Накопительное страхование жизни. Обзор НСЖ + проекты полиса. Стоит ли использовать?

В статье представлен обзор накопительного страхования жизни, описаны его плюсы и минусы. Ниже вы также сможете скачать проект НСЖ для подробного изучения.

Полис — это договор со страховой компанией на длительный срок. Как следует из названия, такой контракт одновременно позволяет человеку:

  • защитить свою жизнь, и
  • накапливать средства в полисе.

Подписав договор – человек регулярно вносит средства в контракт. Большая часть взносов накапливается, а небольшая часть премии ежегодно расходуется на оплату страховой защиты человека.

Посмотрите моё видео с рассказом о том, как работает полис смешанного страхования жизни:

Однако красивая идея, когда человек с помощью одного контракта накапливает деньги и защищает себя — на поверку оказывается не столь эффективной. О недостатках контракта читайте в завершении статьи.

Если вы ищете решение по страхованию жизни — прочтите мою статью
«Обзор решений по страхованию жизни, доступных в России»

1. Устройство полиса

Контракт состоит из основной программы и дополнительных опций, которые человек может добавить в контракт по желанию.

1.1 Основная программа

Основная программа страхования объединяет в себе два события. Это дожитие человека до окончания действия договора либо его уход из жизни по любой причине в течение действия полиса.

Поэтому накопительное страхование жизни также называют также смешанным страхованием жизни. Ведь в контракте объединяются, смешиваются два события: дожитие и смерть.

Для любого отрезка времени в будущем произойдёт лишь одно из двух: либо человек доживёт до окончания этого срока, либо уйдёт из жизни. В обоих случаях контракт НСЖ предполагает выплату – либо самому человеку, либо близким, указанным в договоре.

Важный момент: если человек, открывший полис, уходит из жизни – то близким будет выплачен весь капитал, который человек планировал накопить в своём контракте. Вне зависимости от того, сколько взносов он успел сделать по полису.

В этом весь смысл, в этом главное преимущество страхования жизни перед другими накопительными планами. СЖ гарантирует семье наличие капитала при любом развитии событий.

Пример.

Ивану Ивановичу 35 лет, он открыл договор на 30 лет, намереваясь в своём полисе гарантированно накопить 3.000.000 рублей.

Если Ивана Ивановича не станет в любой момент, хоть даже на следующий день после вступления договора в силу – близкие гарантировано получат 3.000.000 рублей, хотя в договор был сделан единственный взнос.

Если же Иван Иванович благополучно проживёт ближайшие 30 лет, и его контакт будет завершён — он гарантированно получит из страховой компании сумму в 3.000.000 рублей.

1.2 Дополнительные программы

В полисе НСЖ по желанию можно включить ряд дополнительных опций. Дело в том, что в жизни есть ряд событий, которые не приводят к смерти, но могут помешать человеку работать – а значит, лишат его дохода, что приведёт человека к финансовым проблемам.

Такими событиями могут быть телесные повреждения, госпитализация, больничный лист. Включив в своём договоре дополнительную защиту от этих рисков – человек может защититься от финансовых последствий подобных событий.

Например, если случится перелом ноги – то человек получит выплату по своему полису. Эта выплата компенсирует ему утрату дохода за то время, когда он вынужден поправляться, а не работать.

Однако нужно отметить важный момент. Если основная программа страхования (смерть + дожитие) предполагает выплату при смерти по ЛЮБОЙ причине – то дополнительные опции защищают только от тех событий, которые стали следствием несчастного случая.

Например, если включён риск «госпитализация по НС», и человек попал в больницу с аппендицитом – то это событие не будет оплачено, потому что болезнь не является несчастным случаем.

Наконец, в ряд полисов смешанного страхования можно добавить защиту от смертельно опасных заболеваний. К сожалению, многие в течение своей жизни сталкиваются с опасными болезнями. И если это происходит – то человеку срочно нужны средства для терапии или операции, чтобы победить болезнь в зародыше.

И это может стать крайне серьёзной финансовой проблемой для семьи. При наличии в полисе программы защиты от опасных заболеваний наступление болезни будет страховым событием. И страховая компания быстро выплатит человеку средства, необходимые для экстренного лечения.

Итак, общее устройство контракта накопительного страхования таково (состав опций в разных страховых компаниях может отличаться):

Состав полиса накопительного страхования жизни
Состав полиса накопительного страхования

2. Задачи, которые решает страховка

Подобные страховые накопительные программы решают для семьи три задачи. Прежде всего, полис за счёт регулярных взносов позволяет человеку создать личный капитал за время действия договора.

Вторая задача – это финансовая защита семьи на случай ухода из жизни кормильца. Если большую часть дохода семьи зарабатывает один человек — его жизнь нужно обязательно защитить, чтобы обеспечить финансовую безопасность семьи. Полис предполагает выплату крупной суммы  при уходе из жизни застрахованного, что помогает решить эту задачу.

Наконец, третья задача – это защита самого застрахованного от потери им дохода в результате НС. Человек, пострадавший от несчастного случая – какое-то время будет восстанавливаться, и не сможет работать. А значит — потеряет свой доход. Но при наличии полиса утраченный доход заменит ему выплата его страховке.

Итак, программы нсж позволяют человеку:

  • Создать капитал,
  • Обеспечить финансовую безопасность близких, и
  • Обеспечить собственную финансовую безопасность.

Вы можете скачать для подробного изучения проекты накопительных программ для Ивана Ивановича российских  компаний по этой ссылке.

3. Стоит ли использовать подобные программы?

Преимущества подобных накопительных программ в том, что они накапливают средства для человека, и одновременно при этом защищают финансовые интересы самого человека, и его близких.

Также стоит отметить, что договор дисциплинирует человека с финансовой точки зрения. Потому что полис — это долгосрочный финансовый продукт с обязательными регулярными взносами. И это способствует тому, что человек регулярно сберегает деньги.

И, казалось бы — всё замечательно. Человек открывает полис, немедленно получает страховую защиту, и начинает своими взносами создавать личный капитал. Однако у полиса есть и существенные недостатки.

3.1 Слабая страховая защита

К сожалению, НСЖ слишком слабый инструмент защиты, который не позволяет семье обеспечить собственную финансовую безопасность. Посмотрите мое видео — почему накопительное страхование жизни не может решить ваших задач:

Для каждого человека сумма необходимого ему страхования жизни рассчитывается индивидуально. Однако очень приблизительно можно считать, что защита его на сумму в 10 годовых доходов обеспечит финансовую безопасность семьи.

Например, если человек зарабатывает 200.000 рублей в месяц, то его нужно защитить на:

(200.000 * 12) * 10 = 24 миллиона рублей

Здесь стоит отметить, что в накопительном страховании уровень страховой защиты человека всегда равен сумме будущего капитала. Вот как это свойство полиса можно отразить на рисунке:

Накопительное страхование жизни. Обзор НСЖ + проекты полиса. Стоит ли использовать?
принцип работы программы накопительного страхования жизни

Красная (уровень страховой защиты) и восходящая синяя (сумма накопленного капитала) линии — обязательно должны пересечься к завершению контракта.

А теперь давайте посчитаем.

Допустим, человек планирует открыть полис накопительного страхования на 20 лет. Важнейшая задача, которую он намерен решить — обеспечить финансовую безопасность своей семьи. Тогда ему нужна страховая сумма размером в 10 его годовых доходов.

Тогда к завершению контракта через 20 лет — и накоплено в нём должно быть тоже 10 годовых доходов человека, так устроен этот инструмент. А это значит, что годовой взнос по полису этого человека составит (грубо):

10 годовых доходов / 20 лет действия полиса = 50% его годового дохода ежегодно.

Ни одна семья не сможет половину своего дохода вкладывать в страхование жизни. Разумной нормой сбережений для человека является десятая часть его годового дохода. Потому что при таком размере взноса человек будет спокойно вести свою накопительную программу, не испытывая при этом финансового напряжения.

Однако, если человек будет 10% своего дохода инвестировать в НСЖ на 20 лет, что он получит страховую защиту в:

10% годового дохода * 20 лет действия полиса = 2 годовых дохода.

Это в пять раз меньше, чем нужно семье.

Свойство смешанного страхования, согласно которому уровень защиты равен финальному капиталу — делает полис НСЖ крайне неэффективным для финансовой защиты семьи. Потому что при нужном уровне страховой защиты взнос по полису становится для семьи неподъёмным. Потому что этот контракт больше накапливает, чем защищает.

3.2 Низкая доходность

Страховые компании по закону обязаны вкладывать средства клиентов консервативно. Это позволяет гарантировать клиентам сохранность их средств.

А значит — вы не сможете существенно преумножить свой капитал в смешанном страховании жизни. К тому же очень многие полисы НСЖ в России предлагаются в рублях.

Ныне рубль — довольно слабая валюта. И поэтому капитал способен сильно обесценится за время накоплений.

В результате полис не эффективен ни как средство страховой защиты, ни как инструмент инвестирования. И поэтому накопительное страхование жизни собирает много негативных отзывов.

Для обеспечения финансовой безопасности семьи, и создания личного капитала лучше использовать иные инструменты. Какие?

Если говорить о финансовой безопасности семьи — сделать оптимальный выбор вам поможет обзор решений по страхованию жизни.

Для создания капитала используйте пассивное инвестирование с помощью инвестиционного портфеля, основную долю которого составляют долевые активы. Сформировать этот портфель вам помогут эффективные накопительные планы.

Если вам нужна консультация по теме — пожалуйста, отправьте мне заявку:

Накопительное страхование жизни. Обзор НСЖ + проекты полиса. Стоит ли использовать?

С уважением,

Владимир Авденин,
финансовый консультант

Комментариев: 3
  1. Татьяна

    Интересная статья, НО автор, выступая с позиции финансового консультанта, должен был сделать очень важную ремарку: накопительное (или смешанное) страхование является составной ЧАСТЬЮ политики сбережения, А НЕ ЕДИНСТВЕННЫМ его АКТИВОМ сбережений, поскольку все финансовые активы имеют как +, так и — .

    1. Владимир Авденин (автор)

      Здравствуйте Татьяна, абсолютно верное дополнение. В статье не утверждается, что нужно открыть лишь полис — и более никаких инструментов человеку не нужно. Более того, в завершении статьи сказано, что полис НСЖ нельзя назвать ни эффективным инструментом страховой защиты, ни эффективным инструментом для создания капитала, и поэтому я бы вообще не рекомендовал его использовать.

      А что касается важности использования различных финансовые инструментов в личном финансовом планировании — об этом есть отдельная статья, прочтите пожалуйста:

      «Личное финансовое планирование — принцип табурета» avdenin.ru/finplan/lichno...ip-tabureta.html

      С уважением, Владимир Авденин

  2. Артур

    Являюсь клиентом одной крупной американской страховой компании, которая работает в России уже 20 лет. Страховая сумма, указанная в договоре, на несколько десятков тысяч рублей выше, чем суммарные выплаты по страховке, помноженные на 7% (инфляция).

    К тому же к страховой сумме прибавляется инвестиционный доход СК (порядка 5%). Плюс налоговый вычет — 13% от суммы страховки.

    Итог — в минус можно уйти только если рубль сильно обесценится. Остаётся лишь надеяться, что такого не произойдёт. Иностранцы начали вкладывать в страну деньги, надеюсь, новый пакет санкций не подорвёт их энтузиазма.

    А вот с размером страховых выплат и правда лажа. Страховые выплаты указаны довольно крупные, но если перейти к конкретным заболеваниям и травмам, то суммы там — 40-50% от страховой выплаты. =(

    Страховая выплата по основной программе составляет годовой доход лишь за 4.5 года, при этом суммарно я выплачиваю 20% от месячного дохода.

    В общем, статья породила сомнения. Период охлаждения ещё не прошёл. Буду считать более детально, стоит ли мне пользоваться такой программой.

Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!: