Что такое страхование жизни на срок (Term Insurance)

Эта статья рассказывает о контрактах срочного страхования жизни на срок. Их также называют срочным страхованием, или же term insurance.

Эти договоры являются эффективным средством защиты от риска, и обеспечивают финансовую безопасность семьи. Скачайте обзор доступных вам решений:

Что такое страхование жизни на срок (Term Insurance)

1. Основные характеристики

Временные планы страхования защищают человека от смерти на определённый срок. Срок договора может составлять от 1 года до 30 лет.

Однако срок этот всегда конечен. Именно поэтому подобные планы называют срочными.

Эти полисы лишь защищают человека от смерти на срок договора. Денежной стоимости эти полисы не накапливают.

Принцип работы очень прост. Если в течение действия договора человек уходит из жизни, то семья получает выплату. Если к окончанию срока полиса человек жив, то договор завершается.

Пример. Человек в возрасте 40 лет открыл полис на 30 лет. Если он уйдёт из жизни по любой причине до своего семидесятилетия, то страховщик выплатит бенефициарам страховое возмещение.

Если же человек счастливо доживёт до своего 70-летия, то договор будет прекращён. При этом никаких выплат человек не получит.

Для подобных планов страховщики устанавливают предел возраста, когда контракт должен быть завершён. Во многих российских компаниях этот предел составляет 70 лет. Если человек старше — он уже не может иметь полис.

Итак, основные характеристики срочного страхования:

  • Защита жизни человека только на определённый, и всегда конечный срок;
  • Ограничен максимальный возраст клиента;
  • Выплата делается только при смерти застрахованного в период действия полиса.

2. Типы полисов

Существуют несколько типов срочных контрактов.

2.1 Одногодичный (One Year Term, 1EY)

Это — простейший план сроком на один год. Человек вносит страховую премию, и пользуется страховой защитой год:

Страхование жизни на один год с помощью одногодичного контракта (One Year Term, 1EY)
страхование жизни на один год

При его уходе из жизни в ближайший год выгодоприобретателю выплачивается пособие по смерти.

Если человек благополучно доживает до окончания полиса – договор завершается. Чтобы и далее оставаться под защитой — человеку необходимо открыть новый договор.

2.2 Одногодичный возобновляемый (Yearly Renewable Term, YRT)

Данный контракт очень похож на предыдущий. Он также открывается всего на один год, однако позволяет владельцу ежегодно возобновлять договор без прохождения мед.обследования:

Страхование жизни на год с помощью одногодичного возобновляемого срочного контракта (Yearly Renewable Term, YRT)
Возобновляемый контракт страхования жизни

И чтобы продлить действие договора на следующий год — владельцу контракта достаточно лишь оплатить очередной ежегодный взнос. Однако, поскольку к этому моменту человек стал уже на год старше – то и взнос будет несколько выше, чем год назад.

Такого типа контракты очень дёшевы в начале, когда человек молод и здоров. И поэтому страховой тариф в это время для него минимален.

Однако с течением времени стоимость таких контрактов становится всё дороже и дороже. И к зрелому возрасту ежегодные премии по полису будут уже очень высокими.

Проблему резкого роста ежегодного взноса по мере взросления человека решают полисы следующего типа.

2.3 Фиксированный план на срок (Level Term Insurance)

В подобных контрактах и уровень защиты, и размер ежегодного взноса фиксируются на весь период договора. Человеку нужно лишь год за годом вносить постоянную премию, и в течение многих лет его жизнь будет защищена на неизменную сумму:

Страхование жизни на срок с помощью фиксированного срочного страхования (Level Term Insurance)
фиксированный term

Когда срок контракта завершается — человек может перезаключить договор. Однако для этого потребуется снова пройти медосмотр.

Кроме того, ежегодные премии в новом договоре будут уже заметно выше.  Ведь человек стал значительно старше на много лет.

Также нужно помнить о том, что страховые компании ограничивают максимальный возраст застрахованного лица, часто это 70 лет.

2.4 Уменьшающийся срочный план (Decreasing Term)

В этих планах уровень защиты снижается год за годом. Подобные договоры часто используются для страхования жизни заёмщика по ипотечному кредиту. Поэтому такие страховки нередко называют ипотечными:

Страхование жизни помощью уменьшающего срочного страхования (Decreasing Term Insurance)
уменьшающийся term

Конечно, они применимы для защиты от финансового риска при взятии любых кредитов, не только ипотечных. Поскольку заёмщик постепенно гасит кредит, то и сумма страхования со временем снижается. Поэтому и размер взноса по таким контрактам тоже будет год за годом падать.

Однако полисы предыдущего типа, Level Term Insurance — стали уже настолько недорогими, что имеет смысл использовать Level Term вместо уменьшающего плана. Потому что при минимальной разнице в цене фиксированный срочный контракт предоставляет человеку покрытие неизменного уровня на долгий срок. И тем самым значительно лучше защищает финансовые интересы семьи.

2.5 Увеличивающийся срочный (Increasing Term)

В полисах такого типа уровень защиты с каждым годом увеличивается:

Страхование жизни с помощью увеличивающегося срочного контракта (Increasing Term)
увеличивающийся term

И это увеличение имеет понятный практический смысл.

Ведь с помощью подобных планов мы стремимся обеспечить финансовую безопасность семьи на долгий срок. И поэтому нужно ежегодно увеличивать сумму страхования жизни на уровень ежегодной инфляции.

Тогда в любой момент в будущем покупательная способность страховой выплаты будет адекватна тогдашнему уровню цен. А значит — контракт будет обеспечивать реальную финансовую безопасность семьи.

Для этого в подобных планах страховая выплата ежегодно увеличивается на определённую величину. Что влечёт и повышение ежегодного взноса. Рост уровня защиты и взносов привязан к росту стоимости жизни.

Что такое страхование жизни на срок (Term Insurance)

3. Применение временных планов

Использовать term имеет смысл, когда нужно получить максимальную защиту за минимальные деньги. Вот две жизненные ситуации, когда подобные планы будут эффективным решением.

  1. Представьте молодую семью, у которой недавно родился ребёнок. У этих людей масса задач, для решения которых нужны деньги. И поскольку на родителях также лежит и ответственность за финансовую безопасность семьи – то супругам нужно страхование жизни с высоким уровнем защиты. Временные планы позволят им решить задачу с минимальным бюджетом;
  2. Семья берёт ипотечный кредит. Страхование жизни заёмщика в этой ситуации совершенно необходимо. Временный план на срок кредита будет эффективным решением этой задачи.

Однако у любого срочного плана есть и серьёзный недостаток. Эти договоры конечны. Человек может жить очень долго, а полис закончится в 70-80 лет.

Поэтому подобные планы хороши лишь для защиты от риска на определённый срок. И часто это лишь временное решение для многих семей.

А для долгосрочного финансового планирования — стоит рассматривать пожизненное страхование жизни. Иногда его называют также «вечный term».

Их преимущество в том, что помимо защиты семьи долгие годы, эти полисы гарантированно создают наследство семьи. Ведь жизнь конечна, а подобные планы действуют пожизненно.

И когда человек завершает свой жизненный путь — в семью поступает крупная выплата. Которая образует наследство детей и внуков.

Если вам нужна консультация для выбора оптимального контракта по страхованию жизни — пожалуйста, отправьте мне заявку:

Записаться на консультацию к независимому финансовому советнику (НФС) Владимира Авденина www.avdenin.ru

С уважением,

Владимир Авденин,
финансовый консультант