Страхование жизни Unilife — почему сумма взносов меньше уровня защиты?

Когда мы обсуждаем страхование жизни Unilife, многие клиенты задают мне один и тот же вопрос. Который звучит так: почему при пожизненном страховании Unilife суммарный взнос по полису гораздо меньше страховой выплаты? Статья отвечает на этот вопрос.

1. Чем интересно страхование жизни Unilife

Unilife – одна из немногих зарубежных компаний, которая ныне готова открывать полисы страхования жизни гражданам России, и стран СНГ. Поскольку это зарубежная компания, то тарифы на страхование у нее в разы дешевле, чем в российских компаниях. Подробное сравнение вы найдете в моей статье «Обзор решений по страхованию жизни, доступных в России».

Также у Unilife есть и еще одна важная особенность. В линейке предложений этой компании есть контракт пожизненного страхования. Российские компании, к сожалению — пока не предлагают подобных страховых планов.

Именно пожизненное страхование интересует большинство моих клиентов. Получив после консультации проект  контракта — они обращают внимание, что суммарный взнос по полису значительно меньше страховой суммы. Возникает логичный вопрос — почему?

2. Соотношение взнос/защита при пожизненном страховании Unilife

Давайте предположим, что Андрею сейчас 35 лет. Я рассчитал необходимую ему сумму страхования жизни, и она составила 800.000 USD при смерти по любой причине.

Тогда при пожизненном страховании взнос Андрея составит 2.260,53 USD ежегодно:

Страхование жизни Unilife – размер взноса при пожизненном страховании 35-летнего мужчины на 800.000 USD

Скачать проект полиса для Андрея можно здесь.

Работу полиса пожизненного страхования Unilife T100 кратко можно описать так. Человек открывает полис, и в момент его выпуска фиксируются и размер страховой защиты, и сумма ежегодного взноса. После выпуска полиса эти параметры уже не меняются, и поэтому этот контракт называют гарантированным пожизненным страхованием.

Итак, полис Андрея вступает в силу, и начинается пожизненное страхование. Если Андрей уйдет из жизни в любом возрасте, то близкие получат страховую выплату в 800.000 USD. Предположим, что Андрею уготована длинная и счастливая жизнь. Которая завершится через полвека, когда ему исполнится 85 лет.

Здесь и возникает тот вопрос, который мне часто задают. Всего за время страхования Андрей внесет в виде взносов в страховую компанию:

50 * 2.260,53 = 113.026,5 USD.

Но при этом контракт страхования жизни Unilife T100 гарантирует выплату по полису в размере 800.000 USD. Как такое может быть?

3. Страхование жизни и стоимость денег во времени

С точки зрения страховой компании договор с Андреем выглядит следующим образом. В ближайшие 50 от Андрея будут поступать взносы по страхованию жизни — а спустя полвека страховщик сделает крупную выплату его близким.

Полученные по полису Андрея взносы страховщик будет инвестировать. Что к моменту страховой выплаты серьезно увеличит денежные средства, полученные в виде взносов по контракту Андрея.

Чтобы убедится в реалистичности страховых тарифов, нужно оценить будущую стоимость потока взносов, которые за 50 лет Андрей сделает по своему полису. И затем сравнить ее с размером выплаты, которую через полвека предстоит сделать страховой компании.

Для длительных сроков накопления доходность инвестиционного портфеля можно оценить в 7% годовых. Однако не все взносы страховщик сможет инвестировать. Часть средств необходимо оставить в очень ликвидной форме в качестве страхового резерва. По ликвидным средствам доходность будет ниже.

Тогда в целом мы можем оценить доходность портфеля страховщика в 5,5% годовых. При этой доходности мы получим следующий результат:

Страхование жизни Unilife – расчет будущей стоимости потока взносов клиента по полису пожизненного страхования T100
скачать расчеты

Ожидаемая сумма капитала, в которые превратятся взносы Андрея через 50 лет — составит 693.225,69 USD. Однако это все же меньше, чем предстоящая выплата.

И здесь нужно принять во внимание еще один важный факт. По статистике страховых компаний заметная часть людей, открывших себе пожизненное страхование — с течением времени прекращают делать взносы по полису. Происходит это по разным причинам, но доля таких клиентов значительна.

В подобных случаях после окончания льготного периода полис расторгается без возможности восстановления. И по этим контрактам страховщику уже не придется делать страховые выплаты. Поэтому все взносы по прерванным договорам увеличивают прибыль страховщика.

По этим причинам страховщик не будет нести убытков при пожизненном страховании Андрея.

4. Преимущество пожизненного страхования Unilife

Особенность пожизненного страхования в том, что оно длится ровно столько, сколько живет человек. Поэтому при использовании подобных контрактов семья получает два веских преимущества.

Во-первых, невысоким взносом мы можем защитить кормильца, и обеспечить семье финансовую безопасность. В примере с Андреем его взнос составил всего

2.260,53 / 800.000 = 0,0028

или же 0,28% от нужной ему страховой суммы в год. При подобных тарифах многие российские семьи могут защитить кормильца на десятки миллионов рублей с комфортным для себя ежегодным взносом по полису. Это дает семье финансовую безопасность, обеспечивая крепкий финансовый фундамент будущего семьи.

Во-вторых, пожизненное страхование фактически превращает страховой контракт в инструмент создания капитала. Ведь жизнь конечна, и при пожизненном страховании гарантированно настанет день, когда семья получит сумму, указанную в полисе.

Тем самым пожизненный контракт десятки лет защищает семью, обеспечивая ей финансовую безопасность. И в завершение – он создает наследство для детей и внуков. Финансовая защита и создание капитала – вот важнейшие задачи, которые решает пожизненное страхование жизни.

Если Вам нужна консультация по теме – пожалуйста, свяжитесь со мной.

Владимир Авденин,
независимый финансовый советник

Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!: