Многие люди выбирают рисковое страхование жизни, чтобы обеспечить финансовую безопасность своих близких. Как устроен и работает подобный контракт? Сколько он стоит, и в чём его отличия от накопительных программ? Поговорим об этом в статье.
Как работает рисковая страховка
Как устроен полис страхования на срок
Основные типы контрактов
Какие дополнительные программы можно подключить в полисе
Сколько стоит рисковое страхование?
Полисы Term Life Insurance — страхование на срок от зарубежных компаний
Рисковое и накопительное страхование жизни – в чём отличия?
Как использовать рисковое страхование
Рисковое страхование — это полис, который защищает жизнь и здоровье человека от ряда неблагоприятных событий. У подобных контрактов есть ключевая особенность — они не накапливают денежной стоимости. Их предназначение в том, что они лишь защищают человека.
Поэтому эти полисы и называются рисковыми. Ведь их единственная задача в том, чтобы защищать человека от риска.
В противоположность этим страховкам существуют программы, которые одновременно с защитой человека также создают накопления внутри полиса. К числу подобных договоров относят накопительное и универсальное страхование жизни, и ряд других.
Стоит отметить, что у рисковых страховок есть общепринятый синоним. И часто подобные полисы называют также срочным страхованием жизни, или же страхованием от смерти на срок. Включите мой рассказ с обзором этих полисов:
Как работает рисковое страхование жизни
Принцип действия контракта очень прост. Перед выпуском полиса человек определяет для себя:
- риски, от которых бы он хотел защититься, и
- срок, на который ему нужна эта защита.
Основной риск в этих контрактах — это уход из жизни. В таком случае семья теряет доход, который приносит домой кормилец. И экономический смысл страхования жизни в том, чтобы вернуть в семью тот доход, который может быть утрачен со смертью основного добытчика. Выплата по страховке на случай смерти решает для семьи эту задачу.
Что касается срока действия полиса, то он часто привязан к имеющимся у человека обязательствам. Например, нередко подобные контракты используются, чтобы покрыть долг по ипотеке. Тогда страховка открывается на тот же срок, на который человек берёт ипотечный кредит.
Другое частое использование подобного договора — обеспечить финансовую защиту семьи на то время, пока не вырастут дети. В таком случае срок полиса — это количество лет, оставшихся до совершеннолетия, или 22-летия ребёнка.
Ведь повзрослев — ныне маленький человек уже сможет самостоятельно зарабатывать, и обеспечивать себя. Но до той поры кормильцу нужна высокая страховая защита, чтобы в критической ситуации семья и дети были обеспечены материально.
И если финансовая безопасность близких важна для вас — скачайте мой краткий обзор решений по страхованию жизни, доступных в России:
Как устроена рисковая страховка
Все обсуждаемые полисы с принципиальной точки зрения устроены одинаково. В контракте есть обязательная программа страхования — это уход из жизни.
Одновременно с этим человек может по своему желанию подключить в полисе и дополнительные программы. А в ряде контрактов эти дополнительные программы предустановлены заранее, и поменять состав рисков в договоре клиент не может.
Наличие дополнительных программ в полисе усиливает защиту человека от неблагоприятных событий. Тем самым схематично полис рискового страхования можно представить в следующем виде:
Понимая, как устроен контракт — давайте обсудим, какие типы полисов представлены на рынке. Это поможет вам выбрать оптимальное для себя решение.
Основные типы контрактов
В этой главе мы проанализируем, чем в различных контрактах может отличать основной риск программы — уход из жизни. Все контракты срочного страхования можно разделить на несколько типов, которые перечислены ниже.
Смерть по НС — или по любой причине?
Это важное отличие, поэтому данную небольшую главу вам стоит прочитать внимательно. На рынке предлагаются два типа полисов.
В одном из них выплата будет сделана, только если человек ушёл из жизни в результате несчастного случая. Эти полисы часто так и называют — страховка от несчастного случая. Если же смерть произошла по естественным причинам — то в таком контракте выплату семья не получит:
Например, если защищённый таким полисом человек погибнет в ДТП, то близкие получат страховую выплату. Если же человека не станет в результате инфаркта — то страхового возмещения выгодоприобретатель не получит. Потому что инфаркт не является несчастным случаем.
Вероятность ухода из жизни по несчастному случаю не так уж велика. А поскольку другие события этой страховкой не покрываются — то и стоят подобные контракты весьма недорого.
Бюджетная защита является плюсом подобных контрактов. Однако при использовании такой страховки семья не будет полностью защищена. Потому что уход из жизни по естественным причинам — гораздо более вероятное событие. Но подобные случаи этим полисом не покрываются.
В противовес этому существуют рисковое страхование жизни от смерти по любой причине:
Конечно — оно уже будет стоить дороже.
Однако в сложившейся практике нет чёткого разделения между полисами, которые защищают от смерти по НС — и от смерти по любой причине. Оба этих контракта называют рисковым страхованием.
Зачастую понять, от чего же именно защищает тот или иной контракт — можно лишь прочитав правила страхования. И это стоит сделать — потому что разница между полисами очень большая. А если вы стремитесь обеспечить полноценную защиту своей семьи — скорее всего вам нужен рисковый полис с защитой от смерти по любой причине.
«Коробочные» — или с анализом риска
Очень многие страховые компании предлагают открыть рисковое страхование жизни онлайн на своём сайте. Или даже через сотового оператора:
Многих людей привлекает подобная возможность страхования жизни и здоровья онлайн. Однако для этого нам доступны лишь наиболее простые полисы.
Их особенность в том, что в этих контрактах не проводится анализ риска в жизни того человека, который намерен открыть полис. Все люди, независимо от возраста, состояния здоровья и профессии — получают одинаковую страховку по стандартным ценам.
И это приводит к двум неприятным последствиям.
- Стоимость страхования в этих полисах очень высока
В этом полисе и здоровый юноша, и очень пожилой человек с букетом болезней — заплатят одинаковую цену за страхование жизни. И этот тариф должен быть весьма высок, чтобы страховщик гарантированно не потерпел убытков.
Конечно же, если бы юноша подал заявление на выпуск полиса с анализом присущего ему риска — он получил гораздо более низкий тариф. И поэтому для полноценного страхования жизни лучше выбирать те контракты, где проводится андеррайтинг перед принятием на страхование. Тогда почти наверняка ваш тариф будет гораздо ниже, чем в коробочных контрактах.
- Низкий уровень защиты
Поскольку в подобных полисах страховщик не проводит оценку риска страхования будущего клиента — то в этих контрактах устанавливается максимальная страховая сумма. И она очень низка. Вы точно не сможете с помощью этих контрактов защитить свою жизнь на 5-10 миллионов рублей, или больше.
Зачем это делается? Чтобы защитить компанию от крупных убытков. Например, если человек с высокими рисками откроет страховку на очень крупную сумму, и вскоре уйдёт из жизни. Ограничение страховой суммы защищает страховщика от подобных событий.
Тем самым вряд ли вам будет интересен коробочный полис без оценки риска. Это дорогой полис с низким уровнем защиты.
Срок страхования
Предлагаемые на рынке контракты отличаются также и сроком, на который заключается договор. Есть страховки, которые можно открыть лишь на год. Наряду с этим есть полисы, которые можно открыть на срок в десятки лет.
Коробочные полисы без оценки риска чаще всего предлагаются на год. И когда этот срок истекает — человеку необходимо открыть новый полис, чтобы быть защищённым.
Полисы же с оценкой риска чаще всего открываются на значительное количество лет. Например, на срок в 30 лет — а иногда даже и пожизненно. В таких контрактах человек ежегодно оплачивает очередную страховую премию, и полис год за годом защищает человека:
При этом весь срок контракта и уровень защиты, и ежегодный взнос по страховке остаются неизменными. Несмотря на то, что человек год за годом становится старше — а значит и риск его ухода из жизни постоянно растёт.
В чём отличие короткого годового полиса от длинного контракта на много лет? Короткий полис человеку нужно будет ежегодно возобновлять. И в этом его самое уязвимое место.
Ведь со временем здоровье человека может ухудшиться, или же возникнет какая-то серьёзная болезнь. В подобных случаях заключение нового контракта станет невозможным, и человек останется без защиты.
Напротив, при использовании длинных полисов на много лет возможное ухудшение здоровья не изменит параметры контракта. Продолжая оплачивать обычную страховую премию — человек будет находиться под защитой весь срок своего полиса.
Поэтому если вам нужно обеспечить защиту жизни на долгий срок, то лучше использовать многолетний контракт на требуемое количество лет. После первичного андеррайтинга (так называется оценка риска при выпуске полиса) этот контракт надёжно защитит вас на нужный срок.
Дополнительные программы в составе полиса
Помимо основной программы страхования, которую мы подробно обсудили выше — в рисковых страховках можно включать и дополнительные программы. Давайте кратко обсудим, какие же дополнительные программы используются чаще всего.
Здесь нужно подчеркнуть — все дополнительные программы предполагают выплату только по несчастному случаю. Вы уже знаете, что ряд контрактов рискового страхования делают выплату при смерти по любой причине. Это основная программа контракта.
Но когда мы говорим о дополнительных программах — то здесь вариантов нет. Страховыми случаями при страховании жизни и здоровья здесь будут только события, произошедшие по причине НС.
- Инвалидность по несчастному случаю
Это очень опасное событие, потому что в подобных случаях человек часто теряет свой доход навсегда. Поэтому люди подключают эту программу в своих полисах очень часто. А во многих страховках этот риск и вообще является обязательным.
- Телесные повреждения в результате несчастного случая (НС)
Травма может лишить человека способности работать и зарабатывать деньги. Иной раз нетрудоспособность может длиться очень и очень долго. Это наносит больший финансовый урон для семьи.
Чтобы погасить эти возможные убытки, часто люди в свой полис добавляют защиту от телесных повреждений. Выплата при травме компенсирует утраченный доход, и даёт человеку средства для восстановления здоровья.
- Госпитализация по НС
Отдельно можно защититься от госпитализации по НС. Тогда за каждый день пребывания в больнице человеку будет выплачиваться фиксированная сумма. Часто эта выплата делается независимо от телесных повреждений. Это означает, что выплаты за оба события, травму и госпитализацию — суммируются.
Эти три дополнительные программы наиболее часто подключатся в рисковых страховках.
Сколько стоит рисковое страхование жизни
Если говорить о цене коробочного полиса, то стоимость подобных контрактов зависит лишь от уровня защиты. Как вы уже знаете — в коробочных полисах не проводится анализ риска страхования. Поэтому при заключении такого договора не имеет значения профессия, пол и возраст человека.
Имеет значение лишь та сумма, на которую человек хотел бы открыть полис. И от этого уровня защиты будет зависеть стоимость рискового страхования.
Цена полиса изменяется ступенчато, в зависимости от выбранной клиентом страховой суммы. Обычно это выглядит следующим образом:
Например, если человек желает застраховать себя на сумму в 1.000.000 рублей, то стоимость страховки составит 14.000 рублей в год. Нужно открыть условия полиса или правила страхования — чтобы понять, будет ли защищён человек от смерти по любой причине, или только по несчастному случаю. А также — какие дополнительные программы страховщик включил в этот контракт помимо основного риска.
Полисы с анализом риска рассчитываются иначе. Для своих консультантов страховщики выпускают софтверные калькуляторы рискового страхования жизни. И помощью этих программ специалист по страхованию рассчитывает стоимость полиса.
Вот пример такого калькулятора для расчёта полиса страхования жизни:
Как вы видите — здесь финальный результат будет уже зависеть от многих параметров. К их числу относятся:
- Пол человека, который желает стать клиентом,
- Профессия будущего клиента. Уровень риска в жизни библиотекаря и сотрудника МЧС очень разный;
- Возраст. Чем он выше — тем дороже страховка;
- Тип того контракта, который хотел бы открыть человек;
- Срок страхования. Чем он больше — тем выше будет ежегодный взнос по страховке;
- Дополнительные программы страхования, которые хотел бы включить человек в своём полисе.
Также не стоит забывать, что при подаче заявления на выпуск полиса человек отвечает на ряд вопросов о состоянии своего здоровья. Поэтому в данном случае страховая компания может довольно точно оценить риски, которые связаны с выпуском полиса для этого клиента.
В результате страховой тариф для этого клиента будет точно рассчитан. И практически наверняка он будет ниже, чем в коробочном контракте.
Сравнение цены страхования для различных полисов
А теперь давайте сравним стоимость рискового страхования жизни для различных контрактов, предлагаемых на рынке. Представим себе условного клиента — пусть это будет мужчина, которому 35 лет.
Он здоров, работает в офисе, и не имеет никаких опасных хобби. И ради финансовой безопасности семьи хотел бы застраховать свою жизнь на один миллион рублей.
В скобках замечу, что это очень низкая сумма, и она не даст семье финансовой безопасности. Однако максимальная сумма защиты в коробочных полисах очень мала — и поэтому для корректного сравнения различных контрактов нам придётся оперировать небольшой страховой суммой.
Итак, человек желает защитить себя на 1 миллион рублей. Сколько же будет стоить подобная страховка? Ответ приведён в таблице ниже:
Почему коробочный полис такой дорогой? В этом контракте по умолчанию включены инвалидность и телесные повреждения по НС. И вычленить из общей цены страхования стоимость защиты от смерти нельзя. В остальных же контрактах указана защита только от ухода из жизни.
Полис Term от зарубежных компаний
Стоит отметить, что наряду с российскими полисами любой гражданин РФ может использовать контракты зарубежных страховых компаний. И это во многих случаях имеет смысл. Потому что западные страховщики предлагают выгодные тарифы, и удобные полисы.
Включите мой мой обзор полисов страхования жизни на срок с рассказом о том, как работают эти контракты, сколько они стоят — и в чём плюсы и минусы подобных полисов:
Однако нужно понимать, что зарубежные страховщики зачастую устанавливают минимальную страховую премию для тех россиян, которые хотели бы стать их клиентами. На момент написания этой статьи минимальный взнос по зарубежной страховке жизни составляет 1.000 USD в год. Ежегодно уплачивая эту премию, наш 35-летний клиент сможет защитить свою жизнь на 465.000 USD от смерти по любой причине:
Его полис будет действовать 20 лет, и в течение этого времени сумма взноса и уровень страховой защиты будут неизменными.
Одним из самых эффективных полисов рискового страхования жизни сейчас являются контракты зарубежной компании Unilife. Включите мой обзор с рассказом о том, как устроены и работают подобные контракты:
Рисковое и накопительное страхование
В глазах многих людей рисковое страхование жизни имеет существенный недостаток. Ведь взносы, уплаченные за страхование — не возвращаются в семью по окончании полиса. Или, как говорят в народе — «сгорают».
Наряду с этим есть накопительное страхование жизни. Которое по окончании страхования возвращает человеку значительные сбережения. И зачастую сумма средств к завершению контракта даже больше, чем суммарные взносы за весь период страхования. И это создаёт впечатление, что в полисе накопительного страхования жизни человек пользуется защитой бесплатно.
Конечно, это всего лишь иллюзия. Потому что оплачивать страхование человек будет в любом случае. Просто зачастую инвестиционный доход, который начисляется в полисах НСЖ — превышает стоимость рисковогострахования. И поэтому может казаться, что этот полис даёт человеку бесплатную защиту.
Однако остаётся вопрос — быть может программы накопительного страхования жизни более эффективны, чем рисковое страхование? На мой взгляд — это совершенно не так.
Ключевой проблемой накопительного страхования жизни является крайне высокий взнос для обеспечения нужного вам уровня защиты. Узнайте об этом подробнее, включив моё видео с объяснением — почему накопительное страхование жизни не решит ваших задач:
Как использовать рисковое страхование
Грамотно выбранное для ваших задач рисковое страхование жизни — это эффективное решение, позволяющее обеспечить очень высокий уровень защиты с небольшим бюджетом. Однако не стоит использовать «коробочные» полисы — потому что они весьма дороги, и максимальная сумма страхования жизни в них очень небольшая.
Гораздо разумней рассчитать необходимый вам уровень защиты — и затем проанализировать стоимость и условия доступных контрактов, которые защитят вас в должной мере. При этом для большинства людей я бы рекомендовал контракт с защитой от смерти по любой причине. Потому что такой полис обеспечит реальную финансовую безопасность семьи.
Выбирая для себя решение — обязательно проанализируйте полисы иностранных страховых компаний, доступные сейчас в России. Часто они обладают удобными свойствами, которых ещё нет в отечественных контрактах. Кроме того, почти наверняка тариф на страхование жизни в зарубежной компании для вас будет гораздо ниже, чем в России.
Не забудьте скачать мой PDF-обзор решений по страхованию жизни доступных в России, чтобы выбрать для себя оптимальный полис.
А если вам нужна консультация по теме – просто напишите мне в удобном мессенджере, чтобы договориться о нашей онлайн-встрече:
Владимир Авденин,
финансовый консультант
Читайте далее:
