Эта статья расскажет вам о новом полисе страхования жизни Global Protector. В июне 2020 года его на российском рынке предложила зарубежная страховая компания Unilife.
Этот контракт предусматривает очень низкую стоимость страхования жизни в начале договора. И поэтому полис будет интересен тем людям, которым нужна высокая страховая защита при небольшом бюджете.
Как устроен контракт Global Protector
Сравнение срочного страхования (Term) и нового плана от Unilife
Почему это контракт «для молодожёнов»?
Что выгоднее использовать при сроке страхования в 10 лет
Детали нового страхового плана
Дополнительные программы в Global Protector
Кому подойдёт новый страховой план?
Выходя на российский рынок - Юнилайф предложила два типа контрактов. Это пожизненное страхование Т100, и полисы страхования на срок.
К сожалению, позже продажа контрактов Т100 была прекращена. И до июня 2020 года в России можно было открыть только лишь срочное страхование Unilife.
Однако в июне 2020 Unilife предложила новый страховой план Global Protector. Который и описан подробно в этой статье.
Как работает Global Protector от страховой компании Unilife
Новый полис Global Protector устроен достаточно интересно. Подобные контракты страхования жизни в России пока не предлагаются.
Основные свойства контракта приведены на слайде:
Принцип работы полиса
Это полис рискового страхования. Это означает, что контракт только лишь защищает жизнь человека. Никаких накоплений он не создаёт.
При смерти застрахованного по любой причине контракт гарантирует крупную выплату близким. Так обеспечивается финансовая безопасность семьи на случай потери кормильца.
Включите мой обзор с подробным описанием того, как работает этот контракт:
Global Protector способен защищать человека до 100 лет. Если быть совсем точным, то последний день работы полиса — это день, предшествующий 100-летнему юбилею человека. Фактически можно утверждать, что Global Protector — это договор пожизненного страхования.
В чём же ключевая особенность полиса? В начале договора он предусматривает очень низкую стоимость страхования жизни. Однако год за годом при неизменном уровне защиты взнос по контракту будет расти.
Это проще понять на цифрах. В таблице ниже представлена стоимость страхования жизни в Global Protector для 35-летнего некурящего мужчины в первые 10 лет работы полиса. Этот контракт защищает человека на 250.000 USD от смерти по любой причине:
В первый год действия полиса взнос составит 418,65 USD за год страхования на 250.000 USD от смерти по любой причине. Обратите внимание, сколь низкий здесь страховой тариф — всего 0,16% от страховой суммы.
Однако с течением времени ежегодный взнос по полису будет расти. Второй год страхования стоит уже 441,50 USD, третий — 465,39 USD. И так далее. К концу десятилетнего периода взнос уже составит 672,76 USD.
Важно отметить, что стоимость страхования жизни в первые 10 лет после выпуска полиса гарантирована. Именно эти гарантированные цифры и указаны в таблице выше.
Однако для более поздних сроков страховщик приводит в проекте полиса лишь планируемую стоимость страхования.
Скачайте краткий PDF-обзор решений по страхованию жизни, которые доступны в России на сегодняшний день:
Как работает контракт по истечении 10 лет
Для сроков свыше 10 лет в полисе с шагом в 5 лет указывается лишь примерная стоимость страхования. Вот как это выглядит в проекте контракта:
К 50-летнему юбилею нашего клиента ожидаемая стоимость страхования его жизни составит 986,76 USD. Однако эта стоимость не гарантирована, и страховая компания имеет право изменить тариф. Почему это может произойти?
Потому что тарифы на страхование жизни зависят от многих причин. Которые могут меняться с течением времени. Например — продолжительность жизни людей может расти из-за успехов медицины. И тогда тарифы буду снижаться.
Или же мир вдруг встретиться с новой пандемией. И в результате смертность будет расти. А вместе с ней — и тарифы на страхование жизни.
Итак, открывая Global Protector от страховой компании Unilife — человек точно знает стоимость страхования жизни в ближайшие 10 лет. И это — весьма низкая стоимость. Для более отдалённых периодов есть только ориентировочная стоимость страхования. И она может меняться.
Global Protector и срочное страхование жизни Unilife
Россиянам более привычно страхование жизни на срок. В этих полисах фиксируется и уровень защиты, и ежегодный взнос. И после открытия полиса взнос уже не меняется в течение срока действия полиса.
Именно такие контракты и предлагала Unilife до появления нового полиса Global Protector. И сейчас имеет смысл сравнить эти два решения — чтобы вы могли выбрать для себя оптимальный вариант. В чём же отличия этих контрактов друг от друга?
Первое отличие касается максимальной длительности договора. Если говорить о срочном страховании, то полис выпускается максимум на 30 лет. При этом на момент окончания контракта человек должен быть не старше 75 лет.
В Global Protector нет ограничения по возрасту человека. И полис может защищать человека вплоть до 100-летнего возраста. Что фактически является пожизненным страхованием.
Второе важное отличие — в размере минимального взноса. Полис страхования на срок должен иметь взнос не менее 1.000 USD в год. Это обязательное требование Unilife. И с меньшим ежегодным взносом она не выпускает контракты страхования на срок для России.
Но с Global Protector страховой компании Unilife это ограничение не действует. И человек спокойно может открыть себе полис с ежегодным взносом меньше 1.000 USD.
Тем самым в Global Protector удачно сочетаются два фактора — низкая цена страхования в начале действия договора, и небольшой стартовый взнос при открытии полиса. Поэтому я полагаю, что этот контракт будет весьма популярным в России.
Однако не всё так уж безоблачно в отношении этого контракта. Его слабая сторона в том, что стоимость страхования в зрелом возрасте будет уже очень высокой. Давайте посмотрим на цифры.
Сколько стоит Global Protector для зрелых людей
Я сделал расчёт стоимость страхования жизни с шагом в 5 лет. Эти данные представлены в таблице ниже. Вы можете видеть, как сильно с течением времени растет ежегодный взнос в этом контракте:
Цифры выше говорят нам о том, что в 90-летнем возрасте человеку нужно будет заплатить аж 95.689,01 USD за год страхования. Напомню, что мы обсуждаем проект, защищающий человека на 250.000 USD от смерти по любой причине.
Очевидно, что для человека зрелого возраста будет весьма затруднительно платить столь высокие взносы по полису. Кроме того, если человеку повезёт прожить долго — то с определённого возраста теряется экономический смысл в продолжении такого страхования. Значит ли это, что полис Global Protector страховой компании Unilife абсолютно не интересен?
Вовсе нет — на мой взгляд. Просто этот контракт нужно правильно использовать. И при надлежащем применении он может быть весьма интересен для многих людей.
Полис «для молодожёнов»
Мой наставник Джозеф Лазерсон метко назвал Global Protector страховкой для молодожёнов. Почему?
Если люди недавно поженились — у них очень много задач. Нужно оплатить расходы на свадьбу, купить жильё и обустроить его. Всё это требует средств.
Кроме того, в молодых семьях рождаются дети. И в этот момент кормильцу важно иметь страхование жизни с высоким уровнем защиты для финансовой безопасности семьи.
Обеспечить эту защиту с минимальным бюджетом и позволяет Global Protector. Да, стоимость контракта будет несколько расти со временем. Однако в первые десять лет рост страховых взносов очень плавный. И это будет вполне комфортно для молодой семьи.
А когда молодожёны решат свои первостепенные задачи и начнут зарабатывать больше — они уже смогут купить себе другой страховой план. Который, возможно — будет уже защищать жизнь супругов на крупную сумму уже при постоянном ежегодном взносе.
Конечно же, «план для молодожёнов» — это условное название. Которое хорошо передаёт смысл, и точно описывает предназначение контракта. И конечно же — этот полис подходит не только тем людям, которые недавно поженились.
Многим из нас нужно с чего-то начать. Присмотреться, попробовать, сделать первые шаги. В этом смысле для страхования жизни Global Protector удобен для многих людей. Он позволяет обеспечить человека высокой защитой с небольшим бюджетом на ближайшие несколько лет. Чтобы в течение этих лет выбрать для себя дальнейший страховой контракт.
Что выгоднее открыть на 10 лет?
Давайте сравним полис срочного страхования и Clobal Protector от страховой компании Unilife. И сделаем это сравнение на достаточно коротком отрезке времени в 10 лет. Чтобы понять — какой из этих вариантов выгоднее использовать?
Чтобы ответить на этот вопрос — рассчитаем суммарный взнос за 10 лет в первом, и во втором контракте. Я подготовил цифры — и вот что у меня получилось:
В первой колонке указаны года страхования. Вторая колонка — стоимость года страхования в полисе Global Protector. Как вы уже знаете — эта стоимость год за годом растёт.
Наконец, третья колонка — это стоимость полиса срочного страхования Unilife, открытого на 10 лет. В этом полисе взнос постоянный всё время действия контракта.
Как мы видим — суммарная страховая премия за 10 лет страхования в Global Protector будет выше, чем в полисе страхования на срок. Однако вплоть до 7-го года пользоваться GP будет выгоднее. К этому моменту суммарный взнос по этому контракту будет ниже, чем в срочном плане.
Однако это лишь теоретические изыскания. Почему?
Потому что в России для полисов срочного страхования Unilife выдвигает два требования:
- срок страхования должен быть от 12 до 30 лет, и
- страховая премия в срочном полисе должна составлять не менее 1.000 USD в год.
По этим двум причинам наш потенциальный клиент не сможет открыть полис срочного страхования из примера выше. Потому что мы анализируем контракт на 10 лет — а это короче минимального срока страхования для России.
Кроме того, в рассчитанном нами полис взнос составляет 486.11 USD в год. Это гораздо меньше минимального взноса 1.000 USD в год для этого типа полисов.
А вот полис Global Protector наш клиент вполне сможет открыть. Потому что в этом контракте нет ограничений по минимальному сроку полиса — открывайте хоть на 1 год.
Также в Global Protector нет ограничения по минимальной страховой премии. И человек вполне может открыть себе контракт со взносом в 418,65 USD за первый год страхования.
В этом и заключается ключевое преимущество нового плана. Он предоставляет высокую страховую защиту с минимальным тарифом, и низким ежегодным взносом в начале договора. Что наверняка будет интересно многим россиянам.
Детали контракта Global Protector страховой компании Unilife
Давайте кратко обсудим основные свойства контракта, которые стоит иметь ввиду.
Как и упоминалось выше — полис защищает человека от смерти по любой причине. Открыть контракт будет можно, как только человек достиг возраста 18 лет.
Последний момент, когда можно получить такой полис — за один день до наступления возраста в 65 лет. Напомню, что полис способен действовать до 100 лет, защищая жизнь человека. При условии, что клиент будет готов платить очень высокие страховые премии по контракту Global Protector в зрелом возрасте.
Также стоит отметить важный момент, который ещё не упоминался выше. Дело в том, что Global Protector может защищать не только одну — но и сразу две человеческие жизни.
Часто такое решение используют супруги. И один полис может защитить одновременно мужа и жену. При этом полис может защищать супружескую чету как по первой, так и по второй смерти. Что это значит?
Защита по первой смерти означает, что страховое возмещение будет выплачено, когда один из застрахованных уйдёт из жизни. И тогда переживший супруг получит страховую выплату. Эти средства будут ему очень нужны, чтобы погашать взятые кредиты, оплачивать необходимые расходы и в одиночку поднимать детей.
Ниже представлена гарантированная стоимость страхования двух супругов по первой смерти с защитой в 250.000 USD. Предполагается, что супругам по 35 лет, и они не курят:
Выплата по второй смерти производится, когда второй из двух застрахованных покидает этот мир. Как правило, страхование по второй смерти нужно для создания наследства.
Или же — для оплаты расходов, которые возникают при передаче активов следующему поколению. Например, налогообложение при передачи детям зарубежной недвижимости может быть очень высоким. И страхование супругов по второй смерти создаёт крупную сумму для уплаты необходимых налогов.
Однако решение есть. Если вас интересует пожизненное страхование для создания наследства, или же для уплаты налогов при передаче активов следующему поколению - рассмотрите универсальное страхование жизни компании Munulife. Этот контракт может работать вплоть до 122-летнего возраста застрахованного.
Дополнительные программы в Global Protector
Помимо основной программы, которая предусматривает выплату при смерти по любой причине — в контракте можно подключить и ряд дополнительных программ. Их также ещё называют райдерами:
Максимальный уровень защиты, который может обеспечить контракт Global Protector — это страхование на 6.500.000 USD от смерти по любой причине. Если говорить о срочном страховании (Term Insurance) — то максимальный уровень защиты в нём предусмотрен точно такой же.
В любом контракте по умолчанию включена опция ускоренной выплаты при неизлечимых заболеваниях. Это дополнительная программа выплачивает страховую сумму самому застрахованному — ещё при его жизни. Это происходит, когда человек получил тяжёлый диагноз, и по заключению врачей ему остаётся жить менее 12 месяцев.
Как правило — в подобных ситуациях возникают серьёзные расходы. На паллиативную помощь, лекарства, уход за человеком. Именно для оплаты этих расходов в полисе и предусмотрена выплата при неизлечимых заболеваниях.
Удвоенная выплата при смерти по НС
Дополнительный райдер, который человек может подключить по своему желанию — это дополнительная выплата при смерти по любой причине. Как работает эта опция?
Предположим, она подключена в полисе с защитой в 250.000 USD. Если застрахованный уйдёт из жизни по причине болезни — то выгодоприобретателю будет выплачено 250.000 USD. Если же человек погибнет в ДТП (это несчастный случай), то будет выплачено 250.000 + 250.000 = 500.000 USD.
Тем самым подключение этой опции удваивает страховую выплату, если причиной смерти стал несчастный случай. Сколько же стоит такой райдер?
В таблице ниже левый столбец — это стоимость полиса Global Protector для 35-летнего мужчины без дополнительных опций. В правой колонке отражена стоимость контракта с подключением райдера удвоенной выплаты при смерти по несчастному случаю:
Как мы видим — подключение удвоенной выплаты при смерти по НС повышает взнос по полису на 35% в первый год. Это значительное повышение взноса. И подключать этот райдер стоит, если вам действительно нужна удвоенная выплата при смерти по НС.
Освобождение от уплаты взносов (ОУВ)
Следующий дополнительная опция, которую можно подключить в контракте по желанию — это освобождение от уплаты взноса при нетрудоспособности. Зачем это нужно?
Если в результате болезни, или несчастного случая человек потерял возможность работать — то у него будут проблемы с доходом. Как тогда ему делать очередные взносы по полису?
Для решения этой проблемы в полисе можно подключить освобождение от уплаты взносов при нетрудоспособности (далее именуется ОУВ). Как она работает?
Если человек ввиду болезни или по причине НС не может заниматься своей профессиональной деятельностью свыше полугода — начинает работать эта опция. И человек освобождается от взносов на 18 месяцев.
Если по истечении этого срока человек и далее не может заниматься никакой деятельностью с учётом своего опыта и квалификации — то освобождение от уплаты взносов будет действовать и дальше, вплоть до 60 лет. В возрасте 60 лет действие этой дополнительной опции прекращается.
Сколько же стоит райдер освобождения от уплаты взносов? В таблице ниже приведена стоимость страхования 35-летнего не курящего мужчины в полисе Global Protector страховой компании Unilife. Левый столбец — это стоимость основной программы, без подключения дополнительных опций.
В правом столбце — стоимость страхования с подключенной опцией освобождения от уплаты взносов:
Как вы видите — подключение этого райдера стоит совсем немного. Но в сложной ситуации, когда человек долгое время не может работать — эта опция позволит продолжать контракт без оплаты взносов. Поэтому я бы рекомендовал подключить этот райдер в вашем контракте.
В завершение
Полагаю, к завершению статьи вы уже хорошо понимаете, как работает новый полис Global Protector страховой компании Unilife. Мы подробно обсудили его свойства, стоимость и возможные райдеры в составе контракта.
Ключевое преимущество этого контракта в том, что в начале договора он способен обеспечить человека высокой страховой защитой при очень небольшом взносе. Кроме того, в этом контракте нет ограничений по минимальному ежегодному взносу.
А это значит, что контракт позволяет защитить человека на крупную сумму даже с очень небольшим бюджетом.
Не забудьте скачать мой PDF-обзор решений по страхованию жизни доступных в России, чтобы выбрать для себя оптимальный полис.
А если вам нужна консультация по теме – просто напишите мне в удобном мессенджере, чтобы договориться о нашей онлайн-встрече:
Владимир Авденин,
финансовый консультант
Читайте далее:
