Страхование жизни в зарубежных странах

Страхование жизни в зарубежных странах

Эта статья расскажет вам о доступных для россиян вариантах страхования жизни в зарубежных странах. Но прежде – несколько слов о том, почему зарубежное страхование может быть вам интересно.

1. Преимущества страхования жизни за рубежом

Есть по крайней мере пять весомых причин, почему при выборе контракта по страхованию жизни вам стоит рассмотреть предложения зарубежных компаний.

1.1 Стабильность юрисдикции, где выпущен полис

Полис страхования жизни действует долго, десятки лет, а нередко — и всю человеческую жизнь. Для столь длинных сроков стабильность юрисдикции, где выпущен полис — крайне важна.

Оценить стабильность юрисдикции нам позволяет страновой рейтинг. К сожалению, по мнению мировых рейтинговых агентств у России пока еще не инвестиционный (так называемый «мусорный») рейтинг.

Выбирая страхование жизни в зарубежных компаниях, вы можете получить контракт, выпущенный в юрисдикции с гораздо более высоким рейтингом, а значит — и более надежный.

1.2 В зарубежном страховании жизни тарифы гораздо ниже

Стоимость страхования жизни за рубежом в РАЗЫ ниже, чем в российских. И это не преувеличение. Например, я сравнил стоимость страхования жизни мужчины 35 лет в российской, и иностранной компании.

В результате зарубежный контракт в восемь (!) раз дешевле российского аналога. Развернутое сравнение вы найдете в моей статье «Обзор решений по страхованию жизни, доступных в России».

1.3 Зарубежные полисы страхования жизни более функциональны

Зарубежные контракты имеют ряд возможностей, которые не предлагают своим клиентами российские компании. Например, с помощью иностранных контрактов компании Unilife семья может защитить одним полисом одновременно двоих супругов как по первой, так и по второй смерти.

Также ряд зарубежных полисов страхования жизни помимо защиты человека одновременно позволяют преумножать средства в полисе путем их размещения на фондовом рынке, и при этом – без риска потерь. Например, к числу таких полисов относится контракт универсального страхования жизни Index Select американской компании National Western Life.

Также же ряд иностранных контрактов по страхованию жизни позволяют брать ссуду под залог денежной стоимости полиса. При этом контракт продолжает действовать, защищая человека.

Фактически, такого рода полисы позволяют реализовать концепцию «собственного банка»: деньги работают на вашу защиту, одновременно они инвестированы, и рост средств привязан к росту индекса SP500 без риска потерь. А при необходимости – вы можете получить часть своих накоплений у страховщика для решения насущных задач.

1.4 Зарубежные полисы страхования способны защищать человека всю его жизнь

В зарубежной компании человек может открыть полис пожизненного страхования, и тогда он будет защищен всю свою жизнь. Российские же полисы страхования жизни всегда имеют предел возраста, когда полис должен быть завершен. Исключение здесь составляет лишь ритуальное страхование — однако его цель есть оплата последних расходов, а вовсе не финансовая защита семьи, и поэтому максимальная страховая сумма там смехотворно низкая.

И это – очень важное отличие. Ведь если «удлинить» полис на всю человеческую жизнь – то и тариф будет ниже, потому что страховые премии по полису будут поступать, вероятно – более долгое время.

Кроме того, поскольку часто люди уходят из жизни в очень зрелом возрасте – то российские семьи не получают огромный объем страховых выплат просто потому, что их близким повезло прожить долго, и их российский полис страхования жизни уже закончился.

Если бы близкие были защищены полисом пожизненного страхования, то помимо мощной страховой защиты в течение жизни — в завершении жизненного пути человека контракт бы создал крупное наследство, которые бы поступило в семью. Именно поэтому вы можете услышать фразу о том, что страхование жизни – это рычаг, который «за цент поднимает доллар». И этот рычаг, безусловно – нужно использовать в интересах своей семьи.

1.5 В иностранном страховании жизни меньше исключений

Российские контракты по страхованию жизни содержат множество ограничений на этапе приема человека на страхование. В этот момент страховщик может отказать человеку в выпуске полиса ввиду, например — существующего заболевания:

При страховании жизни за рубежом меньше исключений на этапе принятия на страхование по сравнению с российскими компаниями
крупнее

Также у российских компаний в договоре страхования есть большое количество исключений по страховым выплатам. Это те случаи, когда страховая компания согласно договору имеет полное право не выплачивать страховое возмещение.

Если говорить о зарубежных страховых компаниях, то их политика на этапе выпуска полиса заметно мягче. Например, в ряде случаев даже онкология не будет препятствием для выпуска полиса. Но при этом, возможно — человека попросят подождать выпуска полиса некоторое время, чтобы страховая компания могла наблюдать динамику состояния человека.

Также и исключений по выплатам у зарубежных компаний заметно меньше, чем у российских коллег.

Итак, вот те преимущества, которые способно вам дать страхование жизни в иностранной страховой компании:

  • Стабильность юрисдикции;
  • Низкие тарифы;
  • Широкая функциональность полиса;
  • Возможность пожизненного страхования;
  • Меньше ограничений на этапе принятия на страхование, и при страховых выплатах.

2. Что такое «зарубежная страховая компания»

Что ж, если страхование жизни за рубежом имеет ряд весомых преимуществ – давайте поговорим о том, насколько оно вообще легитимно.

В рамках этой статьи под термином «зарубежная страховая компания» понимается компания, которая расположена вне РФ. Эта компания не имеет офисов в России, и также эта компания не имеет лицензии на право страхования жизни в РФ. Но при этом компания готова принимать на страхование тех граждан России и стран СНГ, которые изъявят такое желание.

Возникает вопрос: имеет ли право гражданин РФ открыть полис в зарубежной страховой компании, которая не представлена в России? Ответ – да, он имеет полное право открыть такой полис на основании Гражданского кодекса.

ГК РФ, статья 421 «Свобода договора» гласит: «Граждане и юридические лица свободны в заключении договора». Поэтому, если вы желаете заключить договор с иностранной компанией, вы имеете право это сделать. Подробную юридическую справку по теме вы можете получить здесь.

Важно — не путайте трактовку термина «зарубежная страховая компания» в рамках этой статьи с общепринятым значением этих слов. Обычно слова «зарубежная страховая компания» означают юрлицо в РФ с уставным капиталом, на 100% принадлежащим иностранным акционерам.

Однако, если вы имеете дело с российской страховой компанией, пусть даже на 100% принадлежащей иностранному учредителю — то в таком случае эта страховая компания лицензирована в РФ, а значит на нее распространяются все законодательные ограничения по страховому делу, и тарифы на страхование эта компания рассчитывает  по российским таблицам смертности. В итоге вы получите очень дорогой полис от российской компании, в котором недостает важных опций и свойств.

Российский рынок страхования жизни очень конкурентный, поэтому и стоимость страхования, и функциональность полисов различных российских компаний похожи. Чтобы получить более удобный и гибкий контракт — рассмотрите предложения страховых компаний, находящихся вне России.

И прежде, чем мы обсудим варианты доступного россиянам страхования жизни в иностранных страховых компаниях – нужно отсеять группу зарубежных контрактов, которые для страхования жизни вам точно не подойдут.

3. Зарубежные контракты unit-linked

Изучая тему зарубежного страхования жизни, вы обязательно встретите термин unit-linked, или его синоним – «английский способ инвестирования».

Это очень удобный инструмент — однако это инструмент долгосрочного инвестирования, а не страхования жизни. Если быть кратким, то полис unit-linked – это инвестиционный контракт в оболочке страхования жизни.

Такая юридическая конструкция очень удобна для владельца плана, поскольку защищает капитал от претензий третьих лиц, позволяет защитить рост капитала от налогообложения, и указать произвольных наследников. Подробно этот инвестиционный контракт описан в моей статье «Что такое unit-linked».

Однако важно понимать, что полис unit-linked абсолютно не решает задачу страхования жизни. Потому что смысл страхования жизни в том, чтобы за небольшую премию семья получила бы очень крупную выплату при фатальных событиях, что и обеспечивает финансовую безопасность близких.

А полис unit-linked, будучи сугубо накопительным планом — при уходе из жизни владельца контракта просто возвращает в семью накопления, сделанные к моменту смерти. Эта сумма может быть очень невелика, особенно если человек открыл контракт недавно.

Поэтому полис unit-linked не обеспечивает человека страхованием жизни в обычном понимании этого слова. И если вы ищете для себе решение по страхованию жизни в зарубежной компании – вычеркните контракты unit-linked из рассмотрения. Эти контракты не смогут обеспечить финансовую безопасность вашей семьи.

4. Страхование жизни в иностранных компаниях, доступное в России

Давайте рассмотрим варианты страхования жизни за рубежом, которые доступны россиянам. К сожалению – таких вариантов на момент написания этой статьи крайне мало.

И тому есть причины. Страна под санкциями, и очень многие зарубежные страховщики не желают иметь дела с Россией, опасаясь за свою репутацию, и свой имидж.

Кроме того, иностранным страховым компаниям с операционной точки зрения сложно вести бизнес в России. Ведь перед выпуском контракта каждый клиент должен пройти мед.обследование, чтобы страховщик мог оценить риски, связанные со страхованием жизни этого человека.

Наконец, покупательная способность населения очень низкая, что делает невозможным сбор серьезных страховых премий на российском рынке, и поэтому для многих зарубежных компаний рынок России и стран СНГ сейчас не интересен.

Все это приводит к очень скудному предложению зарубежного страхования жизни в нашей стране. И сейчас россиянам доступны всего три предложения от иностранных компаний.

4.1 Универсальное страхование жизни американской компании National Western Life

Это очень удобный и гибкий контракт, который, к сожалению – стал недоступен для большинства россиян с января 2017 года. С этого момента компания National Western Life перестала принимать новых клиентов из России, продолжая при этом в полной мере обслуживать тех сограждан, которые к этому моменту уже успели открыть полис.

Однако National Western Life готова принимать на страхование жителей многих других стран. И поэтому, если у вас наряду с российским есть второе гражданство – я смогу вам открыть полис универсального страхования жизни компании National Western Life.

4.2 Универсальное страхование жизни компании Manulife

Manulife– канадская компания, которая ведет свою историю с 1887 года, и имеет очень высокие рейтинги финансовой устойчивости:

Один из вариантов страхования жизни в иностранной страховой компании для россиян – канадская компания Manulife

Компания Manulife готова открывать россиянам полисы универсального страхования жизни. Но при этом есть ряд условий, которые компания выдвигает к потенциальным клиентам из России.

  • Страхование жизни на сумму от 1.000.000 долларов

Manulife готова видеть в числе своих клиентов россиян только в том случае, если человек готов открывать полис на сумму от одного миллиона долларов. Полисы с меньшим страховым покрытием для россиян этой компанией не выпускаются.

  • Прохождение медобследования в Европе

Будущий клиент обязательно должен выехать за рубеж, чтобы пройти медобследование в одной из европейских клиник по согласованию со страховой компанией.

  • Оплата взносов со счета клиента в зарубежном банке

Manulife готова открывать полис россиянам только при условии, что страховые взносы по полису будут перечисляться в страховую компанию с банковского счета клиента в зарубежном банке. Тем самым страховщик желает быть уверенным в легальности средств своего клиента.

И если выполнены все три условия — вы можете стать клиентом Manulife.

Как мы видим, в отношении потенциальных клиентов из России компания Manulife выдвигает жесткие условия. Поэтому крайне небольшая доля россиян может стать клиентами этой компании.

4.3 Срочное и пожизненное страхование жизни в зарубежной компании Unilife

На сегодняшний день страхование жизни компании Unilife – пожалуй единственный реально доступный большинству россиян вариант страхования жизни в зарубежной компании:

Зарубежное страхование жизни для россиян предлагает компания Unilife в партнерстве с Guardrisk

Unilife предлагает жителям СНГ страхование на срок и пожизненное страхование, и готова принимать на страхование клиентов с бюджетом от 1.000 USD в год. Иными словами, ежегодный взнос по полису страхования жизни Unilife должен быть не менее, чем 1.000 USD в год.

Unilife также предлагает россиянам привлекательные тарифы на страхование жизни. Например, контракт пожизненного страхование жизни для мужчины 28 лет на 600.000 долл. может предусматривать взнос в размере 1.032,12 USD в год, скачать проект полиса Unilife можно здесь.

А поскольку это пожизненное страхование, то открывая его – человек мгновенно увеличивает благосостояние своей семьи на 600.000 USD. И когда-то в будущем эта сумма обязательно поступит в семью.

5. Подводя итог

Россияне имеют право страховать жизнь как в отечественных, так и в зарубежных компаниях. Внимательное сравнение этих вариантов приводит нас к выводу, что зарубежные полисы значительно эффективнее российских и по стоимости страхования, и по функциональности контракта.

К сожалению, сейчас число зарубежных страховых компаний, готовых принимать на страхование россиян – крайне невелико. Однако варианты все же есть, и используя их – при разумной страховой премии вы получите высокий уровень финансовой защиты, и немедленно увеличите благосостояние своей семьи.

Если вам нужна консультация по теме – пожалуйста, свяжитесь со мной.

С уважением,

Владимир Авденин,
финансовый советник

Понравилась статья? Поделиться с друзьями: