В статье представлен обзор полиса T100 компании Unilife. Это контракт гарантированного пожизненного (Guaranteed Whole of Life) страхования жизни от зарубежной компании, который доступен гражданам России и СНГ. Unilife T100 интересен тем, что имеет ряд уникальных опций, которые не предлагают другие компании на рынке страхования жизни в России.
Это также полис пожизненного страхования. И его ключевая особенность в том, что в самом начале действия полиса он способен дать человеку очень высокую страховую защиту с минимальным бюджетом.
Прочтите мой подробный обзор этого контракта здесь.
О компании Unilife вы можете узнать на ее официальном сайте, о гарантиях ее надежности вы можете прочесть в моей статье «Гарантии надежности компании Unilife».
Полис гарантированного пожизненного страхования T100 состоит из основной программы, и двух дополнительных опций. При выпуске контракта и размер взноса, и сумма страховой защиты фиксируются на весь срок его действия.
Именно в этом и состоит смысл термина «гарантированное пожизненное страхование». После выпуска полиса человеку пожизненно гарантируется необходимый уровень защиты при фиксированном взносе. И даже если после вступления договора в силу происходит ухудшение здоровья — уровень защиты и ежегодный взнос остаются неизменными.
1. Основная программа полиса Unilife T100
Основная программа предполагает выплату страховой суммы при смерти застрахованного по любой причине.
Уникальная же особенность этого контракта состоит в том, что договор предполагает также выплату страховой суммы и при дожитии застрахованного до возраста 100 лет. В этом случае страховую выплату получает сам застрахованный.
При этом человек, достигший возраста 100 лет – не обязан прерывать договор с тем, чтобы получить страховую сумму. Если он того желает — контракт Unilife T100 может длиться и дальше, но уже без оплаты взносов. Последний взнос человек сделает в возрасте 99 лет, и далее контракт может длиться сколь угодно долго.
Защищая жизнь человека, например, на сумму 500.000 долларов — контракт будет реагировать на различные события в жизни застрахованного следующим образом:
Каковы же отличия контракта Unilife T100 от российских договоров страхования жизни? Я бы выделил два важных аспекта.
Если вы выбираете полис страхования жизни —
прочтите мою статью:
«Обзор решений по страхованию жизни, доступных в России»
Если говорить о российских полисах, то они не защищают человека на всю жизнь. В российских контрактах обязательно есть предел возраста, часто это 70-80 лет застрахованного – когда договор должен быть завершен (за исключением лишь ритуального страхования, где максимальная сумма выплаты крайне мала).
Unilife T100 может действовать сколь угодно долго, защищая человека всю его жизнь на сумму до 6.500.000 USD. И тем самым — обеспечивать семье финансовую безопасность.
Есть и еще одно важное преимущество контракта Unilife T100 по равнению с российскими договорами страхования жизни. Российские контракты можно разделить на две большие группы: рисковое страхование жизни, и накопительное страхование жизни.
Рисковое страхование жизни предполагает выплату только при смерти. Накопительное страхование жизни предполагает выплату как при смерти, так и при дожитии человека до определенного возраста (при этом в российских контрактах максимальный возраст застрахованного в обоих контрактах ограничен возрастом в 70-80 лет).
Полис же Unilife T100 фактически является гибридом этих двух контрактов. Защищая человека от смерти по любой причине, он одновременно предполагает также и выплату страховой суммы при дожитии застрахованного до столетнего возраста.
Но при этом тариф на страхование Unilife T100 в разы дешевле даже российского рискового страхования — которое не предусматривает никаких выплат, кроме случая смерти застрахованного в период действия полиса до 70-80 лет.
Тем самым полис Unilife T100 представляет собой очень эффективный инструмент для защиты от риска. Потому что страхование в нем стоит в разы дешевле российских контрактов, договор может длиться неограниченно долго, плюс человек при достижении 100-летнего возраста получает ту сумму, на которую он застрахован.
2. Дополнительные программы страхования в составе Unilife T100
В настоящий момент в договоре можно включить две дополнительных опции.
2.1 Выплата при смерти по несчастному случаю
Опция работает до достижения застрахованным возраста в 70 лет. При наличии этой опции в контракте, если смерть застрахованного наступит в результате несчастного случая – то выплата по полису удваивается. Однако максимальный размер выплаты по этой дополнительной опции составляет 1 миллион долларов.
Пример. Если человек, застрахованный на 700.000 долл. с включенной опцией «выплата при смерти по несчастному случаю» — погибнет в результате НС, то выплата составит 1.400.000 долл. Если бы он был застрахован на 2.000.000 долл., то выплата составит 3.000.000 долл.
2.2 Освобождение от уплаты премий при нетрудоспособности
Если в результате болезни или несчастного случая человек длительное время не сможет работать, то компания будет самостоятельно вносить страховые премии в контракт вплоть до достижения застрахованным возраста 60 лет. Далее ему самому будет необходимо вносить премии, иначе договор прервется.
2.3 Выплата при неизлечимом заболевании
Эта опция автоматически включается во все контракты Unilife, и не требует оплаты со стороны клиента. Работает она следующим образом — если человек неизлечимо болен, и медицинская экспертиза подтверждает, что оставшийся срок жизни застрахованного человека составляет менее 10 месяцев, то страховая сумма выплачивается этому человеку при жизни.
3. Дополнительные возможности контракта
У контакта Т100 есть также несколько дополнительных возможностей, ряд из которых вообще не предлагают другие компании на российском рынке страхования жизни.
3.1 Ускоренная выплата взносов
Полис Unilife T100 способен действовать неограниченно долго после выхода человека на пенсию. Однако для этого нужно делать взносы в контракт вплоть до достижения застрахованным 99-летнего возраста. Но зрелым людям может быть сложно делать эти взносы, поскольку в пенсионный период жизни их доходы снижаются.
Чтобы гарантировать себе пожизненное страхование, человек может использовать ускоренную выплату взносов. Идея очевидна: ускоренная выплата позволяет человеку полностью оплатить договор в активный период жизни, когда он имеет высокие доходы.
Контракт Unilife T100 предлагает клиентам на выбор три опции ускоренной выплаты. Можно выплатить полис:
- за 10 лет, либо
- за 20 лет, либо
- до достижения застрахованным возраста 65 лет.
3.2 Одновременная защита двух жизней
Важной особенностью контракта Т100 является возможность защитить одним договором жизнь двоих людей. Подобные контракты есть и в России, но чаще всего это накопительные полисы для детей, где страхуется только жизнь взрослого, а ребенка можно защитить лишь от несчастного случая, при этом риск смерти ребенка не страхуется.
Полис же Т100 может полноценно защищать две жизни, причем договор может предусматривать выплату как по первой, так и по второй смерти. Первая опция используются для обеспечения финансовой безопасности семьи, вторая — для создания наследства, либо же для его передачи следующим поколениям семьи.
3.3 Изменение уровня страховой защиты
С течением времени обстоятельства жизни человека могут меняться, и надобность в его страховой защите может как уменьшаться, так и возрастать. При необходимости человек может изменить уровень страховой защиты.
Если страховую защиту требуется увеличить, то для этого потребуется снова пойти медицинский осмотр, а взнос по контракту будет увеличен в соответствии с достигнутым возрастом к моменту необходимых изменений.
Скачайте PDF-обзор доступных решений по страхованию жизни —
чтобы сделать грамотный выбор:
4. Детали контракта
Кратко перечислю важные дополнительные свойства полиса.
После открытия контракта человек может свободно перемещаться по миру, менять страну проживания, менять гражданство и профессию. Его договор будет действовать в неизменном качестве, защищая человека по всему миру.
Контракт может быть открыт в одной из трех валют: доллар, евро либо фунт стерлингов. Премии оплачиваются в валюте полиса. Владелец контракта может указать как первичных, так и вторичных бенефициаров. Заменить их владелец полиса может в любой момент.
Самоубийство покрывается через 2 года с начала действия договора. Максимальное страховое покрытие, предлагаемое для жителей стран СНГ – 6.500.000 долларов. При необходимости страховое покрытие может быть увеличено в индивидуальном порядке.
Полис Unilife T100 может быть открыт для человека старше 18 лет, максимальный возраст принятия на пожизненное страхование – 64 года. Полис имеет период охлаждения, который составляет 30 дней с момента выпуска полиса. Если в этот период человек по любым причинам решит отказаться от полиса – компания расторгнет договор и вернет клиенту уплаченную премию.
Взносы по договору могут быть ежегодными, полугодовыми, квартальными или ежемесячными. При открытии контракта взнос всегда ежегодный. Минимальный страховой взнос по полису для России и стран СНГ составляет 1.000$ в год (либо эквивалент в евро/фунтах).
Компания предлагает клиентам 90-дневный льготный период для оплаты очередного взноса по договору. Также у клиента есть возможность «вернуться назад» на срок до 30 дней для выпуска полиса в возрасте на год младше.
Пример. Сегодня 19 января 2019 года, а 20 декабря 2018 марта – человеку исполнилось 35 лет. Тогда сегодня он еще может открыть полис, датированный 19 декабря 2018 года, когда ему было еще 34 года.
5. Проект полиса T100 компании Unilife
Внимание!
С 01.11.2019 полис Т100 более недоступен для новых клиентов
Unilife использует собственную модель для оценки риска, и помимо стандартных параметров: возраст, пол, потребление табака — принимает во внимание также и ряд иных параметров, например: уровень образования и ежегодного дохода, страну рождения и страну гражданства потенциального клиента.
Давайте рассмотрим пример. Предположим, Ивану 35 лет, у него высшее образование, он родился в РФ и является гражданином России, он не курит. Он хотел бы иметь полис пожизненного страхования с защитой от смерти по любой причине в 500.000 долл. Тогда его страховая премия составит 1.867,83 долл. ежегодно.
Проект – это лаконичный документ на двух листах, где описываются основные параметры контракта Ивана. Я свел эти параметры в таблицу:
Предположим, что супругу Ивана зовут Светлана, ей тоже 35 лет, у нее высшее образование, и она не курит. Тогда параметры ее контракта будут таковы:
У Ивана со Светланой двое маленьких детей, и именно поэтому с помощью страхования жизни они стремятся обеспечить финансовую безопасность своей семьи, и своих детей. Они прекрасно понимают, что эта задача будет решена только при страховании жизни обоих супругов.
Мы помним, что контракт Unilife способен защитить жизни одновременно двух людей. Давайте посмотрим, как будут выглядеть параметры контракта, который защитит и Ивана, и Светлану — совместно по первой смерти.
Термин «совместно по первой смерти» означает, что если произойдет смерть любого из супругов, по любой причине – то страховщик выплатит указанное в полисе страховое возмещение. Прекрасно понятно, что пережившему супругу будет очень тяжело в одиночку поднять детей.
Поэтому страховая выплата будет крайне нужна, чтобы обеспечить жизнь семьи и детей. Именно поэтому страхование жизни обеспечивает финансовую безопасность нашим семьям.
Итак, параметры контракта, защищающего совместно Ивана и Светлану будут таковы:
Теперь допустим, что супруги хотели бы создать своим детям наследство – или, возможно, они желают передать наследникам активы вместе с необходимой при этом суммой для уплаты налогов. Дело в том, что во многих странах передача, например, недвижимого имущества – сопровождается уплатой очень высоких налогов. Вероятно, к этому вскоре придет и Россия.
Для решения этих задач Иван и Светлана могут использовать контракт, который защитит их совместно по второй смерти. Это значит, что страховая выплата будет сделана, когда уйдет из жизни последний из супругов.
И это будет тот самый момент, когда, по желанию супругов – страховой контракт создаст детям наследство. Либо — создаст капитал, необходимый для уплаты налогов для передачи активов детям.
Финансовые параметры этого договора будут таковы:
6. Документы к полису T100 компании Unilife
По ссылкам ниже вы можете скачать документы, описывающие условия контракта.
Гид по полису на русском языке
Ключевые особенности контракта (на английском языке)
Термины, определения и условия контракта (на английском языке)
7. Заключение
Для каждого нас дом – это защита от зноя, ветра, снегов и врагов. Стены нашего дома обеспечивают нас физической безопасностью. Люди не могут жить без дома.
Однако дом не может защитить нас от финансовых угроз, которые несут с собой болезнь, несчастный случай, или смерть. А все это – реальные опасности, которые могут нанести тяжелейший урон нашим семьям.
Отразить эти угрозы, обеспечив нашим близким финансовую безопасность – может только лишь страхование жизни. И поэтому каждый разумный человек, которого заботит безопасность своей семьи – будет искать эффективное решение по защите собственной жизни.
Рассмотренный в статье контракт Т100 компании Unilife является одним из лучших решений по страхованию жизни, доступных сейчас в России. Это гибкий контракт с комфортными тарифами, который позволяет защитить в одном полисе как одну, так одновременно и две жизни. И по этой причине T100 - очень удобное решение для и для обеспечения финансовой безопасности семьи, и для решения вопросов, связанных с наследством.
Наконец, полис T100 уникален для российского рынка тем, что предлагает клиентам пожизненное страхование, ведь все иные решения от российских компаний – конечны.
Это означает, что при использовании контракта Т100 ценнейший актив, жизнь человеческая — будет защищена навсегда. И потому, как только ваш полис вступит в силу — близкие вам люди будут под надежной финансовой защитой всю жизнь.
Не забудьте скачать мой PDF-обзор решений по страхованию жизни доступных в России, чтобы выбрать для себя оптимальный полис.
А если вам нужна консультация по теме – просто напишите мне в удобном мессенджере, чтобы договориться о нашей онлайн-встрече:
Владимир Авденин,
финансовый консультант
Читайте далее:
Владимир, растолкуйте, пожалуйста, подробнее момент про ускоренные выплаты. Можно на первом примере — Ивана. У него ежегодный взнос 1174 долл. дальше в таблице указано что при ускоренной вылате за 10 лет сумма составит 8737 долл. Это что за сумма? ежегодный взнос? то есть Иван будет платит 8737 на протяжении первых 10 лет, а дальше ничего не нужно будет платить? Если так то кажется очень невыгодна схема — за 65 лет ежегодно Иван заплатит 76310долл, а если по ускоренному — отдаст компании 87370 долл. Учитывая обесценивание данег на протяжении 65 лет — супер невыгоднaя для застрахованного схема... объясните, пожалуйста. Спасибо!
Здравствуйте Сергей,
все верно, 8737 долл. — это ежегодной взнос по полису Ивана при ускоренной выплате за 10 лет. После того, как пройдут 10 лет, и Иван внесет в страховую компанию 87.370 долл. — его полис будет оплачен пожизненно, навсегда. Больше он взносов не делает, и когда произойдет смерть — то будет выплачено указанное в полисе страховое возмещение.
Почему при ускоренной выплате клиент заплатит бОльшую сумму в страховую компанию? Дело в том, что при ежегодном взносе для страховой компании есть вероятность, что клиент в какой-то момент «бросит» свой полис, т.е. прекратит делать взносы, поэтому полис прервется, и страховщику не нужно будет делать страховую выплату по этому полису. К слову, для полисов с ежегодным взносом вероятность отказа клиента от полиса в будущем довольно высока.
А если человек полностью оплатит свой полис — он от него точно не откажется, и поэтому страховщик неизбежно будет обязан сделать страховую выплату — весь вопрос лишь в том, когда ее нужно будет сделать. Поэтому-то клиент и платит бОльшую сумму взносов при ускоренной выплате полиса. С уважением, Владимир Авденин.