Смешанное страхование жизни — подробный обзор

Полис накопительного страхования жизни (НСЖ) – это договор, который человек заключает со страховой компанией на длительный срок, обычно в пределах 5-40 лет. Как следует из названия, такой контракт одновременно позволяет:

  • защитить жизнь человека, и
  • накапливать средства в полисе.

Человек, открывший страховку – регулярно вносит средства на свой страховой счет. Большая часть взносов накапливается в полисе, чтобы к завершению договора человек создал свой капитал. Небольшая часть взносов ежегодно расходуется на оплату страховой защиты человека.

Если вы ищете решение по страхованию жизни — прочтите мою статью
«Обзор решений по страхованию жизни, доступных в России»

1. Устройство полиса накопительного страхования жизни

Накопительная страховка жизни состоит из основной программы страхования (это обязательный элемент контракта), и дополнительных опций, которые человек может добавить в свой полис по желанию.

1.1 Основная программа полиса НСЖ

Основная программа страхования объединяет в себе два события: дожитие человека до окончания действия договора, либо его уход из жизни по любой причине в течение действия договора. Поэтому накопительное страхование жизни также называют смешанным страхованием жизни. Потому что в контракте смешиваются два события: дожитие и смерть.

Для любого отрезка времени в будущем произойдет лишь одно из двух: либо человек доживет до окончания этого срока, либо уйдет из жизни. В обоих случаях контракт накопительного страхования жизни предполагает выплату – либо самому человеку, либо выгодоприобретателям, указанным в договоре.

Важный момент: если человек, открывший полис НСЖ, уходит из жизни – то близким будет выплачен весь капитал, который человек планировал накопить в своем контракте. Вне зависимости от того, сколько взносов он успел сделать по полису. В этом весь смысл, в этом главное преимущество страхования жизни перед другими накопительными планами.

Пример.

Ивану Ивановичу 35 лет, он открыл полис накопительного страхования жизни на 30 лет, намереваясь в своем полисе гарантированно накопить 3.000.000 рублей.

Если Ивана Ивановича не станет в любой момент, хоть даже на следующий день после вступления договора в силу – близкие гарантировано получат 3.000.000 рублей, несмотря на то, что человек успел внести только один взнос в свой накопительный план.

Если же Иван Иванович благополучно проживет ближайшие 30 лет, и его контакт будет завершен — он гарантированно получит из страховой компании сумму в 3.000.000 рублей.

1.2 Дополнительные опции в составе полиса накопительного страхования жизни

В полисе НСЖ по желанию можно включить ряд дополнительных опций. Дело в том, что в жизни есть ряд событий, которые не приводят к смерти, но могут помешать человеку работать – а значит, лишат его дохода, что приведет человека к финансовым проблемам.

Такими событиями могут быть телесные повреждения, госпитализация, больничный лист. Включив в своем договоре дополнительную защиту от этих рисков – человек может защититься от финансовых последствий подобных событий.

Например, если случится перелом ноги – то человек получит выплату по своему полису. Эта выплата компенсирует ему утрату дохода за то время, когда он вынужден поправляться, а не работать.

Однако нужно отметить важный момент. Если основная программа страхования (смерть + дожитие) предполагает выплату при смерти по ЛЮБОЙ причине – то дополнительные опции защищают только от тех событий, которые стали следствием несчастного случая.

Например, если включен риск «госпитализация по НС», и человек попал в больницу с аппендицитом – то это событие не будет оплачено, потому что болезнь не является несчастным случаем.

Наконец, в ряде полисов НСЖ можно включить защиту от смертельно-опасных заболеваний. К сожалению, многие сталкиваются с опасными болезнями в течение своей жизни. И если это происходит – то человеку срочно нужны средства для терапии или операции, чтобы победить болезнь в зародыше.

И это может стать крайне серьезной финансовой проблемой для семьи. При наличии в полисе риска смертельно-опасных заболеваний наступление болезни будет страховым событием, и страховая компания очень быстро выплатит человеку средства, необходимые для экстренного лечения.

Итак, общее устройство контракта накопительного страхования жизни таково (состав опций в разных страховых компаниях может отличаться от примера ниже):

Накопительное страхование жизни - основная программа полиса, и дополнительные опции

Давайте рассмотрим, как работают дополнительные опции в составе полиса.

Предположим, Иван Иванович, открывая свой полис накопительного страхования жизни – решил помимо основной программы добавить в контракт следующие дополнительные опции:

Накопительное страхование жизни - дополнительные программы в составе полиса НСЖ

Разберем, как будут работать эти дополнительные опции, защищая финансовые интересы Ивана Ивановича, и его близких.

1.2.1 Смерть в результате несчастного случая

Как вы помните, основная программа полиса включает в себя два основных события: дожитие до окончания срока страхования, и уход из жизни по любой причине. Каким же образом можно еще раз застраховать смерть человека в дополнительной опции?

Здесь нет противоречия. Дело в том, что в рамках данной опции выплата будет сделана, только если человек уходит из жизни по несчастному случаю. И смысл здесь следующий.

Для молодого, здорового человека вероятность уйти из жизни по естественным причинам мала. И уж если смерть случится, то, скорее всего – она станет результатом несчастного случая. Включив опцию страхования от смерти по НС, мы дополнительно защищаем финансовые интересы семьи на случай потери кормильца.

Пример.

Если причиной смерти Ивана Ивановича станет инфаркт, то выплата составит 3.000.000 рублей. Если же причиной смерти будет ДТП, то при наличии в полисе опции «смерть по НС» выплата составит:

3.000.000 рублей по основной программе страхования, плюс
3.000.000 рублей по дополнительной программе «смерть от НС».

Тем самым, при смерти в ДТП близкие получат выплату по полису в размере 6.000.000 рублей.

1.2.2 Инвалидность в результате НС

При подключении этой опции указывается размер страховой защиты по данному риску. Если в результате НС наступает инвалидность 1-ой группы, то выплачивается 100% от суммы страховой защиты, если 2-ой группы инвалидности, то 80% от суммы страховой защиты, если 3-ей группы – то 50% от страховой суммы.

Тогда для Ивана Ивановича выплаты составят 3.000.000 рублей при 1-ой группе инвалидности, 2.400.000 рублей при 2-ой группе инвалидности, 1.500.000 рублей при 3-ей группе инвалидности.

1.2.3 Телесные повреждения в результате НС

Когда человек открывает полис, то вместе с контрактом он получает таблицу выплат при телесных повреждениях. В этой таблице для каждой травмы указывается размер выплаты в процентах от страховой суммы по риску:

Накопительное страхование жизни - таблица выплат при телесных повреждениях

Мы видим, что перелом голени оплачивается в размере 10% страховой суммы. Если Иван Иванович, застрахованный на 1.500.000 рублей получит такую травму, то страховая выплата составит 1.500.000 рублей * 10% = 150.000 рублей.

1.2.4 Временная нетрудоспособность в результате НС

Временная нетрудоспособность в результате НС – это больничный лист. При включении этой опции в состав полиса человек будет получать выплату за каждый день нахождения на больничном. Размер этой выплаты рассчитывается как доля от указанной суммы страховой защиты по этому риску — например, 0,2% от суммы страховой защиты по этому событию.

Тогда день пребывания Ивана Ивановича на больничном будет оплачен в размере

1.500.000 рублей * 0,2% = 3.000 рублей в день.

Однако отсчет оплачиваемых дней начинает не с первого, а с более позднего дня больничного (так называемая «временная франшиза»). Предположим, в полисе Ивана Ивановича указано, что выплата будет начисляться за каждый день больничного, начиная с 7-го дня.

Если он пробудет на больничном 10 дней, то выплата по этому событию составит:

( 10 — 6 ) * 3.000 рублей в день =12.000 рублей.

1.2.5 Госпитализация в результате НС

При подключении этой опции прямо указывается сумма выплаты за каждый день госпитализации, и Ивану Ивановичу каждый день госпитализации будет оплачен в размере 2.000 рублей.

Однако большинство полисов тоже предусматривает здесь временную франшизу. Например, в договоре будет указано, что госпитализация по НС будет оплачена, начиная с 3-го дня пребывания в больнице. И если Иван Иванович будет госпитализирован на 10 дней в результате НС, то выплата по этому случаю составит:

(10 — 2) * 2000 рублей в день = 16.000 рублей.

1.2.6 Хирургические операции в результате НС

При подключении этой опции указывается страховое покрытие по этому риску, для Ивана Ивановича это 1.500.000 рублей. Вместе с контрактом человек получает таблицу выплат, в которой будет указана стоимость каждой операции в процентах от суммы страховой защиты.

Допустим, что Ивану Ивановичу в результате НС потребуется реконструкция бедренной артерии, и эта операция оплачивается в размере 60% от суммы страховой защиты по риску.

Тогда выплата Ивану Ивановичу по этому событию составит:

1.500.000 * 60% = 900.000 рублей

1.2.7 Инвалидность 1, 2 группы по любой причине

При подключении этой опции указывается размер страховой защиты по данному риску. Если событие наступает, то следует выплата в размере 100% от страховой суммы при 1-ой группе инвалидности, 80% при 2-ой группе инвалидности.

При наступлении этого события Ивану Ивановичу будет выплачено 3.000.000 рублей при 1-ой группе инвалидности, и 2.400.000 рублей при 2-ой группе инвалидности.

1.2.8 Освобождение от уплаты взносов в случае инвалидности

Опция работает следующим образом. Если человек получает инвалидность 1-ой группы, то при наличии этой опции он освобождается от дальнейших взносов по страховке.

При этом договор действует в полном объеме, и защищает человека от смерти и несчастных случаев. И когда человек доживет до окончания действия страховки – как и планировал, он получит указанный в полисе капитал. Ни смотря на то, что какое-то время не делал взносов в контракт, поскольку был освобожден от них.

Часто страховые компании оговаривают в договоре временную франшизу по этому риску. Это означает, что человека освободят от уплаты взносов по полису в первые 2 года действия контракта, только если инвалидность 1-ой группы стала результатом несчастного случая.

Когда проходят 2 первых года страхования – человек будет освобожден от взносов, если инвалидность первой группы наступит уже по любой причине.

Это основные опции, которые могут быть включены в контракт по накопительному страхованию жизни. В заключении разговора о дополнительных программах страхования отмечу важный момент.

Если в страховке включены ряд дополнительных опций, и в результате страхового случая человек получает выплату по страховке – то это выплата не уменьшает накопления человека, поскольку выплата делается из средств страховой компании. Именно в этом смысл страхования рисков – человек перекладывает риск убытков на страховую компанию, и не рискует своими накоплениями.

Пример.

Человек планирует накопить в накопительной страховке жизни 5.000.000 рублей. Произошел несчастный случай, и он был госпитализирован, в результате страховая компания выплатила ему 100.000 рублей. По окончании полиса человек, как и планировал – получит 5.000.000 рублей.

Эта сумма не будет уменьшена на сделанную ему выплату(ы) по страховке за все время страхования.

2. Задачи, которые решает полис накопительного страхования жизни

Накопительное страхование жизни решает три задачи. Прежде всего, полис позволяет человеку создавать накопления в рамках его страхового контракта.

Если вы ищете эффективный инвестиционный план —
прочтите мою статью Что такое unit-linked

Вторая задача – это финансовая защита семьи на случай ухода из жизни застрахованного. Напомню, что страховка предполагает выплату всей суммы капитала при уходе из жизни застрахованного – независимо от того, сколько взносов было сделано в контракт к моменту смерти.

Фактически, с помощью страхового контракта человек возвращает в семью свой доход, который семья может потерять с его смертью – именно это свойство полиса и обеспечивает финансовую защиту близких. Ни один инструмент, за исключением контракта по страхованию жизни не может решать эту задачу.

Третья задача – это защита самого застрахованного от потери им дохода в результате несчастного случая. Человек, пострадавший от несчастного случая – какое-то время будет восстанавливаться, и не сможет работать. Но при наличии полиса он не пострадает в финансовом отношении, потому что утраченный доход заместит выплата по его страховке.

Итак, задачи полиса накопительного страхования жизни:

  • Создание капитала,
  • Обеспечение финансовой безопасности близких, и
  • финансовая защита самого застрахованного.

3. Сколько «стоит» полис?

Слово «стоит» я взял в кавычки — и вот почему. Когда мы говорим «платить» — подразумеваем, что с деньгами, которыми мы платим – мы расстаемся навсегда.

В случае с накопительным страхованием жизни это не совсем так, потому что большая часть вносимых средств накапливается, и лишь меньшая их часть расходуется ежегодно на оплату страхования человека от рисков. Поэтому правильно было бы сформулировать вопрос так: «Каким будет ежегодный взнос в мой страховой контракт»?

Взнос рассчитывается в зависимости от многих параметров, и это тема отдельной статьи. Здесь же для примера я приведу основные параметры полиса для Ивана Ивановича.

Рассмотрим сначала полис, в который включена лишь только основная программа страхования. Напомню, что это совокупность двух событий – дожитие до окончания действия договора, либо уход из жизни по любой причине. Никакие дополнительные опции сейчас не включены.

Итак, Ивану Ивановичу 35 лет, он желает накопить в своем полисе 3.000.000 рублей за 30 лет. Тогда финансовые параметры его полиса будут выглядеть следующим образом:

Гарантированный капитал в полисе накопительного страхования жизни (НСЖ)

Что такое гарантированный и ожидаемый капитал? Гарантированный капитал – это гарантированные накопления в полисе к его завершению.

Однако страховая компания на основе исторических данных за ряд минувших лет предполагает, что сможет получить определенный инвестиционный доход на взносы, которые увеличат накопления человека в его полисе. И поэтому она указывает также и ожидаемый капитал, который, однако – не гарантирован.

Также нужно учесть, что согласно налоговому кодексу РФ человек, ведущий полис накопительного страхования жизни – имеет право на налоговый вычет, размер которого зависит от суммы ежегодного взноса. Величина суммарного вычета также указана в таблице выше. Фактически, за счет того что человек имеет право на вычет – его капитал увеличится на сумму вычета, полученного за годы страхования.

Теперь давайте посмотрим, каковы будут финансовые параметры полиса для Ивана Ивановича, если он подключит в своем контракте все те дополнительные опции, что мы разбирали выше, с теми же страховыми суммами по каждому риску.

Накопления в полисе накопительного страхования жизни (НСЖ) при включении дополнительных опций

Мы видим, что ожидаемые накопления в полисе меньше суммы взносов, которые Иван Иванович сделает в свой полис за 30 лет. Даже если мы учтем налоговый вычет за 30 лет – все равно сумма взносов будет выше финальных накоплений. Это результат того, что в полисе включены дополнительные опции, которые защищают Ивана Ивановича, и его близких.

4. Проект полиса накопительного страхования жизни

Вы можете скачать проекты полиса накопительного страхования жизни для Ивана Ивановича двух российских компаний по этой ссылке.

5. Преимущества и недостатки полиса НСЖ

Преимущества полиса накопительного страхования жизни в том, что он накапливает средства для своего владельца, а также защищает финансовые интересы человека, и его близких.

Также стоит отметить, что полис дисциплинирует человека с финансовой точки зрения – потому что полис это долгосрочный финансовый продукт, который предусматривает периодические взносы, которые необходимо делать. Это способствует тому, что человек регулярно сберегает деньги.

И, казалось бы — все прекрасно. Человек открывает полис, немедленно получает страховую защиту, и начинает своими взносами создавать целевые фонды, либо свой пенсионный капитал. Однако у полиса есть и существенные недостатки, которые перечеркивают его достоинства.

5.1 Слабая страховая защита

Для каждого человека размер необходимого ему страхования жизни нужно рассчитывать индивидуально. Однако очень приблизительно, в качестве грубого ориентира можно считать, что страхование жизни человека на сумму в 10 его годовых доходов обеспечит финансовую безопасность семьи.

Например, если человек зарабатывает 200.000 рублей в месяц, то ему нужно страхование жизни на:

(200.000 * 12) * 10 = 24.000.000 рублей,
или же на 400.000 USD при курсе 60 руб/долл.

Здесь стоит подчеркнуть, что в накопительном страховании жизни уровень страховой защиты человека всегда равен сумме будущего капитала. Вот как это свойство полиса можно отразить на рисунке:

Основной недостаток накопительного страхования жизни

Красная (уровень страховой защиты) и восходящая синяя (сумма накопленного капитала) линии — обязательно должны пересечься в момент завершения контракта.

А теперь давайте посчитаем.

Допустим, человек планирует открыть полис накопительного страхования на 20 лет, намереваясь таким образом обеспечить финансовую безопасность своей семьи. Тогда ему нужна страховая сумма размером в 10 его годовых доходов.

К завершению контракта, по истечении 20 лет — и накоплено в нем должно быть тоже 10 годовых доходов человека, ведь так устроен этот инструмент. А это значит, что годовой взнос по полису этого человека составит (грубо):

10 годовых доходов / 20 лет действия полиса = 50% его годового дохода ежегодно.

Ни одна семья не сможет половину своего дохода вкладывать в страхование жизни. Считается, что разумной нормой сбережений для человека является 10% его годового дохода. Потому что при таком размере взноса человек будет спокойно вести свою сберегательную программу, не испытывая при этом финансового напряжения.

Однако, если человек будет 10% своего дохода инвестировать в накопительное страхование жизни на 20 лет, что он получит страховую защиту в:

10% годового дохода * 20 лет действия полиса = 2 годовых дохода.

Это в пять раз меньше, чем нужно семье.

Именно равенство между уровнем страховой защиты, и суммой финального капитала — делает полис НСЖ крайне неэффективным для финансовой защиты семьи. Потому что при нужном уровне страховой защиты взнос по полису станет для семьи неподъемным.

5.2 Как средство накопления полис НСЖ неэффективен

Второй недостаток полиса накопительного страхования жизни состоит в том, что как инструмент создания капитала он работает крайне неэффективно. НСЖ — это очень консервативный инструмент, не позволяющий получить существенный инвестиционный доход на вложенные средства.

К тому же, очень многие полисы НСЖ в России предлагаются в рублях. Ныне рубль — слабая валюта, поэтому владелец контракта рискует резким обесцениваем своих сбережений из-за возможной девальвации — вспомните, например, события декабря 2014 года, когда в одночасье рубль подешевел вдвое. Подобные события весьма вероятны за те 20-30 лет, что человек будет вести свой полис.

Но и в твердой валюте полис НСЖ — это очень консервативный инструмент. С его помощью вы не сможете преумножить свой капитал. Для инвестирования нужно использовать инвестиционный портфель с преобладанием в нем долевых активов.

В результате полис накопительного страхования не эффективен ни как средство страховой защиты, ни как инструмент инвестирования. Он формирует у человека, открывшего подобный контракт — иллюзию того, что человек защищен, и что он создает свой капитал.

Но ни одна из этих важны задач не решается в должном объеме. И поэтому полис НСЖ скорее вредит человеку, чем приносит пользу.

Для обеспечению финансовой безопасности семьи, и создания личного капитала лучше использовать иные финансовые инструменты. Какие?

Если говорить о финансовой безопасности семьи — сделать оптимальный выбор вам поможет обзор решений по страхованию жизни.

Для создания капитала используйте пассивное инвестирование с помощью инвестиционного портфеля, основную долю которого составляют долевые активы. Составить этот портфель вам помогут эффективные накопительные планы.

Если вам нужна консультация по теме - пожалуйста, отправьте заявку:

Записаться на консультацию к независимому финансовому советнику (НФС) Владимира Авденина www.avdenin.ru

С уважением,

Владимир Авденин,
финансовый консультант

Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!: