Страхование жизни on-line

купить полис страхования жизни онлайн

В нынешнем динамичном мире многие важные задачи могут быть решены удаленно. Эта статья расскажет о том, как можно оформить страхование жизни онлайн.

И прежде стоит обсудить — какой же полис вам выбрать.

1. Как выбрать страхование жизни

Смысл любого страхования в том, чтобы за небольшую премию страховщик гарантировал бы очень крупную выплату при страховом событии. Так с помощью полиса мы перекладываем риск крупных убытков с себя на страховые компании.

Тогда давайте поймем – от каких убытков защищает семью страхование жизни? Полагаю, здесь все предельно ясно. Ввиду событий, которые мы абсолютно не можем контролировать (наступление опасной болезни, несчастный случай, и пр.) – любой человек внезапно, помимо своей воли может стать нетрудоспособным (т.е. получит инвалидность), или вообще уйдет из жизни. Подчеркну – любой человек, внезапно — может столкнуться с этими проблемами помимо своей воли.

Вопрос: как отразятся подобные события на благосостоянии семьи? Ответ очевиден – поскольку человек потерял трудоспособность или даже жизнь, то как следствие – семья потеряла доход, который он ранее зарабатывал. Возможно, при этом семья понесет дополнительные расходы – например, за человеком потребуется уход. И в результате по бюджету семьи будет нанесен тяжелейший удар.

Тем самым непредсказуемые события, связанные с жизнью и трудоспособностью — могут внезапно привести к огромным экономическим потерям для семьи. И это очень серьезный риск. С вашей точки зрения — было бы разумно переложить этот риск на страховые компании? Безусловно. И это можно (и нужно) сделать с помощью страхования жизни.

А дальше мы исходим из простой мысли о том, что защита должна быть адекватна угрозе. Иначе говоря, мы должны оценить размер возможных потерь – и сформировать защиту такого уровня, чтобы в критической ситуации выплата по полису компенсировала бы понесенный ущерб.

И если мы смотрим на вещи именно под этим углом –  далее рассуждать уже просто. Самый тяжелый риск при страховании жизни – это смерть. Например, если обсуждать страхование жизни молодого мужчины, жена которого дома растит малолетних детей, то в экономическом смысле самый тяжелый риск для семьи – это утрата кормильца. Если его не станет, семье не на что будет жить.

Значит, защищая кормильца – мы должны сделать так, чтобы при его смерти вернуть в семью тот доход, который бы он заработал и принес домой, оставаясь жив. Значит, мы должны взять его ежемесячный доход, умножить на 12 месяцев в году, далее умножить на количество лет, оставшихся ему до возраста в 60 лет (предполагаем, что он будет работать именно до этого срока):

Сумма страхования жизни = ежемесячный доход * 12 * (60 лет — текущий возраст)

Это и будет недополученный семьей доход, если человек уйдет из жизни. А значит – человека нужно защитить именно на эту сумму. И тогда при смерти кормильца полис вернет в семью тот доход, который будет утрачен с его кончиной. В этом смысл экономической защиты семьи с помощью страхования жизни.

Однако, если вы попытаетесь сделать подобный расчет в отношении себя лично – вы получите очень высокую страховую сумму, эквивалентную сотням тысяч, а нередко и нескольким миллионам долларов. И это – ваша справедливая экономическая ценность для семьи.

Однако нужно понимать, что высокий уровень страховой защиты подразумевает и высокий взнос по полису. Поэтому для многих семей такой полис будет слишком дорогим.

В связи с этим часто используется несколько иной подход к расчету необходимой человеку страховой суммы, в котором семья отталкивается от своих важнейших целей — рассчитывая капитал, необходимый для их достижения. Подробнее об этом вы можете прочесть в моей статье «Сколько вам нужно страхования жизни».

А теперь – промежуточный вывод, ради которого и написан текст выше.

Почему-то в России как со стороны клиентов, так и со стороны страховых агентов, и даже (!) части практикующих и довольно известных финансовых советников – принято считать, что полис с защитой в 1-2 миллиона рублей является страхованием жизни.

Извините, но это не так.

Если человеку 30 лет, и он зарабатывает 2.000 USD в месяц, то его экономическая ценность для семьи составляет:

12 * 2000 * ( 60 — 30 ) = 720.000 USD

Полис с таким уровнем защиты для этого человека будет действительно полноценным страхованием жизни. Если же он откроет полис страхования жизни на сумму, скажем в 500.000 рублей (менее 10.000 USD) – то это будет оплатой его последних расходов, или же ритуальное страхование. Но это не будет страхованием жизни в истинном значении этого слова, которое открывается в целях финансовой безопасности семьи.

Если вы намерены решать задачу по страхованию своей жизни реально, а не номинально – тогда вам нужен высокий уровень страховой защиты. И если вы соглашаетесь с этим, и намерены защитить свою жизнь во имя безопасности близких на крупную сумму, тогда возникает вопрос: какой же полис вам использовать?

Граждане РФ могут страховать жизнь как в отечественных, так в зарубежных компаниях. Прочтите мой «Обзор решений по страхованию жизни, доступных в России».

Сравнение контрактов, приводимое в этой статье – показывает, что страхование жизни в зарубежных странах в разы дешевле, чем в российских компаниях. Поэтому, если вы намерены защитить свою жизнь на крупную сумму — вам подойдет только лишь полис одной из зарубежных компаний. Потому что при использовании российских контрактов стоимость полиса с нужным вам уровнем защиты будет столь высокой, что семья не сможет его оплатить.

И поэтому нам придется выбирать из тех зарубежных компаний, которые готовы открывать полис страхования жизни для россиян. Таких компаний на сегодняшний день всего три, они описаны в моей статье «Страхование жизни за рубежом».

И реально доступное зарубежное страхование для большинства россиян сейчас – это страхование жизни в компании Unilife. Эта компания предлагает россиянам полисы как срочного, так и пожизненного страхования, которые помимо высокого уровня защиты при вполне разумном взносе способны также создать и наследство семьи.

И если вернуться к теме статьи – то, используя полисы Unilife — вы можете открыть себе страхование жизни онлайн. Потому что практически все (есть лишь одно исключение) действия по открытию этого контракта выполняются online.

2. Как оформить страхование жизни онлайн

Чтобы купить себе страхование жизни онлайн – нужно выполнить ряд шагов, перечисленных ниже. Они довольно просты – при этом нужно понимать, что страхование жизни более сложный продукт, чем ОСАГО — для покупки которого нужно просто заполнить анкету на сайте.

Поэтому полис страхования жизни не будет открыт мгновенно – это потребует нескольких дней. Чтобы в целом вы понимали процесс выпуска полиса – прочтите мою статью «Как рождается контракт страхования жизни».

2.1 Консультация с финансовым советником

Задача финансового советника – подобрать оптимально подходящий вам контракт страхования жизни. И для этого перед выпуском полиса вам обязательно потребуется консультация, на который будет определен тип подходящего вам контракта, и его параметры:

Страхование жизни онлайн начинается с консультации с независимым финансовым советником, которая проводится в формате видеосвязи Skype

Эта консультация проводится в формате видеосвязи скайп, подробнее можно прочесть здесь.

2.2 Заполнение анкеты

Когда мы согласовали проект полиса – в электронном виде я направлю вам анкету для страхования. В ней запрашиваются анкетные данные человека, есть ряд вопросов о состоянии здоровья, также о задачах, которые человек стремится решить, открывая данный контракт.

Стандартными задачами являются обеспечение финансовой безопасности семьи, обеспечение возврата ссуды/ипотечного кредита, защита бизнеса, создание наследства, налоговое или пенсионное планирование.

После того, как человек заполнил анкету – он направляет ее мне по электронной почте для подготовки документов, необходимых для выпуска полиса.

2.3 Сдача анализов

Это единственный шаг на пути выпуска полиса, который нельзя выполнить онлайн, сидя за монитором. Однако этот шаг очень прост.

Число анализов, которые необходимо сдать перед выпуском полиса – может меняться в зависимости от запрошенной клиентом страховой суммы. Чем выше уровень защиты человека, тем тщательнее страховая компания стремится исследовать здоровье потенциального клиента перед выпуском полиса, и тем большее количество анализов нужно будет сдать.

Однако для выпуска любого полиса компании Unilife нужно будет сдать тест крови на ВИЧ.

Страхование жизни on-line
Для страхования жизни онлайн потребуется тест крови на ВИЧ

Кроме того, стоимость полиса зависит от того, курит ли человек. Если будущий клиент заявляет, что он курит – тогда никаких анализов, за исключением теста крови на ВИЧ, сдавать не нужно.

Если же человек заявляет, что он не курит – тогда страховая компания попросит его подтвердить, что это действительно так. Для этого нужно сдать тест мочи на котинин – это вещество образуется в моче, если человек курит:

Вы можете открыть полис страхования жизни онлайн. Для этого потребуется сдать ряд анализов, например – тест мочи на котинин
Пример анализа мочи на котинин при страховании жизни онлайн

Итак, минимальный список анализов для выпуска полиса Unilife таков:

  • Если человек курит: только тест на ВИЧ — медицинское описание анализа.
  • Если человек не курит: тест на ВИЧ, и тест мочи на котинин — медицинское описание анализа.

На практике сдача анализов происходит следующим образом. Человек выбирает удобную сеть медицинских клиник, в которой можно сдать анализы, например – Инвитро, или CMD, или любую другую.

Затем утром, натощак – он сдает кровь, и мочу в контейнере. К вечеру того же дня медицинское учреждение выкладывает результаты анализов в личный кабинет клиента на сайте клиники. Для оформления полиса страхования жизни мне достаточно этих электронных документов.

2.4 Подготовка заявления на страхование

Страховая компания не знает о желании человека стать ее клиентом до той поры, пока не получит от клиента документ под названием «заявление на страхование». Подавая в компанию этот документ — человек заявляет о своем желании получить контракт страхования жизни.

Поскольку к этому моменту мы согласовали с человеком параметры его контракта, у меня есть анкета клиента и результаты его медицинских анализов – я как финансовый консультант готовлю его заявление на страхование. И когда оно готово — отправляю его в Unilife в электронном виде.

2.5 Андеррайтинг

Выпуская полис для нового клиента, страховая компания принимает на себя определенный риск, поскольку при уходе из жизни застрахованного она будет обязана выплатить бенефициарам очень крупное страховое возмещение.

И поэтому, получив заявление на страхование от нового клиента – страховая компания стремится оценить риск страхования потенциального клиента с учетом тех данных, которые он указал в своем заявлении на страхование.

Будут оцениваться состояние здоровья клиента, история его семьи (например, были ли у родственников заболевания, передающиеся по наследству), род занятий человека, наличие у него опасных хобби, и ряд других параметров.

В большинстве случаев результатом андеррайтинга становится одобрение поступившего заявления на страхование, и тогда мы переходим к следующему шагу.

2.6 Оплата первого взноса по полису

После одобрении заявления на страхования для нового клиента Unilife отправляет ему по электронной почте уникальную ссылку для оплаты первого взноса по полису. Перейдя по этой ссылке и введя свои имя и фамилию – клиент может в защищенном режиме оплатить первый взнос по полису своей пластиковой картой.

Как только первый взнос оплачен – полис немедленно вступает в силу, и доставляется клиенту в виде файла по электронной почте:

Если вы оформляете страхование жизни онлайн, то полис вам доставляется по электронной почте
При страховании жизни онлайн полис доставляется по e-mail

С этого момента жизнь человека находится под защитой, что обеспечивает финансовую безопасность его семьи.

И в завершение

Финансовую безопасность наших семей обеспечивает страхование жизни. Для того, чтобы эта задача была решена должным образом – страховая сумма по смерти должна быть очень значительной.

К сожалению, эту задачу с помощью российских полисов страхования жизни сейчас решить нельзя, потому что в отечественных компаниях тарифы на страхование жизни слишком высоки. Поэтому для страхования жизни стоит использовать полисы зарубежных компаний.

К таковым относится компания Unilife, которая предлагает высокий уровень страхования жизни при вполне разумных взносах в контракт. Кроме того, используя контракт этой компании – вы можете открыть себе страхование жизни онлайн.

Для этого необходимо в диалоге с финансовым советником согласовать параметры вашего контракта, заполнить анкету, и сдать медицинские анализы. Далее финансовый консультант подготовит необходимые документы для выпуска полиса, и отправит их страховщику.

После одобрения вашего заявления, и оплаты первого взноса – полис вступит в силу, защищая вашу жизнь, и тем самым обеспечивая финансовой безопасностью близких. По опыту работы могу сказать, что потребуется примерно 1,5-2 недели, чтобы ваш полис вступил в силу.

А поскольку в статье описан выпуск полиса страхования жизни онлайн – любой житель России и СНГ, вне зависимости от географического места его проживания – может открыть себе подобный контракт. И тем самым обеспечить финансовую безопасность своей семье.

Если вам нужна консультация по страхованию жизни – пожалуйста, свяжитесь со мной.

С уважением,

Владимир Авденин,
финансовый консультант

Понравилась статья? Поделиться с друзьями: