Страхование жизни за рубежом — хорошая возможность для многих россиян. Однако этот термин можно трактовать двояко.
Возможно — вас интересует страхование для выезжающих за рубеж (так называемый полис ВЗР). Хотя это и не тема данной статьи, на ваши вопросы ответит мое видео, включите:
Эта статья посвящена полисам страхования жизни, которые россиян или житель стран СНГ может открыть в зарубежных странах. И прежде – несколько слов о том, почему это может быть вам интересно.
1. Преимущества страхования жизни за рубежом
Есть по крайней мере пять весомых причин, почему при выборе контракта по страхованию жизни вам стоит рассмотреть предложения международных страховых компаний.
1.1 Стабильность юрисдикции, где выпущен полис
Полис страхования жизни (СЖ) действует долго. Десятки лет, а нередко — и всю человеческую жизнь. Для столь длинных сроков стабильность юрисдикции, где выпущен полис — крайне важна.
Оценить стабильность юрисдикции нам позволяет страновой рейтинг. К сожалению, по мнению мировых рейтинговых агентств у России пока ещё очень низкий рейтинг.
Выбирая международные страховые компании — вы можете получить контракт, выпущенный в юрисдикции с гораздо более высоким рейтингом. А значит — и более надёжный.
1.2 Низкие тарифы западных компаний
Стоимость страхования жизни за рубежом в разы ниже, чем в российских. И это не преувеличение. Например, я сравнил стоимость страховки для мужчины 35 лет в российской, и иностранной компании.
В результате зарубежный контракт в восемь (!) раз дешевле российского аналога. Развёрнутое сравнение вы найдёте в моей статье «Обзор решений по страхованию жизни, доступных в России».
Очень грубая оценка такова - сумма страхования жизни кормильца должна составлять 10 его годовых доходов. Однако это лишь примерная оценка.
На самом деле есть вполне научный подход, позволяющий рассчитать необходимый человеку уровень защиты. Прочтите об этом в статье "Сколько страхования жизни вам нужно".
В любом случае сумма страхования жизни, необходимая для финансовой безопасности вашей семьи - будет очень высокой. И открывать такой полис в российской компании экономически нецелесообразно - он будет крайне дорогим. Рассмотрите для страхования жизни предложения западных компаний, ныне доступных в России. Они описаны в статье далее.
1.3 Зарубежные контракты более функциональны
Выбирая личное страхование за рубежом — в составе полиса вы получите ряд опций, которые сейчас не предлагают своим клиентами российские компании. Например, с помощью зарубежных контрактов компании Unilife семья может защитить одним полисом одновременно двоих супругов пожизненно как по первой, так и по второй смерти.
Также ряд зарубежных полисов страхования жизни помимо защиты человека одновременно позволяют преумножать средства. Например, к числу таких полисов относится контракт универсального страхования жизни Index Select американской компании National Western Life (NWL).
Также же ряд иностранных контрактов СЖ позволяют брать ссуду под залог денежной стоимости полиса. При этом контракт продолжает действовать, защищая человека.
Фактически такого рода полисы позволяют реализовать концепцию «личного банка»: деньги работают на вашу защиту, одновременно они инвестированы, чтобы увеличить ваш капитал. А при необходимости – вы в любой момент можете получить часть своих накоплений у страховщика для решения насущных задач.
Скачайте PDF-обзор доступных решений по страхованию жизни —
чтобы сделать грамотный выбор:
Итак, зарубежные страховые планы в отличие от российских позволяют:
- Сделать пожизненное страхование. При этом можно защитить одним договором сразу двоих супругов;
- Получить тарифы на страхование жизни в разы ниже российских;
- Гибко управлять деньгами в контракте, инвестируя их. И получать деньги из полиса при необходимости, не расторгая контракт.
И поэтому имеет полный смысл делать классическое и накопительное страхование жизни в зарубежных компаниях.
1.4 Зарубежные контракты способны защищать человека всю его жизнь
Как говорилось выше — в зарубежной компании человек может открыть полис пожизненного страхования. И тогда он будет защищён всю свою жизнь.
Российские же полисы страхования жизни всегда имеют предел возраста, когда полис должен быть завершён. Исключение здесь составляет лишь ритуальное страхование — однако его цель есть оплата последних расходов, а вовсе не финансовая защита семьи. И поэтому максимальная страховая сумма там крайне малая.
Возможность пожизненного страхования — важное преимущество. Ведь если «удлинить» полис на всю человеческую жизнь – то и тариф будет ниже. Потому что взносы по полису будут поступать в компанию гораздо дольше.
Кроме того, поскольку часто люди уходят из жизни в очень зрелом возрасте – то российские семьи не получают огромный объём страховых выплат. Это происходит потому, что их близким повезло прожить долго, и их российский договор страхования уже закончился.
А если близких защитить полисом пожизненного страхования? Тогда помимо мощной страховой защиты в течение всей жизни — в завершении жизненного пути человека контракт создаёт крупное наследство. Которое поступает в семью, образуя наследство детей.
Именно поэтому вы можете услышать фразу о том, что страхование жизни – это рычаг, который «за цент поднимает доллар». Ведь уплачивая скромную премию, человек за годы жизни создаёт в своём контракте очень большой капитал, который получают наследники. И этот рычаг, безусловно – нужно использовать в интересах своей семьи.
1.5 В зарубежных договорах страхования меньше исключений
Российские контракты по страхованию жизни содержат множество ограничений на этапе приёма человека на страхование. В этот момент страховщик может отказать человеку в выпуске полиса ввиду, например — существующего заболевания:
Также в РФ есть большое количество исключений по страховым выплатам. Это события, когда страховая компания имеет право не делать выплату.
Если говорить о международных страховых компаниях, то их политика на этапе выпуска полиса заметно мягче. Например, в ряде случаев даже онкология не будет препятствием для выпуска полиса. Но при этом, возможно — человека попросят подождать выпуска полиса некоторое время, чтобы страховая компания могла наблюдать динамику состояния человека.
Также исключений по выплатам у зарубежных компаний заметно меньше, чем у российских коллег.
Итак, вот те преимущества, которые способно вам дать страхование жизни за рубежом:
- Стабильность юрисдикции;
- Низкая стоимость страхования за рубежом ;
- Широкая функциональность полиса;
- Возможность пожизненного страхования;
- Меньше ограничений на этапе принятия на страхование, и при страховых выплатах.
2. Что такое «зарубежная страховая компания»
Что ж, если страхование жизни за рубежом имеет ряд весомых преимуществ – давайте поговорим о том, насколько оно вообще легитимно.
В рамках этой статьи под термином «зарубежная страховая компания» понимается компания, которая расположена вне РФ. Эта компания не имеет офисов в России, и также эта компания не имеет лицензии на право страхования жизни в РФ. Но при этом компания готова принимать на страхование тех граждан России и стран СНГ, которые изъявят такое желание.
Возникает вопрос: имеет ли право гражданин РФ открыть полис в зарубежной страховой компании, которая не представлена в России? Ответ – да, он имеет полное право открыть такой полис на основании Гражданского кодекса.
ГК РФ, статья 421 «Свобода договора» гласит: «Граждане и юридические лица свободны в заключении договора». Поэтому, если вы желаете заключить договор с иностранной компанией, вы имеете право это сделать. Подробную юридическую справку по теме вы можете получить здесь.
Важно — не путайте трактовку термина «зарубежная страховая компания» в рамках этой статьи с общепринятым значением этих слов. Обычно слова «зарубежная страховая компания» означают юрлицо в РФ с уставным капиталом, на 100% принадлежащим иностранным акционерам.
Однако, если вы имеете дело с российской страховой компанией, пусть даже на 100% принадлежащей иностранному учредителю — то в таком случае эта страховая компания лицензирована в РФ, а значит на нее распространяются все законодательные ограничения по страховому делу, и тарифы на страхование эта компания рассчитывает по российским таблицам смертности. В итоге вы получите очень дорогой полис от российской компании, в котором недостаёт важных опций и свойств.
Российский рынок страхования жизни очень конкурентный, поэтому и стоимость страхования, и функциональность полисов различных российских компаний похожи. Чтобы получить более удобный и гибкий контракт — рассмотрите предложения страховых компаний, находящихся вне России.
И прежде, чем мы обсудим варианты доступного россиянам страхования жизни в иностранных страховых компаниях – нужно отсеять группу зарубежных контрактов, которые для страхования жизни вам точно не подойдут.
3. Зарубежные контракты ULIPs (unit-linked insurance plans)
Изучая тему зарубежного страхования жизни, вы обязательно встретите термин unit-linked, или его синоним – «английский способ инвестирования».
Это очень удобный инструмент — однако это инструмент долгосрочного инвестирования, а не страхования жизни. Если быть кратким, то полис unit-linked – это инвестиционный контракт в оболочке страхования жизни.
Такая юридическая конструкция очень удобна для владельца плана, поскольку защищает капитал от претензий третьих лиц, позволяет защитить рост капитала от налогообложения, и указать произвольных наследников. Подробно этот инвестиционный контракт описан в моей статье «ULIP — инвестиционные планы в страховой оболочке».
Однако важно понимать, что полис unit-linked абсолютно не решает задачу страхования жизни. Потому что смысл страхования жизни в том, чтобы за небольшую премию семья получила бы очень крупную выплату при фатальных событиях, что и обеспечивает финансовую безопасность близких.
А полис unit-linked, будучи сугубо накопительным планом — при уходе из жизни владельца контракта просто возвращает в семью накопления, сделанные к моменту смерти. Эта сумма может быть очень невелика, особенно если человек открыл контракт недавно.
Поэтому полис unit-linked не обеспечивает человека страхованием жизни в обычном понимании этого слова. И если вы ищете для себя решение по страхованию жизни в зарубежной компании – вычеркните контракты unit-linked из рассмотрения. Эти контракты не смогут обеспечить финансовую безопасность вашей семьи.
4. Международные страховые компании, доступные в России
Давайте рассмотрим варианты страхования жизни за рубежом, которые доступны россиянам. К сожалению – таких вариантов на момент написания этой статьи крайне мало.
И тому есть причины. Страна под санкциями, и очень многие зарубежные страховщики не желают иметь дела с Россией, опасаясь за свою репутацию, и свой имидж.
Кроме того, иностранным страховым компаниям с операционной точки зрения сложно вести бизнес в России. Ведь перед выпуском контракта каждый клиент должен пройти мед.обследование, чтобы страховщик мог оценить риски, связанные со страхованием жизни этого человека.
Наконец, покупательная способность населения очень низкая, что делает невозможным сбор серьёзных страховых премий на российском рынке, и поэтому для многих зарубежных компаний рынок России и стран СНГ сейчас не интересен.
Всё это приводит к очень скудному предложению зарубежного страхования жизни в нашей стране. И сейчас россиянам доступны всего три предложения от иностранных компаний.
4.1 Американская National Western Life (NWL)
Это удобный и гибкий контракт, который, к сожалению – стал недоступен для большинства россиян с января 2017 года. С этого момента компания National Western Life перестала принимать новых клиентов из России. Продолжая при этом в полной мере обслуживать тех россиян, которые к этому моменту уже успели открыть полис.
Однако NWL готова принимать на страхование жителей ряда других стран. И поэтому, если у вас наряду с российским есть второе гражданство – мы можем обсуждать полис National Western Life.
4.2 Универсальное страхование жизни компании Manulife
Manulife Insurance– канадская компания, которая ведёт свою историю с 1887 года, и имеет очень высокие рейтинги финансовой устойчивости:
Компания Manulife готова открывать россиянам полисы универсального страхования жизни. Включите мой обзор этой компании — и контрактов, которые она предлагает в России и СНГ:
Но при этом есть ряд условий, которые компания выдвигает к потенциальным клиентам из России.
- Страхование жизни на сумму от 1.000.000 долларов
Manulife готова видеть в числе своих клиентов россиян только в том случае, если человек готов открывать полис на сумму от одного миллиона долларов. Полисы с меньшим страховым покрытием для россиян этой компанией не выпускаются.
- Прохождение медобследования в Европе, либо в Москве
Будущий клиент обязательно должен выехать за рубеж, чтобы пройти медобследование в одной из европейских или Московских клиник по согласованию со страховой компанией.
- Оплата взносов со счёта клиента в зарубежном банке
Manulife готова открывать полис россиянам только при условии, что страховые взносы по полису будут перечисляться в страховую компанию с банковского счета клиента в зарубежном банке. Тем самым страховщик желает быть уверенным в легальности средств своего клиента.
И если выполнены все три условия — вы можете стать клиентом Manulife. Подробнее о том, какие контракты компания предлагает в России, и кто может открыть контракт — пожалуйста, прочтите в моем обзоре Manulife Financial.
4.3 Срочное и пожизненное страхование жизни в зарубежной компании Unilife
На сегодняшний день страхование жизни компании Unilife – пожалуй единственный реально доступный большинству россиян вариант страхования жизни в зарубежной компании.
Unilife предлагает жителям СНГ страхование на срок и пожизненное страхование. Она готова принимать на страхование клиентов с бюджетом от 1.000 USD в год. Иными словами, ежегодный взнос по полису страхования жизни Unilife должен быть не менее, чем 1.000 USD в год.
Включите мой рассказ с обзором полиса срочного страхования жизни компании Unilife:
5. Подводя итог
Россияне имеют право страховать жизнь как в отечественных, так и в зарубежных компаниях. Внимательное сравнение этих вариантов приводит нас к выводу, что зарубежные полисы значительно эффективнее российских и по стоимости страхования, и по функциональности контракта.
К сожалению, сейчас число зарубежных страховых компаний, готовых принимать на страхование россиян – крайне невелико. Однако доступные варианты всё же есть.
Используя их – при разумной страховой премии вы получите высокий уровень финансовой защиты, и немедленно увеличите благосостояние своей семьи.
Не забудьте скачать мой PDF-обзор решений по страхованию жизни доступных в России, чтобы выбрать для себя оптимальный полис.
А если вам нужна консультация по теме – просто напишите мне в удобном мессенджере, чтобы договориться о нашей онлайн-встрече:
Владимир Авденин,
финансовый консультант
Читайте далее:
