Страхование жизни и здоровья от несчастных случаев

Мы знаем, что несчастный случай (НС) способен внезапно нанести вред здоровью человека. Это помешает ему работать, и лишит дохода. Страхование от несчастных случаев позволяет компенсировать те финансовые потери, с которыми внезапно может столкнуться любой человек.

1. Что такое несчастный случай

И прежде давайте четко определим то, от чего мы намерены защититься. Часто страховые компании описывают несчастный случай так:

Несчастный случай – это кратковременное, внезапное, непреднамеренное внешнее событие, произошедшее помимо воли застрахованного и/или выгодоприобретателя, и не являющееся следствием заболевания — которое повлекло за собой телесное повреждение или смерть.

Сразу из определения следует, что болезнь несчастным случаем не является. НС — это очень скоротечное внешнее событие, которое человек не мог предвидеть, и которое нанесло ущерб его здоровью, или привело к смерти.

Классический пример несчастного случая – это момент в фильме «Бриллиантовая рука», когда Семен Семеныч падает на тротуар, подскользнувшись на арбузной корке. Он не хотел этого, все произошло внезапно, и очень быстро:

Результат – перелом руки, нетрудоспособность на несколько недель, и утраченный на это время доход. Вот именно этот доход мы можем вернуть в семью с помощью страхования от несчастных случаев.

2. Что такое страховка от НС

Полис страхования от несчастных случаев – это договор со страховой компанией, согласно которому человек оплачивает премию, а страховая компания обязана сделать крупную выплату при наступлении страховых событий, указанных в полисе.

И здесь возникает вопрос – зачем нужен людям подобный полис?

Полис страхования от несчастных случаев призван защитить человека и его близких от внезапных, и подчас очень крупных убытков. Ведь травма помешает человеку работать, а значит — на некоторое время лишит его дохода.

А если травма будет очень тяжелой – то человек может получить инвалидность, и потеряет возможность зарабатывать деньги до конца своих дней. Наконец, возможны и фатальные события – когда в результате несчастного случая человек уходит из жизни.

В результате из-за событий, которые мы не в силах контролировать – семья может понести очень крупные убытки. Здесь и приходит нам на помощь полис страхования от несчастных случаев, защищая семью от подобного ущерба.

Если в результате несчастного случая человек получает травму – то согласно договору страховая компания делает человеку крупную выплату. Эта выплата компенсирует человеку внезапно утраченный доход, и дает средства на восстановление здоровья. Таким образом — страхование от несчастных случаев обеспечивает финансовую безопасность семьи.

Рассчитай страховку жизни!

3. Виды полисов

Полисы страхования от несчастного случая можно разделить на две группы: классическое, и расширенное страхование. В чем разница?

В классическом страховании от несчастного случая причиной ущерба для жизни и здоровья всегда является несчастный случай – и только он. Если говорить про расширенное страхование от несчастных случаев, то в подобных полисах человек защищен и от несчастных случаев, и от смертельных болезней.

При этом очень часто страховые компании делают риск «смерть по любой причине» обязательным в тех полисах, которые способны защитить от смертельно-опасных заболеваний. А поскольку смерть по любой причине гораздо вероятнее смерти в результате НС — то и стоят контракты с расширенной защитой уже заметно дороже.

Основные типы полисов страхования от несчастных случаев представлены в таблице:

А теперь давайте детально рассмотрим конкретные полисы, которые можно использовать для защиты своих финансовых интересов от последствий несчастного случая.

3.1 «Коробочный» полис страхования от несчастных случаев

Что такое коробочный продукт? Это товар/услуга, который можно использовать сразу, «из коробки». В реальной жизни подобные полисы открываются следующим образом.

Страховой агент берет бланк полиса, указывает личную информацию клиента, отмечает галочкой нужную страховую сумму из нескольких предопределенных вариантов. Выбранный уровень страховой защиты и определяет стоимость подобного полиса.

Что здесь важно понимать?

При открытии подобного полиса потенциальный клиент не проходит через процедуру определения риска, присущего жизни именно этого, конкретного человека. На профессиональном языке страховщиков подобный анализ именуется «андеррайтинг».

Перед выпуском такого полиса страховая компания не задает будущему клиенту вопросов о его профессии, состоянии здоровья, наличии опасных хобби. В этом контракте для всех потенциальных клиентов предусмотрен единый тариф на страхование.

Однако понятно, что вероятность травмы у зрелого человека 69 лет значительно выше, чем у молодого 30-летнего человека в полном расцвете сил. Потому что у пожилого человека реакция уже не та, кости более хрупкие, глаза могут видеть хуже. И по этим причинам в жизни пожилых людей вероятность несчастного случая выше, чем у молодых.

Но в «коробочном» полисе тариф на страхование для молодых и зрелых людей будет един. За счет чего?

Очевидно, что в подобных контрактах страховщик так рассчитает тариф на страхование, чтобы не оказаться в убытке при страховании любой категории клиентов. И как результат — в таком полисе стоимость страхования от несчастных случаев довольно высока.

И ее нельзя сделать более низкой, поскольку в данном случае не проводится тщательный анализ потенциального клиента перед выпуском полиса страхования от несчастного случая. А значит — и невозможен точный расчет стоимости страхования с учетом рисков, присущих жизни конкретного человека.

Зато открыть такой полис можно очень быстро, и его относительно высокая цена – плата за скорость и удобство на этапе открытия контракта.

Примером «коробочного» продукта может служить полис страхования от несчастных случаев «Вариант». Этот полис предоставляет клиенту лишь 12 вариантов страхования:

Для оформления полиса нужно проставить галочку, отметив выбранный вариант страхования. Например, пакет рисков: смерть, инвалидность, и телесные повреждения от НС с защитой в 1.500.000 рублей в таком полисе будет стоить 18.160 рублей в год.

Затем клиент подписывает полис, и оплачивает страховую премию. Полис начинает действовать через три дня после оплаты взноса.

Полис «Вариант» действует год, и если за это время с человеком происходит несчастный случай — он будет оплачен в соответствии с договором. Если в жизни человека все благополучно, то контракт прекращает свое действие. И чтобы снова быть защищенным – человеку нужно оформить новый полис «Вариант», и оплатить следующий годовой взнос.

Обратите внимание, это важно: данный полис способен защитить от смерти, инвалидности и телесных повреждений — только если эти события произошли в результате несчастного случая.

Например, если человек с таким полисом уйдет из жизни в результате инфаркта — то никакой выплаты страховая компания не сделает, поскольку болезнь несчастным случаем не является.

Основные свойства полиса представлены в таблице:

3.2 Полис страхования от НС с анализом уровня риска

Рассмотрим более функциональный полис. При открытии подобного контракта страховая компания задает человеку ряд вопросов, которые позволяют ей оценить риск страхования нового клиента. Это вопросы о возрасте человека, состоянии его здоровья, роде его профессиональных обязанностей, его хобби.

Рассчитывая стоимость полиса, страховая компания будет учитывать ответы будущего клиента. И поскольку риск страхования оценивается перед выпуском полиса, то в результате страховщик может предложить своему клиенту более выгодные финансовые условия по сравнению с «коробочным» продуктом.

Примером полиса с оценкой риска может служить полис «Риск-контроль». Этот контракт тоже открывается сроком всего на один год.

Это уже значительно более гибкий продукт, чем «Вариант». Если в «Варианте» есть всего несколько предустановленных сумм страховой защиты, то в «Риск-контроль» страховое покрытие можно выбирать произвольным.

Далее, в полисе страхования от несчастных случаев «Вариант» клиент обязан как минимум включить три риска: смерть, инвалидность и травмы по НС. Однако в программе «Риск контроль» обязательным элементом является лишь «смерть по НС». И уже по желанию в свой полис клиент может добавить защиту от инвалидности по НС, и травмы по НС.

Оценка риска, и свобода в выборе опций положительно сказывается на цене страхования. Например, исключив из полиса дорогой, но не фатальный риск травмы – мы можем обеспечить человека уже довольно высокой страховой защитой по критическим рискам: смерть, и инвалидность по НС.

Например, с бюджетом 18.240 рублей в год мы можем защитить человека от смерти и инвалидности по НС на сумму в 5.700.000 рублей. Это уже в 3,8 раза больше, чем в полисе «Вариант» с тем же бюджетом, который мы рассмотрели выше.

Скачать проект полиса страхования от несчастного случая «Риск-контроль» можно здесь.

3.3 Расширенное страхование от НС

Расширенное страхование от НС подразумевает страхование от событий, ставших следствием несчастного случая, а также от смертельно-опасных заболеваний.

В этих контрактах страховые компании часто делают обязательным риск «смерти по любой причине», что повышает стоимость подобных полисов. Примером такого контракта может служить полис «Азбука защиты».

Обязательный элемент этого полиса – риск смерти по любой причине. Дополнительно человек может добавить в полис защиту от смерти и инвалидности по несчастному случаю, а также защиту от смертельных заболеваний.

Если человеку поставят диагноз смертельной болезни — тогда человек получит выплату по полису. Житейский смысл очень прост – в подобных случаях семье срочно нужна крупная сумма, чтобы оплатить необходимую терапию или операцию. И вероятно – это поможет победить болезнь в зародыше, и сохранит здоровье близкому человеку.

Также по желанию человек может добавить в свой полис риск травмы в результате несчастного случая, и госпитализацию в результате НС. Фактически полис представляет собой конструктор, где человек к основному риску добавляет дополнительные по своему выбору, формируя оптимальный контракт.

Полис «Азбука защиты» может быть открыт на срок от 1 года до 30 лет. Если полис открыт на несколько лет, то после его открытия ежегодный взнос будет постоянным весь срок действия полиса – ни смотря на то, что человек становится старше, и риск его ухода их жизни растет. Поэтому чем длиннее полис, тем выше будет ежегодный взнос при неизменном уровне защиты.

Основные свойства контракта представлены в таблице:

3.3 Сравнение вариантов страхования

Итак, мы с вами рассмотрели коробочный полис страхования от НС, полис страхования от НС с анализом уровня риска, а также расширенный полис страхования от НС и смертельно-опасных заболеваний.

Я бы рекомендовал вам сразу отбросить коробочные продукты. Они слишком дороги, поскольку не оценивают риск страхования жизни конкретного клиента.

Более практичным будет вариант полиса, где стоимость контракта зависит от возраста, состояния здоровья, профессии человека. Перед выпуском такого полиса консультант обязан задать вам подобные вопросы.

Остается полис страхования от НС с анализом уровня риска, либо расширенный полис от НС. Второй вариант защищает от смерти по любой причине, и по желанию –  от смертельно-опасных заболеваний.

Какой выбрать?

Представьте, что Вы построили дом, и обнесли его забором всего с трех сторон:

Даст ли это Вашему дому безопасность? Лишь частично. Чтобы обеспечить полную безопасность, нужно закрыть весь периметр.

Давайте вернемся к цели, которой мы пытаемся достичь с помощью страхования от несчастного случая. Мы понимаем, что НС может нанести ущерб трудоспособности, а значит – отберет у человека способность работать, и лишит его дохода.

Утрата этого дохода ударит по финансовому положению семьи. И задача полиса – вернуть в семью доход, который может быть утрачен в результате несчастного случая.

Но задумайтесь – смерть, как максимальный вред трудоспособности работающего члена семьи, одновременно нанесет и крупнейший финансовый урон этой семье. Нужно ли защищать кормильца от смерти? Безусловно – да.

Проблема в том, что смерть приходит не только в результате несчастного случая. Она может быть следствием инфаркта, например. Но финансовым интересам семьи она нанесет такой же огромный урон, что и смерть по НС.

И если мы стремимся полноценно защитить свою семью от финансовых проблем, то в составе полиса нам обязательно нужна защита и от смерти по любой причине. Это означает, что финансовую безопасность даст близким только расширенный полис от НС.

Скачайте PDF-обзор доступных решений по страхованию жизни —
чтобы сделать грамотный выбор:

И, казалось бы – выбор ясен, и статья близка к завершению. Однако остается открытым ключевой вопрос — ответ на который приводит к неожиданным выводам.

4. Какой уровень защиты вам нужен

Строить вокруг своего дома забор высотой в полметра бессмысленно. Такой забор легко перешагнуть, поэтому он не сможет защитить от врагов.

Если мы говорим о финансовой защите семьи, то ее уровень должен быть адекватен угрозе. В критическом случае, при смерти кормильца — семья должна иметь достаточно денег чтобы выжить, и достичь своих важнейших жизненных целей.

Если исходить из такой постановки задачи, то легко вычислить сумму необходимой вам защиты по смерти:

• Оставшаяся сумма кредитов,
• Аннуитет для обеспечения семьи на длительный срок,
• Фонды для высшего образования детей —

вот основные слагаемые при расчете необходимой кормильцу суммы страхования жизни. Подробнее об этом можно прочесть в статье «Сколько вам нужно страхования жизни».

Для экспресс-оценки нужного человеку уровня страхования жизни можно использовать сумму, равную 10 его годовых доходов. Иными словами – приближенно можно считать, что страхование жизни кормильца на сумму в 120 его зарплат обеспечит семью необходимым уровнем финансовой безопасности.

Если мужчина 35 лет зарабатывает 2.000 USD в месяц, то ему нужна защита от смерти по любой причине в размере:

10 * 12 * 2000 = 240.000 USD

Несколько слов про срок полиса. Если у человека есть маленькие дети, то защита кормильцу нужна до 25-летия младшего ребенка. Вероятно, к этому возрасте ребенок сможет жить уже самостоятельно.

При этом, если необходимый срок страхования — это десятилетия, то разумно использовать пожизненное страхование. Стоить оно будет чуть дороже срочного страхования — но при этом гарантированно создаст наследство, равное сумме страховой защиты.

Однако, поскольку российские компании не предлагают пожизненного страхования — в этой статье будем анализировать страхование на срок.

Полис «Азбука защиты» на 25 лет, с покрытием 240.000 USD — для 35-летнего мужчины будет стоить 3.697,49 USD в год, скачать проект можно здесь. Однако для нашего клиента это будет очень дорого, ведь взнос составит более 15% его годового дохода.

Что же делать? Если снизить взнос до посильных человеку 500 USD в год — то и уровень защиты упадет в разы. И страхования станет так мало, что семья не будет защищена. Это «забор» высотой в полметра.

Однако решение есть. Оно в том, чтобы шире исследовать возможные варианты. Тогда вы обнаружите, что помимо российских полисов – вам доступны контракты также и зарубежных компаний.

И если наш 35-летний мужчина будет использовать срочное страхование жизни Unilife, то для полиса с защитой 240.000 USD от смерти по любой причине на 25 лет ежегодный взнос составит 488,40 USD в год. Скачать проект контракта можно здесь. Этот контракт в полной мере обеспечит финансовую безопасность семьи.

Однако здесь нужно отметить важный факт. Срочное и пожизненное страхование Unilife, защищая человека от смерти по любой причине – не страхует от несчастного случая. Иными словами, при травмах, или госпитализации в результате НС – этот полис выплат не предусматривает.

Что же получается: неужели статья о страховании от несчастных случаев подводит читателя к выводу о целесообразности использовании полиса страхования жизни, в котором нет страхования от НС?

5. Перенос и удержание риска

Позвольте мне кратко описать логику рассуждений этой статьи. Несчастный случай приводит к утрате дохода, поскольку лишает человека работать, и зарабатывать деньги.

Максимальный финансовый урон семье наносит смерть кормильца. Поэтому, создавая защиту — семью в первую очередь нужно уберечь именно от этого риска. К сожалению, смерть случается не только от несчастных случаев, но и по болезни. И чтобы защитить семью в полной мере – необходимо защитить семью от смерти кормильца по любой причине.

Однако российские полисы для защиты кормильца от смерти по любой причине  мы использовать не сможем. Потому что ввиду высоких тарифов взнос при нужном уровне защиты становится для семьи непосильным.

Это означает, что единственная возможность обеспечить должный уровень финансовой безопасности семьи – использовать зарубежные полисы страхования жизни для защиты кормильца.

Однако зарубежные контракты не защищают от телесных повреждений, госпитализации, и инвалидности по несчастному случаю и болезни. Почему? Потому что зарубежным компаниям, у которых нет офисов в России – сложно администрировать страховые выплаты по этим рискам.

Удостовериться же в смерти застрахованного лица им гораздо проще. Поэтому в зарубежных компаниях можно застраховать смерть, а прочие последствия несчастного случая – нет.

И тем самым россиянин стоит перед выбором:

• либо защититься от смерти по любой причине на высокую сумму в зарубежной компании, и при этом не иметь страхования от несчастных случаев, либо
• открыть российский полис, который защитит и от смерти по любой причине, и от смертельных болезней, и от всех последствий несчастного случая: травма, инвалидность, госпитализация в результате НС.

К сожалению — второй вариант аналогичен постройке забора высотой с локоть. Потому что в российском полисе при доступном человеку взносе — уровень страховой защиты будет мизерным.

Например, если защитить нашего условного клиента 35 лет полисом «Азбука защиты» с ежегодным взносом в 500 USD по всем указанным рискам на 25 лет, то выплата при смерти по любой причине составит 21.000 USD. Всего! Скачать проект можно здесь.

Это  менее 10% от нужной ему защиты. Конечно, такой полис абсолютно не обеспечивает финансовую безопасность семьи ни по смерти, ни по инвалидности. Вопрос: зачем он тогда вообще нужен?

При этом, открыв зарубежный полис с тем же бюджетом — человек полноценно защитит семью на случай своей смерти. Эту задачу он решит полностью, с доступным для себя бюджетом.

В страховании используют термины перенос, и удержание риска. Перенос риска – это передача риска в страховую компанию. Компания берет риск на себя, и за это человек уплачивает страховщику премию.

Удержание риска на себе – это ситуация, когда человек понимает, что в результате неконтролируемых событий возможны финансовые потери. Однако он осознанно оставляет этот риск на себе, не передавая его в страховую компанию.

Какова же разумная стратегия обращения с риском?

Наиболее тяжелые риски, такие как смерть – обязательно нужно переносить на страховую компанию. Менее тяжелые риски, например, травму в результате НС – можно вполне оставить на себе. Для этого можно использовать «самострахование».

«Самострахование» — это создание собственного денежного фонда для покрытия тех возможных убытков, которые не будут очень велики. Например, имея необходимые средства — семья сможет оплатить расходы, связанные с травмой, или госпитализацией.

И поэтому риски, с которыми можно справится самостоятельно: травма, госпитализация, временная нетрудоспособность – вполне можно оставить на себе, создав необходимый денежный фонд.

И с житейской точки зрения нам гораздо проще оставить НЕ фатальные риски на себе. Не нужно будет платить за страхование, тратить время на сбор документов и получение выплаты, если событие все же произойдет. Мы вполне можем оплатить их за свой счет.

А значит — нет никакой проблемы в том, что зарубежные страховые компании, предоставляя высокую защиту от смерти по любой причине — не защищают россиян от несчастных случаев.

Однако помимо смерти — в числе фатальных рисков есть еще смертельные заболевания, и инвалидность. Что делать с ними?

Для защиты от смертельно-опасных заболеваний вы можете использовать это решение — оно доступно во многих российских компаниях. Что касается защиты от инвалидности — к сожалению, в текущих российских реалиях полноценной защиты от этого риска нет.

Можно защититься от инвалидности только по несчастному случаю. И тогда с приемлемым бюджетом вы получите достаточно высокий уровень защиты.

Однако инвалидность может наступить и по болезни. Для защиты от этого риска решений нет. Зарубежные компании риск инвалидности россиян не страхуют. И поэтому — либо мы лишь частично защищаемся от этого риска, либо — поневоле весь его оставляем на себе.

Тем самым стратегия защиты от фатальных рисков такова:

И в завершение

Эта статья написана о страховании от несчастных случаев — и сама идея подобной защиты выглядит красиво. Однако, глубже погружаясь в тему — мы понимаем, что первоочередной задачей семьи является защита кормильца от смерти по любой причине, и лишь потом — от несчастных случаев.

Кроме того, при вдумчивом размышлении обнаруживается — что страховать большинство несчастных случаев не очень то и нужно. Если размер вероятных потерь будет не очень велик — семья вполне может использовать самострахование. Создав необходимый денежный фонд для покрытия возможных убытков — она спокойно оставляет риск на себе.

Вместе с тем — есть ряд фатальных рисков, которые необходимо переносить на страховые компании. Это риск смерти, инвалидности и критических заболеваний.

К сожалению, для защиты от инвалидности приемлемого решения сейчас нет. От этого риска можно защититься лишь частично, либо оставить его на себе. Для защиты от критических заболеваний доступно решение от Best Doctors.

Что касается риска ухода из жизни по любой причине — то оптимальной защитой от этого риска будет страхование жизни в зарубежных компаниях.

Не забудьте скачать мой PDF-обзор решений по страхованию жизни доступных в России, чтобы выбрать для себя оптимальный полис.

А если вам нужна консультация по теме – просто напишите мне в удобном мессенджере, чтобы договориться о нашей онлайн-встрече:

Владимир Авденин,
финансовый консультант

Читайте далее: