Накопительное страхование жизни – что это такое? Обзор НСЖ, отзывы и рейтинг. Что такое НСЖ в банке

Эта статья посвящена обзору накопительного страхования жизни и здоровья. Она написана на основе моего 10-летнего опыта работы в качестве независимого финансового советника.

Быть может банк, или страховой агент — настойчиво советуют вам открыть программу НСЖ. Или же кто-то из друзей рекомендует вам подобное решение для создания накоплений, и финансовой безопасности семьи.

Это звучит очень разумно — да и выглядит контракт привлекательно. Ведь вы одновременно и накапливаете деньги, и защищаете близких. Однако это договор на десятки лет. И, открывая его -  нужно чётко понять, насколько он вам подходит.

Я постарался рассказать об устройстве накопительного страхования доступно и кратко, и в завершение — ответил на главный вопрос: стоит ли использовать программы НСЖ?

Что такое НСЖ?
Как работает страховая накопительная программа
Расчёт полиса на калькуляторе
Отзывы о накопительном страховании
НСЖ — плюсы и минусы
Главный вопрос: Стоит ли использовать?

1. Накопительное страхование жизни — что это такое

Программу НСЖ предлагают людям компании по страхованию жизни (СЖ). Обычно этот договор длится долго, от 5 до 30 лет.

В рамках этого договора клиент обязан делать регулярные взносы по полису. Страховая компания накапливает эти деньги, а также защищает жизнь человека от смерти. И если человек во время действия договора уйдёт из жизни, то страховая компания выплатит близким очень крупную сумму.

В чём здесь житейский смысл? Подобные контракты часто открывают, чтобы накопить деньги на какую-то важную цель. Например — к свадьбе ребёнка, или для оплаты его высшего обучения. Также эти программы используют для создания личного капитала.

Но крупные сбережения создаются долго. И делается это за счёт сбережения части текущего дохода. Что будет, если человек уйдёт из жизни? Накопления тут же прекратятся, а нужные сбережения созданы не будут.

Эту проблему и помогает решить НСЖ. Перед открытием программы человек определяет сумму, которую он хотел бы накопить, а также срок накоплений. Страховщик рассчитывает сумму ежегодного взноса, и открывает полис.

И если человек уйдёт из жизни до окончания срока накоплений — то компания выплатит семье ВЕСЬ капитал, который планировал создать человек. Несмотря на то, сколько взносов он успел сделать в свою программу. Так НСЖ гарантирует семье создание капитала.

Рассчитай страховку жизни!

2. Как работает программа НСЖ

Контракт состоит из основной программы, и ряда дополнительных опций.

2.1 Основная программа

Основная программа полиса — это смешанное страхование жизни. Она сочетает в себе два события — дожитие до окончания сберегательной программы, и уход из жизни в течение этого срока. Почему?

Это вполне логично. Если отмерить любой срок в будущем, то случится одно из двух: либо человек проживёт этот срок, либо уйдёт из жизни. Говоря формальным языком, страховой случай в смешанном страховании жизни — это дожитие либо смерть.

Сочетание двух этих рисков в полисе означает, что выплата в НСЖ будет сделана в любом случае. В позитивном сценарии человек доживёт до окончания действия полиса, и получит свой капитал. Он создал его своими взносами за много лет.

В негативном сценарии человек покинет этот мир. Но тогда семья получит тот капитал, который он планировал создать — но не успел этого сделать.

В этом весь смысл, в этом главная особенность страхования жизни по сравнению с иными накопительными планами. СЖ гарантирует семье наличие капитала при любом развитии событий.

Пример работы НСЖ

Ивану Ивановичу 35 лет. Он открыл договор на 30 лет, намереваясь в своём полисе гарантированно накопить 3.000.000 рублей.

Если Ивана Ивановича не станет в любой момент, хоть даже на следующий день после вступления договора в силу – близкие гарантировано получат 3.000.000 рублей. Хотя в договор был сделан единственный взнос.

Если же Иван Иванович благополучно проживёт ближайшие 30 лет, и его контракт будет завершён — он гарантированно получит из страховой компании сумму в 3.000.000 рублей.

Посмотрите моё видео по теме:

 

2.2 Дополнительные программы

Помимо основной программы в полисе можно по желанию включить ряд дополнительных опций. Зачем они нужны?

В полисе человек создаёт капитал за счёт регулярных взносов. Эти взносы он делает из своего текущего дохода. Но могут произойти события, которые на время не позволят человеку работать. Например — травма, или потребуется срочная операция.

Тогда у семьи возникнут проблемы с деньгами. Чтобы защитить семью от этих финансовых проблем, и разработаны дополнительные программы страхования.

Примером подобной дополнительной опции может быть защита от телесных повреждений. Если человек получит травму, то страховая компания выплатит ему компенсацию согласно таблице выплат. Эти средства компенсируют утраченный человеком доход, и позволят ему оплатить необходимое лечение.

Ниже представлено общее устройство полиса НСЖ:

Состав программы накопительного страхования жизни. Основные риски, входящие в НСЖ
Состав программы накопительного страхования жизни

3. Расчёт накопительного страхования в калькуляторе НСЖ

У каждой компании, предлагающий НСЖ — есть специальная программа для расчёта полисов. Детали будущего контракта будут зависеть от многих параметров. Среди них — пол и возраста человека, сумма и срок накопления, и ряд других данных.

Рассмотрим, как делается расчёт на примере калькулятора НСЖ  «Премиум» компании PPF страхование жизни. Об этом я подробно рассказал в своём видео:

Рассчитаем сначала полис, в который включена лишь только основная программа. Напомню, что это совокупность двух событий – дожитие до окончания действия договора, либо уход из жизни по любой причине. Никакие дополнительные опции сейчас не включены.

Итак, Ивану Ивановичу 35 лет, он желает накопить в своём полисе 3.000.000 рублей за 30 лет. Тогда финансовые параметры его договора будут выглядеть следующим образом:

Расчет программы НСЖ на примере "Премиум" PPF Страхование жизни
Расчёт программы НСЖ на примере «Премиум» PPF Страхование жизни

Что такое гарантированный и ожидаемый капитал? Гарантированный капитал – это гарантированные накопления в полисе к его завершению.

Однако страховая компания предполагает получить ещё и дополнительный инвестиционный доход. Который увеличит накопления человека. И поэтому она указывает также ожидаемый капитал, который, однако – не гарантирован.

А теперь давайте посмотрим, каковы будут условия договора Ивана Ивановича, если он подключит в своём контракте вообще все дополнительные опции, доступные в полисе:

Расчет полиса смешанного страхования жизни
Проект контракта смешанного страхования с дополнительными программами

Мы видим, что накопления в полисе меньше суммы взносов, которые Иван Иванович сделает в свой полис за 30 лет.  Это результат того, что в полис добавлены все возможные дополнительные программы. Они всесторонне защищают человека — но и расходуют много средств для этого.

Вы можете сравнивать накопительное страхование жизни сбербанка, ВТБ и других крупнейших игроков на рынке. Расчёты будут весьма похожи, потому что рынок этот рынок весьма конкурентный.

Часто НСЖ преподносится как способ создания пенсионного капитала. Однако вряд ли вы сможете накопить нужный себе капитал с помощью такого контракта. Потому что капитал вам нужен очень значительный. О том, как его рассчитать и создать — я рассказал в своем видео, включите:

4. Что такое НСЖ в банке

Возможно, ваш интерес к теме возник после того, как сотрудник банка предложил вам вклад с НСЖ. Действительно, ряд банков предлагают повышенные проценты по депозиту, если человек покупает НСЖ при открытии вклада.

Я бы не рекомендовал вам в этом случае открывать страховку. Ведь банк занимается вкладами, а не страхованием жизни. Поэтому маловероятно, что банковский сотрудник качественно проконсультирует вас по вопросам личного страхования. Ведь для него эти контракты — побочный продукт.

Если вы ощущаете потребность в смешанном страховании — обратитесь в компании по личному страхованию. Либо — к независимым финансовым советникам. Эти специалисты помогут выбрать вам оптимальное решение из представленных на рынке.

Скачайте PDF-обзор доступных решений по страхованию жизни —
чтобы сделать грамотный выбор:

Накопительное страхование жизни – что это такое? Обзор НСЖ, отзывы и рейтинг. Что такое НСЖ в банке

5. Налоговый вычет по НДФЛ при открытии полиса

Статья 219 НК РФ предоставляет социальный налоговый вычет на взносы по добровольному страхованию жизни, если  договор заключён на срок не менее 5 лет. При этом нужно учесть, что максимальная сумма вычета невелика, и составляет 15.600 рублей в год.

Кроме того, для получения вычета нужно быть плательщиком НДФЛ. Но плательщиками этого налога являются далеко не все. Например, вычет по долгосрочному страхованию жизни не сможет получить индивидуальный предприниматель, который работает по упрощённой системе налогообложения.

6. Отзывы

Я сам являлся некоторое время клиентом по НСЖ — поэтому приведу прежде всего свой собственный отзыв. У меня был контракт одной из ведущих компаний России, и я его расторг — невзирая на определённые потери, которые несёт в себе досрочное расторжение полиса. Ведь при досрочном расторжении контракта человек получает лишь выкупную сумму — которая в начале договора значительно меньше суммы сделанных взносов.

Почему же я расторг свой полис?

У меня не было ни малейших сомнений в надёжности компании. Ведь я был её партнёром, консультантом — и значит помогал своим клиентам получать выплаты при наступлении страховых случаев. И я доподлинно знал, что все необходимые выплаты страховщик гарантированно сделает.

Дело не в надёжности компании — всё дело в эффективности самого инструмента. Ниже в этой статье я объясняю, почему контракт НСЖ слишком слаб как защитный инструмент, и неэффективен как способ создания капитала. Именно поэтому я досрочно закрыл свой полис НСЖ — открыв при этом другой, гораздо более эффективный страховой план.

Однако есть и другие мнения по этому вопросу:

Отзыв о полисе накопительного страхования жизни НСЖ
НСЖ отзывы

Резюме здесь простое. Прежде всего, определите чётко — зачем вам нужно страхование жизни. И затем выбирайте оптимальное решение для вашей задачи.

7. Плюсы и минусы программы страхования

Прежде давайте поговорим о преимуществах программ накопительного страхования жизни.

7.1 Преимущества

Договор на долгое время защитит финансовые интересы вашей семьи. Ведь в сложной ситуации полис сделает крупную выплату — а значит обеспечит финансовую безопасность близких нам людей.

Кроме того, этот контракт помогает людям накапливать деньги. Ведь договор предполагает регулярные взносы на протяжении многих лет. Это дисциплинирует нас в финансовом отношении, и помогает создавать капитал.

НСЖ защищает средства от претензий третьих лиц, ведь на деньги в полисе нельзя обратить взыскание. Это важно на тот случай, если семья вдруг получит крупный судебный иск, или станет банкротом. Деньги в контракте в любом случае останутся вашими.

Также напомню, что длительные (свыше 5 лет) контракты позволяют получать налоговый вычет по НДФЛ. Это повысит доходность вашего инвестирования через страховой контракт.

Итак, основные плюсы НСЖ в следующем:

  • Полис обеспечивает финансовую безопасность семьи;
  • Контракт помогает семьям делать накопления — поскольку предполагает регулярные, обязательные взносы;
  • Полис защищает накопления семьи от притязаний третьих лиц;
  • Для плательщиков НДФЛ полис позволяет получить налоговый вычет на взносы, максимальная сумма вычета составляет сейчас 15.600 рублей в год.

7.2 Недостатки

Наряду с плюсами, и договора НСЖ есть и серьёзные минусы. Если вы открываете договор в рублях на долгий срок — ваши сбережения могут сильно подешеветь к завершению договора. И это реальная проблема — в новейшей истории России покупательная способность рубля резко снижалась далеко не единожды.

Очень ёмко сказала об этом моя клиентка — «будешь копить 20 лет, а потом денег хватит на батон колбасы». Если вы также видите здесь опасность для своих накоплений — при желании иметь НСЖ открывайте договор в валюте, желательно — в зарубежной страховой компании. Такие предложения есть на рынке.

Далее, досрочное расторжение накопительного договора влечёт за собой крупные издержки. Если вы будете расторгать программу спустя несколько лет после её открытия — то вы можете потерять все внесённые деньги. Тем самым ликвидность средств, вложенных в смешанное страхование — очень мала. Фактически, они недоступны вам до окончания договора.

Это очень неудобно. Представьте, что человек потерял работу — или серьёзно заболел. При невозможности сделать очередной взнос он поневоле будет вынужден расторгнуть договор. Поэтому вам обязательно нужно иметь финансовую подушку безопасности — чтобы иметь возможность продолжать договор даже в сложной экономической ситуации.

Доходность полиса НСЖ будет весьма низкой. Однако это оправданно, поскольку по закону страховщика обязаны инвестировать средства консервативно, чтобы обеспечить их сохранность. Поэтому вряд ли можно серьёзно рассматривать накопительный полис как способ создания пенсионного капитала — хотя страховщики часто представляют его именно в этом качестве.

Также стоит отметить, что для компаний по личному страхованию в РФ пока нет системы страхования, аналогичной банковским вкладам. Если страховщик станет банкротом — вы можете потерять все вложенные в контракт деньги. Поэтому при желании открыть НСЖ — внимательно анализируйте рейтинги компаний и отзывы. Чтобы в итоге выбрать максимально надёжную компанию.

Итак, основные недостатки НСЖ в следующем:

  • Низкая доходность контракта. Кроме того, покупательная способность накоплений может резко снизиться, если вы ведёте полис в рублях;
  • Высокие издержки при досрочном расторжении контракта, особенно в первые года действия договора;
  • Нет системы государственной системы страхования, которая бы защищала ваши накопления в компаниях по страхованию жизни. Это может привести к утрате ваших накоплений при банкротстве страховой компании.

8. Рейтинг страховых компаний 2020

Поскольку договор НСЖ длится десятки лет, и государственных гарантий на рынке страхования жизни пока нет — вам стоит выбирать максимально надёжные компании. Лидерами рейтинга, а значит — самыми надёжными компаниями по версии Эксперт РА на момент написания этой статьи являются:

Рейтинг самых надежных компаний по страхованию жизни в России на декабрь 2019 года по версии Эксперт РА
рейтинг наиболее надёжных компаний по страхованию жизни в России по версии Эксперт РА в декабре 2019 года

Анализируйте свежие рейтинги к моменту, когда вы будете выбирать собственного страховщика. Также стоит отметить, что помимо российских компаний вам доступны ряд зарубежных компаний с весьма привлекательными контрактами, и высокими рейтингами.

9. Стоит ли использовать страховые накопительные программы?

НСЖ несёт в себе красивую идею. Ведь открыв полис — человек немедленно получает страховую защиту, и начинает своими взносами создавать личный капитал. Да ещё и получает налоговые льготы.

Казалось бы — всё замечательно. Но если копнуть глубже — всё далеко не так радужно.

Ведь в чём главная задача контракта? В том, чтобы обеспечить финансовую безопасность семьи. То есть — деньгами в критической ситуации.

Поэтому в полисе для нас первична именно защита. Потому что накапливать деньги можно в разных инструментах, а страховать может только полис.

Итак, основная ценность договора — это защита. Но проблема в том, что полис НСЖ защищает наши финансовые интересы очень слабо.

9.1 Почему в НСЖ слабая защита

В накопительном страховании большая часть взноса накапливается, и лишь малая часть обеспечивает нашу финансовую защиту. Это свойство контракта не позволяет нам обеспечить финансовую безопасность в должной мере.

Посмотрите моё видео с рассказом об этом:

Для каждого человека сумма необходимого ему страхования жизни рассчитывается индивидуально. Однако очень приблизительно можно считать, что защита его жизни на сумму в 10 годовых доходов обеспечит финансовую безопасность семьи.

Например, если человек зарабатывает 200.000 рублей в месяц, то его нужно защитить на:

(200.000 * 12) * 10 = двадцать четыре миллиона рублей

Здесь важно отметить, что в смешанном страховании уровень страховой защиты человека всегда равен сумме будущего капитала. Вот как это свойство полиса можно отразить на рисунке:

принцип работы полиса смешанного страхования жизни
принцип работы договора смешанного страхования жизни

Красная (уровень страховой защиты) и восходящая синяя (сумма накопленного капитала) линии — обязательно должны пересечься к завершению контракта.

А теперь давайте посчитаем.

Допустим, человек планирует открыть полис накопительного страхования на 20 лет. Важнейшая задача, которую он намерен решить — обеспечить финансовую безопасность своей семьи. Тогда ему нужна страховая сумма размером в 10 его годовых доходов.

Тогда к завершению контракта через 20 лет — и накоплено в нём должно быть тоже 10 годовых доходов человека. Ведь так устроен этот инструмент. А это значит, что годовой взнос по полису этого человека составит (грубо):

10 годовых доходов / 20 лет действия полиса = 50% его годового дохода ежегодно.

Ни одна семья не сможет половину своего дохода годами вкладывать в страхование жизни. Разумной нормой сбережений для человека является десятая часть его годового дохода. При таком размере взноса человек будет спокойно вести свою накопительную программу, не испытывая при этом финансового напряжения.

Однако, если человек будет 10% своего дохода инвестировать в НСЖ на 20 лет, что он получит страховую защиту в:

10% годового дохода * 20 лет действия полиса = 2 годовых дохода.

Это в пять раз меньше, чем нужно семье.

Свойство смешанного страхования, согласно которому уровень защиты равен финальному капиталу — делает полис НСЖ крайне неэффективным для финансовой защиты семьи. Потому что при нужном уровне страховой защиты взнос по полису становится для семьи неподъёмным.

9.2 Почему в смешанном страховании низкая доходность

Когда мы говорим о страховании жизни, доходность контракта для нас вторична. Ведь мы стремимся получить защиту, а не инвестиционный инструмент с высокой доходностью.

Но выше мы выяснили, что НСЖ не может дать нам нужной защиты. И раз в этом качестве он неинтересен — единственное, чем он может нас привлечь, это высокая доходность.

Однако страховщики обязаны вкладывать взносы по НСЖ консервативно. Это позволяет гарантировать клиентам сохранность их средств. Поэтому доходность в смешанном страховании очень низкая. Вы не сможете существенно преумножить свой капитал в подобных программах.

10. Итог

В результате полис не эффективен ни как средство страховой защиты, ни как инструмент инвестирования. Именно поэтому накопительное страхование жизни собирает много негативных отзывов.

Для обеспечения финансовой безопасности семьи, и создания личного капитала лучше использовать иные инструменты. Какие?

Если говорить о финансовой безопасности семьи — рассмотрите доступные в России предложения зарубежных страховщиков. Тарифы в этих компаниях значительно ниже российских. Что позволяет защитить жизнь на очень высокую сумму при небольшом взносе — если вы используете рисковое страхование жизни. Включите мой рассказ с обзором подобных контрактов:

А для создания капитала рассмотрите зарубежные накопительные планы. Они позволят инвестировать эффективно, получая существенный капитал на вложенные средства:

Не забудьте скачать мой PDF-обзор решений по страхованию жизни доступных в России, чтобы выбрать для себя оптимальный полис.

А если вам нужна консультация по теме – просто напишите мне в удобном мессенджере, чтобы договориться о нашей онлайн-встрече:

онлайн консультация по теме страхования жизни от смерти по любой причине

Владимир Авденин,
финансовый консультант

Читайте далее:

Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
Комментарии: 8
  1. Татьяна

    Интересная статья, НО автор, выступая с позиции финансового консультанта, должен был сделать очень важную ремарку: накопительное (или смешанное) страхование является составной ЧАСТЬЮ политики сбережения, А НЕ ЕДИНСТВЕННЫМ его АКТИВОМ сбережений, поскольку все финансовые активы имеют как +, так и — .

    1. Владимир Авденин (автор)

      Здравствуйте Татьяна, абсолютно верное дополнение. В статье не утверждается, что нужно открыть лишь полис — и более никаких инструментов человеку не нужно. Более того, в завершении статьи сказано, что полис НСЖ нельзя назвать ни эффективным инструментом страховой защиты, ни эффективным инструментом для создания капитала, и поэтому я бы вообще не рекомендовал его использовать.

      А что касается важности использования различных финансовые инструментов в личном финансовом планировании — об этом есть отдельная статья, прочтите пожалуйста:

      «Личное финансовое планирование — принцип табурета» avdenin.ru/finplan/lichno...ip-tabureta.html

      С уважением, Владимир Авденин

  2. Артур

    Являюсь клиентом одной крупной американской страховой компании, которая работает в России уже 20 лет. Страховая сумма, указанная в договоре, на несколько десятков тысяч рублей выше, чем суммарные выплаты по страховке, помноженные на 7% (инфляция).

    К тому же к страховой сумме прибавляется инвестиционный доход СК (порядка 5%). Плюс налоговый вычет — 13% от суммы страховки.

    Итог — в минус можно уйти только если рубль сильно обесценится. Остаётся лишь надеяться, что такого не произойдёт. Иностранцы начали вкладывать в страну деньги, надеюсь, новый пакет санкций не подорвёт их энтузиазма.

    А вот с размером страховых выплат и правда лажа. Страховые выплаты указаны довольно крупные, но если перейти к конкретным заболеваниям и травмам, то суммы там — 40-50% от страховой выплаты. =(

    Страховая выплата по основной программе составляет годовой доход лишь за 4.5 года, при этом суммарно я выплачиваю 20% от месячного дохода.

    В общем, статья породила сомнения. Период охлаждения ещё не прошёл. Буду считать более детально, стоит ли мне пользоваться такой программой.

  3. Мария

    Добрый день!

    Спасибо за подробный разбор! Подскажите, является ли договор по НСЖ мошенническим, если согласно ему суммарная итоговая выплата «по дожитию» получается меньше, чем сумма всех взносов и не указано ни одного случая, предполагающего, наоборот, бОльшую выплату?

    Можно ли идти в суд оспаривать такой договор?

  4. Михаил

    Господа, через 30 лет 4000000 руб. будет стоить буханка хлеба. Бесплатный совет, держитесь как можно дальше от страховых=воровских компаний.

  5. Аноним

    «Также стоит отметить, что для компаний по личному страхованию в РФ пока нет системы страхования, аналогичной банковским вкладам. Теоретически, если страховщик станет банкротом — можно потерять все вложенные деньги.»

    В этом месте автор слукавил или что?

    В отличие от банков, где застрахованы всего 1,4 млн. рублей вкладов, в страховой компании гарантированы к выплате 100% взносов, если даже взнос составил 10 млн.рублей, а может и больше.

  6. Вилия

    «Также стоит отметить, что для компаний по личному страхованию в РФ пока нет системы страхования, аналогичной банковским вкладам. Теоретически, если страховщик станет банкротом — можно потерять все вложенные деньги.» В этом месте автор слукавил или что? В отличие от банков, где застрахованы всего 1,4 млн. рублей вкладов, в страховой компании гарантированы к выплате 100% взносов, если даже взнос составил 10 млн.рублей, а может и больше.

  7. Владимир

    Вилия,

    Вы пишите «в страховой компании гарантированы к выплате 100% взносов, если даже взнос составил 10 млн.рублей, а может и больше.» Можете уточнить, кем гарантированы эти выплаты?

Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!: