Страховые накопительные программы

Планируя своё финансовое будущее, вы обязательно столкнётесь с различными страховыми накопительными программами. Эта статья расскажет вам о подобных программах, доступных в России. А также — поможет выбрать оптимальное решение для ваших задач.

1. Зачем накапливать в страховании

Существуют различные инструменты накоплений, и контракт по страхованию жизни — лишь один из них. Почему же частные лица часто используют различные страховые планы для накоплений?

Тому есть несколько причин.

Прежде всего, очень многим людям нужна финансовая защита. И поэтому долгосрочное финансовое планирование часто начинается с темы страхования жизни. Это делается для финансовой безопасности близких, а также с целью гарантировать семье достижение её важнейших жизненных целей.

И поскольку существуют страховые планы, которые одновременно с защитой жизни позволяют ещё и накапливать средства — то часть людей выбирает подобные решения.

Наряду с этим существуют страховые контракты принципиально иного качества. Формально они являются страхованием жизни — однако в критической ситуации они лишь возвращают в семью средства, которые успел накопить человек к моменту смерти.

Рассчитай страховку жизни!

В подобных контрактах нет страхования в его обычно понимании, когда за небольшую премию семья получает очень крупную выплату в критической ситуации. Тогда зачем они нужны?

Дело в том, что во многих странах прирост капитала в контрактах по страхованию жизни не облагается налогом. Поэтому инвестиционные планы в юридической оболочке страхования жизни очень удобны частным лицам. Наряду с налоговыми льготами подобные контракты также защищают активы от посягательств третьих лиц, и позволяют назначить любых выгодоприобретателей.

Наконец, в ряде случаев доступны контракты универсального страхования жизни. Эти полисы обеспечивают человека защитой, а также позволяют использовать полис фактически как банковский счёт — внося и снимая с него средства при необходимости.

Давайте посмотрим, какие же накопительные программы доступны сейчас в России.

Скачайте PDF-обзор доступных решений по страхованию жизни —
чтобы сделать грамотный выбор:

2. Доступные страховые программы

Ниже я кратко опишу различные контракты, чтобы вы могли выбрать для себя подходящее решение.

2.1 НСЖ

Это знакомое многим россиянам накопительное страхование жизни. Посмотрите моё видео с рассказом об устройстве подобных контрактов:

2.2 ИСЖ

Это также знакомые вам контракты инвестиционного страхования жизни. Эти договоры, как правило, предусматривают крупный взнос при открытии полиса. Внесённая сумма инвестируется в соответствии с выбранной стратегией.

Обязательным свойством подобных договоров является защита клиента от убытков. Поэтому большую часть взноса страховщик размещает в инструменты с гарантированной доходностью. И лишь малую часть — в активы, которые могут принести существенный инвестиционный доход.

В результате подавляющее число клиентов получает доходность даже ниже, чем по банковскому депозиту. Подобные договора не эффективны ни для инвестирования, ни для страхования жизни.

2.3 Unit-linked (юнит-линкед)

Это — эффективные инвестиционные планы в страховой оболочке. Они работают подобно брокерскому счёту, и позволяют вам сформировать инвестиционный портфель из активов, которые торгуются на мировых финансовых рынках.

Очень важным свойством подобных планов является автоматизация накоплений. Это помогает частным лицам создавать личный капитал за счёт регулярных взносов.

2.4 Универсальное страхование жизни

В ряде случаев вы можете использовать универсальное страхование жизни. Подобные планы обеспечивают высокую страховую защиту, и одновременно — высокую ликвидность тем средствам, которые внесены на страховой счёт.

Деньгами в контракте можно распоряжаться различными путями. Вы можете снимать их со счёта, или же брать ссуду у страховщика под залог денежной стоимости полиса. А пока средства находятся в контракте, страховщик их инвестирует с консервативной доходностью.

Сам полис может быть спроектирован очень гибко с учётом ваших индивидуальных задач. В результате контракт будет обладать нужными вам свойствами.

Подобные планы являются одновременно и консервативным накопительным планом, и хорошим страховым контрактом. К сожалению, сейчас подобные полисы доступны для россиян с рядом серьёзных ограничений.

2.5 Пожизненное страхование жизни

Ряд зарубежных компаний предлагают россиянам пожизненное страхование жизни. Что значит — на всю оставшуюся жизнь.

И поскольку жизнь конечна — то с точки зрения семьи подобные контракты решают одновременно две задачи. Пока кормильцу нужна страховая защита — полис обеспечивает её в полной мере.

А когда проходят десятки лет, дети выросли, кредиты закрыты и все финансовые обязательства исполнены — контракт решает уже задачу по созданию наследства. Когда жизненный путь человека будет завершён — в семью поступит страховая сумма, указанная в контракте. Эта выплата составит наследство детей.

Поэтому полисы пожизненного страхования можно отчасти считать страховой программой с накоплениями. И этот вариант семьи часто используют, решая с помощью пожизненного страхования одновременно две задачи.

3. Как выбрать страховую накопительную программу

Выбирая накопительную программу, прежде чётко поймите — какую задачу вы стремитесь решить.

Если вам нужно страхование жизни в его истинном понимании, когда за небольшую премию жизнь человека защищена на очень крупную сумму — вам подойдёт срочное, пожизненное или универсальное страхование.

Если же ваша задача — открыть эффективный инвестиционный план в страховой оболочке для размещения средств на мировых финансовых рынках, то вам подойдут контракты unit-linked.

Если же вам нужна высокая страховая защита плюс консервативные инвестиции в одном страховом контракте, то ваш выбор — это универсальное страхование жизни.

Отечественные контракты ИСЖ я бы не рекомендовал использовать ввиду их неэффективности. Полисы НСЖ как инструмент страховой защиты слишком слабы, а как инструмент накоплений — очень консервативны. Поэтому я также не вижу смысла их использовать.

Всё сказанное можно свести в таблицу, которая поможет вам в выборе страховой накопительной программы: