Manulife Insurance — зарубежная страховка жизни в РФ с защитой от $1.000.000

Эта небольшая статья расскажет вам о канадской компании Manulife Insurance (ML). Она предлагает россиянам и жителям СНГ зарубежное страхование жизни для сумм от 1.000.000 USD. Надёжность, высокий уровень защиты и ликвидность средств в страховом контракте — вот ключевые преимущества этого полиса. Ниже вы сможете скачать его проект.

Краткие данные о ML
Страховые планы, предлагаемые в России и СНГ
Кому доступен полис
Как открыть страхование жизни в одной из крупнейших компаний мира
Проект полиса Global Indexed UL на сумму в 1.000.000 USD

Кратко о страховой компании Manulife Financial

Компания была создана в девятнадцатом веке, в 1887 году — уже более 125 лет назад. В момент создания она называлась The Manufacturers Life Insurance Company.

В 1987 году она отпраздновала свой первый столетний юбилей. А в 1995 году после слияния с North American Life Assurance стала самой крупной компанией по страхованию жизни в Канаде. Основные вехи её истории отражены на слайде:

Основные вехи развития Manulife Financial corp, капитализация которой уже превышает 1 триллион долларов

Официальный сайт компании расположен по адресу www.manulife.ca. Страховщик имеет сильные рейтинги мировых рейтинговых агентств:

Manulife Insurance имеет высокие от ведущих рейтинговых агентств, и положительные отзывы клиентов из России и СНГ

ML предлагает свои полисы клиентам во всём мире. Её целевая группа за пределами родной Канады — достаточно обеспеченные люди. Которых иногда называют хайнетами (High Net Wealth Individual, HNWI). Отчасти поэтому минимальная сумма страховой защиты в контрактах Manulife Insurance составляет от одного миллиона долларов.

Если говорить России, то типичный клиент компании — это человек, живущий в крупном городе. Который имеет доход от 125.000 USD ежегодно, одну-две квартиры. Возможно — загородный дом.

При этом клиенты компании из России не обязательно супер-богатые люди. Это люди с хорошим достатком, которым нужна высокая защита в надёжной зарубежной компании.

Cреди зарубежных компаний тоже есть выбор
Владимир Авденин
Независимый финансовый советник
Задать вопрос
Помимо Manulife - среди зарубежных компаний предлагает свои контракты россиянам также и компания Unilife. В чём основные отличия?

Первое - это тип полиса. Manulife предлагает россиянам универсальное страхование жизни. Помимо защиты - эти контракты также предполагают консервативные накопления в полисе. И это значит, что ежегодный взнос в Manulife может быть значительным.

Если говорить о Unilife - то это простые рисковые контракты. И поскольку они ничего не накапливают - они весьма недорогие.

Второе отличие - в сроке действия полиса. Полисы Unilife открываются на конечный срок, максимальный срок - это 30 лет. Контракт же Manulife может действовать всю жизнь человека. Это важно для тех, кто хотел бы иметь пожизненное страхование. А также - для создания наследства.

Какие контракты предлагает Manulife Insurance в России и СНГ

Для клиентов на международном рынке компания предлагает полисы универсального страхования жизни. Эти страховые планы одновременно обеспечивают человека высокой страховой защитой, и создают определённые накопления в контракте.

Однако первоочерёдная задача контракта — это защита человека от смерти по любой причине. В первую очередь страховой полис — это инструмент для обеспечения финансовой безопасности вашей семьи. Это не инвестиционный инструмент — консервативные накопления в контракте можно рассматривать лишь как вторичную задачу полиса. Однако для большинства российских клиентов создавать сбережения в надёжной зарубежной компании тоже является важной.

Фиксированный процент

Manulife предлагает два типа контрактов. Первый из них — это контракт с фиксированным процентом. Это означает, что внесённые в полис средства будут инвестированы с доходностью, указанный в контракте.

Ставка процента может меняться с течением времени из-за текущей ситуации на финансовых рынках. В настоящий момент она составляет 3,80% годовых. При этом полис даёт гарантию, что начисляемый процент будет не меньше гарантированного в размере 2,00% годовых:

Manulife Insurance для консервативных держателей полиса предлагает контракт с фиксированной ставкой доходности

Контракт с фиксированным процентом подойдёт очень консервативным людям, которые желают иметь твёрдые гарантии доходности в своём страховом контракте. Альтернативой этому варианту может служить индексный контракт.  Накопленные в полисе средства он позволяет инвестировать в фондовые индексы. При этом — без риска потерь.

Индексный контракт Manulife Financial

Большая часть российских клиентов выбирает второй тип планов — это индексные контракты. Они называются так потому, что поступающие в полис деньги размещаются в три фондовых индекса. Это SP500, Hang Seng и MSCI EAFE. Доля каждого индекса фиксирована, и составляет соответственно 65%, 25% и 10%

Индексный контракт Manulife Clobal Indexed UL (MGIUL)позволяет инвестировать в три мировых фондовых индекса без риска убытков

Тем самым средства, поступающие в контракт — инвестируются на финансовых рынках. Это позволяет взносам участвовать в росте указанных индексов. При этом, что важно — без риска потерь в результате возможного падения индексов. За счёт чего это достигается?

За счёт покупки опционов Manulife обеспечивает своим клиентам защиту от убытков при снижении индексов. Поэтому минимальная доходность, которую человек может получить в своём индексном контракте — это 0% годовых.

Одновременно в контракте обозначен так называемый «cap». Здесь это можно перевести как «кепка, потолок». Если индекс вырастет сверх этого значения — то превышающую от роста индекса прибыль страховщик заберёт себе. Именно за счёт этих средств и оплачивается покупка опционов. Тех самых, что защищают владельцев полиса от убытков при резком падении фондовых индексов.

Принцип работы индексного полиса универсального страхования жизни Манулайф

На рисунке выше оранжевая часть стрелки — пределы, в которых может изменятся доходность для держателя полиса. Нижний предел — это 0% годовых. Максимальные значения cap для каждого индекса указаны в таблице справа.

Страховщик берёт на себя убытки, если индекс покажет отрицательную доходность. И заберёт прибыль, превышающую Cap Rate по каждому индексу. На рисунке выше это соответственно нижний и верхний синие сегменты.

Финальная доходность по результатам работы индексов начисляется следующим образом:

Пример расчета начисляемой ставки в индексном контракте

В примере выше на остаток средств в полисе будет начислена доходность в размере 5,24%. Подчеркну самое важно, что нужно помнить касательно индексного контракта Manulife:

  • Средства в контракте инвестируются в совокупность трёх фондовых индексов;
  • Накопления в контракте защищены от риска убытков при падении фондовых рынков.

Тем самым, индексный контракт позволяет человеку иметь высокую страховую защиту от смерти по любой причине. А также — служит инструментом накопления, который позволяет вкладывать средства на фондовом рынке с защитой от потерь.

"Инд.пошив" страхового контракта
Владимир Авденин
Независимый финансовый советник
Задать вопрос
Полис универсального страхования жизни - очень гибкий. Варьируя частоту и размер страховых премий - можно влиять на срок действия полиса, и величину накоплений внутри контракта.

Проектируя контракт, можно предусмотреть в будущем крупные изъятия из него. Например, для покупки недвижимости - или оплаты высшего обучения детей в престижном ВУЗе. При этом контракт будет продолжать действовать, защищая жизнь человека.

Или же страховой план можно спроектировать таким образом - чтобы (например) с 60-летнего возраста человек начал получать заданного размера ренту, чтобы обеспечить себе пассивный источник дохода.

Тем самым этот страховой полис может решать очень большое число финансовых задач, которые встают перед семьёй в течение жизни. Прочтите об этом подробнее в моем обзоре полиса Index Select компании National Western Life (NWL).

Кто может открыть контракт

Есть определённые ограничения для тех людей, которые хотели бы открыть контракт. Не примут на страхование государственных чиновников, имеющих серьёзное влияние в стране. Также не подлежат страхованию люди, которые носят оружие. А также те люди, которые работают на выборных должностях.

Также компания не откроет полис очень влиятельным бизнесменам. Таковы ограничения практически во всех крупных зарубежных компаниях по страхованию жизни.

Есть также три обязательных требования для тех людей, которые хотели бы открыть контракт. Они перечислены ниже:

  • Нужно пройти медицинское обследование за пределами России;
  • Страховое покрытие должно составлять от 1.000.000 до 32.000.000 долларов;
  • Оплата страховых премий должна осуществляться с банковского счёта клиента в зарубежном банке. Страховые взносы из России Manulife Insurance не примет.

Manulife Insurance - зарубежная страховка жизни в РФ с защитой от $1.000.000

Как открыть полис

На первом этапе будущему клиенту нужно заполнить Verification Of Identity. Это небольшая анкета с информацией о личности предполагаемого клиента. Дальше человеку нужно будет получить простую справку о состоянии здоровья у своего лечащего врача. Или же у терапевта в платной клинике.

Наконец, человек берёт справку в своём зарубежном банке о том, что он имеет счет в этом банке. Для этих случаев у банка есть текст стандартного письма. И он пришлёт его за подписью соответствующего должностного лица.

Этот первичный пакет документов направляется в Manulife. Если страховщик предварительно готов принять человека на страхование — то по согласованию с клиентом определяется зарубежный врач, и удобное время/место для прохождения медицинского осмотра.

Пройти медицинский осмотр перед выпуском полиса нужно обязательно за пределами России — это требование компании. Клиенты из России для этого часто ездят в Дубай. Лететь туда недалеко, также там есть русскоязычный врач — который и проведёт необходимый осмотр.

По опыту — у потенциальных клиентов не вызывает негатива в связи с тем, что мед.обследование нужно пройти за рубежом. Они прекрасно понимают, что страховые суммы в контракте высокие. И для выпуска такой страховки в надёжной компании нужно выполнить ряд условий.

Медицинский андеррайтинг достаточно простой. Например, для человека в возрасте от 20 до 39 лет, который запрашивает страховую сумму в пределах 1-5 миллионов долларов потребуется: анализ крови, анализ мочи, электрокардиограмма, медосмотр у врача.

После прохождения медосмотра финансовый советник готовит заявление на страхование. Наконец, подписанное заявителем заявление на страхование направляется страховщику для выпуска полиса. После одобрения поданного заявления человек делает первый взнос по своему полису, и контракт вступает в силу.

Проект контракта Global Indexed UL

Для примера я рассчитал проект полиса Manulife Insurance для 36-летнего некурящего мужчины с защитой в 1.000.000 USD. Это PDF-документ на десяти страницах.

В проекте указывается сумма периодического взноса, а также сумма накоплений в полисе к каждому году его действия. Эти данные представлены в таблице:

Проект полиса Manulife Insurance для 36-летнего некурящего мужчины из России

Первая колонка — это года действия полиса. Вторая — возраст человека к этому сроку.

Далее идут две группы столбцов, которые описывают возможные финансовые параметры полиса в будущем. Выше они отмечены красными кружками 1 и 2.

Первая группа — это гарантированные договором параметры контракта. Это наиболее пессимистичный сценарий. В нём страховщик получает минимальную доходность на взносы сделанные взносы. А расходы на страхование жизни здесь максимальные.

Подчеркну, что группа 1 — это гарантия. Владелец контракта как минимум получит те результаты, которые гарантированы.

В группе 2 приведён более оптимистичный сценарий. Который будет реализован с гораздо большей вероятностью. Однако эти результаты не гарантированы. Они рассчитываются в предположении, что Manulife Insurance в будущем получит те результаты, которые были достигнуты в прошлом.

Взнос по полису составляет 9.104 USD ежегодно, и отражается в колонке Planned Premium. Проанализируем, что говорит нам проект — на основе выделенной красным строки для десятого года действия контракта.

Суммарная внесённая премия в контракт в этом году составит 91.040 USD. Гарантируется, что к этому моменту в полисе накопится 52.602 USD — эта цифра отражена в колонке Policy Value. Если же в этом году человек закроет свой полис — то на руки из страховой компании он получит 57.771 USD — это столбец Net Surrander Value. Наконец, гарантированная выплата при смерти владельца контракта в этом году составит 1.059.182 USD.

Как и упоминалось выше — это гарантированные величины. В группе столбцов с номером 2 отражены более вероятные параметры контракта — которые однако не гарантированы. В этих предположениях накопления в полисе составят 72.828 USD. Выкупная стоимость будет равной 71.417 USD. А выплата по смерти в этом году составит 1.072.828 USD.

Стоит отметить, что 10 лет для подобных страховых контрактов — весьма небольшой срок. Обычно люди их открывают, чтобы вести десятилетиями. И с течением времени денежная стоимость полиса в предположениях будет уже превышать сумму сделанных к этому моменту взносов.

Например, для нашего 36-летнего клиента мы видим в проекте полиса следующую картину через 20 и 30 лет его действия:

полис универсального страхования жизни обеспечивает высокий уровень защиты, а также возможность консервативных накоплений в контракте

Вы можете видеть, что 20 и 30 лет спустя ожидаемая стоимость полиса уже будет превышать сумму сделанных к этому моменту взносов. Поэтому мы вправе рассматривать подобный контракт как консервативный накопительный план.

Владелец контракта вправе в любой момент отказаться от полиса, и получить его выкупную стоимость. Либо продолжать контракт, обеспечивая страхование своей жизни.

Подводя итог

Если вы живёте в России, и заинтересованы в страховании жизни на крупную сумму — рассмотрите контракты Manulife Insurance. Это одно из немногих предложений западных страховщиков — которое доступно сейчас в России.

Универсальное страхование жизни этой компании обеспечит вас высоким покрытием при низкой стоимости страхования. Одновременно с этим контракт может быть для вас консервативным накопительным планом. И со временем в нём может быть создан значительный капитал.

Для владельцев бизнеса этот страховой план также способен решить и проблему долей. А также — создать бенефиты для удержания ключевых сотрудников.

Важно отметить, что средства в контракте защищены от претензий третьих лиц. И доступны лишь владельцу полиса. Либо же — его бенефициарам в случае, если застрахованный уходит из жизни.

Также прирост капитала в этом полисе не подлежит налогообложению — поскольку это контракт по страхованию жизни. Это может быть важно для очень состоятельных людей с высоким налогообложением — которые заинтересованы в консервативном вложении средств.

Если вам нужна консультация по этому контракту — пожалуйста, отправьте мне заявку, чтобы договориться о нашей онлайн-встрече:

Manulife Insurance - зарубежная страховка жизни в РФ с защитой от $1.000.000

Владимир Авденин,
финансовый консультант

Читайте далее:

Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!: