Что такое смешанное страхование жизни

Смешанное страхование жизни — что это такое? Статья поможет вам быстро разобраться в этом вопросе — а также понять, в чём отличия смешанного и накопительного страхования жизни.

Смешанное страхование — что это?
Что такое НСЖ
В чём отличия между ССЖ и НСЖ
Почему НСЖ не решит ваших задач
Какая страховая сумма нужна в полисе страхования жизни

Смешанное страхование жизни (ССЖ) — что это?

ССЖ — это контракт по страхованию жизни, который объединяет в себе два события. Это — уход человека из жизни по любой причине, а также его дожитие до окончания полиса. Почему именно эти два события предусмотрены в полисе?

Всё просто. Для любого отмеренного наперёд срока в жизни человека произойдёт одно из двух. Либо человек доживёт до окончания полиса, либо уйдет из жизни. Другого варианта не дано.

И поэтому в смешанном страховании жизни выплата по полису производится в любом случае. Либо при дожитии — или же при смерти человека.

Как устроено смешанное страхование

Фактически, ССЖ — это комбинация двух видов страхования жизни. Первый вид — это страхование на срок. Выплата по этому контракту производится, если человек уйдёт из жизни по любой причине.

Второй вид — это страхование на дожитие. Выплата по этому риску делается только лишь при дожитии человека до окончания срока страхования.

Объединяя два этих риска внутри одного контракта — мы и получим смешанное страхование жизни. Чуть ниже приведен проект подобного контракта.

Стоит отметить, что вам доступен целый ряд и других контрактов по страхованию жизни. Скачайте мой краткий PDF-обзор доступных решений:

Обзор полисов, позволяющих застраховать жизни на несколько миллионов рублей

Страховые суммы по рискам в смешанном страховании

Важно понимать, что при смешанном страховании жизни выплаты по каждому из страховых случаев могут быть разными. И в большинстве случаев — они и есть разные.

Например, если страховая сумма по дожитию выше выплаты по смерти, то такой контракт имеет более инвестиционный характер. Он стремится больше накапливать, нежели защищать.

И наоборот — существуют контракты смешанного страхования, в которых выплата по смерти значительно выше финальных накоплений при дожитии. Эти страховые планы больше нацелены на защиту, нежели чем на создание накоплений.

Примером такого контракта может быть полис «Гардиа» компании ППФ Страхование жизни:

Смешанное страхование жизни - пример

Мы видим, что в этом проекте выплата при смерти застрахованного по любой причине составит 1.000.000 рублей. А выплата при дожитии застрахованного до окончания срока договора составит 27.020 рублей.

Что такое накопительное страхование жизни НСЖ

Накопительное страхование жизни — это частный случай смешанного страхования. В НСЖ также страховыми событиями являются смерть застрахованного, и его дожитие до окончания срока страхования.

Однако в накопительном страховании выплаты по смерти и по дожитию — одинаковы. Иначе говоря, сумма страховой защиты в накопительном страховании равна финальному капиталу, который будет создан в контракте.

Именно таким образом трактует термин «накопительное страхование жизни» регулятор страхового рынка — Центральный банк РФ. На сайте fincult.info, который создан для финансового просвещения населения — приведено объяснение:

Что такое накопительное страхование жизни

Мы видим, что при дожитии в НСЖ человек получает все внесённые взносы, плюс небольшой дополнительный доход. Та же сумма выплачивается и при смерти — если человек ушёл до окончания срока договора.

Это объяснение ЦБ подкрепляет на своём сайте также и числовым примером:

НСЖ - это смешанное страхование жизни, в котором страховая сумма по смерти равна выплате по риску "дожитие"

Включите мой обзор накопительного страхования жизни:

Чем накопительное страхование отличается от смешанного

Тем самым отличие НСЖ от смешанного страхования жизни в следующем. В НСЖ выплата при дожитии и смерти — одинаковы. В полисах смешанного страхования жизни они могут быть разными.

Например, приведённый выше проект полиса Гардиа является смешанным страхованием жизни. Потому что выплаты в нём предусмотрены как по смерти, так и по дожитию.

Но этот полис не является контрактом накопительного страхования жизни. Потому что выплаты в нём по смерти и по дожитию отличаются.

Почему накопительное страхование жизни не решит ваших задач

Отчасти эта статья написана в ответ на критику со стороны коллег. Время от времени эта критика звучит из-за моего ролика названием «Почему накопительное страхование жизни не решит ваших задач». В нём я объясняю, почему НСЖ не будет эффективным решением для страхования жизни.

Включите этот ролик:

Очередная порция критики пришла на днях от незнакомой мне коллеги с большим опытом работы в страховании жизни. В письме обсуждаются лишь профессиональные вопросы, и не содержатся какие-то личные данные. Поэтому считаю возможным опубликовать его полностью — чтобы последовательно ответить на поступившую критику.

Письмо с критикой

Итак, вот само письмо:

Показать скрытое содержание
Добрый день,  Владимир. Сама по себе постановка Вашего вопроса вызвала у меня, скажу честно, некоторое недоумение.
1. НСЖ и НС — РАЗНЫЕ продукты, и их не путает даже начинающих страховой агент, не говоря уже о финансовом консультанте.
2. К НСЖ относятся продукты(как Вы повторяете, ГРУБО ГОВОРЯ) где есть Дожитие и Смерть. Но Д и С есть и в других продуктах. А пропорции того и иного м.б. различны. (Это в ИСЖ, намного чаще, одно=другому). Какие виды продуктов вы вообще причисляете к НСЖ?
3. про 10 лет/12 млн.  — показательный пример, насколько спикер «вне темы». Ознакомьтесь, хотя бы с общепринятой мировой практикой (я уже не говорю про актуарные расчёты), КАКОЙ срок берётся (даже примерно), и КАКАЯ ЧАСТЬ закладывается в страховое покрытие.
4.Расчёт профессионалами делается индивидуально, учитывая, ну как минимум, андеррайтинг (медицинский, профессиональный и т.д.) Я уже не говорю про потребности, финансовую состоятельность, наличие иждивенцев, возраст, срок страхования и многое-многое другое. А это радикально разные расчёты.
Как НСЖ можно посчитать «примерно»? Это всё равно, что сказать о среднем доходе у населения в мире.
Вот пример как раз на 12 млн. НСЖ — страховой взнос 101800 в год Другой: те же 12 млн, но взнос 56.000; те же 12 — взнос 241.400...За 600 то же можно.  (Дожитие м.б. как 100.000 так и несколько миллионов: 1,3,9...12. Разная наполняемость рисками, разная накопительная часть, разные клиенты...Чтобы при классическом НСЖ Дожитие было больше, чем СС по Смерти, должны, как правило, сходиться несколько параметров (или их должен свести профессиональный финансовый консультант (особенности клиента для андеррайтинга, периодичность взносов, наполняемость другими рисками и т.п.) Показанный Вами расчёт изначально слишком примитивен (задачка на обучении страховых агентов, день 3-й) Очень похож на тот, которые недобросовестные (или плохо обученные) работники БАНКА (а не страховой компании) показывают клиентам, не видя особой разницы между ИСЖ и НСЖ.
С моей точки зрения, когда у населения низкая финансовая грамотность, отсутствует  культура накоплений, инвестирования, страхования,  вводить их в заблуждение ... как-то не очень профессионально корректно, согласитесь?
 А ведь для многих семей именно полисы НСЖ (ДСЖ) могут помочь, особенно учитывая, что у 60% семей нет накоплений. Вообще. Кто возьмёт на себя ответственность, когда у них будут серьёзные фин.проблемы, потому что они поверили  «авторитетному мнению»? Риторика. Сама суть — СТРАХОВАНИЕ, а накопления — вторичны. О каком фин.планировании может идти речь, если нет страховки? Тем более для не очень обеспеченных?
Обязательно в любой инвестиционный/финансовый портфель вкладывать страховку жизни и здоровья. А если его пока нет — со страховки и начинаем.  Просто я на пальцах буквально, объясняю, что это и расчёт делаю не «примерно 10 лет — 600 тыс.» А ИНДИВИДУАЛЬНО каждому.
Но я ЗНАЮ, что такое НСЖ, ИСЖ, НС, ПС... И не просто знаю, а работаю, в первую очередь с этим, много лет. Владею актуарными, андеррайтинговыми расчётами, знаю почти все программы, представленные в РФ, а так же, не по верхушкам, не по флаерам,  — программы зарубежных страховщиков. Могу рассчитать страховку и бедной маме-одиночке за мизерную сумму, и корп на несколько тысяч чел. с разными рисками, и «прикрыть» семью очень состоятельного кормильца, и финансово обеспечить похороны пожилому человеку. И это будет работать! А они будут платить посильные, вменяемые взносы. Для каждого.
Я не рядовой обыватель в этой отрасли, мой профессиональный опыт даёт мне возможность видеть  некорректность материала.
Не умею я запускать спутники, зато умею делать очень грамотные и эффективные страховки, поэтому я и говорю не про космическую промышленность, а о профессиональном страховании.
Я не стала всё это и многое другое комментировать под Вашим видео, только для сохранения профессиональной этики.
Всего доброго, коллега

Ответы по пунктам

Постараюсь последовательно ответить на критику коллеги. Предворяя выдержками из письма то, что я комментирую.

Что важнее — страхование или инвестиции?

Коллега упрекает меня в том, что я, дескать — ставлю инвестиции выше страхования. А любой долгосрочный финансовый план должен быть защищён страхованием:

Почему смешанное страхование жизни может не быть лучшим решением для страхования жизни

Я считаю страхование первоочерёдной задачей. Надёжную защиту нужно обеспечить прежде, чем начинать инвестировать.

И об этом я не раз писал в своих статьях. А также — рассказывал в публичных выступлениях. Включите, например мой рассказ о том, что существенную часть работы финансового советника составляет страхование жизни ради финансовой безопасности семьи:

В самом же письме моего оппонента написано: «сама суть — страхование, а накопления — вторичны». Именно поэтому рисковое страхование во многих случаях будет лучшим решением по сравнению с НСЖ.

Накопительное страхование жизни — что это?

Далее — нужно затронуть важнейший вопрос в рамках этого спора:

В смешанном страховании жизни объединяется 2 риска - дожитие и смерть. Выплаты по ним не обязательно должны быть одинаковы

Я причисляю к НСЖ полисы страхования жизни, которые под накопительным страхованием понимает ЦБ РФ. Это смешанное страхование жизни, где выплата по смерти равна страховой сумме по дожитию. Именно этот контракт обсуждается в моём ролике.

Какая страховая сумма нужна в полисе страхования жизни

В ролике «Почему НСЖ не решит ваших задач» звучит оценка нужной человеку суммы страхования жизни. Я предлагаю оценку в 10 ежегодных доходов человека. И почему-то эта оценка встречает суровую критику:

Сколько страхования жизни нужно для финансовой безопасности семьи

С мировой практикой я знаком. Для каждого человека сумма страховой защиты рассчитывается индивидуально. Методика расчёта приведена в моей статье «Сколько страхования жизни вам нужно».

Экспресс-оценкой нужной страховой суммы может выступать доход человека за 10 лет. Я довольно часто делаю индивидуальные расчёты для своих клиентов. И не так уж редко суммарный доход за 10 лет — это цифра, которая сопоставима с рассчитанной индивидуально по этой методике.

Если вам не нравится оценка суммы страхования жизни в 10 годовых доходов — измените её на 7 доходов, или на 12. Мой ролик от этого принципиально не изменится.

Как рассчитать накопительное страхование жизни примерно

Да, расчёт делается индивидуально. При этом страховому агенту или же финансовому консультанту как правило доступен лишь страховой калькулятор. В нём профессионал может сделать для клиента нужный расчёт, и затем внести в заявление на страхование ответы на вопросы медицинской анкеты.

Рядовой агент или финансовый советник не выполняет андеррайтинг — если мы говорим о финальной стоимости полиса с учётом всех рисков потенциального клиента. Полевой агент или финансовый советник может лишь провести первичный андеррайтинг. Например — выяснить, есть ли у страхователя страховой интерес. Или: не попадает ли человек, желающий открыть полис — в исключения по этому контракту.

Финальную стоимость страхования определяют штатные андеррайтеры страховой компании, в которую подано заявление на страхование. И чаще всего — только после выпуска полиса будет известна точная сумма взноса по выбранному полису страхования жизни.

Сколько стоит накопительное и смешанное страхование жизни

Как НСЖ посчитать примерно? Поделите сумму страхования на срок договора — и получите примерный ежегодный взнос. Вот так всё просто.

Да, это будет неточная сумма для конкретного договора. Но как оценка суммы взноса — она вполне подходит. Реальный пример приведён в моём видео:

Разве у кого-то вызывает негативные эмоции оценка времени до цели в автобильном навигаторе? Нет. При том, что наверняка реальное время в пути будет отличаться от предполагаемого. Но для выбора финального маршрута оценка времени в пути нам очень нужна.

Также и в страховании жизни. Мы можем примерно оценить стоимость страхования, чтобы выбрать подходящее решение для наших задач.

Расчет смешанного страхования жизни и накопительного страхования

Вы не можете по разному рассчитать НСЖ. Смешанное страхование жизни — можете, а НСЖ — нет. Для каждого человека при заданном сроке страхования и страховой сумме взнос по основной программе страхования рассчитывается однозначно. Без вариантов.

Отличия могут быть только в случае, если мы рассчитываем НСЖ для одного человека в разных компаниях. По понятным причинам — тарифы у страховщиков разные.

Что такое смешанное страхование жизниПотрудитесь объяснить, в чём состоит «введение в заблуждение» с моей стороны.

Что такое смешанное страхование жизни

Комментируйте это, и «многое другое» — если есть что сказать по делу. Все могут ошибаться — я открыт для конструктивной критики.

Подводя итог

Смешанное страхование жизни это совокупность двух событий: дожитие + смерть по любой причине. Частный случай смешанного страхования жизни — это НСЖ.

В накопительном страховании жизни страховая сумма по смерти, и выплата по дожитию равны. Это приводит к тому, что застраховаться на крупную сумму с помощью полиса НСЖ будет очень дорого.

Если стоит задача защитить жизнь для финансовой безопасности близких — то сделать это с гораздо меньшим бюджетом позволит рисковое страхование жизни. В крайнем случае — это смешанное страхование жизни, в котором выплата по дожитию значительно меньше страховой суммы по смерти.

Не забудьте скачать мой PDF-обзор решений по страхованию жизни доступных в России, чтобы выбрать для себя оптимальный полис.

А если вам нужна консультация по теме — пожалуйста, отправьте мне заявку, чтобы договориться о бесплатной онлайн-встрече:

онлайн консультация по теме страхования жизни от смерти по любой причине

Владимир Авденин,
финансовый консультант

Читайте далее:

Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!: