Страхование жизни. На какую сумму открыть полис?

Финансовая защита семьи – как рассчитать сумму необходимого страхования жизни кормильца

Когда человек решает открыть полис страхования жизни – ему нужно ответить на ключевой вопрос: сколько страхования жизни мне нужно? На какую сумму защитить свою жизнь? Статья отвечает на этот вопрос.

Скачайте обзор доступных решений этой задачи:

Страхование жизни. На какую сумму открыть полис?

1. Зачем нужен полис

Несчастный случай или болезнь могут помешать человеку работать. И это будет серьёзным ударом по бюджету семьи. А в крайнем случае, когда уходит из жизни кормилец — семья окажется в очень тяжёлом финансовом положении.

Задача полиса — при неблагоприятных событиях сделать выплату в семью. Тем самым полис обеспечивает финансовую безопасность семьи. Потому что обеспечивает её деньгами в случае, если доход прекратился.

И чтобы эта задача была решена — нам нужно понимать, какая сумма необходима семье при страховом событии.

Обсудим это на примере Антона и Ольги. Им по 35 лет, у них двое детей: Илье 2 года, Тане 5 лет.

Доход семьи 200.000 рублей в месяц, из них 170.000 рублей зарабатывает Антон, остальные 30.000 рублей Ольга.

У семьи квартира в ипотеке, остаток кредита 3.250.000 рублей. Также есть также потребительский кредит в 500.000 рублей.

Очевидно, что Антон является кормильцем семьи. Кормильцем принято считать супруга, который зарабатывает более 60% семейного дохода.

Смерть Антона нанесёт экономический ущерб его семье. А значит — выплата по полису должна быть такого размера, чтобы компенсировать этот ущерб.

Понимая это — давайте рассмотрим, из каких основных слагаемых складывается сумма страхования жизни, необходимая Антону.

2. Слагаемые для расчёта страхования жизни

Чтобы защитить семью в должной мере — нам нужно принять во внимание ряд слагаемых, перечисленных ниже.

2.1 Обеспечить семью необходимым доходом

Если кормилец уходит из жизни, то семья теряет его доход. И нам нужно восполнить эту потерю. Тогда семья, потерявшая кормильца — будет иметь необходимые средства для жизни.

Принято считать, что при потере кормильца семье необходимо 70% от её прежнего дохода. Потому что состав семьи сократился, значит снизились и её расходы.

Для нашей семьи необходимый доход составит:

200.000 * 0,7 = 140.000 рублей ежемесячно.

Из этой суммы Ольга зарабатывает 30.000 рублей в месяц. Значит, нужно заместить доход в размере:

140.000 – 30.000 = 110.000 рублей в месяц.

На какой срок необходим поток дохода? Минимальный срок — до 18-летия младшего ребёнка.

Для нашей семьи это 16 лет. Однако желательно, чтобы семья получала доход до того момента, когда дети завершат образование, и начнут зарабатывать самостоятельно.

Предположительно – это произойдёт, когда детям исполнится 22 года. Они закончат ВУЗ, и начнут работать. В нашем примере до этого срока 20 лет.

Поэтому при смерти кормильца семье нужно  1.833 USD ежемесячно (=110.000 руб. при курсе 60 руб./$) на протяжении ближайших 20 лет.

Значит при уходе кормильца семье необходимо

(1.833 * 12) * 20 = 439.920 долл.

Но семье не нужны эти деньги сразу, одной крупной выплатой. Семье нужен постоянный поток дохода размером в 1.833 долл. в месяц, на протяжении ближайших 20 лет.

Эту задачу решает аннуитет. Он преобразует страховую выплату в регулярный поток дохода на 20 лет. Именно так семья заместит утраченный доход кормильца.

Значит нужно рассчитать фонд аннуитета, который позволит семье получить 1.833 USD ежемесячно в течение 20 лет. Если на средства в аннуитете начисляется 3% годовых, то фонд аннуитета составит 327.245 долл.:

Использование аннуитета при страховании жизни кормильца
Аннуитет способен заместить для семьи доход ушедшего кормильца

Итак, сумма в 327.245 долл. для обеспечения расходов семьи до 22-летия младшего ребёнка – это первое слагаемое в необходимой Антону сумме страхования жизни.

2.2 Гарантировать выполнение важнейших планов

У каждой семьи свои долгосрочные цели. При этом задачей многих семей является дать хорошее образование детям. Вероятно — эта цель есть у Антона и Ольги.

И они понимают, что если кормильца не станет — Ольга не сможет обучить детей. Чтобы эта важная задача была гарантированно решена — в сумму страхования жизни нужно заложить фоны на высшее образование детей.

Предположим, текущая стоимость обучения детей в желаемом ВУЗе составляет 2.000 долл. в год, и курс обучения каждого ребёнка занимает 5 лет.

Однако стоимость высшего образования со временем растёт. Поэтому высшее обучение Ильи будет стоить 36.758 долл., образование Тани – 29.589 долл.

И чтобы гарантированно обеспечить детей высшим образованием — мы добавим к сумме страхования жизни Антона слагаемое для высшего образования детей:

36.758 + 29.589 = 66.347 долл.

2.3 Погасить долги семьи

У Антона с Ольгой квартира в ипотеке. Возможно, жизнь Антона защищена на сумму ипотечного долга.

А может быть и нет — потому что ряд банков не обязывают заёмщика защищать жизнь. В отсутствии страховки они увеличивают процентную ставку по кредиту.

И если ипотека не застрахована – это обязательно нужно сделать. Ибо в критической ситуации этот долг ляжет тяжелейшим грузом на близких.

Как, за счёт чего жена с малыми детьми будет погашать огромный для них долг? Это очень серьёзный риск.

Также же у семьи есть и потребительский кредит. Поэтому средства для погашения обоих кредитов мы обязательно включим третьим слагаемым в общую сумму страхования жизни Антона:

(3.250.000 + 500.000)/60 = 62.500 долл.

2.4 Оплатить финальные расходы

Если человек уходит из жизни, близким нужно совершить действия по оформлению наследства. Эти действия сопровождаются расходами на оформление документов, оплаты услуг нотариуса, адвоката, иными расходами. Размер финальных расходов принято оценивать в 4% от размера наследственной массы.

Предположим, что Антон с Ольгой владеют имуществом стоимостью в 200.000 долл. в равных долях. Тогда стоимость доли Антона составит 100.000 долл. И необходимые расходы по передаче его наследства составят приблизительно 4.000 долл.

3. Как рассчитать сумму страхования жизни

Итак, выше приведены слагаемые, которые нужно принять во внимание при расчёте нужной человеку суммы страхования жизни.

Вот эти слагаемые для семьи из нашего примера:

Пример расчета необходимой человеку суммы страхования жизни
Основные слагаемый при расчёте суммы страхования жизни

Тем самым Антону необходимо страхование жизни на сумму 460.092 долл., чтобы обеспечить финансовую безопасность своей семьи.

Когда необходимая сумма рассчитана — приходит время выбирать контракт для решения этой задачи. Скачайте мой обзор решений по страхованию жизни, доступных в России:

Страхование жизни. На какую сумму открыть полис?

В общем случае же необходимая человеку сумма страхования жизни рассчитывается следующим образом:

Как рассчитать сумму страхования жизни
размер страхования жизни — слагаемые для расчёта

И в завершение

Если вы понимаете, что ваш уход нанесёт ущерб финансовым интересам семьи – вам необходимо страхование жизни. Ведь в этой ситуации деньги семье будут жизненно необходимы. Наша ответственность — защитить близких на этот крайний случай.

Если вдруг мы не сможем их обеспечивать — раскроется финансовый парашют. И семья не рухнет в финансовую пропасть.

Она будет обеспечена деньгами, и достигнет своих важнейших целей. Поэтому — обязательно защитите себя ради тех, кого вы любите.

Если вам нужна консультация по теме страхования жизни — пожалуйста, отправьте заявку:

Страхование жизни. На какую сумму открыть полис?

С уважением,

Владимир Авденин,
финансовый консультант

Комментариев: 2
  1. Анара

    :|

  2. СВЕТЛАНА

    очень интересно! И сколько будет составлять годовой взнос по данному примеру?

Комментарии закрыты.