Что такое универсальное страхование жизни

Универсальное страхование жизни — гибкий контракт, который легко адаптируется под изменяющиеся потребности человека в течение его жизни. Статья рассказывает об устройстве подобных страховых планов.

1. Основная идея контракта

Универсальное страхование жизни было изобретено в Голландии в 60-е года прошлого века. В то время для защиты от риска широко использовались одногодичные возобновляемые контракты страхования жизни.

Это удобные и экономичные страховые планы, которые надежно защищают человека. Контракт действует год, и по истечении этого срока — пролонгируется на следующий год. Однако стоимость страхования в новом году уже несколько выше, чем в прошлом.

При длительном использовании подобных полисов человек сталкивается с проблемой. Поскольку год за годом стоимость страхования жизни растет, то зрелому возрасту клиента его ежегодная премия полису становится уже очень высокой:

Универсальное страхование жизни включает в себя одногодичный срочный контракт, страховые премии в котором год за годом растут

И в то же самое время, когда страховые премии очень высоки – доходы человека падают. Ведь в этом возрасте он завершает карьеру, и выходит на пенсию.

Не имея возможности делать дальнейшие взносы — человек поневоле завершает свой контракт. И лишается страхования жизни, когда оно ему очень нужно.

Чтобы решить эту проблему, была предложена простая идея. Давайте мы внутри одного контракта объединим две компоненты:

  • накопитель поступающих взносов, своего рода «депозит» внутри страхового контракта, и
  • ежегодно возобновляемый одногодичный полис страхования, который и защищает человека.

Сделав взнос на старте полиса выше текущей стоимости страхования — мы позволим человеку накопить внутри полиса денежный резерв. Накопленные средства позволят человеку безболезненно оплачивать высокие страховые премии в то время, когда он будет пожилым.

Этот контракт и получил название «универсальное страхование жизни». Его устройство представлено ниже:

Схема работы полиса универсального страхования жизни

 

2. Как работает универсальное страхование жизни

После одобрения заявления на страхование клиент делает первый взнос в свой контракт. Полис немедленно вступает в силу, защищая жизнь человека на крупную сумму.

Далее год за годом человек делает в свой контракт ежегодный взнос одного и того же размера. Поскольку на старте полиса взнос значительно выше текущей стоимости страхования жизни клиента – то излишки накапливаются в контракте, год за годом увеличивая денежную стоимость полиса.

Страховщик инвестирует накопленную денежную стоимость. Выбирая различные страховые планы — человек может влиять на то, как именно будут вкладываться его средства. Полученный инвестиционный доход увеличивает наличную стоимость контракта.

Если у человека возникла потребность в деньгах, то он может использовать средства в полисе, не разрывая свой контракт. Для этого он может делать частичные изъятия из своего полиса – либо же брать ссуду в страховой компании под залог наличной стоимости своего контракта.

При этом — на протяжении всего срока своего действия полис обеспечивает финансовую безопасность семьи. Если застрахованный уйдет из жизни, то близкие получит указанную в полисе страховую сумму.

Идет время. И вот уже человек, чью жизнь защищает контракт — завершает свою карьеру. Дети выросли, ипотека выплачена, все свои финансовые обязательства человек исполнил. И если в какой-то момент он сочтет, что страховая защита ему более не нужна — он может прекратить свой контракт универсального страхования жизни в любой момент.

Тогда человек получит наличную стоимость полиса из страховой компании. Либо он может преобразовать наличную стоимость полиса в пожизненный, либо срочный аннуитет. Подобная возможность является составной частью многих контрактов универсального страхования жизни.

Подробнее об устройстве этих полисов вы можете прочесть в статье «Обзор полиса Index Select компании NWL».

3. Преимущества универсального страхования жизни

Основное преимущество универсального страхования жизни состоит в гибкости этого контракта. Эта гибкость достигается за счет того, что:

  • страховая и накопительная компоненты контракта отделены друг от друга, и
  • оба этих компонента прозрачны для клиента.

Человек имеет возможность гибко финансировать свой контракт, а также корректировать уровень страховой защиты в зависимости от изменяющихся условий жизни. Давайте рассмотрим, какие изменения можно вносить в контракт универсального страхования жизни во время его действия.

3.1 Возможность изменять частоту и количество премий

Человек, ведущий полис универсального страхования жизни — может произвольно менять частоту и размер страховых премий, которые он вносит в контракт. Чтобы понять, за счет чего это происходит – представьте автомобиль, и его бак:

Универсальное страхование жизни экономно расходует наличную стоимость полиса для защиты жизни человека

Задача автомобиля – ехать за счет сжигания топлива, которое поступает из бака в двигатель. Функция полиса – защищать человека от смерти за счет постепенного использования средств, внесенных в контракт.

При этом водитель автомобиля может поддерживать бак полным, или полупустым. Это неважно; до тех пор, пока в баке есть топливо – автомобиль будет ехать.

Также и владелец полиса универсального страхования жизни может заправлять полис вносить страховые премии в контракт в произвольном режиме. И пока в полисе есть денежная стоимость — он работает, защищая жизнь человека.

3.2 Инвестирование накопленных в полисе средств

Средства, которые накапливает человек в своем полисе — страховая компания инвестирует, чтобы преумножить сбережения человека. И здесь возможны варианты.

Ряд полисов позволяет получать фиксированную процентную ставку на остаток по вашему страховому счету. Некоторые компании позволяют разместить накопленные средства во взаимные фонды. Часть контрактов, например план Index Select компании National Westarn Life — позволяют инвестировать средства полиса в индекс SP500 без риска потерь.

Здесь также нужно отметить, что прирост капитала в контрактах по страхованию жизни не подлежит налогообложению. И поэтому возможности по инвестированию, предлагаемые страховыми компаниями вкупе с освобождением от налогообложения — делают подобные контракты весьма интересным накопительным планом для консервативных инвесторов.

3.3 Управление сроком жизни полиса

Россияне привыкли к тому, что договор страхования жизни открывается на какой-то четко определенный срок – например, на 20 лет. В контракте же универсального страхования жизни не указывается срок действия полиса.

Этот договор будет длиться до тех пор, пока в контракте есть наличная стоимость. Срок действия полиса ограничен лишь возрастом в 122 года застрахованного лица. При дожитии до этого возраста контракт будет завершен страховой компанией, а его владелец получит накопленную наличную стоимость.

При этом владелец контракта может завершить его в любой момент. И получить наличную стоимость, накопленную в полисе к моменту расторжения договора.

3.4 Возможность изменять уровень страховой защиты

Владелец контракта универсального страхования жизни может изменять страховое покрытие в зависимости от изменяющихся условий жизни. Предположим, глава семьи ведет бизнес, и берет значительный кредит без залога. Тогда он может увеличить сумму страховой защиты на сумму долга, чтобы обеспечить финансовую безопасность семьи.

При небольшом повышении страховой суммы человеку даже не потребуется проходить дополнительное медицинское обследование. Если же уровень страховой защиты повышается значительно, то тогда мед.обследование будет необходимо.

При этом повышение уровня страховой защиты вовсе не означает, что страховые взносы по полису вырастут. Если в контракте уже накоплено достаточно средств, то ежегодный взнос может остаться прежним даже при увеличении страховой защиты. А в будущем, когда надобность в повышенной защите отпадет – человек может снизить страховую сумму до прежнего уровня.

3.5 Возможность изменять состав дополнительных опций в полисе, и покрытие по ним

Многие страховщики предлагают дополнительные опции в составе полиса универсального страхования жизни. Это могут быть защита от смертельно-опасных заболеваний, дополнительная выплата при смерти по несчастному случаю, освобождение от взносов при нетрудоспособности, и ряд других. Человек может в любой момент изменять состав дополнительных опций в своем контракте, и уровень защиты по ним.

3.6 Возможность использовать средства, накопленные в полисе

Человек может, не расторгая контракт — использовать те деньги, которые он накопил в своем полисе. Это может быть частичное изъятие накопленных средств, либо ссуда в страховой компании под залог денежной стоимости полиса.

Более того, он может и не возвращать взятые деньги обратно в свой контракт. В таком случае его полис продолжит работать, в полной мере защищая человека.

Однако, поскольку денежная стоимость контракта была уменьшена за счет частичного изъятия – то сократится и время работы полиса, поэтому в будущем он закончится несколько раньше.

4. В завершение

Иногда вы можете услышать, что человеку достаточно одного полиса универсального страхования на всю жизнь. И эти слова не случайны.

Потому что этот контакт может гибко меняться — соответствуя тем изменениям, которые происходят в жизни человека. С ростом благосостояния семьи, и ростом ее обязательств — он обеспечит ей повышенную финансовую защиту.

В благополучные времена он примет повышенные взносы, и позволит их полностью пропустить в сложное время. В любой момент он обеспечит семью деньгами, если они вдруг срочно понадобятся.

Он послужит вам консервативным накопительным планом, защищая рост капитала от налогообложения, и сбережения в полисе — от претензий третьих лиц. А те средства, что будут накоплены в полисе — вы сможете превратить в пожизненный аннуитет.

Вы сами будете управлять сроком жизни своего контракта. А пока полис действует, он будет в полной мере выполнять свою главнейшую задачу — защищать жизнь человека.

Если вам нужна консультация по страхованию жизни – пожалуйста, отправьте мне заявку:

Записаться на консультацию к независимому финансовому советнику (НФС) Владимира Авденина www.avdenin.ru

С уважением,

Владимир Авденин,
финансовый консультант

Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!: