная служба 03 скорой медицинской помощи, куда при необходимости может обратиться любой человек по своему полису ОМС.

Наряду с этим есть и коммерческие службы скорой помощи. В чём их преимущество? Они меньше загружены, и прибыв к очередному пациенту — они могут уделить человеку столько времени, сколько необходимо. Зачастую платная скорая лучше оснащена техникой и лекарствами по сравнению с государственной службой 03.

Подумайте, насколько важно в критической ситуации скорейшее прибытие бригады врачей с нужным оборудованием, и необходимыми лекарствами. Нередко это вопрос жизни и смерти. И поэтому за этот важнейший сервис стоит платить.

Но важнейшее преимущество в том, что при использовании полисов экстренной медицины бригада скорой сама может госпитализировать пациента в одну из лучших городских клиник.

Предположим, что человек получил сложную травму или тяжёлый инсульт, находясь на даче за городом. Тогда государственная скорая госпитализирует его в ближайшую районную больницу. Но в ней может не оказаться требуемой аппаратуры и лекарств, а также специалистов с нужной квалификацией. Восстановление в этих условиях будет очень сложным и долгим.

При использовании экстренной медицины платная скорая госпитализирует человека в одну из лучших городских клиник. Туда, где есть вся необходимая материальная база, и квалифицированные врачи для скорейшего выздоровления.

И ещё важный момент — подобные контракты оплачивают все расходы, связанные с пребыванием человека в высококлассной больнице. А они могут весьма высокими:

Личное страхование: ТОП-3 вида простыми словами

Столкнувшись с медицинской проблемой — человек почти всегда несёт расходы. И это большая проблема для бюджета семьи — потому что эти расходы внезапны, и подчас они очень высоки.

Тем самым полис экстренной медицины решает для человека три очень важные задачи:

  • Срочное прибытие хорошо экипированной бригады врачей;
  • Госпитализация при необходимости в одну из лучших городских клиник;
  • Оплата пребывания в госпитале, врачебных услуг и необходимых лекарств.

2.4.3 Страхование от смертельно-опасных заболеваний (СОЗ)

Важнейшей частью личного финансового планирования является защита от критических заболеваний. Почему?

К сожалению, в нынешнем мире многих, и подчас даже очень молодых людей — затрагивают смертельно- опасные заболевания. И если это происходит, немедленно нужны:

  • очень крупные средства для лечения, и
  • немедленный доступ к высококлассному врачу, который специализируется на возникшей болезни.

Подобные болезни быстро прогрессируют, поэтому ждать тут нельзя. Деньги и врачебное вмешательство нужны немедленно.

И это — очень большая проблема. Потому что у обычной семьи просто нет средств, чтобы оплатить дорогостоящее лечение. Ведь нередко счёт за необходимое лечение составляет сотни тысяч евро. Также семье потребуется оплатить для близкого человека визы, перелёт, проживание и лекарства.

Решают эту серьёзную проблему специализированные полисы для защиты от критических заболеваний. Наступление сложной болезни в этом контракте будет страховым событием. И уже страховая компания будет оплачивать все расходы, связанные с лечением — визы, авиаперелёт, гостиницу, услуги врачей и лекарства. Лимит ответственности страховщика может составлять вплоть до 4.000.000 евро — в этих пределах он оплатит все расходы для излечения возникшей болезни.

Пример личного страхования для защиты от критических заболеваний
Образец договора личного страхования от смертельно-опасных заболеваний

Кроме того — по своей страховке человек получит второе медицинское мнение, и план необходимого лечения от эксперта мирового уровня. А также немедленный доступ к одному из лучших в мире врачей, который проведёт необходимую операцию.

Тем самым контракты защиты от СОЗ помогают решить заболевшему человеку две важнейшие задачи. Быстро попасть к хорошему врачу, а также оплатить за счёт страховой компании дорогостоящее лечение, и сопутствующие расходы.

3. Подводя итог

Теперь вы знаете, что относится к личному страхованию:

  • страхование жизни,
  • страхование от несчастных случаев и болезней, и
  • медицинское страхование.

Эти контракты защищают семью от внезапных финансовых потерь, которые будут следствием болезни. Или же — того вреда, который может нанести человеку несчастный случай.

Все мы стремимся обеспечить достаток своим семьям. И основой, фундаментом финансового благополучия — являются наши жизнь и здоровье. Именно эти важнейшие активы позволяют нам зарабатывать, обеспечивать свои семьи, и создавать личный капитал. Обязательно защите свою жизнь и здоровье для финансовой безопасности близких.

Не забудьте скачать мой PDF-обзор решений по страхованию жизни доступных в России, чтобы выбрать для себя оптимальный полис.

А если вам нужна консультация по теме — пожалуйста, отправьте мне заявку, чтобы договориться о бесплатной онлайн-встрече:

Личное страхование: ТОП-3 вида простыми словами

Владимир Авденин,
финансовый консультант

Читайте далее:

Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
Комментарии: 2
  1. Мирлан

    Владимир, очень интересная и нужная статья. Не многие об этом знают, в силу мало информированности. Люди озабочены зарабатыванием денег, но упускают элементы правильного финансового планирования даже на свое здоровье. Побольше таких статьей. Респект. И коранически и по человеский Вы четко предоставили информацию для людей. Спасибо.

  2. Владимир Авденин (автор)

    Мирлан,

    спасибо за Ваш отзыв, и высокую оценку моего скромного труда) Рад, что статья Вам понравилась, и принесла пользу. С уважением, Владимир Авденин

Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!: