Контракт Index Select компании National Western Life (NWL)

Эта статья посвящена универсальному страхованию жизни, которое предлагает компания National Western Life (NWL). На примере ее контракта Index Select мы увидим, сколь удобным и гибким может быть полис универсального страхования жизни.

1. О компании National Western Life (NWL)

National Western Life (NWL) – это американская компания по страхованию жизни. Ее штаб-квартира находится в Остине, штат Техас.

Компания имеет рейтинг A (excellent) рейтингового агентства A.M. BEST. Страховщик предлагает клиентам планы срочного, пожизненного и универсального страхования жизни, а также различные аннуитеты.

Это единственная американская компания по страхованию жизни, которая до недавнего времени принимала на страхование жителей России, и стран СНГ. К сожалению, в январе 2017 года National Western Life прекратила принимать новых клиентов из СНГ.

Здесь вы вправе спросить: если NWL ушла с российского рынка – в чем же тогда смысл этой статьи? Ответ очень прост.

Ни смотря на уход National Western Life с нашего рынка – на рынке есть контракты универсального страхования жизни, которые доступны россиянам и сейчас. И чтобы понять, что такое универсальное страхование жизни, насколько гибким и удобным может быть этот контракт – стоит изучить страховые планы NWL.

Тем более, что сделать это легко. Ведь и калькулятор, и буклеты National Western Life переведены на русский язык. Мы изучим принцип работы универсального страхования жизни компании NWL мы на примере ее контракта Index Select.

2. Как устроен полис Index Select компании National Western Life

Примером полиса универсального страхования жизни компании NWL может служить контракт Index Select. Этот план обеспечивает человека высокой страховой защитой, и одновременно позволяет создавать накопления в контракте.

Небольшая часть взносов, поступающих в план – расходуется на страховую защиту человека. Оставшиеся средства компания National Western Life инвестирует.

Рост этих средств, которые накапливаются в полисе — привязан к росту индекса SP500. Именно поэтому контракт и носит название Index Select.

Однако мы знаем, что фондовые рынки подчас очень волатильны. Они могут как расти, так и резко падать. Не будет ли это угрожать тем средствам, что человек накапливает в своем полисе?

В контракте Index Select от NWL средства человека защищены от риска потерь. Эту защиту обеспечивает сама National Western Life с помощью структурных продуктов.

Тем самым универсальное страхование жизни обеспечивает человека высокой страховой защитой, позволяя при этом инвестировать средства в индекс SP500 без риска потерь.

Скачать буклет для клиента с описанием плана Index Select на русском языке можно здесь.

3. В чем удобство плана Index Select от компании NWL

Это план с очень низкими тарифами на страхование жизни. Эти тарифы примерно на порядок (т.е. в десять раз) ниже стоимости страхования жизни в российских компаниях.

В контракте Index Select нет жесткого расписания взносов. После выпуска контракта Вы можете делать взносы произвольного размера в любое время.

Также полисе Index Select не указывается срок его действия. И до тех пор, пока в контракте есть деньги – он будет действовать, защищая жизнь человека. Тем самым – вы можете сами управлять сроком действия своего контракта через остаток средств на своем страховом счету.

Также в этом контракте нет такого понятия, как «размер ежегодного взноса» по полису. Есть понятие минимальной, целевой и максимальной страховой премии.

В полисах National Western Life (NWL) используется понятие целевой премии. Для каждого полиса рассчитывается также минимальная и максимальная премия

Например, в контракте Index Select с защитой 500.000 USD для мужчины 35 лет минимальная премия составит 3.600 USD в год, целевая премия составит 5.225 USD в год, и максимальная премия — 11.735,95 USD в год.

Целевая премия – это рекомендуемый National Western Life размер ежегодного взноса. Он рассчитывается таким образом, чтобы полис в ожиданиях проработал примерно до возраста 85 лет застрахованного лица.

При этом человек может делать взносы как меньше, так и больше целевой премии. Изменение размера взноса будут менять свойства контракта.

Тем самым, управляя размером взноса — человек может настраивать свой страховой план так, чтобы он был удобен для решения его индивидуальных задач.

Сместив страховую премию к нижней границе, мы получим контракт, который по своим свойствам похож на срочное страхование жизни. Эти планы хорошо защищают человека, но ничего не накапливают.

Если же увеличить взнос до максимальной премии, мы получим хороший страховой контракт, который одновременно является и консервативным накопительным планом. Этот план инвестирует средства в индекс SP500 без риска потерь, освобождая капитала от налогообложения на время действия полиса.

Итак, основные преимущества контракта универсального страхования жизни Index Select  в следующем:

  • Высокая страховая защита с низкими тарифами;
  • Гибкость, с которой вы можете делать взносы в контракт;
  • Самостоятельное управление сроком жизни полиса;
  • Возможность пропускать взносы, и брать ссуды под залог денежной стоимости полиса;
  • Инвестирование в индекс SP500 без риска потерь;
  • Управление свойствами плана через размер взноса по полису;
  • Рост капитала в полисе защищен от налогообложения;
  • Капитал в контракте защищен от претензий третьих лиц.

Тем самым, будучи эффективным контрактом по страхованию жизни – этот план позволяет вам инвестировать средства на фондовом рынке без риска потерь, и защищает активы от претензий третьих лиц, и предоставляет денежную ликвидность путем ссуд/частичных изъятий из страхового контракта.

4. Как работает полис универсального страхования жизни компании National Western Life

Давайте рассмотрим работу полиса универсального страхования жизни компании NWL на примере полиса Index Select. Допустим, моего клиента зовут Илья, ему 35 лет. Мы пришли к заключению, что нужная ему сумма страхования жизни составляет 300.000 долларов.

Cкачать проект полиса Index Select с целевой премией для Ильи вы можете  здесь.

Проект довольно объемный, и в первой его части вы найдете описание плана. Финансовые параметры контракта описаны в «Таблице ежегодных значений и пособий», которая начинается на 11-ой странице документа.

4.1 Основные параметры контракта Index Select для Ильи

Итак, Илья подписал необходимые документы, и сделал первый взнос в свой контракт размером в 3.135 долларов. С первого же дня работы полиса его жизнь защищена на сумму в [300.000 + баланс счета] долларов.

Эта сумма будет выплачена бенефициарам, если застрахованный уйдет из жизни по любой причине.

Проект полиса универсального страхования жизни Index Select компании National Western Life (NWL) для некурящего мужчины 35 лет, рассчитанный с целевой премией
крупнее

Каждый год Илья взносит в свой контракт взнос постоянного размера, это 3.135 долларов в год. Часть из вносимых средств полис расходует на страховую защиту его жизни, большая же часть средств накапливается в контракте.

4.2 Гарантированные предположения

Рост капитала в проекте полиса показан в гарантированных, и ожидаемых величинах. Отмечу, что в полисе Index Select доходность накапливаемых средства привязана к росту индекса SP500, и при этом — без риска потерь.

Более того, в полисе Index Select компания NWL дает клиенту также и вторичную гарантию. Она состоит в том, что капитал в контракте будет расти как минимум под 1% годовых.

Эти гарантии отражены в столбце «гарантированные предположения». Нужно отметить, что в этом столбце отражен экстремально плохой сценарий работы контракта Ильи.

В этом сценарии долгие годы рынок идет только вниз. Стоимость ведения дел у страховщика максимальна, и одновременно людская смертность становится очень высокой. И даже в этом худшем сценарии National Western Life гарантирует, что человек будет иметь капитал в полисе не менее сумм, указанных в столбце «гарантированные предположения».

Такого экстремально плохого сценария никогда не было, и вероятнее всего — никогда и не будет. И поэтому одновременно с гарантиями страховщик показывает также и ожидаемую величину накоплений в полисе.

4.3 Не гарантированные предположения

Ожидания показаны в столбце «Не гарантированные предположения». Эти цифры не гарантированы, а поэтому реальные накопления в контракте National Western Life могут отличаться от предположений.

Однако, поскольку предположения основаны на эсткраполяции прошлых результатов страховщика на будущие отрезки времени – то с большой вероятностью реальные накопления в контракте будут близки к указанным ожидаемым величинам.

4.4 Ведение контракта National Western Life

Итак, Илья год за годом ведет свой контракт. Этот страховой план обеспечивает финансовую безопасность его близких.

Например, если его не станет на 15-ом году действия полиса, то гарантированная выплата бенефициарам составит 321.667 долл., ожидаемый размер выплаты составит 345.652 долл. Эти средства обеспечат будущее семьи.

Помимо страховой защиты, полис National Western Life год за годом накапливает для Ильи денежную стоимость. Так, на 15-ом году действия полиса (подчеркнуто красным на скриншоте выше) гарантированные накопления в полисе составят 21.667 долларов, ожидаемые накопления будут составлять 45.632 долл.

Илья может изымать эти деньги со своего страхового счета, или же брать ссуду в страховой компании под залог наличной стоимости своего контракта.

Идет время, Илья становиться старше. И страхование его жизни год за годом становится все дороже и дороже.

И в гарантированных предположениях, когда Илье исполниться 73 года – полис будет завершен. Поскольку в этот момент вся его наличная стоимость будет израсходована на страхование жизни Ильи:

Гарантированные предположения в полисе Index Select компании National Western Life
крупнее

Это событие вы можете видеть на двенадцатой странице проекта.

Однако мы помним, что гарантированные величины – это экстремально плохой сценарий. Реальные накопления в полисе будут близки к ожидаемым величинам.

Они описаны в колонке предположений. И в предположениях контракт Ильи отработает до 93 лет:

Ожидания (не гарантированные предположения) в контракте универсального страхования жизни Index Select компании NWL
крупнее

Если Илья дожил до 93 лет, и хотел бы продолжать свой полис National Western Life – он может это сделать, просто продолжая вносить уже более высокую страховую премию. И его полис будет работать дальше.

Однако Илья вовсе не обязан ждать завершения полиса. В любом возрасте он может сам завершить свой контракт, и получить его наличную стоимость.

Например, если он решит это сделать в 75 лет, то наличная стоимость его контракта в ожиданиях составит 232.285 долл.:

Наличная стоимость, накопленная в контракте универсального страхования жизни Index Select компании NWL - не гарантированные предположения
крупнее

При этом Илья не обязан забирать эти средства из страховой компании – при желании он может преобразовать сознанный в полисе капитал в аннуитет. И тогда он будет получать доход в размере 1.910,61 долл. ежемесячно, и пожизненно.

5. Проектирование полиса National Western Life (NWL) с учетом задач клиента

Как говорилось выше — план универсального страхования NWL очень гибкий. Варьируя параметры контракта — мы можем с помощью одного одного и того же полиса решать широкий спектр житейских задач.

Ниже описаны ряд возможных ситуаций в жизни человека — и для них предложены соответствующие проекты универсального страхования жизни National Western Life.

5.1 Обеспечить нужную защиту невысоким взносом

Допустим, Илья недавно женился, и в семье родился первенец. У семьи сейчас много задач, для решения которых нужны деньги, и поэтому Илью интересует полис со страховой защитой в 300.000 долл., но с минимальным ежегодным взносом.

Тогда бы я предложил Илье проект, в котором жизнь его защищена на 300.000 долл. от смерти по любой причине на ближайшие 18 лет, до совершеннолетия ребенка. А затем уровень защиты снижается до 100.000 долларов.

Взнос по такому контракту NWL составит 1.546 долл. в год. Полис будет гарантированно защищать Илью до 73 лет.

В ожиданиях полис проработает до возраста Ильи в 96 лет. Скачать проект вы можете здесь.

5.2 Пожизненное страхование при взносах до 70 лет

Илья формулирует задачу так. Я хотел бы иметь защиту на 300.000 долл., при этом я планирую делать взносы в свой контракт только до возраста в 70 лет.

А затем я хочу, чтобы полис мне обеспечивал пожизненное (до 121 года) страхование. Задача решается с помощью вот этого проекта, взнос в этот контракт составит 6.030 долл. в год.

5.3 Рента необходимого размера к 75 годам

Илья хотел бы иметь страховую защиту размером в 300.000 долл. до возраста в 75 лет. В этом возрасте он планирует завершить контракт. И затем он хотел бы, чтобы созданный в полисе National Western Life капитал обеспечил его пожизненной рентой размером в 3.000 долл. ежемесячно.

Тогда для достижения поставленной цели Илье необходимо накопить в полисе 507.604 долл. к возрасту 75 лет. Эта задача решается контрактом со взносом в 4.589 долл. в год. Скачать проект можно здесь.

5.4 Максимальная защита при заданном взносе

Илья говорит, что семья готова выделять на страхование жизни кормильца 2.500 долларов в год. Ему нужна максимальная сумма страховой защиты, которую может обеспечить ему этот взнос.

Тогда страховое покрытие его жизни составит

[ 341.530 долл. + баланс счета ]

Его полис гарантированно проработает 30 лет, а в ожиданиях он будет защищать Илью до возраста в 81 год. Скачать проект можно здесь.

5.5 Ипотечный кредит для ребенка

Илья хотел бы открыть полис с защитой в 300.000 долл. При этом через 18 лет необходимо предусмотреть изъятие средств из контракта в размере 100.000 долл.

В это время семье потребуется взять ипотечный кредит для ребенка, поскольку в то время он достигнет совершеннолетия. При этом необходимо спроектировать страховой контракт таким образом, чтобы он проработал до возраста Ильи в 80 лет.

Скачать проект можно здесь. Ежегодный взнос по полису составит 4.582 долл.

5.6 Гибкость контрактов NWL

Итак, мы рассмотрели различные проекты одного и того же полиса, для одного и того же человека — но спроектированы эти контракты были каждый раз иначе. На этих примерах мы видим, насколько гибким является универсальное страхование жизни.

При этом не будем забывать, что у клиента, который ведет контракт – нет обязанности год за годом непременно взносить указанную страховую премию. Именно поэтому в проектах полиса используется термин «планируемая премия»:

Универсальное страхование жизни National Western Life дает человеку гибкость при внесении взносов по полису

Реальные взносы могут быть как больше, так и меньше планируемых величин. И это тоже дает человеку ту свободу и гибкость, за которые люди ценят универсальное страхование жизни.

6. В завершение

Универсальное страхование жизни родилось путем сочетания в одном контракте двух компонентов: страхового счета для накопления поступающих взносов, и одногодичного полиса страхования жизни с очень комфортным тарифом.

В рамках одного контракта эти компоненты отделены друг от друга, что делает прозрачным для клиента и механизм работы контракта, и его стоимость. И дает человеку гибкость при ведении полиса.

Эта гибкость заключается в возможности увеличивать, уменьшать или пропускать страховые премии в течение действия полиса. Возможность использовать накопленные в полисе деньги без расторжения контракта, а также увеличивать и уменьшать уровень страховой защиты в действующем контракте в зависимости от текущих потребностей человека.

Тем самым универсальное страхование жизни обеспечивает человеку высокую страховую защиту с низким тарифом, и легко адаптируется к изменяющимся обстоятельствам его жизни. И поэтому является эффективным решением по страхованию жизни, позволяющее обеспечить финансовую безопасность человека, и его близких.

Если вам нужна консультация по теме страхования жизни – пожалуйста, отправьте мне заявку:

Записаться на консультацию к независимому финансовому советнику (НФС) Владимира Авденина www.avdenin.ru

С уважением,

Владимир Авденин,
финансовый консультант

Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!: