Где лучше застраховать жизнь и здоровье? Этот вопрос задает себе каждый человек, который планирует открыть свой полис. Представленный ниже обзор решений поможет вам найти ту компанию, условия в которой оптимально подойдут для вас.
И прежде давайте ответим на ключевой вопрос — что же такое страхование жизни?
1. Что такое страхование жизни
Настоящее и будущее наших семей зависит от того, сможем ли мы заработать достаточно денег. Прокормить и одеть детей, оплатить счета, создать фонды для достижения важнейших жизненных целей — для этих целей нужны деньги.
К сожалению, в жизни возможны события — которые мы контролировать не можем, но которые могут нанести ущерб нашей жизни и трудоспособности. Например, человек может внезапно получить травму — или заболеть опасной болезнью. Наконец — человек может внезапно умереть.
Если это случится с кормильцем, то семья потеряет свой доход. А значит — наши близкие внезапно попадут в очень сложную финансовую ситуацию.
Страхование жизни защищает семьи от этого риска. Человек открывает полис, и если внезапное событие вдруг лишает его жизни или трудоспособности — то страховая компания делает крупную выплату. Эта выплата компенсирует утраченный доход, и предоставляет деньги — чтобы семья могла выжить даже в критической ситуации.
Посмотрите мой вебинар по теме:
2. Какую задачу мы решаем с помощью страхования жизни
Основная задача, которую мы стремимся решить с помощью страхования жизни — это обеспечить деньгами семью на случай смерти, или потери кормильцем трудоспособности. Понятно, что если человек получил травму, то пройдёт время — он восстановится, и снова сможет работать, и зарабатывать деньги.
Но если кормилец уходит из жизни — то его доход семья теряет навсегда. С финансовой точки зрения — для семьи это очень тяжёлый риск. И поэтому кормильцу прежде всего нужна защита на случай смерти.
Почему это нужно понимать?
Такая постановка задачи даёт нам критерий для выбора лучшего полиса. Если мы стремимся защитить семью от потери кормильца, то лучшим решением будет такой полис страхования жизни, который выплатит семье максимальную страховую сумму при заданной страховой премии.
Скачайте PDF-обзор доступных решений по страхованию жизни —
чтобы сделать грамотный выбор:
И если критерий выбора ясен — пора переходить к выбору оптимального полиса.
3. Обзор решений по страхованию жизни
Прежде давайте окинем взглядом список возможных решений по страхованию жизни, и классифицируем их. В таблице ниже представлен полный спектр возможных решений по страхованию жизни, доступных сейчас в России:
И здесь нужно объяснить термин «зарубежные страховые компании». Согласно российскому законодательству, граждане РФ имеют право открывать полис страхования жизни в любой стране, в любой компании по своему выбору. И каждый из нас это право может реализовать – если только выбранная зарубежная компания готова открывать полис гражданину России.
Тем самым в рамках данной статьи под термином «зарубежная страховая компания» подразумевается компания, расположенная вне РФ, которая не имеет в России ни офисов, ни лицензии на страхование жизни в РФ – но при этом готова принимать на страхование граждан РФ. А под российской страховой компанией подразумевается компания, которая имеет в РФ офисы и лицензию на право оказания услуг по страхованию жизни.
К сожалению, в настоящее время крайне малое количество зарубежных компаний готовы выпускать полисы страхования жизни гражданам РФ. Например, в таблице выше красным выделены зарубежные контракты пожизненного страхования, которые способны одновременно и защищать жизнь человека, и накапливать денежную стоимость – потому что в настоящее время ни одна зарубежная компания не предлагает подобных контрактов для россиян.
Также красным маркером отмечена услуга универсального страхования жизни, поскольку в массовом сегменте она сейчас также недоступна для граждан РФ. Сейчас универсальное страхование жизни могут использовать лишь те россияне, которые:
- желают застраховать свою жизнь на сумму от миллиона долларов;
- готовы пройти обязательное медицинское обследование за рубежом;
- могут оплачивать страховые премии переводом со своего счёта в зарубежном банке.
Весьма небольшое количество россиян удовлетворяют всем трём этим условиям, поэтому для большинства россиян универсальное страхование жизни сейчас недоступно.
Итак, из множества оставшихся вариантов давайте выберем оптимальное решение по страхованию жизни. Шаг за шагом из таблицы выше мы отбросим неэффективные полисы, чтобы выбрать для вас лучший контракт.
И первым делом — мы удалим из рассмотрения инвестиционные контракты.
3.1 Unit-linked и ИСЖ — накопительные планы в оболочке страхования жизни
Все контракты по страхованию жизни можно разделить на два больших класса. Первая группа — это полисы, которые при небольшом взносе предполагают крупную выплату в критической ситуации. Это контракты, которые и обеспечивают страхование в обычном понимании этого слова.
Но есть и вторая группа — накопительные планы в юридической оболочке страхования жизни. Дело в том, что контракты страхования жизни дают важные преимущества своим владельцам:
- льготное налогообложение капитала, который накапливается в полисе,
- защита этих активов от взыскания,
- адресное наследование капитала.
Стремясь использовать эти преимущества для целей инвестирования, англичане в 60-е годы прошлого столетия придумали особые страховые контракты. Юридически являясь страхованием жизни — эти полисы позволяют гибко инвестировать средства, поступающие в контракт. А значит — предоставляют своим владельцам все те преимущества, что перечислены выше.
Эти зарубежные контракты получили название полисы unit-linked, также для их обозначения используют синоним «английский способ инвестирования». Российские страховые компании предлагают контракты, которые лишь очень отдалённо напоминают эти зарубежные аналоги — под названием инвестиционное страхование жизни.
Основная задача полисов как полисов unit-linked, так и контрактов инвестиционного страхования жизни – инвестирование средств для создания капитала. Часть этих контрактов в качестве дополнительной опции позволяют включать и страховую защиту человека.
Однако, поскольку для инвестиционных контрактов страховая защита человека является вторичной задачей, то и решается она в этих полисах неэффективно. Стоимость страховой защиты там, где она возможна – будет высокой, а максимально возможный уровень защиты будет очень небольшим.
Поэтому и контракты unit-linked, и полисы инвестиционного страхования жизни не подходят для страхования жизни, и мы удаляем эту группу полисов из рассмотрения:
3.2 Накопительное страхование жизни
Накопительное страхование жизни – это полис, который одновременно и защищает жизнь человека, и накапливает для него капитал. Причём по условиям этого контракта сумма накоплений к завершению контракта должна быть равна той сумме, на которую защищён человек.
И это свойство полиса, когда уровень страховой защиты обязан быть равен финальному капиталу к завершению договора – является слабым свойством этого контракта. Потому что требование создать к завершению полиса капитал, равный размеру страховой защиты – приводит к очень высокому взносу по полису для нужного нам уровня защиты.
Включите мой обзор подобных контрактов:
Например, человеку необходим полис с защитой в 400.000 USD от смерти по любой причине, сроком на 20 лет. Если решать эту задачу с помощью полиса накопительного страхования жизни – то через 20 лет в рамках полиса необходимо накопить 400.000 USD.
И поэтому ежегодный взнос по такому контракту будет (примерно) равен:
400.000 / 20 = 20.000 USD в год.
Здесь давайте вспомним, какую задачу мы решаем. Мы ищем контракт, который при низком ежегодном взносе обеспечил бы семью высокой страховой защитой.
Очевидно, что полис накопительного страхования жизни не будет оптимальным решением. Потому что при накопительном страховании жизни помимо основной услуги по страховой защите — человеку фактически навязывается ещё и опция по созданию капитала.
Это делает взнос по полису крайне высоким, и поэтому как средство страховой защиты он перестаёт быть интересным – обеспечить страховую защиту в 400.000 USD можно другими контрактами, со значительно меньшим годовым взносом.
А как инструмент инвестирования полис накопительного страхования жизни также неэффективен, поскольку средства вкладываются очень консервативно, и поэтому доходность этого инструмента очень низка. Подробнее вы можете прочесть об этом в статье «Накопительное страхование жизни (НСЖ) — подробный обзор».
Потому накопительное страхование жизни мы также исключаем из дальнейшего рассмотрения:
3.3 Срочное страхование жизни
Итак, для финального выбора у нас остаются либо страхование жизни на срок российских компаний, либо зарубежное страхование жизни.
Идея срочного страхования жизни проста: человек открывает полис на желаемый срок, от 1 года вплоть до десятков лет, и если в течение этого срока человек уходит из жизни – то семья получает очень крупную сумму. Именно способность полиса делать крупную выплату при фатальных событиях и обеспечивает финансовую безопасность семьи.
И если перед нами стоит выбор между российским и зарубежным страхованием жизни — то для финального выбора нам нужно сравнить основные параметры и стоимость этих контрактов.
3.3.1 Сравнение функциональности российского и зарубежного страхования на срок
Основные параметры российских и зарубежных контрактов представлены в таблице ниже:
Мы видим, что зарубежные контракты срочного страхования значительно более функциональны, чем российские полисы страхования на срок. Это и способность полиса защищать человека пожизненно, и возможность одновременно защитить жизни сразу двоих людей в рамках одного контракта, и ускоренная выплата взносов, а также создание и передача наследства с помощью полисов пожизненного страхования.
Однако в российских полисах возможен более широкий ассортимент дополнительных опций – и гораздо более скудный их набор в зарубежных контрактах. Является ли это серьёзным преимуществом российских полисов?
Нет – и вот почему.
Ради собственной финансовой безопасности каждой семье нужно иметь собственный ликвидный фонд, или же свой финансовый резерв. Много разных событий могут вызвать срочную потребность в деньгах, и в семье они должны быть в нужном размере.
К таким событиям можно отнести травмы и госпитализацию. Да, это неприятно, и на время выбивает человека из колеи — это не фатально. Травма заживёт, а болезнь пройдёт – и человек сможет дальше полноценно работать, и зарабатывать деньги.
И эти неопасные риски вполне можно оставить на себе, при необходимости погашая возможные убытки из своего ликвидного запаса — а страховать только фатальные риски, которые нанесут катастрофический финансовый урон для семьи: смерть, инвалидность, смертельно-опасное заболевание.
И потому широкий список дополнительных опций в российских контрактах – лишь кажущееся преимущество, которое не имеет решающего значения при выборе финального решения.
3.3.2 Сравнение стоимости российского и зарубежного страхования на срок
Стоимость полиса – важнейший параметр, который любой человек будет анализировать, выбирая себе страхование жизни. Давайте сравним возможные решения по этому критерию.
Но прежде — несколько слов о том, на какую сумму человеку нужно защищать свою жизнь. Для расчёта суммы страховой защиты есть вполне научный подход – пожалуйста, прочтите об этом в статье «Сколько вам нужно страхования жизни».
Если вы сделаете подобный расчёт для себя, то обнаружите: чтобы ваша семья была в безопасности — вам необходимо страхование жизни на сумму в сотни тысяч, или даже миллионы долларов. Поэтому я взял довольно небольшую сумму страховой защиты в 500.000 USD — чтобы сравнить стоимость этой защиты в российских и зарубежных контрактах.
В таблице ниже указана стоимость полиса страхования жизни для некурящего мужчины 35 лет:
4. Где лучше застраховать жизнь и здоровье
Итак, мы видим — что для одинакового уровня страховой защиты полисы зарубежных компаний имеют ежегодный взнос в разы (а фактически – на порядок!) меньший, чем российские аналоги. Вспомним, какую задачу мы решаем – мы стремимся найти решение, дающее максимальную защиту при заданном взносе.
Поэтому из сравнения выше мы заключаем, что оптимальным решением задачи по страхованию жизни для россиянина будет использование зарубежных полисов страхования жизни:
Вы с этими контрактами можете познакомиться в моих статьях:
Обзор полиса Т100: гарантированное пожизненное страхование
Обзор срочного страхования жизни Unilife
Эти полисы обеспечат вас максимальной страховой защитой при минимальном взносе, они же способны защищать как одного, так и сразу двух людей пожизненно, и предусматривают возможность ускоренной выплаты взносов.
Эти контракты являются как эффективными инструментами защиты от риска, так и средством долгосрочного финансового планирования — позволяя семьям создавать наследство, и передавать его последующим поколениям. Это и есть оптимальное решение по страхованию жизни — среди ныне доступных в России.
Не забудьте скачать мой PDF-обзор решений по страхованию жизни доступных в России, чтобы выбрать для себя оптимальный полис.
А если вам нужна консультация по теме – просто напишите мне в удобном мессенджере, чтобы договориться о нашей онлайн-встрече:
Владимир Авденин,
финансовый консультант
Читайте далее:
