Люди, которые выбирают для себя страхование жизни — в том числе анализируют и полисы НСЖ. И, конечно же — для них в числе прочих важным является вопрос о том, сколько стоит накопительное страхование жизни.
Почему это важно?
Потому что рынок страхования жизни весьма конкурентный — и помимо НСЖ существуют много иных полисов. И зачастую взнос по другим контрактам будет ниже, чем в НСЖ.
Как же сделать для себя правильный выбор? Об этом и поговорим в статье.
Как работает полис НСЖ?
Из чего складывается цена полиса
Как цена полиса растёт с возрастом?
Почему на размер взноса влияют хобби и профессия?
Как рассчитать стоимость НСЖ
В чём проблема накопительного страхования
Стоит ли использовать НСЖ?
Принцип работы НСЖ
Позвольте кратко описать принцип работы накопительного страхования жизни. Это нужно для понимания того, как рассчитывается стоимость НСЖ.
Полис позволяет защитить жизнь человека, и одновременно является инструментом накопления. И в течение действия договора накапливает средства для владельца контракта.
Обращаясь за полисом к страховщику, человек называет удобный ему срок накоплений — и сумму, которую он хотел бы накопить за весь срок страхования. Эти два параметра являются важнейшими при расчёте стоимости полиса.
Когда полис выпущен, то человек делает регулярные взносы в свой контракт. И за счёт этих постоянных взносов к завершению договора будет сформирована та сумма, которую человек и желал накопить.
Однако есть очень важный момент. Именно эта особенность отличает полис накопительного страхования от других форм накоплений.
По разным причинам человек может не дожить до окончания срока накоплений. Например — ввиду болезни, или несчастного случая. Принципиальная особенность НСЖ в том, что при уходе из жизни застрахованного полис выплачивает выгодоприобретателям весь тот капитал, что указан в контракте. Хотя к моменту смерти человек мог внести лишь несколько взносов по полису.
Гарантия того, что нужный капитал будет создан при любом развитии событий — это ключевая особенность накопительного страхования жизни. Посмотрите моё видео с рассказом о том, как устроен и работает полис НСЖ:
Из чего складывается стоимость полиса НСЖ
Теперь, когда вы понимаете принцип работы накопительного страхования — время поговорить о том, из чего же складывает стоимость полиса. Есть три категории параметров, которые определяют ежегодный взнос по страховке.
Срок и сумма накоплений
Как вы знаете — своими взносами за время действия контракта человек должен накопить ту сумму, которая указана в полисе. Проще всего это понять на примере.
Допустим, человек открывает полис накопительного страхования, чтобы в нём накопить 2.000.000 рублей за 10 лет. Для решения этой задачи ему нужно ежегодно вносить в полис
2.000.000 / 10 = 200.000 рублей.
Конечно, этот расчёт иллюстрирует лишь сам принцип — а реальности вычисления будут несколько сложнее. Ведь нам нужно учесть, что вложенные деньги приносят инвестиционный доход. А часть взносов будет расходоваться на защиту жизни человека. И поэтому расчёт ежегодного взноса не будет столь прямолинейным, как в примере выше.
Теперь вы понимаете, что чем большую сумму вы будете накапливать в полисе, и чем короче будет срок накоплений — тем выше будет взнос по полису. И наоборот — снижая сумму накоплений и увеличивая их срок — вы снижаете сумму периодического взноса по своей страховке.
Возраст и пол человека
Также серьёзно будут влиять на стоимость контракта возраст и пол человека. И в первую очередь важно влияние возраста. Почему?
Как вы понимаете, НСЖ — это полис страхования жизни. Это означает, что если человек уйдёт из жизни — то компании нужно будет выплатить выгодоприобретателю всю ту сумму капитала, который указан в страховке.
Для страховой компании это риск. И риск этот повышается с возрастом человека. И поэтому стоимость полиса НСЖ будет расти по мере того, как человек становится старше.
Насколько сильно растёт цена страховки с возрастом? Для примера я рассчитал стоимость страхования мужчины, который открыл полис НСЖ на 20 лет, намереваясь накопить в своём контракте 2.000.000 рублей:
Прочерк для возраста 55 лет в таблице выше означает, что в этом возрасте в данной компании полис на 20 лет уже открыть нельзя. Многие страховщики в России ограничивают максимальный возраст в своих контрактах НСЖ семьюдесятью годами.
А как цена полиса зависит от пола? Дело в том, что по статистике женщины живут дольше. И поэтому для них страхование жизни стоит дешевле.
А защита для мужчины того же возраста будет стоить дороже. Ниже вы видите сравнение стоимости страхования в НСЖ для мужчин и женщин:
Состояние здоровья, хобби и ваша профессия
Важным фактором является также и состояние здоровья будущего клиента. Перед выпуском полиса страховая компания просит каждого человека заполнить довольно обширную медицинскую анкету.
В ней есть вопросы о текущем состоянии здоровья, перенесённых травмах и заболеваниях — а также о заболеваниях в семье, которые могут передаваться по наследству. Всё это нужно знать страховщику, чтобы оценить риск страхования жизни этого конкретного клиента.
Также в анкете есть вопрос и про хобби, которым увлекается человек. Потому что такие увлечения, как горнолыжный спорт или скалолазание — существенно влияют на риск ухода из жизни. И для человека с подобными хобби может тариф на страхование может вырасти.
Есть вопрос и о профессии человека. Потому что это также может влиять на риск, с которым связана жизнь этого человека.
И поэтому тарифы для людей различных профессий разнятся. Например, стоимость полиса для библиотекаря будет гораздо ниже, чем для военного — или сотрудника МЧС.
Страховая компания накопила огромный массив данных, который позволяет ей точно оценить риск в жизни человека с конкретной профессией, и рассчитать для него страховой тариф. И порой статистические данные приводят к неожиданным результатам.
Например, тариф на страхование жизни фотографа довольно высок. Казалось, бы — почему? Дело в том, что люди этой профессии в поисках лучшего кадра часто пятятся назад. Поэтому они могут споткнуться о препятствие, которое не видят. И в результате упасть, и получить серьёзную травму. Вероятность подобных событий для этой профессии велика, что и приводит к повышению тарифа на страхование.
Скачайте PDF-обзор доступных решений по страхованию жизни —
чтобы сделать грамотный выбор:
Дополнительные программы страхования в составе полиса
Полис НСЖ состоит из основной программы — и ряда дополнительных программ страхования, которые человек может по желанию подключить в своём контракте.
Зачем нужны эти дополнительные программы?
Дело в том, что основная программа страхования защищает человека лишь от смерти. В то время как в жизни существуют не столь фатальные, но всё же очень неприятные события. Которые могут произойти — и в результате они лишат человека возможности работать. И зачастую — на весьма долгий срок. А значит — нанесут человеку и его семье серьёзный финансовый ущерб.
Примером подобных событий может быть перелом, или длительная госпитализация. И чтобы защитить своё здоровье и финансы семьи от подобных рисков — многие люди включают в свой контракт дополнительные программы. Которые могут защищать от телесных повреждений, от госпитализации. А также — делать человеку выплаты при необходимости в хирургической операции, или при диагностировании тяжёлой болезней.
И если в состав своего полиса помимо основной программы страхования человек хочет подключить ещё и ряд дополнительных опций — то это повысит финальный взнос по его полису.
И здесь нужен разумный баланс. С одной стороны — быть максимально защищённым от всех возможных рисков — это здорово. Однако это может стоить слишком дорого. И поэтому нужно грамотно выбрать полис, и состав рисков в нём — чтобы семья при комфортном ей бюджете была в должной мере защищена.
Сколько стоит накопительное страхование жизни
Теперь вы знаете все основные параметры, от которых зависит взнос по полису. Как же этот взнос рассчитать на практике?
Предварительный расчёт вы самостоятельно можете сделать на сайтах крупных компаний по страхованию жизни. Они в свободном доступе размещают онлайн-калькуляторы, которые позволяют сделать подобные расчёты:
В чём здесь может быть проблема? Прежде всего — вам нужно понимать, какой полис вы рассчитываете — и каким свойствами он обладает. Вряд ли вы достаточно хорошо линейку продуктов этой страховой компании. И поэтому будет сложно понять — какой же конкретно полис вам нужен. А также — что говорят те цифры, которые вы получили после расчёта на калькуляторе.
Кроме того, зачастую это очень упрощённый расчёт. В котором нельзя учесть профессию человека, а также подключить дополнительные программы страхования. Фактически — это лишь грубая оценка взноса по тому полису, который бы вы хотели открыть.
Каким может быть выход?
Вы обращаетесь к агенту страховой компании — или же к независимому финансовому советнику, чтобы договориться о консультации. Второй вариант мне видится более предпочтительным, потому что независимый консультант может предложить вам полисы от разных компаний. В то время как страховой агент готов предложить контракты лишь того страховщика, в штате которого он состоит.
При встрече финансовый советник задаст вам ряд вопросов с тем, чтобы выбрать для вас оптимальный контракт среди доступных на рынке. И уже затем рассчитает оптимально подходящий вам полис на своём страховом калькуляторе.
В чём проблема накопительного страхования
Казалось бы, НСЖ — замечательный контракт. Ведь он защищает человека от смерти, и других проблем со здоровьем. И плюс к этому шаг за шагом накапливает для него капитал. Однако если копнуть глубже — мы обнаружим ряд проблем.
Что же это за проблемы?
Давайте сначала посмотрим на НСЖ как на защитный инструмент. Если вам нужно защитить кормильца для финансовой безопасности семьи, то для этого существуют и иные возможности, помимо НСЖ. Например — страхование жизни на срок.
И альтернативы будут эффективнее, чем НСЖ. Почему?
Потому что если задача в том, чтобы защитить жизнь человека — то мы будем ставить вопрос следующим образом. Какой полис при минимальном ежегодном взносе защитит кормильца на максимальную сумму?
При такой постановке вопроса полис НСЖ будет хуже, чем срочное страхование. Ведь срочное страхование — это только защита, и всё. А накопительное страхование помимо защиты ещё занимается созданием капитала. Поэтому при одинаковом уровне защиты взнос по полису НСЖ будет гораздо выше, чем в срочном страховании.
Какой отсюда вывод? Очень простой — НСЖ далеко не самый эффективный инструмент для страхования жизни, если мы стремимся обеспечить человеку высокий уровень защиты при достаточно небольшом взносе. Значит в качестве защитного инструмента он не интересен.
Остаётся накопительная функция контракта НСЖ. Есть ли тут для нас что-то полезное? К сожалению — тоже нет.
Потому что НСЖ крайне консервативный инструмент накоплений. Который зачастую не позволяет человеку даже сберечь средства от инфляции. А если рассматривать полис НСЖ в рублях — то он несёт в себе дополнительный риск обесценивая накоплений в результате возможных обвалов рубля.
Получает, что НСЖ плохо работает и как инструмент защиты, так и как способ накоплений. Включите мой рассказ о том, почему это так:
В завершение
Прочитав эту статью до конца — вы уже хорошо понимаете принцип работы НСЖ, а также сколько стоит накопительное страхование жизни. Этот контракт можно рассматривать как очень консервативный способ накоплений — или же полис страхования жизни, но с очень высоким ежегодным взносом по сравнению с альтернативами.
Стоит ли использовать НСЖ?
Чтобы ответить для себя на этот вопрос, я бы рекомендовал вам проанализовать иные доступные варианты. Не забудьте скачать мой PDF-обзор решений по страхованию жизни доступных в России, чтобы выбрать для себя оптимальный полис.
А если вам нужна консультация по теме – просто напишите мне в удобном мессенджере, чтобы договориться о нашей онлайн-встрече:
Владимир Авденин,
финансовый консультант
Читайте далее:
