Мы часто употребляем термин «страхование здоровья и жизни». Однако что значат эти слова? Статья отвечает на этот вопрос.
1. Как вы получаете доход?
Большинство людей живут на те деньги, которые зарабатывают своим трудом. Важно понимать, что ради этого дохода нужно работать.
Ведёте ли вы свой бизнес, или работаете по найму — получение дохода обусловлено вашим трудом. А чтобы работать продуктивно — нужно быть живым, и здоровым.
Однако существуют события, которые могут навредить нашей трудоспособности. Это могут быть болезнь, или несчастный случай.
Если это происходит — человек теряет способность работать. И в результате теряет доход, который мог бы получить, оставаясь здоровым.
Тем самым проблемы со здоровьем и жизнью несут для нас риск экономических потерь. И подчас они могут быть очень велики.
Ведь если кормилец получит инвалидность, или уйдёт из жизни — то семья потеряет весь его доход за десятки будущих лет. И чтобы защищаться от этих крупных финансовых потерь — человечество придумало личное страхование.
Включите мое краткое видео — в котором я объясняю, для чего нужен полис:
2. Страховка жизни (СЖ)
В контрактах СЖ есть два основных события, в результате которых делается выплата. Это смерть либо дожитие до определённого возраста. Какой в этом смысл?
Если человек уходит, то семья теряет его доход. И если это происходит с кормильцем, то семья остаётся в крайне тяжёлом материальном положении. Как отдать долги и поднять детей?
Для защиты от этого риска используют СЖ. При наличии полиса семья не останется без средств — поскольку получит крупную страховую выплату. За счёт этих средств семья сможет погасить кредиты, нормально жить, и дать детям хорошее образование.
Особенно важно иметь защиту кормильца тем семьям, у которых растут маленькие дети. И у которых есть серьёзные финансовые обязательства. Такие, как ипотека — либо крупные потребительские кредиты.
А зачем нужно «дожитие»? Это тоже логично. Для большинства людей трудоспособность — это их единственный актив, который приносит им деньги. Но с возрастом этот актив ветшает.
И настаёт тот день, когда человек прекращает работать. К этому моменту ему очень нужен капитал. Рента с этого капитала заместит доход, который ранее он зарабатывал своим трудом.
Это и есть дожитие. Будучи молодым, человек открывает накопительный страховой контракт. Срок накоплений он определяет сам — например, до 60 лет.
И когда он достигнет этого возраста, произойдёт дожитие. В этот момент контракт будет завершён, и выплатит человеку созданный капитал. Используя эти средства — он будет оплачивать свои потребности, уже не работая.
Поэтому во многих странах люди используют накопительные страховые программы для создания своего пенсионного капитала. Подобные страховые планы используют также для накоплений на какую-то крупную цель. Или же к важному событию — например, к 18-летию ребёнка, или к его свадьбе.
Скачайте PDF-обзор доступных решений по страхованию жизни — чтобы сделать грамотный выбор:
3. Страхование здоровья (СЗ)
В СЗ входят события, которые не лишают человека жизни — но вредят здоровью, и мешают ему работать. Это:
- нетрудоспособность,
- госпитализация,
- диагностирование критических болезней.
3.1 Дополнительные опции в СЖ
Часто страховщики в своих полисах к основным рискам смерть/дожитие в качестве дополнительных добавляют программы СЗ. Именно поэтому мы используем термин «страхование жизни И здоровья». Задумайтесь — это очень логично.
Такой контракт в полной мере защищает тот основной актив, который приносит вам деньги. А что может быть причиной проблем со здоровьем? Несчастный случай, либо болезнь.
Однако не каждая болезнь покрывается страховкой. Обычно дополнительные программы в полисах СЖ защищают от несчастного случая, смертельно опасных заболеваний, либо от инвалидности в результате болезни.
Но заболевания, которые проходят довольно быстро — в покрытие не входят. Например, если человек заболел ангиной, или неделю провёл в больнице в связи с аппендицитом — то выплат по таким событиям не предусмотрено.
3.2 Смертельно-опасные заболевания (СОЗ)
Критические заболевания можно выделить в отдельную группу. Ведь подобные болезни несут для жизни высокий риск, а лечение их стоит очень дорого. И поэтому защита от этого риска является важной частью личного финансового планирования.
Задумайтесь — ведь если близкий человек заболеет смертельной болезнью, то семья истратит все свои накопления для его лечения. И вмиг потеряет те активы, что создавались годами. Для защиты от этого риска можно использовать дополнительные программы в контрактах СЖ.
Однако более эффективным решением будут специализированные страховки, разработанные исключительно для борьбы со смертельными заболеваниями. Эти контракты предполагают очень высокое покрытие, и возможность выбирать для лечения лучшие мировые клиники. Обзор подобного плана вы найдёте здесь.
3.3 Медицинское страхование (МС)
Чаще всего под МС понимают возмещение расходов на медицинские услуги. Это обслуживание по ОМС, и добровольное медицинское страхование ДМС.
Это довольно специфическая область, не связанная напрямую с темой данной статьи. Нам всем нужно ухаживать за своим здоровьем. И это требует периодического обращения к медикам. МС позволяет семье оплачивать, и в разумной степени оптимизировать эти расходы.
4. Как выбрать полис?
Если вам нужно выбрать себе страховку — прежде познакомьтесь с различными видами полисов, которые доступны на рынке. Помимо этого — я бы искренне рекомендовал вам иметь защиту от критических заболеваний. Эти два контракта обеспечат финансовую безопасность вашей семьи. И это замечательно!
Но затем необходим и следующий шаг. Вам также нужно создать личный капитал. А значит — нужно определить свои финансовые цели, и начать инвестировать. Посмотрите моё видео по теме:
За рубежом разработаны инвестиционные планы, позволяющие создавать личный капитал за счёт регулярных взносов — и делают это вполне эффективно. Вас может это удивить, но контракты эти юридически являются страхованием жизни.
И это несёт для частных клиентов весомые преимущества. Эти инвестиционные планы доступны также клиентам и в России. Тем самым страхование жизни и здоровья позволяет нам обеспечить финансовую безопасность семьи, и создать личный капитал.
Не забудьте скачать мой PDF-обзор решений по страхованию жизни доступных в России, чтобы выбрать для себя оптимальный полис. А если вам нужна консультация по теме – просто напишите мне в удобном мессенджере, чтобы договориться о нашей онлайн-встрече: 
Владимир Авденин, финансовый консультант
Читайте далее:
