Что такое срочное страхование жизни

Эта статья рассказывает о контрактах страхования жизни на срок (term insurance, или же просто term). Подобные полисы являются эффективным средством защиты от риска, и обеспечивают финансовую безопасность семьи.

1. Основные характеристики страхования жизни на срок

Временные планы страхования защищают человека от смерти на определенный срок. Этот срок может составлять от 1 года до 30 лет. Однако срок этот всегда конечен.

Также для подобных полисов страховщики устанавливают предел возраста, когда контракт должен быть завершен. Для многих российских компаний этот предел составляет 70 лет. Если человек старше — он не может иметь полис срочного страхования.

Если вы ищете решение по страхованию жизни —
прочтите мою статью
«Обзор решений по страхованию жизни, доступных в России»

Страхование жизни на срок только защищает человека от смерти в период действия контракта. Денежной стоимости эти полисы не накапливают.

Пример. Человек в возрасте 40 лет открыл полис срочного страхования на 30 лет. Если он уйдет из жизни по любой причине до своего семидесятилетия, то страховщик выплатит бенефициарам указанное в полисе страховое возмещение.

Если же человек счастливо доживет до своего 70-летия, то договор будет прекращен. При этом никаких выплат человек не получит. Подобные контракты не накапливает денежную стоимость. Предназначение срочного страхования жизни – только лишь защита от смерти.

Итак, страхование жизни на срок имеет следующие основные характеристики:

  • Защита жизни человека только на определенный — и всегда конечный срок;
  • Ограничен максимальный возраст клиента;
  • Выплата делается только при смерти застрахованного в период действия полиса.

2. Типы полисов страхования жизни на срок

2.1 Одногодичный срочный (One Year Term, 1EY)

Это – простейший контракт, который заключается сроком на один год. Человек вносит страховую премию, и пользуется страховой защитой год. При его уходе из жизни по любой причине в ближайший год выгодоприобретателю выплачивается пособие по смерти.

Если человек благополучно доживает до окончания полиса – договор завершается. Чтобы и далее оставаться под защитой - человеку необходимо открыть новый договор.

Страхование жизни на срок в один год с помощью одногодичного срочного контракта (One Year Term, 1EY)
Полис страхования жизни на один год

2.2 Одногодичный возобновляемый срочный (Yearly Renewable Term, YRT)

Данный контракт очень похож на предыдущий. Этот полис также открывается всего на один год, однако позволяет владельцу ежегодно возобновлять полис без прохождения медобследования, и без перезаключения договора.

Для того, чтобы продлить действие договора на следующий год — владельцу контракта достаточно лишь оплатить очередной ежегодный взнос. Однако, поскольку к этому моменту человек стал уже на год старше – то и взнос будет несколько выше, чем год назад.

Такого типа контракты очень дешевы в начале – когда человек еще молод и здоров, и поэтому страховой тариф в это время для него минимален. Однако с течением времени стоимость защиты в таком полисе становится все дороже и дороже, и к зрелому возрасту ежегодные премии по полису становятся уже очень высокими:

Страхование жизни на срок в один год с помощью одногодичного возобновляемого срочного контракта (Yearly Renewable Term, YRT)
Возобновляемый срочный полис страхования жизни

Проблему резкого роста ежегодного взноса по полису по мере взросления человека решают полисы следующего типа.

2.3 Фиксированное срочное страхование (Level Term Insurance)

В подобных контрактах и уровень страховой защиты, и размер ежегодного взноса фиксируются на весь период договора. Человеку нужно лишь год за годом вносить фиксированного размера премию, и в течение многих лет его жизнь будет защищена на неизменную сумму.

Прочтите мой обзор
зарубежного контракта подобного типа:
Срочное страхование жизни компании Unilife

Когда срок фиксированного срочного страхования завершается — человек может перезаключить договор. Однако для этого потребуется снова пройти медосмотр, и ежегодные премии в новом договоре будут уже заметно выше, ибо человек стал значительно старше. Также нужно помнить о том, что страховые компании в полисах такого типа ограничивают максимальный возраст застрахованного лица, часто это 70 лет.

Страхование жизни на срок с помощью фиксированного срочного страхования (Level Term Insurance)
Фиксированное срочное страхование жизни

2.4 Уменьшающийся срочный контракт (Decreasing Term)

В подобных контрактах размер страховой защиты уменьшается год за годом. Эти полисы часто используются для страхования жизни заемщика по ипотечному кредиту, и поэтому такие страховки нередко называют «ипотечными».

Конечно, они применимы для защиты от финансового риска при взятии любых кредитов, не только ипотечных. Поскольку заемщик постепенно гасит кредит, то и сумма страхования со временем снижается. Поэтому и размер взноса по таким контрактам тоже будет год за годом падать.

Однако полисы предыдущего типа, фиксированного срочного страхования – стали уже настолько недорогими, что имеет полный смысл открыть фиксированный срочный вместо уменьшающего срочного. Потому что при минимальной разнице в цене – фиксированный срочный контракт предоставляет человеку покрытие неизменного уровня на долгий срок, и тем самым значительно лучше защищает финансовые интересы семьи.

Страхование жизни на срок с помощью уменьшающего срочного страхования (Decreasing Term Insurance)
Уменьшающийся срочный контракт страхования жизни

2.5 Увеличивающийся срочный (Increasing Term)

В полисах такого типа уровень защиты с каждым годом увеличивается. Это увеличение имеет понятный практический смысл.

Если с помощью этого контракта мы стремимся обеспечить финансовую безопасность семьи на долгий срок, то нам нужно ежегодно увеличивать сумму страхования жизни, скажем – на уровень ежегодной инфляции. И тогда в любой момент в будущем страховая выплата по своей покупательной способности будет равна тому капиталу, которым мы стремимся защитить свою семью на этапе открытия контракта.

Поэтому в полисах этого типа страховая выплата ежегодно увеличивается на определенную величину, которая часто привязывается к росту стоимости жизни. Поэтому ежегодные взносы по такому контракту тоже будут ежегодно расти.

Страхование жизни на срок с помощью увеличивающегося срочного контракта (Increasing Term)
Увеличивающийся срочный контракт страхования жизни

3. Применение страхования жизни на срок

Использовать страхование жизни на срок имеет полный смысл, когда нужно получить максимальную защиту за минимальные деньги. Вот две жизненные ситуации, когда срочное страхование жизни будет эффективным решением.

  1. Представьте молодую семью, у которой недавно родился ребенок. У этих людей масса задач, для решения которых нужны деньги. И поскольку на родителях также лежит и ответственность за финансовую безопасность семьи – то супругам нужно страхование жизни с высоким уровнем защиты. Страхование жизни на срок позволит им решить эту задачу минимальными средствами;
  2. Семья берет ипотечный кредит. Страхование жизни заемщика в этой ситуации совершенно необходимо. И контракт страхования жизни на срок, равный сроку кредита – будет эффективным решением этой задачи.

Однако у любого полиса срочного страхования жизни есть и серьезный недостаток – он конечен. Ведь человек может жить очень долго, а страхование должно завершиться в 70-80 лет.

И поэтому срочное страхование будет хорошим решением лишь для защиты от риска на определенный срок. Во многих случаях — это временное решение. А для долгосрочного финансового планирования — стоит рассматривать пожизненное страхование жизни.

Если вам нужна консультация для выбора оптимального контракта по страхованию жизни - пожалуйста, отправьте заявку:

Записаться на консультацию к независимому финансовому советнику (НФС) Владимира Авденина www.avdenin.ru

С уважением,

Владимир Авденин,
финансовый консультант