Сейчас на финансовом рынке представлены различные программы страхования жизни и здоровья — как российских компаний, так и зарубежных. Эта статья познакомит вас с доступными полисами, и поможет выбрать оптимальный контракт.
1. Обзор доступных программ
Контракты по страхованию жизни могут решать очень широкий спектр задач — от вашей финансовой защиты, до обеспечения безопасности активов и налогового планирования. В этом кратком обзоре я опишу доступные для использования контракты, и их основные свойства.
1.1 Полис рискового страхования жизни
Подобные инструменты называются так потому, что они только лишь защищают человека от риска, но при этом не накапливают деньги внутри полиса. Эти страховые программы обеспечивают финансовую безопасность семьи, и стоят весьма недорого.
И если ваша задача — с минимальным бюджетом обеспечить финансовую стабильность близких на случай форс-мажора, то подобное решения вам оптимально подойдёт. Включите мой рассказ с обзором таких страховок:
Примером подобных контрактов могут служить полисы страхования от несчастного случая, либо же зарубежные контракты страхования на срок.
1.2 Программа накопительного страхования жизни
Эти договоры способны обеспечить человека защитой, и одновременно создают для него капитал. Посмотрите, как устроен этот полис:
Если ваша задача — обеспечить близким достаточный уровень финансовой безопасности, то решать эту задачу с помощью накопительного страхования жизни будет слишком дорого. Потому что основная часть взноса будет накапливаться, и лишь малая часть — обеспечивать защиту.
Если вам нужна высокий уровень защиты, то выбирайте рисковое страхование.
Если же вы стремитесь создавать капитал — то для этого есть более удобные инструменты, нежели чем накопительное страхование жизни.
1.3 Инвестиционное страхование жизни
ИСЖ — это контракт с единовременным взносом, который позволяет инвестировать внесённые средства. Также он предоставляет защиту размером с первоначальный взнос.
По требованию законодательства в программах инвестиционного страхования жизни страховщик обязан гарантировать сохранность внесённых средств. И поэтому деньги будут инвестированы очень консервативно. В итоге доходность в этих контрактах даже ниже, чем по депозиту в банке.
Экономического смысла использовать ИСЖ как инструмент защиты — нет. Потому что смысл страхования в том, чтобы за невысокую премию получить крупную выплату при неблагоприятных событиях. А в этом договоре выплата равна взносу в контракт.
В итоге — этот контракт не эффективен ни как инструмент инвестирования, ни как страховой план. Поэтому не рекомендую его использовать.
1.4 Программы unit-linked (юнит-линкед)
Россиянам подобные планы сейчас способны предложить лишь зарубежные компании. Ввиду ряда законодательных ограничений отечественные компании пока не могут предложить аналогичные продукты.
Подобные планы представляют собой инвестиционные инструменты в страховой оболочке. И являются эффективными инструментами для инвестирования на мировых финансовых рынках.
Если перед вами стоит задача создать личный капитал за счёт регулярных взносов, или эффективно инвестировать крупные сбережения — рассмотрите подобные планы.
Скачайте PDF-обзор доступных решений по страхованию жизни —
чтобы сделать грамотный выбор:
1.5 Universal Life Insurance
Программы универсального страхования жизни также способны вам предложить только лишь зарубежные компании. Подобные контракты способны обеспечить высокую страховую защиту для человека, и одновременно служат консервативным накопительным планом с налоговыми льготами.
Однако для россиян подобные полисы зарубежные компании готовы открывать лишь для крупных страховых сумм. Поэтому используются они редко.
2. Сравнение программ страхования жизни
Сравнивать доступные нам полисы можно по разным параметрам. Однако на практике важно понимать — какой будет лучшая программа страхования для стоящей перед вами задачи.
Если вас интересует тема страхование жизни — то, вероятней всего, вам нужен инструмент защиты. Или же — инвестиционный план в оболочке страхования жизни.
Если вам нужно обеспечить человека высокой страховой защитой, рассмотрите срочное или пожизненное страхование зарубежной компании Unilife. На сегодняшний день это одно из самых эффективных решений в области страхования жизни в России.
Если же вам нужен эффективный инвестиционный план для создания капитала за счёт регулярных взносов, или же для инвестирования крупного капитала — используйте контракты unit-linked. В зависимости от собственного риск-профиля вы сможете выбрать планы с защитой капитала, либо контракты с открытой архитектурой для инвестирования в произвольные активы.
Не забудьте скачать мой PDF-обзор решений по страхованию жизни доступных в России, чтобы выбрать для себя оптимальный полис.
А если вам нужна консультация по теме – просто напишите мне в удобном мессенджере, чтобы договориться о нашей онлайн-встрече:
Владимир Авденин,
финансовый консультант
Читайте далее:
