Эта статья расскажет вам, из каких этапов состоит выпуск полиса страхования жизни для человека.
1.Осознание
И начинается все с осознания. К сожалению, на пост-советском пространстве не принято страховать свою жизнь. И часто (и при этом совершенно напрасно) – люди ошибочно думают, что страхование жизни – это о смерти. Тема эта в нашем обществе табуируется, и обсуждению не подлежит. Разговор заканчивается, даже и не начавшись.
Но потом что-то меняется. Создав семью, внезапно мы понимаем – что ответственны за своих детей. За их настоящее, и их будущее – которое обеспечиваем мы сами, своим трудом и заработком. Идет время – и вот уже и нашим родителям скоро помощь понадобится. Кто поможет им? Кто обеспечит хлебом и заботой? Ведь мы – больше никто!
И это та пора, когда приходят первые потери. Они, наверное – были и раньше, но в силу нашей молодости они, возможно – отбрасывались сознанием. Но теперь они достигают его, когда вдруг уходит из жизни хорошо знакомый человек – по болезни, или трагической случайности.
И мы внезапно понимаем, как хрупка жизнь. И вдруг осознаем, что подобные события могут коснуться любого человека – и нас в том числе … Что же в этой ситуации будет с теми людьми, что зависят от нас: наши дети, супруги, родители? Ведь тогда они лишатся нашей помощи, заботы, и нашего дохода. И возникает вопрос — а было бы правильно обезопасить их от огромных финансовых проблем в критической ситуации, если она наступит? Полагаю, вы ответите: «ДА».
И здесь пробуждается интерес к страхованию жизни. И человек переходит к следующему этапу – этапу поиска.
2. Поиск
Вряд ли у человека есть знакомый фин. консультант. Столько же маловероятно, что человек сам позвонит в компанию по страхованию жизни, поскольку будет опасаться затем назойливой настойчивости с ее стороны.
Скорее всего, человек будет искать информацию, тематические статьи по страхованию жизни, чтобы получить первичные знания по теме.
И – вероятнее всего, он столкнется с проблемой. Причина проста – тема эта очень сложная. Существует много различных типов страхования жизни, и порой единственное слово в названии контракта будет принципиальным образом менять его свойства.
Например, инвестиционное страхование жизни не подходит для человека, которому нужно обеспечить финансовую безопасность семьи. Хотя, казалось бы – в названии контракта звучит «страхование жизни», и он должен бы эту задачу решать.
Я вижу 4 варианта того, как может закончиться поиск информации человеком, у которого по ряду причине возник интерес к страхованию жизни.
2.1 Человек быстро устанет изучать тему, запутается, махнет на все рукой, и решит не открывать полис;
2.2 Выберет какую-то страховую компанию на основе рейтинга, советов друзей, рекомендации на форумах и пр., и обратится в нее.
Первый выбор – это решение в критической ситуации бросить на произвол судьбы, поставить под тяжелейший удар самых близких людей. Если это допустимо для вас, что ж – это ваш выбор.
Второй выбор сужает круг возможных решений до предложений какой-то отдельной страховой компании. Ее агент не будет ведь предлагать вам продукты конкурентов, верно?
Но тогда возникает вопрос – если вы не знаете всего спектра решений, предлагаемых на рынке разными компаниями, то почему вы уверены, что предложение выбранной вами компании будет оптимальным решением для вас? Вам просто продадут полис конкретной компании, который хоть немного подходит под ваши запросы. И все. Будет ли это оптимальным выбором? Почти наверняка — нет.
Скачайте PDF-обзор доступных решений по страхованию жизни —
чтобы сделать грамотный выбор:
Хорошо, у нас есть и еще 2 решения.
2.3 Досконально изучить тему, и представленные на рынке решения, и самостоятельно сделать свой финальный выбор.
Снимаю шляпу перед этим человеком, потому что ему предстоит большой труд. Но это возможно, и я знаю таких людей.
Однако вряд ли это рационально с точки зрения личной эффективности. Если ваш автомобиль сломался, обязательно ли учиться на автомеханика, чтобы починить его? Гораздо проще обратиться в сервис, и уже вечером снова сесть за руль.
2.4 Обратиться к независимому финансовому советнику
Это – лучший выбор. Потому что профессиональный финансовый советник прекрасно знает, какие решения в сфере страхования жизни представлены сейчас на рынке разными компаниями. И он независим.
Независимость означает, что советник не является сотрудником какой-то страховой компании. Поэтому у него нет необходимости продвигать, лоббировать предложения какой-то конкретной страховой компании, как это будет неизбежно делать любой страховой агент. Наоборот – финансовый советник всегда на стороне клиента, и он будет искать для него оптимальное решение среди всех контрактов, предлагаемых на рынке различными компаниями.
Тем самым, консультируясь с независимым финансовым советником по вопросу страхования жизни, вы получаете доступ к его профессиональным знаниям, независимый выбор финального решения с учетом стоящих перед вами задач, и доступ к самым эффективным решениям, представленным на рынке.
И если вы решаете обратиться к независимому финансовому советнику — то мы логично переходим к следующему этапу.
3. Выбор финансового советника
В России это пока еще очень узкий рынок, и не так уж много профессионалов занимаются финансовым консультированием для частных лиц. Побывайте на сайте консультанта, поинтересуйтесь его образованием и опытом работы, прочтите его профессиональные материалы: статьи, книги, посмотрите видео. Довольно быстро вы поймете, с кем бы вам хотелось работать.
Этот человек должен вызывать у вас доверие. Потому вам предстоит обсуждать с ним довольно интимные темы: личные финансы, ваши планы на будущее, состояние своего здоровья и круг желаемых наследников. Это должен быть умный, профессиональный, этичный и надежный человек.
4. Консультация с финсоветником
Итак, вы выбрали личного финансового консультанта, и вам предстоит первая встреча. Грамотный консультант проведет ее профессионально. Это означает, что он внимательно расспросит вас о финансовых задачах, которые вы хотели бы решить, задаст вопросы о ваших активах и обязательствах, о семейном положении, уровне доходов и расходов.
В результате финансовый консультант будет четко понимать ваши долгосрочные финансовые цели, и текущее финансовое положение. Это даст возможность ответить на важнейший вопрос: на какую сумму вам нужно страхование жизни?
Спустя несколько дней после этой встречи финансовый советник подготовит для вас оптимальное решение по страхованию жизни. И на второй встрече он представит вам проект контракта, а также объяснит, почему именно это решение будет лучшим выбором для вас.
И если предложенное решение вами будет одобрено, мы переходим к следующему шагу.
5. Подготовка документов
Страховая компания не может выпустить полис до той поры, пока в нее не обратиться потенциальный клиент, и не заявит о своем желании заключить договор страхования жизни. Для этого и нужно заявление на страхование – подавая его в выбранную компанию, человек заявляет о своем желании получить полис.
В заявлении человек указывает свои анкетные данные, перечисляет параметры (тип полиса, сумму страхования, дополнительные опции) желаемого контракта, отвечает на вопросы медицинской анкеты, назначает своих бенефициаров (также именуемых выгодоприобретателями, или наследниками — это те люди, которые получат страховое возмещение).
В целом бланк заявления на страхование содержит список стандартных вопросов, и финансовый советник заполняет этот документ теми данными, что называет клиент. Когда заявление закончено, человек подписывает это заявление, после чего оно подается в страховую компанию.
6. Андеррайтинг (анализ уровня риска)
На этом этапе страховая компания анализирует те данные, что указал в заявлении ее будущий клиент. Цель этого анализа очень проста – страховая компания стремится определить степень риска, которую для нее несет принятие на страхование этого конкретного человека, и, соответственно – стоимость страхования.
Ведь мы понимаем, что если полис будет выпущен, и вдруг по каким-то причинам человека не станет – то согласно договору страховщик обязан выплатить очень крупное возмещение его близким. Анализируя поданное заявление, страховщик стремится вычислить вероятность такого события, это и определит стоимость контракта.
Вероятность ухода из жизни зависит от многих факторов – возраста, состояния здоровья, профессии, хобби человека, и пр. Все эти параметры страховщик будет анализировать на этапе андеррайтинга, чтобы в итоге предложить условия страхования тому человеку, который подал заявление на страхование.
По опыту могу сказать, что если у человека нет каких-либо серьезных заболеваний, или опасного хобби вроде скалолазания или мотогонок – то в большинстве случаев полис для этого клиента выпускается по стандартным тарифам. Но все равно каждое поданное заявление страховая компания внимательно анализирует.
Также добавлю, что если вдруг вам страховщик выпустил полис с повышенным тарифом, с надбавкой к обычной стоимости – то это означает, что риска в вашей жизни по какой-то причине больше, чем у обычного, среднестатистического человека. И поэтому вам полис нужен даже более, чем обычному, рядовому человеку. И защита вашим близким тоже крайне важна.
7. Оферта и акцепт
Итак, вы подали страховщику заявление на страхование, оно было проанализировано компанией, и страховщик одобрил ваше заявление, предложив условия страхования лично для вас. Обратите внимание – в этот момент страховщик предлагает вам условия страхования, но не обязывает вас воспользоваться своим предложением. На данном этапе клиент и страховщик пока еще обсуждают условия договора.
Точно как на рынке, где вы спрашиваете: почем яблоки? Если цена вас устраивает, вы покупаете. Если нет – идете дальше.
Итак, страховщик предложил вам условия страхования. Если они вас устраивают, вы покупаете услугу, делая первый взнос в свой контракт, и он вступает в силу.
Поздравляю! Вы держите в руках крайне важный документ — свой контракт страхования жизни. С этого момента и ваша жизнь, и благополучие близких вам людей — под надежной защитой.
Таковы основные этапы выпуска полиса страхования жизни.
Не забудьте скачать мой PDF-обзор решений по страхованию жизни доступных в России, чтобы выбрать для себя оптимальный полис.
А если вам нужна консультация по теме – просто напишите мне в удобном мессенджере, чтобы договориться о нашей онлайн-встрече:
Владимир Авденин,
финансовый консультант
Читайте далее:
